未告知既往病史，保險(xiǎn)公司能拒賠嗎？法院判了！

【2026年第32期】

買保險(xiǎn)就是為了買一份安心，可當(dāng)意外真的發(fā)生，保險(xiǎn)公司卻以“未如實(shí)告知”為由拒絕賠付，這保險(xiǎn)豈不是白買了？近日，汝城縣人民法院就審理了這樣一起保險(xiǎn)合同糾紛案。

2023年9月，唐某通過手機(jī)在某保險(xiǎn)公司投保了一份終身重大疾病保險(xiǎn)，基本保額15萬元，受益人為其法定繼承人。此后，唐某一直按時(shí)交納保費(fèi)。

然而，天有不測(cè)風(fēng)云。2024年12月，唐某因心臟瓣膜病合并心力衰竭，經(jīng)多次治療無效后不幸離世。

料理完后事，唐某的家人才發(fā)現(xiàn)這份保單，便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。不料，保險(xiǎn)公司卻拒絕了賠付，理由是在理賠調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，唐某在投保前就患有慢性胰腺炎，并且多次住院治療，但在投保時(shí)并未告知這一重要病史，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此拒絕賠償，只同意退還保費(fèi)。

無奈之下，唐某的家人將保險(xiǎn)公司訴至法院，要求其支付15萬元保險(xiǎn)金。

法院審理后認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于，唐某未告知既往病史，保險(xiǎn)公司是否可以據(jù)此免除賠付責(zé)任。

保險(xiǎn)公司辯稱，其在投保流程中已經(jīng)對(duì)健康告知等條款進(jìn)行了提示。但法院通過查看投保流程視頻發(fā)現(xiàn)，相關(guān)條款雖然顯示在頁面上，但并未設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，投保人只需將頁面拖曳到底，點(diǎn)擊“我已閱讀”即可完成操作。對(duì)于條款中的專業(yè)術(shù)語及其可能產(chǎn)生的法律后果，保險(xiǎn)公司并未進(jìn)行充分的解釋和說明。

法院指出，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

本案中，保險(xiǎn)公司未能提供充分證據(jù)證明其已就相關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果向唐某進(jìn)行了明確說明，因此該免責(zé)條款對(duì)唐某不產(chǎn)生效力。

最終，法院判決保險(xiǎn)公司在判決生效之日起十日內(nèi)，向唐某的五位法定繼承人支付保險(xiǎn)金15萬元。

一審判決后，雙方均未上訴，該判決已生效。2026年2月，保險(xiǎn)公司已主動(dòng)履行了全部賠付義務(wù)。

本案是一起典型的因“未如實(shí)告知”引發(fā)的保險(xiǎn)合同糾紛。法官在此提醒廣大消費(fèi)者：

1.如實(shí)告知是投保人的法定義務(wù)：在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)誠實(shí)地回答保險(xiǎn)人的詢問，尤其是關(guān)于健康狀況等問題。如果故意或因重大過失未如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。本案中，法院之所以判決保險(xiǎn)公司賠付，并非認(rèn)可唐某不告知的行為，而是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司未能履行其對(duì)免責(zé)條款的“明確說明義務(wù)”。

2.警惕互聯(lián)網(wǎng)投保的“一鍵勾選”：隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普及，很多投保流程簡(jiǎn)化成了“一鍵勾選”。消費(fèi)者在投保時(shí)，切勿盲目點(diǎn)擊，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是其中關(guān)于“保險(xiǎn)責(zé)任”“責(zé)任免除”“健康告知”等加黑、加粗的內(nèi)容。如有疑問，應(yīng)及時(shí)通過官方客服等方式進(jìn)行咨詢。

3.保險(xiǎn)公司應(yīng)切實(shí)履行提示說明義務(wù)：對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，特別是通過互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)時(shí)，不能僅將條款展示在頁面上，更應(yīng)采取設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間、對(duì)專業(yè)術(shù)語進(jìn)行通俗化解釋、以彈窗等形式進(jìn)行重點(diǎn)詢問等方式，確保投保人真正理解合同條款，尤其是免責(zé)條款。否則，將可能承擔(dān)不利的法律后果。

誠信是保險(xiǎn)合同得以履行的基石，無論是投保人還是保險(xiǎn)人，都應(yīng)在法律的框架內(nèi)行使權(quán)利、履行義務(wù)，共同維護(hù)健康有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。

「供 稿」何波綱、胡敏剛

「編 輯」譚 娟

「一 審」唐盼霞

「二 審」胡敏剛

「三 審」張 梁

01.

02.

03.

04.

05.