王辰：解答重疾險疑問，輕松賣好重疾險

2024年9月25日王辰老師青海旅產會游玩地風景照

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我們一起來探討：關于購買重大疾病保險常見的幾個問題的解答。

壹

什么時候買重大疾病保險合適

我們一再強調，人生的第一張保單就應該以重大疾病為主，附加意外傷害、意外醫療和住院醫療。這樣，無論客戶遭遇什么情況都能得到保險的理賠，可以有一個體驗保險消費的機會。

但我們在購買重大疾病保險的時候，許多人總是還有許多疑問，比如：有的人總是想“我還年輕，身體也好，有必要這么早就買重大疾病保險嗎”？其實這個問題，換一個問法就是“什么時候買重大疾病保險最合適呢？”

曾經有一個二十五歲的女孩子，仔細研究了好多重大疾病保險的資料，得出一個結論：重大疾病一般都是在四十歲以后才會發生，所以應該在四十歲以后開始買，她就提出了這個疑問。

我認為這個人很聰明，但是卻犯了一個錯誤，概率這個問題是對一個群體說的，但具體到每個人它就不成立了。

所以這樣的客戶我們應該這樣溝通：“如果買某家公司的重大疾病保險，它的觀察期是九十天，就應該在患病之前九十天買最合適，因為剛一過觀察期就用上了，資金的運用效率最高，一天都不浪費。”這個時候，任何人都會說：“誰知道什么時候會生病呀？”

其實道理就在這里，沒有人能預測未來（算命的也許是個例外），所以越早買保險越合適、越安全。年輕時候費率低，負擔也輕。

對于有分紅型的重大疾病保險來說，資金運用的時間長，增值的空間也大。所以，許多伙伴都會說“如果四十歲得病，三十九歲買最合適；如果三十歲得病，二十九歲買最合適；我們永遠不知道哪天會得病，所以越早買越合適”。

貳

為什么要買保險

另外，這個問題還必須回到“為什么要買保險”這個話題來思考，有風險才需要保險。買不買保險的兩個核心問題，我們再復習一下，一是風險是否存在，二是生命與金錢哪個更重要。

風險是存在的，這個問題沒有人能夠否認。中國人目前的死亡率大概是7‰，即13.7億人口，每年會有959萬人離開這個世界。但具體到個人，我們就覺得：“會輪到我嗎？會是我嗎？”

但是我們應該反問：“那下一個會是誰呢？”既然風險存在，能夠達成共識，那就必須承認“不做風險管理，就做危機處理”的必然邏輯。

保險最準確的定義，應該是風險管理的有效工具。所謂的用風險管理的方式解決財務問題，就是用有限的財務支出來避免無限的經濟損失。

保險這種以小搏大的杠桿作用，就是我們最明智的一個選擇。如果我們平時舍不得支付一定的保險費，假如有一天罹患重大疾病，就需要支付龐大的醫療費，這就叫危機處理。

更為關鍵的是，我們需要更新觀念。

第一，不要把保險僅僅當成保險。保險本質上就是錢的一種存在狀態，它和黃金、股票、房產一樣，都是錢的一種存儲方式，不過它的激活條件是保險事故。也就是說，一旦發生了意外傷害，意外傷害保險就會給予賠付。重大疾病保險一般以約定的重大疾病為給付條件，一般同時也會包含身故責任。

同時，也不要把重大疾病保險硬要跟疾病聯系到一起，能不能患病和重大疾病保險沒有關系，重大疾病只是激活的條件，也就是說，一旦患了這些規定的疾病，保險公司就要給這個保額，但給付的金錢如何使用跟疾病沒有任何關系，這和一般的補償型醫療保險是不一樣的。

問題是一直都存在的，也必須解決的。買保險需要解決每年幾千元保費的問題，不買保險，就必須解決某一天十幾萬甚至幾十萬醫療費的問題。健康人生應該從規劃開始，學會用有限的金錢，來創造無限的生存機會，這就是保險的智慧。

叁

重疾險是保死不保病嗎

在購買重大疾病保險的時候，也許還有人有這樣的疑問，他說：“我看了保險合同，那些重大疾病幾乎都和死差不多，得了也就等于判了死刑。重大疾病其實是保死不保病的，那是不是意味著只要去買終身壽險，等著死后給家里留一筆錢就夠了呢？”

這個說法看起來好像有點道理，其實也是一種錯誤的思維。為什么呢？在現實生活中我們會發現，像乳腺癌、甲狀腺癌現在治愈率還是蠻高的，重大疾病并不等于宣判死刑。

隨著科技的發展，醫療技術也日新月異，重大疾病患者的存活率越來越高，但醫療費用也十分昂貴。比如心臟搭橋手術后的存活率，乳腺癌和甲狀腺癌等的治愈率都是比較高的。

有抗癌人士說“癌癥患者70%是嚇死的，20%是治死的，10%是病死的”。為什么癌癥會嚇死人呢？主要就是巨大的醫療費用，而買足了重大疾病保險就不會有這種恐懼，這更加有助于康復。

人們需要保險的原因，不單是因為我們將會死亡，更是因為我們想活下去。重大疾病保險的根本目的，就是要向罹患重大疾病的被保險人提供經濟上的幫助，以降低重大疾病對個人和家庭財務造成的巨大傷害和給心理帶來的巨大壓力。

我們這一生最好是健康地活著，即使病了也要爭取活著，這是我們的權利；即使活不成了，也要讓家人好好活著，這是我們的責任。靠什么呢？其實重大疾病保險就是現代社會一個偉大的發明。

買重大疾病保險，首先是爭取存活的機會；其次是減少給家庭帶來的經濟損失。所以即使死亡之后的保險賠付對家庭也是至關重要的。因為重大疾病一般都會巨大地傷害家庭的財務健康，而保險的賠付是來彌補這種損失、給家人以生存的機會和尊嚴的。

肆

買重疾險的觀念誤區

當然，在買重疾險的時候，也有人說買重疾險還不如趁著自己身體健康，多存錢、多投資來儲備將來的醫療費用。

這個觀點其實也是一種盲目的自信，因為我們不知道哪天會發生風險，所以永遠不知道我們的投資結果如何，能存多少錢。

存錢應急或者投資賺錢應急，這是我們長期習慣的方法，這也是因為中國長期缺少商業保險的教育，才造成這樣一種觀念上的誤區。這就是商業保險的價值所在，就是保證在未來不可知的日子里有一筆可知的金錢。保險的核心優勢就是保證，就是把不確定變成確定。

其實，在這個社會上沒有人不買保險，只是每個人的選擇不一樣。

• 有人存銀行應急；

• 有人買保險應急；

• 有人靠證券投資去應急；

• 有人把希望放在別人身上。

無論我們做了什么樣的選擇，我們個人都有權利、有理由認為自己做到了趨利避害，認為自己的選擇是最好的，但未必客觀。

我們前面做過“三三法則”的專題，也就是說，在銀行一次性存錢攢醫療費，或者說分期存錢攢醫療費，都不如通過把錢存到保險公司這種以小搏大的杠桿效應攢醫療費更科學、更有效。

所以其實保險就是一種理智的選擇，如果你有更好的選擇，就不需要保險；如果沒有更好的選擇，其實保險是到目前為止最好的選擇。

用保險攢醫療費、攢應急的錢，平時和在銀行存錢一樣，堅持每年交保費，相當于在銀行儲蓄，就像走樓梯一樣，但關鍵時刻，一旦發生了保險事故，就瞬間可以坐電梯直接達到我們想要的一個結果，這就是保險的魅力所在。

伍

重疾險都能理賠嗎

我們在購買重大疾病保險的時候，客戶還會有一個疑問，是不是只要患了重大疾病都能得到理賠呢？重大疾病保險是不是保障的疾病越多越好呢？目前重大疾病保險所保障的疾病種類到底有多少呢？有沒有國家的標準呢？

這個問題我今天在這里統一回答一下：不是罹患了所有的重大疾病都能得到理賠，必須符合所購買的保險條款中所規定的重大疾病的種類。

從這個角度來講，購買的保險產品，重大疾病的種類越多，保障就越全面，對我們就越安全。但是一般來講，按照精算的標準，病種越多價格就會越貴，所以也沒必要追求病種最多。

其實，保監會規定了二十五種疾病，這是所有條款必須有的高發性疾病，這二十五種基本涵蓋了常見病。所以沒有必要去刻意追求疾病的種類越多越好這樣一個方向，只要具備了疾病末期這樣的責任，或者身故這樣的責任，就證明這筆錢將來一定會拿回來。

陸

有醫保還要商業保險嗎

那么，購買重大疾病保險還有一個疑問“我有醫保了，還要自己買商業重大疾病保險嗎？會不會出了兩份兒錢不能得到兩次理賠？”

其實這個問題還是要回到“為什么要買保險”這個問題來討論。因為有風險，所以才需要保險，不是因為我們有了社保就沒有風險。一個單位福利好，這是好事情。

如果一個人罹患了重大疾病，單位全部報銷醫療費，這和重大疾病的給付沒有任何矛盾，因為重大疾病是約定給付，買多少賠多少，不管你花多少，它不要發票。有了社保，沒有了醫療費的風險，不等于沒有債務的風險，后面還有身故帶來的收入滅失的風險。

重大疾病保險金可以用來做康復的費用，可以償還債務（比如房貸），讓我們的康復更輕松，讓我們的生活沒有壓力。如果存活期不長，可以作為家人的生活費用。

換個角度來說，也就是單位福利好，如果生病之后，醫藥費全部報銷，但如果有債務（比如房貸），保險金可用來償還，減輕心理壓力，有助于身體的康復，如果沒有債務，可以彌補收入的損失，如果收入沒有損失，可以用來儲備孩子的教育費、家人的生活費。

簡單地說，重大疾病保險就是讓一個人在遭遇疾病打擊的同時讓金錢變多，減少對經濟健康和精神健康的傷害，讓錢變多，沒有人應該拒絕。

柒

應該注意哪些問題

在這里我必須強調一下，購買重大疾病保險，買多少保險公司就得賠多少，各份合同都得賠，各家公司都要賠，這是我們自己給自己身體和生命定價的唯一選擇。

在購買重大疾病保險時應該注意哪些問題呢？

①越早買越好。

②只要不影響生活質量，盡量多買。

③家庭成員人人都應該買足。

我們不要去預估誰的風險大。我們總有人有這樣的愛好，覺得家里某個成員身體有點弱，應該多買，自己結實就不多買，但是你會發現，猝死的都是平時比較結實的人。

④給子女買保險，要低保費、高保障。

一般家庭可以選擇長期交費，我個人給孩子買的保險都是交費到六十歲的，就是為了要這個倍數。小的時候，我們給他交費，孩子長大了自己交費，他用很少的保費就可以換得高額的保障。

更重要的是，我們做父母的要給自己買足保障，因為父母是孩子最重要的保險，保額要遠遠超過孩子所需要交納保險費的總和，這就相當于有了豁免的功能。

我們許多人做保險，愿意用豁免的功能，但我個人認為，其實自己買足了保險要比豁免還要重要。因為豁免只能免除孩子保險費交費的問題，但解決不了自己因為疾病和身故給家庭帶來的損失補償的問題。

關于豁免我要多說一句，就是買保險不能創造新的風險。買保險是為了對沖人生的風險，不同保險產品之間也要實現風險的對沖。也就是說，既要有儲蓄型的保險，對我們未來的養老做準備；也要有保障型的保險，對我們目前的風險做一些防范。

捌

不得重大疾病保險有用嗎

萬一不得重大疾病，保險還有用嗎？我們要這樣來理解，買保險的結果就是“沒事是好事兒，有事兒也沒事兒”。

如果這一輩子不得重大疾病，那是天大的好事兒，我們不遭罪，有機會賺好多錢，家人沒有痛苦，我們還能領許多養老金，還可以享受天倫之樂。

如果得病了，因為金錢充足，及時治療，或許還有活的機會，這就是“有事兒也沒事兒”。

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【總編：劉佳】

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