“關不掉”的免密支付，肥了平臺的錢包？

來源|鳳凰網財經《公司研究院》

近日，話題“一定要關閉免密支付和自動扣款”沖上社交平臺熱搜，關于免密支付功能相關的討論再次進入大眾視野。

多名網友在網絡上發文稱，自己的電子設備在開通免密支付功能后遭到盜刷，支付寶、微信等平臺無故出現多筆扣費，累計金額從幾千元到幾萬元不等。

免密支付是指用戶在進行支付時，無需輸入密碼或進行其他認證，直接完成交易的一種支付方式，旨在減少用戶的操作步驟。然而，這一看似便捷的功能背后卻隱藏著重重風險。

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錢消失了

對于部分不熟悉免密支付操作和風險的用戶而言，使用這項功能可能在不經意間造成嚴重的錢財損失，甚至被不法分子利用。

不少用戶在不知情的情況下開通免密支付功能，隨后被迫面臨開通后亂收費的問題。發生的場景集中在電商平臺、會員開通以及二手交易平臺等。

需要指出的是，免密支付“圍獵”的對象不乏兒童和老人，有未成年人在電商、游戲和直播平臺中在未經家長同意的情況下使用免密支付，還有一些老人被平臺推薦誤觸開通免密支付功能，導致賬戶被盜。

黑貓投訴平臺顯示，涉及免密支付的投訴多達6.4萬條。多位用戶提到，不少平臺的免密支付是“霸王條款”，不僅開通后很難取消，還有一些平臺被質疑在未充分告知的情況下讓客戶開通免密支付。

值得注意的是，中國網絡支付用戶規模已達10億人的體量，免密支付滲透率較為穩定。中國支付清算協會發布的《2023年移動支付個人用戶使用情況調查報告》指出，免密支付在移動支付用戶中接受度較廣。如果免密支付存在風險，潛在受害者人數將難以估量。

事實上，早在2023年，公安部刑偵局就曾經建議廣大公民直接關閉微信、支付寶的免密支付功能。今年早些時候，中國消費者協會也提醒廣大消費者，網絡購物謹慎使用手機免密支付功能，避免因賬戶權限過度開放而引發資金損失。

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一鍵開通，N鍵關閉

盡管官方已經數次公開點明免密支付的風險，當前仍有不少平臺并沒有站在消費者的角度考慮問題，而是依舊大力推薦用戶開通免密支付和自動扣款功能。

鳳凰網財經《公司研究院》發現，支付寶、微信、美團、京東、滴滴、抖音、攜程等平臺均提供免密支付和自動扣款服務，幾乎覆蓋衣、食、住、行、游、購、娛全方位消費類別。

不少用戶在社交平臺上投訴表示，微信、淘寶等許多軟件開通免密支付的方式非常簡單，通常是“一鍵開啟”。平臺會在單筆支付過程中不時彈窗詢問，是否同意開通免密的“極速支付”，如果用戶在支付過程中沒有仔細看彈窗顯示的內容詳情，而是在輸完密碼以后下意識地點擊確認或同意選項，很容易在不經意間“被”開通自動付款功能。

而想要解綁免密支付，用戶卻往往需要點擊多個選項。以微信為例，光是找到免密支付和自動續費的選項就最少需要花費五步，算上最后一步解除，累計需要六個步驟。

此外，關閉免密支付和自動扣款的邏輯與所需操作雖大致類似，但不同平臺的界面和選項名稱都有細微變化，無形中給用戶的解綁造成很大難度。個別平臺或應用中，消費者要想取消免密支付，還會被詢問關閉理由、承諾持續改進，遭到平臺反復“挽留”。

還有一些平臺默認用戶需要開通免密支付。例如，蘋果強制用戶在蘋果應用商店使用免密支付方式付款，賬戶一旦被盜用，他人可繞過支付工具的身份驗證環節直接實施盜刷。

為何平臺頻頻推薦用戶免密支付？

資深信用卡專家董崢在接受媒體采訪時表示，免密支付會加速消費者誤判的發生。清華大學消費金融研究院調研顯示，免密支付用戶客單價提高了18％，但退貨率增長了40％，側面反映出這項功能在方便消費者購物的同時，容易讓消費者做出沖動決策，可能因此額外購買一些本不需要的商品。

而自動扣款功能，則在一定程度上幫助商家留住“回頭客”。當用戶手動操作時，可能因忘記續費或不再想要而結束訂閱某項服務，自動扣款相當于讓用戶默認留下，商家能夠穩定獲利。

據媒體報道，有頭部平臺因默認開通免密功能年增收超百億元。

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追責難如登天？

事實上，對于免密支付和自動扣款相關問題，國家已有相關規定。2024年7月1日起施行的《中華人民共和國消費者權益保護法實施條例》，要求經營者應當在消費者接受服務前和自動展期、自動續費等日期前，以顯著方式提請消費者注意。

針對自動續費問題，更是早在國家市場監督管理總局2021年公布的《網絡交易監督管理辦法》中就提出過相關要求，例如自動續費需顯著提示，且不得默認勾選，需由消費者自主選擇。

盡管相關規定已經出臺，但仍有平臺對此陽奉陰違，而且一旦免密支付導致的盜刷行為發生，用戶想要向平臺方和商家追責，幾乎難如登天。

例如追責過程中，平臺往往會以得到用戶授權作為抗辯理由。如果用戶要證明平臺沒能履行應盡義務，例如協議設計不合理、風險預警不足、風控措施失效等，必須經歷復雜的舉證流程，且需要承擔高額成本。

而在一些盜刷案例中，各個環節暴露出風控缺失的嚴重問題，也令人心驚。

例如，據媒體報道，在蘋果賬號盜刷事件中，鏈條出現了嚴重的風控真空。支付機構誤認為蘋果系統足夠安全，因此放松了自身的風控；銀行則認為來自支付寶、微信的請求已經過風控，也不再額外審核。最終，不法分子的盜刷行為無人攔截。

平臺方理應嚴格按照國家要求，充分尊重消費者在支付上的自主權，并在免密支付和自動扣款相關功能上盡到提請義務。而支付機構和銀行則需要加強風控措施，確保對異常交易實施重點監控，多方共同守護消費者的錢包。