泰康在線收千萬罰單，“泰康系”困局難破

摩登財(cái)經(jīng)

2月8日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露的行政處罰信息顯示，泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司因多項(xiàng)違法違規(guī)行為收到千萬級大罰單。

據(jù)處罰信息，泰康在線的違法違規(guī)行為包括未嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率，無資質(zhì)代理銷售壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品，編制提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料，資金運(yùn)用管理不到位等。

國家金融監(jiān)督管理總局對泰康在線予以警告，罰款823.36萬元，沒收違法所得210.36萬元，罰沒合計(jì)1033.72萬元。同時(shí)，方遠(yuǎn)近、左衛(wèi)東、姜琦等12名責(zé)任人員被警告并罰款共計(jì)131萬元。

泰康在線回應(yīng)稱，公司于2020年8月經(jīng)原中國銀保監(jiān)會(huì)常規(guī)例行檢查后，已于2020年11月迅速啟動(dòng)整改工作，并于2021年完成整改。

業(yè)績問題凸顯

泰康在線成立于2015年11月18日。作為泰康保險(xiǎn)集團(tuán)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要布局，泰康在線以“保險(xiǎn)+科技”“保險(xiǎn)+服務(wù)”為主要商業(yè)模式，專注于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開拓。

近年來，泰康在線盈利能力堪憂。2021年和2023年綜合收益陷入虧損，2022年僅有0.15億元微薄收益。

2024年上半年，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入68.57億元，同比增長15.8%，但凈利潤僅1831萬元，同比大跌82.22%，盈利能力急劇下降。

在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，泰康在線的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長勢頭放緩。此前增速曾達(dá)到45.38%和35.29%的高位，但2024年上半年保費(fèi)收入13.2億元，較去年同期增長10.1%，增速大幅下降。

非車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面也存在短板，其意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模持續(xù)下降，保證保險(xiǎn)市場規(guī)模小，責(zé)任險(xiǎn)2023年出現(xiàn)1.1億元承保虧損。

2024年上半年，泰康在線綜合成本率為101.42%，比去年同期上升2.85個(gè)百分點(diǎn)，處于承保虧損狀態(tài)，賠付情況大幅增長，較去年同期上升6.02個(gè)百分點(diǎn)。

投資端表現(xiàn)同樣不盡人意。2022年、2023年財(cái)務(wù)投資收益率分別為1.31%、2.01%，綜合投資收益率分別為-0.11%、1.56%，投資回報(bào)率對比行業(yè)較低。

消保問題也為泰康在線的業(yè)績蒙上陰影。2023年，泰康在線累計(jì)受理金融監(jiān)管總局轉(zhuǎn)辦投訴案件1157件，同比劇增35.64%，億元保費(fèi)投訴量增長17.25%，萬張保單投訴量增長135.0%，保全和理賠問題是投訴重災(zāi)區(qū)，意健險(xiǎn)尤其是健康險(xiǎn)投訴占比達(dá)75%。

“泰康系”的困局

近年來，泰康保險(xiǎn)作為行業(yè)內(nèi)的知名企業(yè)，在發(fā)展過程中面臨著諸多問題與挑戰(zhàn)。

其中，泰康養(yǎng)老業(yè)務(wù)深陷虧損泥沼。2024年上半年，泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比下滑20.93%，凈虧損高達(dá)14.5億元，超出2023年全年虧損數(shù)額，且在2021至2023年期間，歸母凈利潤波動(dòng)劇烈。

同時(shí)，泰康人壽也出現(xiàn)凈利潤和投資收益率下滑的情況。2024年二季度，其綜合投資收益率下降至2.42%，2024年上半年凈利潤同比降幅8%。

合規(guī)與監(jiān)管方面，2024年8月，泰康人壽一個(gè)月內(nèi)收到行政罰單20張，罰款金額116.9萬元左右，違法違規(guī)事由包括給予投保人合同約定以外的利益、未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率等。

泰康養(yǎng)老亦是如此，其吉林分公司、青島分公司、寧夏分公司等也因各種違規(guī)行為在2024年受到監(jiān)管部門的處罰。

另外，泰康人壽綜合退保率由2024年一季度的0.87%上升至二季度末的1.55%，2024年7-9月，泰康人壽線下分支公司及營銷服務(wù)部大量撤銷。

泰康保險(xiǎn)“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”的模式高度依賴物業(yè)資產(chǎn)增值，在房地產(chǎn)市場下滑的背景下，若養(yǎng)老社區(qū)物業(yè)價(jià)值縮水，資產(chǎn)端與負(fù)債端的循環(huán)機(jī)制可能斷裂，重資產(chǎn)模式也加劇了資金鏈的脆弱性。

目前，黑貓投訴平臺上針對泰康保險(xiǎn)的投訴量高達(dá)14616件，投訴主要集中在泰康人壽和泰康在線，例如泰康養(yǎng)老存在銷售人員以養(yǎng)老社區(qū)為誘餌吸引客戶投保，卻難以兌現(xiàn)入住承諾的情況，泰康人壽還被投訴存在套取個(gè)人信息非法代客投保等問題。

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