何帆律師：重疾險(xiǎn)拒賠“侵蝕性葡萄胎（或稱惡性葡萄胎）”怎么辦

一、案情簡(jiǎn)介

2023年5月，王女士在例行產(chǎn)檢中被確診為完全性葡萄胎。經(jīng)清宮手術(shù)后病理檢查提示絨毛組織異常增生，并有向子宮肌層浸潤(rùn)的跡象，醫(yī)生診斷為“侵蝕性葡萄胎”，建議立即啟動(dòng)化療。王女士積極配合治療，完成了六個(gè)療程的甲氨蝶呤化療，期間血HCG指標(biāo)從數(shù)萬(wàn)降至正常范圍，治療過(guò)程持續(xù)近半年。

治療結(jié)束后，王女士向投保的某大型保險(xiǎn)公司提交重大疾病保險(xiǎn)金理賠申請(qǐng)。

她認(rèn)為自己所患疾病屬于合同約定的重大疾病范疇，且已接受規(guī)范治療，符合理賠條件。

不過(guò)三個(gè)月之后，保險(xiǎn)公司出具了《理賠決定通知書(shū)》，僅按照“輕癥”的標(biāo)準(zhǔn)賠付基本保額的20%，并且明確地表示不承擔(dān)重大疾病保險(xiǎn)金的責(zé)任。

理由是：“該疾病未達(dá)到惡性腫瘤那樣的嚴(yán)重程度，不屬于重大疾病的保障范圍。”

王女士不解：明明病歷上寫著“侵蝕性”，醫(yī)生也說(shuō)這是“惡性傾向”，為何在保險(xiǎn)公司眼中卻成了“輕癥”？

作為一名曾長(zhǎng)期從事商事審判的律師，審理過(guò)數(shù)百起保險(xiǎn)糾紛案件，我深知在這類拒賠背后，并非僅僅是簡(jiǎn)單的醫(yī)學(xué)判斷差異，而是保險(xiǎn)合同條款的設(shè)計(jì)，格式條款的解釋規(guī)則，以及保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)平衡之間的深層博弈。

而我何帆律師，不僅擁有985高校法學(xué)背景，更曾在法院擔(dān)任員額法官，主審多起涉及重大疾病定義爭(zhēng)議的典型案件；也曾作為保險(xiǎn)公司法律顧問(wèn)參與產(chǎn)品條款合規(guī)審查，對(duì)行業(yè)內(nèi)部邏輯了如指掌。

正是這段兼具司法裁判視角，與實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)的獨(dú)特經(jīng)歷，讓我能精準(zhǔn)地識(shí)別保險(xiǎn)公司在拒賠中的“技術(shù)性陷阱”，并為客戶構(gòu)建起強(qiáng)有力的法律反擊路徑。

二、保險(xiǎn)合同如何定義“侵蝕性葡萄胎”

我們來(lái)看本案中保險(xiǎn)公司提供的健康險(xiǎn)條款關(guān)于該項(xiàng)疾病的明確定義：

“該類疾病是指異常增生的絨毛組織浸潤(rùn)性生長(zhǎng)浸入子宮肌層或轉(zhuǎn)移至其他器官或組織的葡萄胎，并已經(jīng)進(jìn)行化療或手術(shù)治療的。”

這一定義，看似清晰，實(shí)則暗藏玄機(jī)。它包含三個(gè)，構(gòu)成要件：

病理基礎(chǔ)：必須是“異常增生的絨毛組織”；

病情進(jìn)展特征：必須具備“浸潤(rùn)性生長(zhǎng)”，即突破基底膜進(jìn)入子宮肌層，或發(fā)生遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移；

治療要求：必須“已經(jīng)進(jìn)行化療或手術(shù)治療”。

這三個(gè)條件，缺一不可。其中“浸潤(rùn)性生長(zhǎng)”，是區(qū)分良惡性葡萄胎的核心醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)。普通葡萄胎，雖有細(xì)胞增生，但是局限于絨毛間隙，不會(huì)侵犯肌層；而一旦出現(xiàn)肌層侵犯，這樣就意味著其生物學(xué)行為，已具有侵襲性和潛在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，臨床上將其歸類為妊娠滋養(yǎng)細(xì)胞腫瘤（GTN），屬于WHO定義的“惡性滋養(yǎng)細(xì)胞疾病”。

值得注意的是，我國(guó)《婦產(chǎn)科學(xué)》教材及中華醫(yī)學(xué)會(huì)婦產(chǎn)科分會(huì)指南均將“侵蝕性葡萄胎”列為GTN的一種類型，與絨癌并列。其治療原則與惡性腫瘤一致，包括系統(tǒng)性化療、必要時(shí)輔以手術(shù)切除病灶。因此從現(xiàn)代醫(yī)學(xué)角度來(lái)看，將其排除在“重大疾病”之外顯然違背臨床共識(shí)。

但從法律角度分析，問(wèn)題的關(guān)鍵并不在于醫(yī)學(xué)分類本身，而在于保險(xiǎn)合同是否通過(guò)格式條款不當(dāng)限縮了被保險(xiǎn)人的權(quán)利。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。”

若保險(xiǎn)公司，將本應(yīng)屬于惡性病變范疇的“侵蝕性葡萄胎”，排除于重大疾病之外；或?qū)⒅导?jí)為輕癥處理，實(shí)際上在未充分告知的情況下，單方面縮小了保障范圍，構(gòu)成了對(duì)被保險(xiǎn)人主要權(quán)利的排除。尤其當(dāng)投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，并未被告知此類疾病可能僅按輕癥賠付，且條款未以顯著方式提示該限制內(nèi)容時(shí)，相關(guān)約定依法不應(yīng)產(chǎn)生效力。

我在法院任職之時(shí)，曾審理這樣一起類似案件：一名患者因遭受侵蝕性葡萄胎之苦并接受了化療之后，便申請(qǐng)重疾理賠。保險(xiǎn)公司卻以其“未曾施行手術(shù)切除子宮”作為緣由而拒賠。合議庭最終裁定，該條款中暗含著“必須施行手術(shù)”才能夠獲賠的重大疾病條件，這屬于一種變相地增添理賠門檻的行為，違背了公平原則，于是判決保險(xiǎn)公司全額進(jìn)行賠付。此案也成為了轄區(qū)內(nèi)首個(gè)支持侵蝕性葡萄胎按照重大疾病予以理賠的判例。

三、如何判斷自己是否符合“侵蝕性葡萄胎”的理賠條件

面對(duì)拒賠時(shí)，首先要做的并非是情緒上的對(duì)抗，而是要冷靜地評(píng)估自身的情況，看其是否真正符合合同所約定的理賠標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)合多年來(lái)的辦案經(jīng)驗(yàn)，我總結(jié)出以下這四個(gè)關(guān)鍵的判斷維度：

第一病理報(bào)告是否明確記載“浸潤(rùn)性生長(zhǎng)”或“侵犯肌層”

這是最核心的證據(jù)。單純“完全性葡萄胎”或“部分性葡萄胎”不足以構(gòu)成理賠依據(jù)。必須查看術(shù)后清宮組織或后續(xù)手術(shù)標(biāo)本的病理診斷書(shū)中是否有如下表述：

“絨毛侵入子宮肌層”

“可見(jiàn)滋養(yǎng)細(xì)胞異型增生伴肌層浸潤(rùn)”

“符合侵蝕性葡萄胎改變”

“免疫組化支持滋養(yǎng)細(xì)胞腫瘤”

這些術(shù)語(yǔ)，才是觸發(fā)重大疾病條款的關(guān)鍵醫(yī)學(xué)依據(jù)。如果沒(méi)有此類描述，即便臨床診斷為“侵蝕性葡萄胎”，也或許由于缺乏病理方面的證明，從而難以維護(hù)自身的權(quán)益。

第二HCG水平是否持續(xù)升高，或者下降較為緩慢，這提示著有惡性轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)嗎

盡管HCG不能當(dāng)作，直接的診斷依據(jù)；不過(guò)它的動(dòng)態(tài)變化，對(duì)于判斷是否出現(xiàn)持續(xù)性滋養(yǎng)細(xì)胞疾病，有著重要的參考價(jià)值。通常來(lái)講，在清宮術(shù)后，HCG水平應(yīng)當(dāng)在8周之內(nèi)，下降到非孕狀態(tài)的水平。要是HCG下降得比較緩慢，平臺(tái)期持續(xù)超出3周，亦或是出現(xiàn)再次上升的情形，那就極有可能意味著已經(jīng)發(fā)展為GTN了。醫(yī)院所提供的HCG監(jiān)測(cè)曲線圖以及檢驗(yàn)報(bào)告，應(yīng)該妥善保存，將其作為輔助診斷證據(jù)鏈的重要構(gòu)成部分。

第三，是否接受了規(guī)范化療或二次手術(shù)

合同明確要求，“已經(jīng)進(jìn)行化療或手術(shù)治療”。這里的“化療”通常指像，MTX、5FU、EMACO等這樣的方案，需有完整的住院記錄，以及用藥清單和化療方案確認(rèn)書(shū)。“手術(shù)治療”，不限于全子宮切除，還包含病灶清除術(shù)，像肺葉楔形切除（若有轉(zhuǎn)移）等這種情況。門診輸液、中藥調(diào)理等，不屬于合同所認(rèn)可的治療方式。

第四，初次確診時(shí)間是否在等待期之后

幾乎所有重大疾病保險(xiǎn)，都設(shè)有90天，或180天等待期。若在等待期內(nèi)，輕松愉快地發(fā)現(xiàn)葡萄胎且開(kāi)始治療，即便后續(xù)發(fā)展為侵蝕性葡萄胎，也有可能被認(rèn)定為“既往癥”，進(jìn)而不予賠付。因此務(wù)必核對(duì)首次就診時(shí)間，以及其與保單生效日期的關(guān)系。

值得一提的是，在我代理的一起案件中，客戶雖在等待期內(nèi)進(jìn)行了第一次清宮，但當(dāng)時(shí)病理僅為“完全性葡萄胎”，并未提示浸潤(rùn)。

直到三個(gè)月后，復(fù)查之時(shí)，發(fā)現(xiàn)HCG出現(xiàn)了反彈，影像學(xué)方面提示肺部存有微小結(jié)節(jié)，而后再次進(jìn)行了活檢，最終得以確診為“轉(zhuǎn)移性侵蝕性葡萄胎”。

我們認(rèn)為，真正的“重大疾病狀態(tài)”形成于等待期之后，遂提起訴訟。

法院采納了，“疾病進(jìn)展具有階段性”這一觀點(diǎn)，認(rèn)定重大疾病的發(fā)生時(shí)間，應(yīng)以確診浸潤(rùn)性病變?yōu)闇?zhǔn)，最終全力支持全額賠付。

四、保險(xiǎn)公司常見(jiàn)的拒賠理由及其法律反駁策略

實(shí)踐中保險(xiǎn)公司針對(duì)侵蝕性葡萄胎的拒賠理由五花八門，但歸納起來(lái)主要有以下幾種典型模式，每一種都有相應(yīng)的法律破局之道：

理由一：“您所患疾病不屬于惡性腫瘤，不符合重大疾病標(biāo)準(zhǔn)。”

反駁觀點(diǎn)：這是最常見(jiàn)的，抗辯口徑。保險(xiǎn)公司往往，引用中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，強(qiáng)調(diào)只有，列入28種核心重疾目錄的疾病，才可理賠，而“侵蝕性葡萄胎”未被列入。

對(duì)此我的觀點(diǎn)非常明確：行業(yè)規(guī)范不等于合同約定，更不能凌駕于個(gè)案事實(shí)之上。

首先《使用規(guī)范》只是指導(dǎo)性文件沒(méi)有強(qiáng)制性法律效力保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)完全能自主擴(kuò)展保障范圍要是它在條款里主動(dòng)把“侵蝕性葡萄胎”列入保障病種就得按約定履行責(zé)任。

其次即便未列入28種核心病種，只要合同條款獨(dú)立設(shè)定了該疾病的理賠條件，且被保險(xiǎn)人滿足全部條件，保險(xiǎn)公司就不得以“非標(biāo)準(zhǔn)病種”為由拒賠。否則等于否定了合同自由原則。

最后從社會(huì)公平角度出發(fā)，將一種需要系統(tǒng)化療、具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、治療周期長(zhǎng)、身心創(chuàng)傷大的疾病排除在重疾保障之外，明顯違背公眾合理期待。正如我在某次庭審中所言：“我們不能讓女性在承受身體創(chuàng)傷的同時(shí)，還要面對(duì)保險(xiǎn)公司冰冷的文字游戲。”

理由二：“您未接受手術(shù)治療，僅化療不符合‘手術(shù)或化療’的要求。”

反駁觀點(diǎn)：有些保險(xiǎn)公司，曲解條款，聲稱“手術(shù)或化療”，必須擇其一完成即可，不過(guò)實(shí)際上，又在理賠時(shí)強(qiáng)調(diào)“必須手術(shù)”，否則視為“治療不徹底”。

這種做法，本質(zhì)上是對(duì)格式條款的雙重解釋，嚴(yán)重地違反了誠(chéng)信原則。根據(jù)《民法典》第四百九十八條：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。”

“或”字在漢語(yǔ)里本來(lái)就體現(xiàn)著選擇關(guān)系，并非排他性的限定只要完成了化療，或者完成了手術(shù)，其中之一，就應(yīng)當(dāng)被看作是滿足了治療條件。更有甚者，現(xiàn)代醫(yī)學(xué)早就確立了以HCG水平為導(dǎo)向的個(gè)體化治療策略，很多患者僅僅通過(guò)單純的化療就能夠治愈，不需要手術(shù)的介入。保險(xiǎn)公司強(qiáng)硬地要求必須“開(kāi)刀”才予以理賠，這簡(jiǎn)直就如同在鼓勵(lì)過(guò)度醫(yī)療。

在我辦理的一起案件中，保險(xiǎn)公司以“未切除子宮”為由拒賠。我提交了中華醫(yī)學(xué)會(huì)《妊娠滋養(yǎng)細(xì)胞疾病診治指南》證明保守治療為首選方案，并指出該條款實(shí)際加重了被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)，最終法院認(rèn)定該限制性解釋無(wú)效。

理由三：“您投保前已有異常出血史，未如實(shí)告知，我公司有權(quán)解除合同。”

反駁觀點(diǎn)：這是典型的“倒查病史”戰(zhàn)術(shù)保險(xiǎn)公司調(diào)取投保前，婦科檢查記錄，尋找任何，可能與生殖系統(tǒng)相關(guān)的異常描述，進(jìn)而主張投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。

但根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條及司法解釋相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人的解除權(quán)受到嚴(yán)格限制：

必須在知道解除事由之日起三十日內(nèi)行使，

自合同成立之日起超過(guò)兩年的，不得解除合同；

對(duì)詢問(wèn)范圍以外的事實(shí)，投保人不負(fù)告知義務(wù)。

更關(guān)鍵的是，最高人民法院在多起判例中明確指出：針對(duì)概括性或模糊性的提問(wèn)，投保人如實(shí)勾選“無(wú)”的不應(yīng)認(rèn)定為隱瞞。只有問(wèn)題具體指向某一特定疾病并明確詢問(wèn)時(shí)，才構(gòu)成有效發(fā)問(wèn)

除此之外，侵蝕性葡萄胎多發(fā)生于育齡女性，多數(shù)為初次妊娠并發(fā)癥，與既往婦科炎癥、月經(jīng)失調(diào)等并無(wú)必然關(guān)聯(lián)。以此為由拒賠，缺乏醫(yī)學(xué)依據(jù)。

結(jié)語(yǔ)

侵蝕性葡萄胎盡管發(fā)病率并不高，不過(guò)它所帶來(lái)的，不僅僅是生理方面的痛苦，更有心理以及經(jīng)濟(jì)上的雙重壓力。一位年輕的母親，在歷經(jīng)了流產(chǎn)、接受化療、頭發(fā)脫落、內(nèi)分泌紊亂之后，卻發(fā)覺(jué)那一份寄托著安全感的保險(xiǎn)合同，在關(guān)鍵時(shí)候變?yōu)榱司芙^給予援助的冰冷文書(shū)——這難道不是對(duì)保險(xiǎn)最初宗旨的最大違背嗎？

保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)初衷，是集合眾人之力，分?jǐn)倐€(gè)體不幸。當(dāng)我們簽下保單那一刻，我們相信的是契約精神，是危難之時(shí)有人托底的承諾。可當(dāng)保險(xiǎn)公司利用信息不對(duì)稱、條款晦澀化、解釋片面化來(lái)規(guī)避責(zé)任時(shí)，這份信任便開(kāi)始動(dòng)搖。

作為曾經(jīng)站在審判席上的法官，我深知每一份判決都在塑造人們對(duì)法治的信心；作為如今為弱勢(shì)一方發(fā)聲的律師，我更加明白，正義不僅要實(shí)現(xiàn)，還要以看得見(jiàn)的方式實(shí)現(xiàn)。

面對(duì)不合理的拒賠，（停頓一下）沉默只是會(huì)縱容規(guī)則發(fā)生扭曲。拿起法律武器，（稍作思考）并非是為了去“找尋漏洞”，而是為了促使保險(xiǎn)回歸它本來(lái)的本質(zhì)——守護(hù)生命，而不是僅僅去考量成本。

如果你也曾遭遇類似困境，請(qǐng)記住：你的病歷、你的化療記錄、你的每一次堅(jiān)持治療的努力，都是你主張權(quán)利的底氣。而專業(yè)律師的作用，就是在復(fù)雜的法律迷宮中，為你點(diǎn)亮那盞通往公正的燈。

我是何帆律師，985大學(xué)法學(xué)專業(yè)畢業(yè)，曾擔(dān)任過(guò)法院?jiǎn)T額法官，審理了諸多起重大疑難保險(xiǎn)糾紛案件，也為多家保險(xiǎn)公司提供過(guò)法律顧問(wèn)服務(wù)。這樣的雙重經(jīng)歷，使我既能夠洞察裁判尺度，又能夠預(yù)判保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)策略。不管你是正在籌備理賠材料，還是已然收到拒賠通知，我都樂(lè)意用專業(yè)的力量，陪你走完這趟維權(quán)之旅。