「拯救」信用卡，銀行開始妥協了

關于信用卡，銀行又有了新動向。

近日，光大銀行宣布了信用卡透支利率收取新標準，由“日利率0.035%-0.05%”調整為“日利率0%-0.05%”，于9月29日起正式生效。

這意味著，信譽良好、用卡記錄優秀用戶有望享受0%的信用卡透支利率。不過，在9月28日的最新公告中，光大銀行刪除了對應的下限利率，將表述修改為“日利率最高0.05%”。

▲圖源：光大銀行官網

事實上，有此“善舉”的并非光大銀行一家。經柒財經查詢，涵蓋國有六大行，招商銀行、中信銀行、浦發銀行、平安銀行、興業銀行等股份行，已有多位成員將信用卡透支利息從此前一口價的“日利率0.05%”調整為區間浮動的“日利率0.035%-0.05%”，最終執行標準以賬單為準。

01銀行終于妥協了

作為掌握話語權的強勢甲方，銀行長期在金融市場說一不二，“雷打不動”地堅守信用卡透支日利率0.05%的收費標準，也因此被用戶廣泛“詬病”。

曾因緊急醫療遭遇而不得不透支信用卡的王先生告訴柒財經：“在本來就急需用錢的特殊時刻，銀行卻依然收取萬五的‘罰息’，這讓人在財務和心理上都感覺雪上加霜，非常不近人情。”

另有業內人士算了一筆賬：日利率0.05%換算成年化利率超過18%，已接近司法保護的上限。他認為：“該定價完全體現了銀行的主導地位，它更像一種懲戒手段，而非真正服務大眾、降低融資成本的普惠金融產品。”

然而，銀行這一強大的路徑依賴和剛性條款，卻在當下說變就變。又是為什么？

一來，在“花唄”“借唄”“白條”等諸多信貸產品的擠壓下，信用卡風光漸逝，細分賽道早已步入下行周期。

根據央行公布的《支付體系運行總體情況》，截至2025年第二季度末，我國信用卡和借貸合一卡共計7.15億張，較2024年末減少約1200萬張，降幅達1.65%；較2023年末減少約5200萬張，降幅達6.78%。

這已經是信用卡總量萎縮的第四個年頭，2021年、2022年和2023年，該數字分別為8億張、7.98億張、7.67億張。

▲數據來源：央行官網

該背景下，銀行若還固守己見，不能跳出舊的思維定式，多少有點不識時務了，也會迫使更多用戶另謀出路，從而投入“花唄”“借唄”“白條”等的懷抱。

二來，隨著宏觀經濟深度調整，LPR持續向下，近幾年消費貸，經營貸，房貸利率均大幅下調，基本都跌到3%左右，且“內卷”博弈日趨激烈。

面對行業的整體轉向，如果銀行還“一意孤行”，死守信用卡透支日利率0.05%，在巨大的利差誘惑下，只會使其在價格上毫無優勢，必然導致用戶流失，更有可能滋生非法套利行為。

三來，政策端倒逼銀行做出改變。

今年8月底，央行就《修改〈電子支付指引（第一號）〉等4件規范性文件》向社會公開征求意見，核心內容包括擬取消信用卡透支利率的上限和下限管理。

上峰已指路，下當速行之。“利率市場化等目標內化于定價體系中，要求銀行通過差異化定價不斷提升市場競爭力。”一位股份行副行長在2025年中期業績會上說道。

▲圖源：央行官網文件

而據柒財經了解，早在2020年，政策端就已為信用卡透支利率標準“松綁”。當年年末，央行發布《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》就明確，自2021年起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

可彼時監管的提醒，似乎并未得到銀行及時響應。大家還沉浸在昨日獨角戲的榮光里，對臺下觀眾訴求視而不見，也最終遭致用腳投票。

好在，雖晚猶至，金融市場的執棋者總算落下變招。但結合上述原因，銀行的此番“覺醒”，亦或“妥協”，與其說是主動求變，更像是內焦外困里的無奈之舉。

02“拯救”信用卡，銀行在行動

聚焦信用卡發不動也刷不動的困局，銀行正在積極開展自救，除了調整透支利率，讓用戶感受到“誠意”，亦憑借精細化運營，嘗試撬動不同群體的用卡意愿，激活刷卡潛力。

例如，某國有大行在財報中提及，針對存量客戶，信用卡發揮總部集約化經營優勢，聯合主要線上平臺開展促活躍、促消費精準營銷活動，營銷效率顯著提升。

另有股份行信用卡分中心副總經理表示，要優化客群結構，一方面要有節奏地逐步清退高風險客戶，減少壞賬隱患；另一方面需有條件地篩選中風險客戶里資信條件較好的群體，通過定向服務拉升這部分客群的交易活躍度，進而實現業務質量與規模的平衡。

據柒財經觀察，目前，圍繞信用卡業務，銀行普遍采取以下措施：

借助數智化工具，對海量客群信息進行自動化采集、分析與挖掘，并經過算法和AI處理生成數千個客戶標簽，然后從屬性（年齡、職業、收入）、權益（額度、期限、積分、年費）、行為（頻次、偏好、場所）等維度入手，構建起360度立體畫像，杜絕“千人一面”。

同時，基于客戶生命周期旅程，結合更細化的客群分層，錨定對客渠道的數百個觸點時機，在恰當時機和場所為其提供“想其所想”的差異化服務。

舉例來說，近兩年絕大多數銀行都推出特定場景的主題卡，旨在讓卡片功能與用戶的日常生活需求深度契合，比如主打低額度、學費分期的校園卡；覆蓋加油優惠、道路救援、駕車保障的車主卡；購買景區門票有折扣、酒店預訂返利的文旅卡，倡導減碳凈零、綠色出行的低碳卡等。

▲圖源：招商銀行官網

此外，不少銀行均與商家（品牌）達成合作，雙向奔赴的嵌入式服務逐漸流行開來，類似在客戶使用信用卡點外賣時，實時推送“再來一單滿30減5”或“明天再領50減12”券；當客戶用卡購買冰洗空時，同步推薦“家電分期0手續費”服務，拔高單客價值。

不過，從數據來看，銀行這一系列舉動尚未起到“藥效”。天眼查顯示，2025年上半年，行業整體信用卡交易額仍處在下行通道，個別玩家的跌幅甚至達到雙位數，多家銀行關停信用卡分中心。

03結語

后知后覺的利率調整，揭開了信用卡從“神壇”走入“凡間”的序幕。

銀行的“妥協”雖值得肯定，但更應被視為一個起點。若只是迫于壓力的權宜之計，而非從本質上革新自我意識，重塑服務理念，那么，所謂的“自救”恐難觸及根本。

放下身段，真誠服務，才是信用卡業務重獲生機、破局困境的正解。