來源|鳳凰網財經《公司研究院》
近日,話題“一定要關閉免密支付和自動扣款”沖上社交平臺熱搜,關于免密支付功能相關的討論再次進入大眾視野。
多名網友在網絡上發文稱,自己的電子設備在開通免密支付功能后遭到盜刷,支付寶、微信等平臺無故出現多筆扣費,累計金額從幾千元到幾萬元不等。
免密支付是指用戶在進行支付時,無需輸入密碼或進行其他認證,直接完成交易的一種支付方式,旨在減少用戶的操作步驟。然而,這一看似便捷的功能背后卻隱藏著重重風險。
01
錢消失了
對于部分不熟悉免密支付操作和風險的用戶而言,使用這項功能可能在不經意間造成嚴重的錢財損失,甚至被不法分子利用。
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不少用戶在不知情的情況下開通免密支付功能,隨后被迫面臨開通后亂收費的問題。發生的場景集中在電商平臺、會員開通以及二手交易平臺等。
需要指出的是,免密支付“圍獵”的對象不乏兒童和老人,有未成年人在電商、游戲和直播平臺中在未經家長同意的情況下使用免密支付,還有一些老人被平臺推薦誤觸開通免密支付功能,導致賬戶被盜。
黑貓投訴平臺顯示,涉及免密支付的投訴多達6.4萬條。多位用戶提到,不少平臺的免密支付是“霸王條款”,不僅開通后很難取消,還有一些平臺被質疑在未充分告知的情況下讓客戶開通免密支付。
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值得注意的是,中國網絡支付用戶規模已達10億人的體量,免密支付滲透率較為穩定。中國支付清算協會發布的《2023年移動支付個人用戶使用情況調查報告》指出,免密支付在移動支付用戶中接受度較廣。如果免密支付存在風險,潛在受害者人數將難以估量。
事實上,早在2023年,公安部刑偵局就曾經建議廣大公民直接關閉微信、支付寶的免密支付功能。今年早些時候,中國消費者協會也提醒廣大消費者,網絡購物謹慎使用手機免密支付功能,避免因賬戶權限過度開放而引發資金損失。
02
一鍵開通,N鍵關閉
盡管官方已經數次公開點明免密支付的風險,當前仍有不少平臺并沒有站在消費者的角度考慮問題,而是依舊大力推薦用戶開通免密支付和自動扣款功能。
鳳凰網財經《公司研究院》發現,支付寶、微信、美團、京東、滴滴、抖音、攜程等平臺均提供免密支付和自動扣款服務,幾乎覆蓋衣、食、住、行、游、購、娛全方位消費類別。
不少用戶在社交平臺上投訴表示,微信、淘寶等許多軟件開通免密支付的方式非常簡單,通常是“一鍵開啟”。平臺會在單筆支付過程中不時彈窗詢問,是否同意開通免密的“極速支付”,如果用戶在支付過程中沒有仔細看彈窗顯示的內容詳情,而是在輸完密碼以后下意識地點擊確認或同意選項,很容易在不經意間“被”開通自動付款功能。
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而想要解綁免密支付,用戶卻往往需要點擊多個選項。以微信為例,光是找到免密支付和自動續費的選項就最少需要花費五步,算上最后一步解除,累計需要六個步驟。
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此外,關閉免密支付和自動扣款的邏輯與所需操作雖大致類似,但不同平臺的界面和選項名稱都有細微變化,無形中給用戶的解綁造成很大難度。個別平臺或應用中,消費者要想取消免密支付,還會被詢問關閉理由、承諾持續改進,遭到平臺反復“挽留”。
還有一些平臺默認用戶需要開通免密支付。例如,蘋果強制用戶在蘋果應用商店使用免密支付方式付款,賬戶一旦被盜用,他人可繞過支付工具的身份驗證環節直接實施盜刷。
為何平臺頻頻推薦用戶免密支付?
資深信用卡專家董崢在接受媒體采訪時表示,免密支付會加速消費者誤判的發生。清華大學消費金融研究院調研顯示,免密支付用戶客單價提高了18%,但退貨率增長了40%,側面反映出這項功能在方便消費者購物的同時,容易讓消費者做出沖動決策,可能因此額外購買一些本不需要的商品。
而自動扣款功能,則在一定程度上幫助商家留住“回頭客”。當用戶手動操作時,可能因忘記續費或不再想要而結束訂閱某項服務,自動扣款相當于讓用戶默認留下,商家能夠穩定獲利。
據媒體報道,有頭部平臺因默認開通免密功能年增收超百億元。
03
追責難如登天?
事實上,對于免密支付和自動扣款相關問題,國家已有相關規定。2024年7月1日起施行的《中華人民共和國消費者權益保護法實施條例》,要求經營者應當在消費者接受服務前和自動展期、自動續費等日期前,以顯著方式提請消費者注意。
針對自動續費問題,更是早在國家市場監督管理總局2021年公布的《網絡交易監督管理辦法》中就提出過相關要求,例如自動續費需顯著提示,且不得默認勾選,需由消費者自主選擇。
盡管相關規定已經出臺,但仍有平臺對此陽奉陰違,而且一旦免密支付導致的盜刷行為發生,用戶想要向平臺方和商家追責,幾乎難如登天。
例如追責過程中,平臺往往會以得到用戶授權作為抗辯理由。如果用戶要證明平臺沒能履行應盡義務,例如協議設計不合理、風險預警不足、風控措施失效等,必須經歷復雜的舉證流程,且需要承擔高額成本。
而在一些盜刷案例中,各個環節暴露出風控缺失的嚴重問題,也令人心驚。
例如,據媒體報道,在蘋果賬號盜刷事件中,鏈條出現了嚴重的風控真空。支付機構誤認為蘋果系統足夠安全,因此放松了自身的風控;銀行則認為來自支付寶、微信的請求已經過風控,也不再額外審核。最終,不法分子的盜刷行為無人攔截。
平臺方理應嚴格按照國家要求,充分尊重消費者在支付上的自主權,并在免密支付和自動扣款相關功能上盡到提請義務。而支付機構和銀行則需要加強風控措施,確保對異常交易實施重點監控,多方共同守護消費者的錢包。
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