深度剖析個人債務整合置換，什么人能做？值不值得做？

大家好，本期的主題，是個人債務整合置換

什么是整合置換，它有什么作用呢，其實這個話題啊，我已經出了無數遍的視頻了，但是這個細節隨時會變的，所以細節變了以后還需要不停的更新，那今天講的，就是最新版的，好好聽啊。

首先來說什么是整合置換呢？？

我們現在一般的說法就是，那整合公司會通過你的資質和征信查詢情況，判斷需要幫你養多久的征信。然后他們會出錢墊資幫你還掉征信上高利息的劣質負債，等一段時間以后呢，等你征信情況恢復到銀行進件的標準，然后再幫你從銀行貸出相應低利息的優質產品，就比如說年化三左右，先息后本的信用類貸款，這就是整合置換。

那么這個整合置換它有什么作用呢？

一般的說法就是它可以幫你把網貸轉到銀行，高息轉成低息，等額本息轉成先息后本，還可以幫你們拉長還款時間，整合還款筆數，這是比較冠冕堂皇的說法。
但作為一個本身就是負債爆雷又上岸的從業者來說，我對此有著更深的理解。我認為啊，做整合置換真正目的，也是唯一的目的，是幫你解決以貸養貸的問題。

下面再說一下，什么樣的人能做整合置換呢？

目前在上海有兩種，

第一種就是那些真正的上班族，有交公積金社保的，并且要在本單位連續交滿半年以上，這是基礎的條件。公積金交的低一點沒關系，只要你個人所得稅上近一年稅前收入12萬以上，那么即使你負債個二三十萬也都是可以整合 的，你征信再花也沒關系，只要沒有嚴重的逾期，就比如說近兩三年內有連三累六的這些情況，沒有這些情況，只要你負債不溢出，那都是可以整合的。不溢出是什么意思呢？就是你公積金交的越高，稅單工資越高能整合 的額度空間就越大，你的負債只要不超過額度空間的7成，這就叫不溢出。

然后第二種呢，就是那些在上海有聯名房，就是產證上不止你一個人的名字，但你負債的情況不方便家人知道的這種。那么你房子的總價只要在三百萬以上，余值在五成以上的，就比如說你的房子400萬了，但是里面有抵押超過200萬，這種就不行了，如果是按揭還可以商量，怎么滿足這個條件的情況下，即使你沒有公積金社保也沒關系，只要有收入來源。這個收入來源呢，認定是很靈活的，你說你做生意的經營收入也好，收房租度日也行，家人每個月給你生活費都是可以的，只要你的流水上能核到，那么就算你的收入來源。但是呢，你征信上的負債不能超過一百二十萬，近三個月征信查詢不能超過二十次，也是不能有嚴重的逾期。在這些條件都符合的情況下，那么你的房產價值越高，能整合的空間就越大。

這個整合置換，它并不是讓你省錢的，反而會增加你的負債。那剛才說了，它真正的意義是幫你擺脫以貸養貸的問題。所以啊，你如果不存在以貸養貸的問題，那就沒必要做整合 。

為什么做完以后負債會增加呢？先說一下我為什么要做更新呢？說實話，因為之前做整合的代價有點高，雖然在去年的9月份墊資費降到千一，但是后端服務費還是10~15個點，15個點的話，那就很高了。在今年9月份以后呢，服務費最低6個點，最高是10個點，分三個檔：

第1檔是：針對公務員事業編體制內的，有房/無房，分別是6個點/7個點

第2檔是：針對國央企體世界500強，公積金1400以上，有房/無房，分別是7個點/8個點

第3檔是：針對普通單位，公積金1400以上，有房/無房，分別是9個點/10個點

這有什么意義呢？就相當于一個負債人，他做完整合以后，他要付出的墊資費，加上后端服務費，再加上整合以后，未來三年要給銀行的利息，這些加在一起，跟他之前什么都不做，還給平臺一年到一年半的利息是一樣的。

以前費用沒降的時候能達到多少？接近什么都不做三年的利息了，甚至還高。

就可以這樣認為，負債人花更少的錢，就能把自己給救上岸了，所以做完整合置換以后負債增加是增加在這里的，大家說值嗎？

好，本期內容就講完了。最后按慣例點贊關注之后多看我的視頻，可以教你省錢小妙招，可以讓你少踩坑，還可以幫助你負債上岸。