王辰：重疾到底有多重？再重也不是絕癥！

2024年9月25日王辰老師青海旅產(chǎn)會(huì)游玩地風(fēng)景（旅拍作品）

各位朋友大家好，我是王辰，今天來(lái)談?wù)撘粋€(gè)話題：重大疾病到底有多重？

癌癥大數(shù)據(jù)

2015年,中國(guó)預(yù)計(jì)有429.2萬(wàn)例新發(fā)癌癥病例，281.4萬(wàn)例死亡病例，相當(dāng)于每天12000人新患癌癥，7500人因癌癥死亡。

而2013年年初，全國(guó)腫瘤登記中心發(fā)布的《2012年中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》中的數(shù)據(jù)：中國(guó)每年新發(fā)癌癥只有312萬(wàn)，因癌癥死亡超過(guò)200萬(wàn)。這意味著癌癥發(fā)病從2012年的每分鐘6人確診患癌癥，到2015年這個(gè)數(shù)據(jù)已經(jīng)成長(zhǎng)到每分鐘8.3人被確診患癌癥。

癌癥已經(jīng)成為中國(guó)人的第一殺手。在每年所有死亡統(tǒng)計(jì)的原因里面，癌癥多年高居第一位。發(fā)達(dá)國(guó)家十多年前的數(shù)據(jù)都表明：75%的人在一生中會(huì)罹患癌癥、心臟病或者腦中風(fēng)。

在中國(guó)有個(gè)數(shù)據(jù)72.18%會(huì)患重大疾病。這三種疾病：癌癥、心臟病、腦中風(fēng)，在各家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)中也得到了證明，成為造成死亡和重大疾病最重要的三種疾病。

約1/3的人這一輩子會(huì)患癌癥，1/12的女性會(huì)患乳腺癌，50%以上的會(huì)存活5年以上。約有30%的人會(huì)患心臟病，2/3的心臟病存活者無(wú)法完全康復(fù)，其中77%的人會(huì)存活5年，58%的人會(huì)存活10年，47%的人會(huì)存活13年。

隨著現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，心臟病的存活率越來(lái)越高。10%的人會(huì)患腦中風(fēng)，70%的中風(fēng)患者會(huì)存活下來(lái)，其中31%的人需要?jiǎng)e人的協(xié)助才能生活，27%的人需要?jiǎng)e人的幫助才能行走，而16%的人必須借助專門(mén)的看護(hù)機(jī)構(gòu)。

中國(guó)大陸的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，惡性腫瘤（癌癥）占據(jù)死亡原因的28.2%，心臟疾病會(huì)占到22.3%，腦血管疾病會(huì)占到21.6%。這三項(xiàng)加一起就是剛才的72.1%。

早有準(zhǔn)備，直面重疾

重大疾病高發(fā)已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)，所以每個(gè)人都必須面對(duì)這樣的人生中的風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)內(nèi)常講的重大疾病的“三高一低”就是：發(fā)病率高、治愈率高、治療費(fèi)用高、發(fā)病年齡越來(lái)越低。重大疾病首先傷害的是身體健康，然后傷害的是財(cái)務(wù)健康，最后毀掉的是精神健康，然后毀掉一個(gè)家庭。

截至2013年國(guó)務(wù)院扶貧辦統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示：“因病致貧，因病返貧”，已經(jīng)占據(jù)貧困家庭的42.4%，也就是說(shuō)，有近一半的家庭變貧窮，都是因?yàn)橐粓?chǎng)疾病造成的。

所以，必須解決這個(gè)問(wèn)題，因此國(guó)家也開(kāi)始重視大病醫(yī)保的問(wèn)題，二十多種疾病，已經(jīng)得到一定比例的報(bào)銷(xiāo)，但是隨著醫(yī)療費(fèi)的提高，光靠大病醫(yī)保，還是不能完全解決醫(yī)療費(fèi)問(wèn)題，所以需要重大疾病保險(xiǎn)。

從保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，85%～90%的理賠案例，都是癌癥、心臟病和腦血管疾病，這比剛才說(shuō)的全國(guó)數(shù)據(jù)要有很大的一個(gè)提高。

從整體來(lái)看，甲狀腺癌、乳腺癌、急性心肌梗塞，這是造成重大疾病的前三種重要的疾病。男性最多的是心肌梗塞，其次是甲狀腺癌、肺癌；女性最多的是甲狀腺癌，乳腺癌其次，子宮惡性腫瘤第三。

觀察周?chē)挠H朋好友、同事、熟人，你會(huì)發(fā)現(xiàn)和統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)基本保持一致，這就是重大疾病對(duì)生命的威脅。我們每個(gè)人為了自己為了家庭，都要做好萬(wàn)全的準(zhǔn)備。沒(méi)有準(zhǔn)備,重疾真的很重。

早做準(zhǔn)備，深度保險(xiǎn)重疾才不重

隨著社會(huì)的進(jìn)步、醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展， 重大疾病的存活率這幾年呈上升的趨勢(shì)，但治療的費(fèi)用，動(dòng)輒十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)是越來(lái)越高，許多家庭不堪重負(fù)。

社會(huì)保險(xiǎn)只能解決部分醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷(xiāo)，許多家庭“因病返貧”，就是因?yàn)闇?zhǔn)備不充足。雖然保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)發(fā)展了二十多年，但是重大疾病的保額也嚴(yán)重不足，10萬(wàn)以下保額的客戶幾乎占據(jù)理賠客戶的70%左右，平均理賠的額度大概只有5、6萬(wàn)左右，這就是我們?nèi)袠I(yè)的伙伴應(yīng)該汲取的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，我們的工作還沒(méi)有做到位。

從發(fā)病的年齡來(lái)看，發(fā)病最高的年齡為41歲～50歲之間，51歲～60歲和31歲～40歲之間，發(fā)病率其次，都占到20%左右。41歲～50歲高達(dá)40%，這兩個(gè)年齡段已經(jīng)占據(jù)了85%的發(fā)病年齡。從總體來(lái)看，56%的重疾被保人為女性，44%的是男性。當(dāng)今社會(huì)，每個(gè)人的壓力都很大，但女人承受的壓力也許更大，所以發(fā)病率就比較高一點(diǎn)兒。

所以說(shuō)女人愛(ài)自己，要給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，也同時(shí)要給男人買(mǎi)保險(xiǎn)。

我們剛才談到了重大疾病到底有多重，其中談到了很多數(shù)字，比如造成中國(guó)人死亡的主要原因：癌癥、腦血管、心血管疾病，這三項(xiàng)合計(jì)占比高達(dá)72.18％。

有人把這個(gè)數(shù)字誤解為發(fā)病率，這是不科學(xué)的。人這一生大概有75％的人都死于癌癥、心臟病和腦中風(fēng)，這概念是比較準(zhǔn)確的。發(fā)病率是多少呢？2015年，新發(fā)癌癥病人429.2萬(wàn)，除上中國(guó)總?cè)丝?3.7億，發(fā)病率大概是3‰左右。

生活方式疾病

來(lái)自MDRT年會(huì)分享資料的數(shù)據(jù)顯示：從1900年到1999年一百年時(shí)間，心臟病、腦中風(fēng)、癌癥的致病占比從18％上升到59％，激增了41％。

而在最近的不到二十多年的時(shí)間里，已經(jīng)增加到了70％多。隨著生活方式的轉(zhuǎn)變，人類的疾病已經(jīng)戲劇性從傳染病轉(zhuǎn)變?yōu)樯罘绞郊膊。壕褪前┌Y、心臟病和腦中風(fēng)。

所以今天最大的健康危險(xiǎn)是我們的生活方式，因此要注重保健，自動(dòng)養(yǎng)成良好的習(xí)慣，這不是我們討論的主題，我們現(xiàn)在的主題依然關(guān)注重大疾病的話題。

高額醫(yī)療費(fèi)

前面說(shuō)過(guò)重大疾病發(fā)病率在不斷地高升，治療費(fèi)用在不斷地提高，對(duì)一個(gè)家庭的影響越來(lái)越巨大。

所以一旦罹患了重大疾病，就需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)，因?yàn)樯眢w狀況也許會(huì)失去工作、失去工作能力，沒(méi)法再給家里賺取收入，因此需要一種措施來(lái)確保在罹患重大疾病之后有一筆高額的補(bǔ)償。所以需要重大疾病保險(xiǎn)，不是因?yàn)槲覀儠?huì)死，而是想好好地活著。

醫(yī)生發(fā)明了重疾險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)的創(chuàng)始人--南非醫(yī)生馬里斯.伯納德博士就是基于這樣一個(gè)原因才發(fā)明了重大疾病保險(xiǎn)。他從1983年就開(kāi)始從事重大疾病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。

伯納德醫(yī)生發(fā)明重大疾病保險(xiǎn)的初衷，就是因?yàn)樗\所一位女肺癌患者，做了初次手術(shù)之后，因?yàn)樯畹膲毫Γ瑤е鴥蓚€(gè)孩子繼續(xù)堅(jiān)持工作，一直堅(jiān)持到癌癥重新復(fù)發(fā)還在繼續(xù)堅(jiān)持工作，最后離開(kāi)這個(gè)世界。

伯納德醫(yī)生思考的問(wèn)題就是：即使疾病不可逆轉(zhuǎn)，最終會(huì)離開(kāi)這個(gè)世界，但最后的時(shí)光，應(yīng)該跟家人在一起。可是迫于生計(jì)的壓力，不得不繼續(xù)賺錢(qián)，就失去了更多。所以買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，不一定能治好疾病。

治不治的得好，那是醫(yī)療技術(shù)的問(wèn)題，但是有了足夠的金錢(qián)支持，就可以把最后的時(shí)光相對(duì)過(guò)得比較好一點(diǎn)，更多的時(shí)間跟家人在一起，去旅游、去過(guò)自己想過(guò)的生活、去做自己想做的事情。

2024年9月25日王辰老師青海旅產(chǎn)會(huì)游玩地風(fēng)景（旅拍作品）

沒(méi)錢(qián)才是絕癥

在生活中可以找到很多這樣的例子，就是在確診之后，得到治療活了下來(lái)，卻因?yàn)樨?cái)務(wù)上的枯竭，最終還是走向了死亡。

所以說(shuō)醫(yī)生可以救治病人，甚至可以延遲和挽救病患的生命，但卻解決不了病患因?yàn)槿卞X(qián)而放棄治療的問(wèn)題，這就是重大疾病保險(xiǎn)的價(jià)值所在。

重大疾病不是絕癥，沒(méi)有錢(qián)才會(huì)成為絕癥。1999年，MDRT演講稿的數(shù)據(jù)顯示，自1967年第一例心臟移植手術(shù)成功以來(lái)，術(shù)后存活期最長(zhǎng)高達(dá)23年。中國(guó)大陸的存活記錄也超過(guò)了18年，臺(tái)灣的記錄為15年，美國(guó)的記錄超過(guò)了29年。

目前全球已經(jīng)累計(jì)近100萬(wàn)人接受了各種類型的器官移植手術(shù)，其中人數(shù)最多的是腎移植手術(shù)。

中國(guó)已經(jīng)完成了85000例移植手術(shù)，其中最多的是腎臟移植，累計(jì)74000例，存活時(shí)間最長(zhǎng)高達(dá)28年；肝臟移植已超過(guò)1萬(wàn)例，存活時(shí)間最長(zhǎng)達(dá)12年；心臟移植手術(shù)400多例，存活時(shí)間最長(zhǎng)的是楊玉民18年。腎臟移植手術(shù)后一年存活率高達(dá)90%以上，五年存活率高達(dá)70%以上。

重疾險(xiǎn)的價(jià)值

臺(tái)灣著名的保險(xiǎn)大師梅汝彪先生，雖然做了心臟搭橋，卻因?yàn)橛懈哳~的保險(xiǎn)，現(xiàn)在依然活躍在講臺(tái)上。

他開(kāi)玩笑說(shuō)：生病之后不但身體變得更好了、更通暢了，而且還買(mǎi)了個(gè)別墅。 我一個(gè)同事，因?yàn)樾呐K病得到了足夠的賠付，醫(yī)療費(fèi)都解決了，還給自己的愛(ài)人買(mǎi)了一輛寶馬。 昨天一個(gè)朋友跟我說(shuō)，因?yàn)樗囊虌尲皶r(shí)及早的給姨父買(mǎi)了足夠的保險(xiǎn)，雖然姨父因?yàn)榘┌Y最后離開(kāi)了這個(gè)世界，但這場(chǎng)疾病并沒(méi)有毀掉這個(gè)家庭。

所以說(shuō)重大疾病不是絕癥，沒(méi)有錢(qián)才會(huì)成為絕癥。重大疾病也許不可避免，但高額的醫(yī)療費(fèi)我們必須面對(duì)。這就是推銷(xiāo)重大疾病保險(xiǎn)的價(jià)值所在。

今天這個(gè)話題講到這里，明天繼續(xù)。

THE END

重要提示：

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【總編：劉佳】

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