借條約定 “年息一分二”，年化利率是 1.2% 還是 12%？

作者：周軍律師.

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民間借貸形式通常不規(guī)范，借貸合同或口頭約定中，有時候習(xí)慣以“分”作為利率單位。

那么，借條約定 “年息一分二”，年化利率是 1.2% 還是 12%？

武漢中院在《邱某琴與周某濤、朱某明民間借貸糾紛二審案》中明確：

根據(jù)《現(xiàn)代漢語詞典》中對利率“分”的解釋：“分，利率，年利一分按十分之一計算，月利一分按百分之一計算。”結(jié)合交易習(xí)慣、市場利率及一般理性人的認識認定，在借條中約定的“年息一分二”應(yīng)當(dāng)理解為年利率12%。

法院認為，

關(guān)于案涉借款的利息。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一百四十二條規(guī)定，有相對人的意思表示的解釋，應(yīng)當(dāng)按照所使用的詞句，結(jié)合相關(guān)條款、行為的性質(zhì)和目的、習(xí)慣以及誠信原則，確定意思表示的含義。無相對人的意思表示的解釋，不能完全拘泥于所使用的詞句，而應(yīng)當(dāng)結(jié)合相關(guān)條款、行為的性質(zhì)和目的、習(xí)慣以及誠信原則，確定行為人的真實意思。

本案中，在理解詞句所具有的含義時，可以借助辭典、交易習(xí)慣、市場利率及一般理性人的認識予以確定。

根據(jù)商務(wù)印書館出版的《現(xiàn)代漢語詞典》中對利率“分”的解釋：“分，利率，年利一分按十分之一計算，月利一分按百分之一計算。”

具體到本案中，根據(jù)周某濤舉證的銀行流水及邱某琴陳述的情況來看，雙方前期的借款均是按照年利率14.4%和12%的標準進行約定和支付，邱某琴對此予以認可，邱某琴上訴主張雙方在出具的借條中約定利息變更為按年息一分二予以計算，但結(jié)合雙方頻繁的交易往來及案涉借款由來，邱某琴亦認可其收取周某濤出借的案涉款項對外再轉(zhuǎn)借款，雙方均系商業(yè)從業(yè)主體，邱某琴亦為銀行工作人員，該陳述不符合一般生活常理，故雙方在借條中約定的“年息一分二”應(yīng)當(dāng)理解為年利率12%。

關(guān)于20萬元借款，邱某琴上訴主張其于2024年2月7日向周某濤還款5萬元，因雙方未約定該筆款項系償還的借款本金還是利息，故本院按照先息后本方式?jīng)_抵借款20萬元，將5萬元沖抵2023年1月13日至2024年2月7日的利息200000×12%×390天÷365＝25643.84元，因周某濤在本案中自認邱某琴還款的5萬元沖抵借款本金2.6萬元，利息2.4萬元，邱某琴差欠周某濤借款本金17.4萬元，未超出法律保護范圍，本院予以確認。

關(guān)于40萬元借款，經(jīng)本院重新核算(詳見附表)，截止2022年12月24日止，邱某琴尚欠周某濤借款本金321438元。故，本院認定邱某琴向周某濤償還借款495438元及利息，以321438元為基數(shù)自2022年12月25日起算，以174000元為基數(shù)自2024年2月8日起算，分別按照年利率12%計算至借款清償之日止。

周軍律師提醒，寫借條時，優(yōu)先采用“年化利率××%”的標準寫法，從根源上避免利息爭議。遇到借條效力、利息計算、逾期維權(quán)等相關(guān)問題，建議及時咨詢專業(yè)律師，固定證據(jù)、依法維權(quán)，以免少收本息或多付利息。

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