倒計(jì)時(shí)3天，下架前最推薦的產(chǎn)品清單！

馬上，我們就要和2.5%告別了。

到這個(gè)階段，我發(fā)現(xiàn)還是有很多朋友，還沒有確定好，該買哪款產(chǎn)品。

所以在最后時(shí)刻，我必須要和大家再盤點(diǎn)下，目前還在的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品榜單。

時(shí)間真的不多了，如果想要鎖定2.5%紅利的話，真的不要等到最后時(shí)刻再下手，因錄單問題沒有買上，就真的太可惜了。

下面我根據(jù)險(xiǎn)種逐一盤點(diǎn)下。

增額終身壽

和上次盤點(diǎn)相比，這次增額的結(jié)果，變動(dòng)不大。

依舊是復(fù)星保德信的星盈家（朱雀版）、太平洋健康錦鯉3號(hào)和太平洋人壽的福有余2024。

但需要留意，錦鯉3號(hào)將在29號(hào)中午就下架，而且還有800萬額度，感覺挺不了幾小時(shí)了，要買得抓緊了。

這里我們以躉交為例，展示下收益，其余交費(fèi)方式就不展開講了。

30歲的小姐姐，一次交10萬的話，產(chǎn)品收益表現(xiàn)是這樣的。

表現(xiàn)最突出的是星盈家（朱雀版），在保單第4年就回本，然后一路紅到底。

在保單第10年復(fù)利可以達(dá)到2.2%，后期甚至復(fù)利可以達(dá)到2.4%，可以說是天花板級(jí)別。

另一款錦鯉3號(hào)緊隨其后，和星盈家（朱雀版）差距幾乎是毫厘之間，回本稍慢一年，但長期復(fù)利也可以突破2.4%。

另外就是福有余2024A和福有余2024，稍微不敵前兩名，但后續(xù)復(fù)利IRR突破2.35%。

其余交費(fèi)方式過往我們對(duì)比過，就不和大家展開講了。

總體來說，如果追求高收益，沒那么看中品牌，就選復(fù)星保德信的星盈家朱雀版，無論那個(gè)繳費(fèi)方式下，收益都很突出。

倘若追求公司品牌的話，那太平洋健康的錦鯉3號(hào)，或者是福有余2024A都是不錯(cuò)的選擇。

其中太平洋人壽老三家之一，頭部大保司，品牌過硬。

以上是固定類增額的挑選邏輯。

對(duì)于想要一個(gè)鎖定2.5%利率的存錢罐，固定類增額非常合適。

但很多朋友，可能不滿足于固定增額的預(yù)期收益，想要突破2.5%，那么我們可以考慮優(yōu)秀的分紅險(xiǎn)。

&分紅型增額

對(duì)于分紅險(xiǎn)，我們主要是參考以下幾個(gè)維度，不能單一評(píng)判。

包括產(chǎn)品預(yù)期收益、分紅達(dá)成率，公司運(yùn)營情況和穩(wěn)定性。經(jīng)過一系列篩選，目前我們覺得有兩款產(chǎn)品非常值得推薦。

一款是中意人壽的一生中意尊享版，另外則是陸家嘴國泰的泰贏家。

之所以推薦這兩款，是在我們看來，他們屬于是收益和公司的結(jié)合。

收益層面。

拉長至30年，一生中意尊享版接近3.1%；

陸家嘴國泰的泰贏家能維持在3.15%左右。

對(duì)于2.0%的分紅險(xiǎn)來說，這個(gè)預(yù)期收益基本上代表著天花板級(jí)別了。

因?yàn)槲覀兏鶕?jù)分紅險(xiǎn)的預(yù)期分紅公式可以計(jì)算，2.0%的分紅險(xiǎn)，預(yù)期收益大致是這樣的——2.0%+（4.0%-2.0%）×70%（可盈余分配）×100%（達(dá)成率）≈3.4%

但我們知道，預(yù)定利率是收益上限，分紅險(xiǎn)保底部分的收益是給不到這個(gè)上限的，一般會(huì)扣除運(yùn)營費(fèi)用等等0.2%-0.3%。

所以2.0%保底，4.0%演示利率的分紅險(xiǎn)，收益上限就是3.1-3.2%左右。

這兩款按照100%達(dá)成率計(jì)算的話，都能達(dá)到。

當(dāng)然，分紅本身是不確定的。

要看公司具體運(yùn)營、投資收益，還是過往達(dá)成率表現(xiàn)。

我所選的中意人壽和陸家嘴國泰公司穩(wěn)定性、投資能力，以及分紅達(dá)成表現(xiàn)，在分紅險(xiǎn)市場(chǎng)上都屬于第一梯隊(duì)的存在。

具體我們可以梳理下他們兩家的運(yùn)營數(shù)據(jù)。

從運(yùn)營數(shù)據(jù)來看，中意人壽與陸家嘴國泰，最新公布的風(fēng)評(píng)評(píng)級(jí)，都是AA級(jí)別以上。

投資收益率方面，兩家也較為優(yōu)秀。

其中陸家嘴國泰更為突破，無論是平均投資收益率還是綜合投資收益率，都能排進(jìn)前10名；

另中意人壽在投資收益這塊，也屬于優(yōu)等生。

除了投資賺錢能力，過往分紅成績也很重要。

陸家嘴國泰今年公布了2024年分紅達(dá)成率情況。作為去年突破限高的保司之一，他家今年的表現(xiàn)也很不錯(cuò)。

2024年平均年度達(dá)成率可以達(dá)到86.7%，而且基本上2024年度的達(dá)成數(shù)據(jù)，都要比2023年普遍高一些。

并且他家也公布了2015年開始，近10年累計(jì)達(dá)成率情況，這個(gè)數(shù)值綜合達(dá)成率達(dá)到了128.94%。

也屬于是比較優(yōu)秀的存在，最后再來說說我們較為熟悉的中意人壽。

中意還沒有公布2024年達(dá)成率數(shù)據(jù)，但我預(yù)計(jì)會(huì)在近期公布，達(dá)成率表現(xiàn)也大概率能對(duì)得起期待。

他家過往公布了從2013年到2024年長達(dá)十一年的分紅成績。

除開2024年監(jiān)管限高的特定年份，其他年份所有分紅險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)率，全都做到了100%及以上，甚至有很多還能超額分紅。

也是一家在分紅險(xiǎn)這塊做的比較優(yōu)秀的保司。

總體來說，分紅險(xiǎn)需要結(jié)合保司和產(chǎn)品綜合挑選。

我推薦的兩款產(chǎn)品中，我個(gè)人更推薦一生中意尊享版，一方面是產(chǎn)品長期預(yù)期收益可突破3.2%；另外保司規(guī)模更大，無論是運(yùn)營層面、投資收益表現(xiàn)以及過往分紅表現(xiàn)，都值得信賴。

另外陸家嘴國泰泰贏家從產(chǎn)品層面表現(xiàn)更好，達(dá)成率表現(xiàn)也較為穩(wěn)定，只是公司規(guī)模較小，屬于是小而美的保司。

&養(yǎng)老金

目前市面上，預(yù)定利率2.5%的固收養(yǎng)老金已經(jīng)所剩無幾，其中表現(xiàn)最亮眼、最值得推薦的，主要是以下兩款：復(fù)保星海贏家青鸞版和利安人壽的青山1號(hào)。

對(duì)于這款產(chǎn)品，在昨天的文章我已經(jīng)和大家介紹過了，這里就簡單帶一下。

第一款復(fù)保星海贏家青鸞版，最突出的，就是它的收益表現(xiàn)。

它有三個(gè)版本、保證領(lǐng)取20年、保證返保費(fèi)，領(lǐng)取后無身故賠付，哪個(gè)版本養(yǎng)老金領(lǐng)取表現(xiàn)，都是一流水平。

另外除了領(lǐng)取表現(xiàn)外，青鸞版還兼具可持續(xù)至105歲的現(xiàn)金價(jià)值。

保證一定的靈活性。

算下來，青鸞版后期領(lǐng)取+現(xiàn)價(jià)的IRR可以突破3.0%，在目前的固定收益產(chǎn)品中，這種極致收益，確實(shí)較為稀有了。

另外它有三個(gè)版本。

對(duì)于領(lǐng)取更注重，就考慮計(jì)劃三極致領(lǐng)取版本。

擔(dān)心走的早會(huì)虧，有傳承需求，那么就考慮計(jì)劃一。

若想要折中一下，就考慮計(jì)劃二。

另一款利安人壽的青山1號(hào)，也有兩個(gè)計(jì)劃。

計(jì)劃一領(lǐng)取表現(xiàn)比青鸞版計(jì)劃三還要高一點(diǎn)點(diǎn)。同時(shí)還有身故保障，也兼顧一定靈活性，適合絕大多數(shù)朋友選擇，入手不虧！

計(jì)劃二領(lǐng)取是遞增的。開始領(lǐng)取的前20年比較少，每年領(lǐng)基本保額的一半；等20年以后，每年領(lǐng)取的金額開始翻倍，抗通脹的效果。

同時(shí)在90歲這年，還可以領(lǐng)取10倍的基本保額，作為祝壽金。

最終測(cè)算下來，可以僅靠利息實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老。

假設(shè)30歲小姐姐開始交，60歲領(lǐng)的話。

累計(jì)領(lǐng)到90歲，可以領(lǐng)回208萬，翻了本金的四倍，此時(shí)的復(fù)利可以達(dá)到3%。

后續(xù)活的越久，就領(lǐng)的越多。

計(jì)劃二，適合有一定養(yǎng)老基礎(chǔ)的朋友，可以額外補(bǔ)充一份，提高養(yǎng)老品質(zhì)。或者是有傳承需求的朋友，實(shí)現(xiàn)緊靠利息養(yǎng)老，剩余的錢留給孩子。

總結(jié)一下：

追求極致收益，選復(fù)保星海贏家青鸞版。三個(gè)版本，在乎領(lǐng)取表現(xiàn)考慮計(jì)劃三、在乎身故賠付，有傳承需求，可以考慮計(jì)劃一。想要兩者折中，選計(jì)劃二。

此外，想要一款保證領(lǐng)取養(yǎng)老金，想要領(lǐng)取表現(xiàn)高一點(diǎn)的，選利安人壽青山版計(jì)劃一；

已經(jīng)配置養(yǎng)老金，想要實(shí)現(xiàn)利息養(yǎng)老考慮青山版計(jì)劃二。

整體大家挑選的這三款養(yǎng)老金可以說是目前非常優(yōu)秀的，并且都會(huì)在這個(gè)月底之前下架，大家且買且珍惜。

快返年金

最后快返年金，最快第五年即可領(lǐng)錢，同時(shí)，賬戶還有一筆不低于本金的現(xiàn)金價(jià)值，適合替代存款吃利息。

固定類快返年金，最為推薦太平洋人壽的瑞有余（2024）、蠻好的人生，還有中郵人壽的郵愛一生2.0，屬于公司品牌和產(chǎn)品收益完美結(jié)合的產(chǎn)品。

其中瑞有余（2024）屬于持續(xù)高現(xiàn)金流模式。從保單第5年末，每年可以固定領(lǐng)取總保費(fèi)的2.7%，同時(shí)賬戶里剩余現(xiàn)金價(jià)值最快第四年回本。適合鎖定利率持續(xù)補(bǔ)充高現(xiàn)金流。

而蠻好的人生和郵愛一生2.0是屬于從第五年末會(huì)一次性返還一大筆錢，是本金的7.5%-10%，然后從第6年起，每年再固定領(lǐng)取本金的2.4%左右作為利息，更適合替代存款。

如果想前期領(lǐng)的錢更多，那就中郵人壽的郵愛一生2.0。

如果更在乎前期靈活性，那就選擇太平洋人壽的蠻好的人生。

另外，若想要更高預(yù)期收益，可以考慮分紅型快返年金——復(fù)保星頤分紅型快返年金。

這款產(chǎn)品是保底+分紅的方式，而且玩法極多。

可以考慮正常領(lǐng)取，或者累積生息，以及交清增額。

而且根據(jù)我們測(cè)算，這款產(chǎn)品只需達(dá)到42%的達(dá)成率，即可接近傳統(tǒng)型快返年金。

對(duì)于復(fù)保這家保司，分紅達(dá)成率不如上述幾家優(yōu)秀。

這兩年受到監(jiān)管限高的影響，平均分紅實(shí)現(xiàn)率只有40-50%。

而在這之前，也就是2013年-2023年之間，23款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上。

近十年累計(jì)分紅實(shí)現(xiàn)率的話也都不錯(cuò)，達(dá)成率基本都在100%附近。

所以綜合以上幾個(gè)維度來看，復(fù)星保德信的綜合表現(xiàn)，雖不能和第一梯隊(duì)的保司相比，但也處于中等水平。

對(duì)于星頤這款分紅型快返年金險(xiǎn)，如果你相信復(fù)保他家分紅能力，可以穩(wěn)定超過50%以上，那么買它就賺到，比買固定類快返年金要有優(yōu)勢(shì)，而且非常靈活。

若接受不了，那么就選擇以上固定類快返年金。

以上就是，最后三天，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品清單。

我們一定要留意，產(chǎn)品的下架時(shí)間，千萬不要等到最后時(shí)刻再投保，真的會(huì)趕不上而錯(cuò)過。

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