金融“人民性”的微觀表達：一份來自消費金融領域的破局樣本

2026年3月5日，十四屆全國人大四次會議正式開幕。在今年的政府工作報告中，“實施更加積極有為的宏觀政策”、“持續擴大內需”、“因地制宜發展新質生產力”被列為宏觀主線。

政策表述的變化，清晰地傳遞出一個信號：中國經濟的敘事邏輯正發生著深刻的結構性演變。

在這個宏大敘事下，微觀市場主體的角色也在被重新定義。經歷了早期的跑馬圈地與高速增長后，平臺型企業開始深刻意識到自身的公共屬性。

當主動承擔社會責任成為一種結構性趨勢，金融機構的定位便不能僅僅停留在“交易撮合者”，而必須在制度設計層面回應公共價值的期待，這既是政策的必然導向，也是金融向善的新使命。

時代大潮奔涌，這不禁讓人追問：當行業處在深刻的調整期，企業究竟該如何尋找商業價值與社會責任的“最大公約數”，從而真正穿越周期？

剛剛過去的2025年，既是“十四五”規劃的收官之年，也是馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）迎來成立十周年、開啟新十年征程的承上啟下之年。

如今，站在2026年“十五五”規劃全面開啟的新起點上，作為一個邁向新階段的頭部消費金融公司，馬上消費重新審視自身與國家、行業、社會的關系。它的底層探索，恰好為金融業從“單純促交易”走向“公共屬性覺醒”，提供了一份觀察樣本。

緣起：人民性底色與新市民的圍觀回響

金融的底色在于人民性。

政府工作報告明確提出，要“深入實施提振消費專項行動”，“激發下沉市場消費活力”，而這種活力的源頭，往往隱藏在最微觀的市井生活中。

時至2025年年末，廣州一家煲仔飯店的后廚熱氣騰騰。

11年前，大廚莫師傅還只是個為裝修婚房發愁的廣西學徒。微薄的薪水在現實面前捉襟見肘，由于缺乏標準的信用記錄與可抵押資產，他被傳統金融的“玻璃門”輕輕擋在了門外。

彼時，是一筆來自消費金融平臺的周轉金，幫他渡過了難關，并逐步積攢下開店的第一筆本錢。如今，他掌勺的這簇煙火，不僅溫暖著老饕們的胃，也支撐起了一個家庭的未來。

莫師傅，是中國超3億新市民群體的縮影。

他們奮斗在城市，是消費的中堅力量，但資金需求往往呈現出“短、小、頻、急”的特征。馬上消費在過去十年的破土與生長，本質上正是為了填補這一底層資金缺口。

對企業而言，現金流、效率、成本控制都是現實課題，能下沉去服務海量長尾客群，本身就是一種逆周期的選擇。

一組硬核數據揭示了普惠金融十年落地的真實刻度：成立十年來，馬上消費已累計服務像莫師傅這樣的用戶超過2.2億，并幫助約1200萬信用“白戶”建立了人生第一份信用檔案。

這些看似微小的信貸足跡，匯聚成了驚人的宏觀推力。

截至目前，馬上消費累計促成商品交易高達9.59億筆。僅在2025年，其響應國家提振消費號召，與大型互聯網平臺及金融機構合作，全年促成商品和服務交易達1.12億筆，為1200萬用戶提供消費讓利。

在“拓展內需增長新空間”的國家戰略下，消費金融真正發揮了撬動居民消費潛能的支點作用。

此外，穩就業是促消費的根本。面對新市民的就業挑戰，馬上消費打造了免費公益平臺“找工作”，累計為9.1萬余名新市民助力就業。

“投資于人”才是穿越周期最穩健的投資，這種將金融科技能力賦能于“收入端”的做法，是用穩就業托舉起消費的底氣，也是企業在政策框架內主動承擔分內之責的微觀回應。

破局：新質生產力跨越“不可能三角”

為什么說做好普惠金融是一件“難而正確”的事？

如果僅僅停留在發掘底層需求，機構仍會面臨商業可持續性的嚴酷靈魂叩問。

當“高收益覆蓋高風險”的傳統信貸模式在高質量發展語境下已難以為繼，企業又該如何跨越普惠金融“廣覆蓋、低成本、控風險”的不可能三角？

答案藏在新質生產力里。今年的政府工作報告中，“因地制宜發展新質生產力”被列為加緊培育壯大新動能的核心內容，并明確指出要“深化拓展‘人工智能+’”。

對于馬上消費而言，龐大的用戶規模只是表象，十年如一日的深度技術自研才是其立足行業的內核。

今年的政府工作報告明確提出，要“充分發揮數據要素、知識產權等無形資產作用，引導金融機構加力支持擴大內需、科技創新”。

十年磨一劍，截至目前，馬上消費已累計申請專利高達3007項，主導或參編國內外各類標準累計132項，并獲批成為國際標準化組織ITU-T準成員單位。其成功入選“國家知識產權強國建設示范企業創建對象”，正是這十年技術長跑的最佳注腳。

技術的沉淀帶來了肉眼可見的成本重構。

以大模型應用為例，馬上消費自主研發的“天鏡”零售金融大模型3.0版本，實現了從個體智慧到群體智能的系統性躍遷。目前，“天鏡”已深入八大核心場景，意圖理解準確率達93%，自動化審批率與智能客服自助辦結率均超過90%。

大模型的加持，讓服務長尾客群不再是一句口號，而是演變成了可持續、可兌現的制度與商業安排。這也讓市場看到了金融機構從“流量生意”蛻變為“技術生態”的長期價值。

與此同時，安全與合規是企業的生命線。

政府工作報告強調“加強金融監管協同，防范打擊非法金融活動”， 面對跨平臺流竄的金融黑灰產，馬上消費沒有選擇單打獨斗，而是牽頭成立了“金融安全與反非法金融活動聯盟（AIF）”。目前聯盟成員單位已達173家，星辰反詐預警系統累計勸阻疑似被騙用戶超40.41萬人次，攔截風險用信金額高達15.48億元。

這為行業提供了一種“反內卷”的新思路。

將資源更多投入到安全保障與成長體系中，本質上是在降低無序競爭的焦慮，構建起和諧開放、有機共生的發展體系，促使組織形態向價值創造回歸。

延伸：數字外溢與“社會賦能網絡”的躍升

一家企業的成熟標志，是意識到自身的“公共屬性”并心存敬畏。

企業在解決了自身生存、滿足了市場基本需求之后，必然要邁向更高層次發展。其外溢效應，必然會把商業網絡延伸為更廣闊的“社會賦能網絡”。

政府工作報告明確提出，要“扎實做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接”、“深入實施積極應對人口老齡化國家戰略”。這要求金融機構不再僅僅是一個信貸資金的提供者，而是化身為跨越城鄉與代際的“價值連接器”。

在重慶市涪陵區增福鎮的山林中，原耕農場創始人鐘桃正通過手機為他的8萬只雞“點名”。

過去，散養雞由于“計數難”、抗風險能力差，極難獲得銀行的信貸支持。農業融資難，根源在于生物資產難以量化和確權。

馬上消費基于大模型技術研發的“富慧養”智慧養殖大數據管理平臺，擊穿了這一痛點。AI攝像頭與傳感器不僅能自動統計雞只數量，還能實時預警疾病。更核心的邏輯在于，這些實時采集的養殖數據，轉化為了可信的信用資產。憑借這些“硬憑證”，保險公司敢于承保，銀行敢于授信。

目前，“富慧養”已在重慶23個區縣落地，助農增收近7000萬元。同時，其配套打造的“鄉村英才學堂”已上線335門課程，賦能199余萬人次，在知識平權層面為鄉村振興育林育才。

數字技術的外溢，同樣在填補著老齡化社會的溫情空白。

今年的政府工作報告明確提出，要“完善老年用品產品、養老金融、旅居養老等支持政策”。2025年3月，馬上消費研發的全國首款智慧養老情感陪護機器人“裴裴”正式入駐重慶市第一社會福利院，為院內150余名老人提供了情感陪伴與健康監測。馬上消費還牽頭發起了IEEE國際標準P3707《養老領域具身人工智能應用框架標準》，在頂層設計上回應了公共價值的期待。

結語

獨行者快，眾行者遠。一個強調責任與共生的行業生態，比一個只強調沖刺與淘汰的生態，更有可能在時代洪流面前構建起新秩序。

企業的價值，不只體現在財報曲線上，也體現在它愿意為行業、為社會承擔多大的責任。在保證自身穩健經營的同時，通過技術與制度的安排改善底層群體的金融與生活境遇，是對社會保障體系的有益補充，也是對共同富裕理念的微觀回應。

當行業處在調整期，往往更需要重視人心的作用。穩定預期、增強信心，既靠宏觀政策的引領，也靠一個個企業的微觀行動。

在政策導向與市場需求的雙重推動下，走過十年的馬上消費，正以“公共屬性”的覺醒重塑行業坐標。

一個金融企業若能讓實體經濟與新市民群體在享受金融便利的同時，感受到科技的溫度與守護，那么這種數字生態與千家萬戶的“雙向托舉”，本身就是對“安居樂業”最樸素的支撐，也必將匯聚成中國經濟穿越周期的持久動力。

*以上內容不構成投資建議，不代表刊登平臺之觀點，市場有風險，投資需謹慎，請獨立判斷和決策。