從中報雙增 看張家港行成長之源

做精做透五篇大文章

作者：可樂

編輯：李莉

風品：聞道

來源：首財——首條財經研究院

越是洗牌期，越凸顯經營韌性。伴隨中報季落下帷幕，一些企業秀出實力肌肉。

截止9月8日，A股42家銀行中報悉數披露完畢：營收合計2.92萬億元，同比增長1%；歸母凈利1.1萬億元，同比增長0.8%，共26家營利實現雙增。

其中，張家港行營收26.05億元，同比增長1.72%；歸母凈利9.95億元，同比增長5.11%。不良貸款率穩定在0.94%低位，撥備覆蓋率提至383.98%。在利率下行、經濟環境復雜多變、行業競爭加劇背景下，跑贏大盤穩優發展凸顯經營韌性。

保持長期主義、戰略定力的企業，往往收獲復利效應。這一點在張家港行的經營實踐中得到充分體現。扎根縣域、專注普惠，該行以“小而美”的差異化路徑，在數字化浪潮中為區域經濟注入源源動能，逐步走出一條特色高質量新路。

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一優一降一轉 首次中期分紅

深入業務面，韌性生長的兩個抓手不得不提。

首先，是優化收入結構、推進多元化戰略。利息和非利息雙驅，為業績穩增提供了支撐。

利息凈收入方面，張家港行優化資產負債管理，加強個人貸款及實體經濟信貸投放，為實體經濟注入活力，也為自身帶來穩健收入。非利息收入方面，則積極拓展多元化渠道，中間業務和投資業務的快速發展成為第二曲線。

其中，手續費及傭金收入達0.6億元，同比大增140%；投資收益攀至8.7億元，繼續成為非息收入增長的主推動力。

行業分析師王婷妍表示，非息收入持增，意味著張家港行正逐步擺脫對傳統息差的過度依賴，轉向更加多元化的收入結構。輕資產、輕資本的經營特征疊加精細化管理，展現了該行在復雜環境下的較強韌度和適應性。

截至2025年6月末，張家港行個人和公司活期存款增速顯著高于定期存款，負債結構進一步改善。更關鍵的是，通過優化信貸資源配置、加強運營成本管控，該行精細化水平資本使用效率提升，截至2025上半年末成本收入比27.87%，較年初下降7.92個百分點，強化了盈利能力，也為股東創造更大的價值。

其次，數字化轉型、構建特色競爭力。通過引入DeepSeek、通義千問等開源大模型實施本地化應用，該行以技術賦能內部組織進化與流程再造，顯著提升了數字化經營與管理水平。更好滿足客戶多樣化需求，從而在激烈競爭中脫穎而出。

一優一降一轉，穩健成長也增加了回報底氣。2025半年報中，張家港行宣布實施中期分紅方案。擬向全體股東每10股派發現金紅利1元（含稅），預計派發現金總額2.44億元，占上半年歸母凈利的24.52%。這是該行首次實施中期分紅，體現了對股東投資利益、發展紅利共享的重視，有利于投資者的長持有期信心。

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存貸雙增 深耕區域經濟

實體興金融興。身處長三角經濟帶，張家港市產業協同力大、開放程度高、創新能力較強，區域經濟活躍，常年位列中國百強縣（市）前三。

作為本土唯一的一級法人銀行，張家港行深識區域經濟的重要性。堅持“穩中求進、深耕普惠”總基調，網點廣泛覆蓋市區及鄉鎮，客戶基礎扎實，在本土存貸款市場中份額長期穩居前列。

2025年6月末，該行總資產2237.85億元，較年初增48.77 億元，增幅2.23%，總存款1759.31億元，較年初增93億元， 增幅5.58%，總貸款余額1461.22億元，較年初增88.06億元， 增幅6.41%。

業務發展方面，信貸資源與服務結構持續優化。信貸客戶總數14.72萬戶，穩居全省農商行第三位。其中，個人信貸客戶13.96萬戶，占比94.82%；對公信貸客戶7623戶，較年初增長12.83%。

從貸款結構看，母公司涉農及小微貸款余額1246.25億元，較年初增加83.89億元，占比90.88%；單戶1000萬元及以下貸款戶數占比99.01%；民營企業貸款余額848.11億元，較年初增加52.83億元，占比61.85%；普惠型小微企業貸款增速達9.15%。

貸款投向上，也與實體經濟結構契合度較高。前十大客戶貸款主要集中在制造業、批發零售業、租賃和商務服務業，金額分別為4.97億元、4.94億元和4.62億元，占資本凈額比為2.39%、2.38%和2.23%，資產質量整體可控。

支持小微企業方面，針對融資難、融資貴，張家港行通過完善融資協調機制、簡化審批流程，來提升發放效率，并推出“微企易貸”“小微貸”等專項創新產品，較好滿足多樣化融資需求。

零售業務方面，上半年按揭貸款雖減少1.6億元，但同比少降5.4億元；經營貸與消費貸分別新增5.2億元和4.3億元，同比多增11.7億元和28.6億元。

憑借較扎實的綜合實力和清晰的戰略定位，張家港行連續15年入圍英國《銀行家》雜志“全球銀行1000強”，2025年位列第502位，較上年提升28名，同時躋身“中國服務業企業500強”。

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筑牢風控防線

不良率0.94%、資本充足率上升

從“拼規模”轉向“重質量”。作為價值底盤，張家港行的風險管控也有可圈點處。

截至2025年6月末，全行不良貸款率0.94%，與年初持平，低于上市銀行1.15%的平均水平，撥備覆蓋率達383.98%，較年初提升7.95個百分點，整體風險抵御能力在增強，資產質量在鞏固。

追其原因，離不開意識、實操兩手抓。比如推進風險前置管理，強化營銷隊伍風險識別力，不斷優化前、中、后臺三道防線架構，逐步構建起一體化風險管控體系，形成“1+1+3”風險控降團隊及“百人風控團”的專業架構。

以強化風險事中管控為例。在風險處置過程中，總行與分支機構保持高效聯動、分工明確。針對潛在風險客戶，總行依托預警信號監測、還款能力預測和風險演變評估，提前制定差異化管控策略，堅持“一戶一策”推進風險化解。綜合采取提前談判、強化催收、增加風險緩釋、提高貸后檢查頻率等多項措施，全面提升風險管控實效。

再如加強不良處置力度。為加快不良資產化解，該行專門組建專職清收團隊，并設定全年清收任務目標，系統提升處置效率。同時，組織全行不良貸款清收實務培訓，持續鍛造專業清收隊伍，切實增強分支機構的實戰風控能力。

健全風險管理機制方面。依托大數據監控平臺，張家港行靈活運用行內外數據資源，實現信用風險全流程管理，不斷提升風險預警的準確性。精準識別潛在風險節點與風險客戶，提升風控智能化與精細化水平。

截至2025年6月末，張家港行資本充足率13.05%，核心一級資本充足率10.63%，同比均有提升。眾所周知，資本充足率是銀行穩健經營的重要保障。資本實力的改善，有助該行業務發展和風險抵御，為進一步拓展市場、提升競爭力奠定基礎。

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做好“五篇大文章”

筑起新生態壁壘

更深一度看，上述底盤的夯實也讓五篇大文章插上賦能翅膀，守正創新中，兼顧深度、廣度、特色度。

科技金融方面，張家港行設立了創新金融中心，完善科技金融體系建設，力求精準滴灌企業需求。2025上半年，該行科技型企業貸款余額達123.05億元，較年初增長20.41%，有效降低了科創企業的融資成本，也為區域經濟的轉型升級提供支撐。

綠色金融方面，錨定“雙碳”目標，張家港行積極創新金融產品與舉措，打造“企業+項目+供應“”立體化綠色金融服務矩陣。截至2025年6月末，綠色貸款余額51.75億元，較年初增長18.20%。助力了企業低碳轉型，也為生態效益提升、當地可持續性發展做出貢獻。

養老金融方面，累計發放三代社保卡121.09萬張、尊老卡7.1萬張。全行98%的網點實現適老化改造，打造了7家示范網點，豐富了適老金融服務。通過“移動柜臺”“耆享存”“金港灣理財”和增額終身壽險等產品，60歲以上老年客群的存款和理財規模合計超600億元。

數字金融方面，不斷完善數幣服務體系。自試點以來，數幣交易量已超890億元。為筑牢技術底座，張家港行建設新數據中心，并部署DeepSeek及通義千問開源大模型的本地化應用，打造技術驅動的新生態。借助這些技術創新，不斷優化服務效率質量、客戶數字化體驗。

普惠金融方面，實體貸款增幅位列全省農商行第4位，同層級第1位。張家港行創新推出了“大家家園”社區生態圈，力求為社區居民提供更便捷的金融服務。

總體而言，持續做專做透五篇大文章，深度賦能實體、優化客戶體驗、挖掘業務差異化，這些努力匯成一脈，最終筑起一道生態壁壘，成就了企業的成長韌性。

從規模穩擴到業績穩增，從資產質量優化到風控體系完善，從金融普惠深推到區域經濟賦能……

簡言之，張家港行的喜人中報，源于一種厚積薄發。以用戶需求為本，刀刃向內調結構、實風控、數智化轉型。手握三個抓手懷揣長期主義，一條高質量發展路徑正在悄然重構。

本文為首財原創