最近,因?yàn)镋TC設(shè)備無法使用,我去注銷了與其綁定的信用卡。
銀行工作人員問我,“確定要注銷么,其實(shí)可以留著日常消費(fèi)。”
我說:“不用。”
那是我用過的唯一一張信用卡,只用作ETC繳費(fèi)。
我有點(diǎn)兒好奇如今哪些人還熱衷于使用信用卡,研究一番才發(fā)現(xiàn),進(jìn)入“不惑之年”的信用卡,正在被拋棄。
被消費(fèi)者拋棄,也被銀行拋棄。
01
四十年前,中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡——中銀卡。
之后的二十幾年里,信用卡從區(qū)域發(fā)展到全國,早期更多的使用者還是所謂的社會精英。
2008年之后,信用卡市場加速擴(kuò)張,向大眾普及。
2008—2019年,我國信用卡發(fā)卡量從1.42億張?jiān)鲩L到7.49億張,信用卡貸款余額增加近45倍。
那是屬于信用卡的黃金年代。
我對信用卡第一次相對深入的了解是在2009年,當(dāng)時要寫一篇相關(guān)文章,四處尋找使用信用卡的人。
那時,使用信用卡的人基本都有點(diǎn)兒實(shí)力,無論是財(cái)富還是地位,普通人中思維比較活躍的人也會用。
信用卡基本可以看作身份的象征。
后來的幾年里,經(jīng)常聽說鄰居哪個阿姨因?yàn)檗k了信用卡,拿回來一些贈品,包括但不限于米面糧油、鍋碗瓢盆,最夸張的還有一輛自行車。
而我自己也時不時接到不同銀行推銷信用卡的電話。
當(dāng)然,我從沒心動過,總覺得合理地花好手里握住的錢就行。
02
曾經(jīng),銀行為了推動信用卡業(yè)務(wù),費(fèi)盡了心思。
除了開戶的贈品,銀行還會和不同類型商家合作。
用過的都應(yīng)該知道,你去某店消費(fèi),可能就會享受用信用卡打折的優(yōu)惠,還能通過積分兌換很多禮品和服務(wù)。
銀行為什么如此熱衷于推廣信用卡?——那是向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的舉措之一。
金融監(jiān)管越來越嚴(yán),信用卡業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)的重要組成部分,成為突破口。
小額信貸的本質(zhì),與消費(fèi)升級契合,能夠助力銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域開疆拓土。
更重要的是,銀行可以通過信用卡的年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息甚至滯納金等賺到錢。
公開數(shù)據(jù)顯示,部分股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)一度占營業(yè)收入比例三成。
銀行愿意在前期投入大量成本推廣信用卡,原因或許就在于此。
于是,越來越多的人一邊享受著信用卡帶來的專屬福利,一邊也覺得這種“花明天的錢”的觀念挺超前,甚至還有些自豪。
03
2022年,一切美好戛然而止,信用卡首次出現(xiàn)負(fù)增長。
接下去的兩年,信用卡數(shù)量共減少超8000萬張。
今年上半年,14家銀行的信用卡余額減少超2000億元。
為啥不香了?和大環(huán)境脫不了干系。
2022年疫情之后,實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況大家都有所體會。
經(jīng)濟(jì)向好時,大家愿意超前消費(fèi),因?yàn)閳?jiān)信“能賺到、能還錢”;
而當(dāng)下,有些人可能今天的日子都沒保證,哪來的勇氣和底氣花明天的錢?
于是,有人注銷了信用卡,還有人沒法按時還款。
隨著不良率上升,信用卡業(yè)務(wù)逐漸被銀行“嫌棄”,甚至被當(dāng)作不良資產(chǎn)拍賣,此前的積分、優(yōu)惠也跟著大打折扣。
朋友小李把5張信用卡都注銷了,“當(dāng)初就是為薅羊毛才辦的,現(xiàn)在積分基本上換不了什么,有的還要定時搶。”
說到這里,您可能說了,現(xiàn)在的微信、支付寶也是綁定信用卡,花唄、白條等也都是提前消費(fèi),只是實(shí)體“卡”的形式少了,轉(zhuǎn)到手機(jī)支付而已。
這沒錯,但您想想,用這些電子信用工具是不是為了更省錢?
比如今年6·18,某平臺超半數(shù)用戶在有能力付全款消費(fèi)的情況下,選擇使用分月免息服務(wù),為的就是減少資金占用量。
說白了,現(xiàn)在你的信用消費(fèi)和此前信用卡時代的消費(fèi),觀念和邏輯已經(jīng)完全不同了。
眼下,“一切量入為出,消費(fèi)悠著點(diǎn)兒”才是王道。
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