頻遭媒體曝光的哈銀花，利率超400%？

今年315期間，《第一財經(jīng)》在《改變“持牌”、層層導流暗加擔保費，助貸平臺背后的擔保機構(gòu)扮演什么角色？》一文中曝光了哈銀花年利率超過400%。

近4個月之后，哈銀花如今是否有變化？9號文后又是否降息了？

1、

《第一財經(jīng)》報道中提及：“去年底，因為供房貸資金短期出現(xiàn)缺口，阿原試著點擊廣告進入“唯享花”平臺，并進行借款申請操作。平臺跳轉(zhuǎn)后，給阿原匹配了一家名為“哈銀花”的平臺。平臺下款2800元，借一個月，阿原當時并未細看條款，一個月后還款時發(fā)現(xiàn)，除利息外，還有近千元的擔保費。以此粗略計算，除去利息，該筆借款僅一個月的資金成本就高達約35%，這部分折合年化利率超過了400%。”

一位哈銀花用戶在黑貓投訴詳細闡述了其在哈銀花的9次借款經(jīng)歷：第一次為“2024年11月21日借款2000元，實際還款2639.6元，擔保費600元”，該用戶最后一次借款為“2025年7月23日借款4000元，實際還款5465.7元，擔保費1400元，第一次還款日8月6日已完成，還款2732.85其中擔保費700元第二次還款日8月20日。”

若該用戶投訴內(nèi)容準確、真實，那么根據(jù)該用戶描述的還款時間可知，哈銀花在被《第一財經(jīng)》曝光后，所經(jīng)營的依然是借款周期一個月左右、利率極高的“月系融擔”產(chǎn)品。

此外，該用戶的投訴并非個例，黑貓投訴上大量用戶投訴內(nèi)容均為費率過高相關。

此外，《消費日報》今年8月在《哈銀花等“月炮”產(chǎn)品貸款年利率高達400%！復星系商盟支付提供支付服務》一文中報道了上海用戶王女士在哈銀花的借款案例，“王女士說，自己總共貸款的本金是52500元，每筆貸款都是分2期還款，也就是15天/期，“這些平臺的本金、利息、再加擔保費達到58604.7元，賬單顯示還要有17123.9元未還，相當于借52500元還75728.6元，擔保費收取扣款也是兩筆，加一起擔保費就高達13435元。”

該報道還指出：“多位借款人均提到“哈銀花”系列馬甲還包括藍海易花、招銀花、白兔花、招銀花、星海優(yōu)品、薪小用、薪啟用、趣用等等，“因為借款來源及還款模式都一樣，都是同一系列的公司。”、“有多位借款用戶稱，在哈銀花、招銀花、白兔花等平臺借款時，浙江商盟有限公司、統(tǒng)統(tǒng)付、通聯(lián)支付公司等為他們提供了便捷、快捷的支付代扣服務。”、“商盟支付的控股股東為亞東星辰創(chuàng)業(yè)投資有限公司，股權穿透后實控人為郭廣昌。也就是說，復星集團董事長郭廣昌通過關聯(lián)公司實際控制了商盟支付。"

無論是《第一財經(jīng)》、《消費日報》報道，還是報道前后的投訴內(nèi)容，均指向其年利率達到或超過400%。

2、

2019年最高法印發(fā)的《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》規(guī)定：“金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應予支持”。而民間借貸利率上限則是4倍LPR。

而許多月系融擔平臺既非金融機構(gòu)、資金也未必來自于金融機構(gòu)，也就是說約束他們的可能不止是利率上限的問題。

《消費日報》根據(jù)公開信息，“哈銀花”運營主體武漢祥衡科技有限公司（下稱“武漢祥衡”），該公司成立于2023年5月，注冊地點為武漢市硚口區(qū)，法定代表人與大股東為王利珍。另天眼查信息也顯示，“哈銀花”的軟件著作權歸屬于武漢祥衡，而該公司并非金融機構(gòu)。

2019年最高法等印發(fā)的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（下稱《意見》），其中提到“違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。”

也就是說，月系融擔本質(zhì)上面臨的不是“行不行”的問題。

發(fā)稿前，《讀懂數(shù)字財經(jīng)》希望親身體驗驗證借款人投訴內(nèi)容是否真實、合理，以及哈銀花是否與金融機構(gòu)合作等，但未從應用市場、搜索引擎等查找到下載鏈接。而武漢祥衡2024年年報公布的郵箱為“123@qq.com”，該郵箱同郵箱企業(yè)超過37萬，明顯無法通過該郵箱聯(lián)系到武漢祥衡。

參考資料：

《第一財經(jīng)》：《改變“持牌”、層層導流暗加擔保費，助貸平臺背后的擔保機構(gòu)扮演什么角色？》

《消費日報》：哈銀花等“月炮”產(chǎn)品貸款年利率高達400%！復星系商盟支付提供支付服務

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