營利穩增、做透“五篇大文章” 蘇州銀行韌性之源深解

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作者：聞道

編輯：時完

風品：楚逸

來源：首財——首條財經研究院

營銷大師科特勒曾言：一個成功的人格化品牌就是最好的公關，能夠促使企業與消費者的關系更加密切，最終形成稀缺的價值壁壘。

2025年10月25日，蘇州銀行“Just smile藝術邂逅街頭”活動總決賽成功舉行，為這場橫跨多城的藝術盛宴畫上圓滿句點。該活動圍繞“蘇心讓您舒心”的溫暖理念，不僅激活了城市夜經濟，也構建一個貼近生活的服務窗口，讓市民感受到“家門口銀行”的細致陪伴、民生溫度，堪稱金融服務與文化傳承創融的一個范例。

10月30日，蘇州銀行又交出一份業績穩增的成績單：2025第三季營收29.74億元，同比增長2.49%；歸屬于上市公司股東的凈利13.43億元，同比增長9.45%。前三季營收94.77億元，同比增幅2.02%；凈利44.77億元，同比增幅7.12%。

品牌有心意、更有新意，業績有韌性、更有張力，到底如何做到的呢？

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“民生+財富”雙驅 體量質量兼具

所謂春華秋實、厚積薄發。做品牌是一項技術活、耐心活。聚焦蘇州銀行，從不懸浮于口號，而是深植服務的每一處細節，客戶的每一次溫暖接觸。想之所想急之所急，真正以市場為中心，根基扎的足夠深，才有了上述業績的穩增。

2024年以來，在“蘇心讓您舒心”指引下，該行全新構建了“蘇心零售”品牌體系，圍繞“有心意，更有新意”的價值主張，持續升級客戶體驗，構筑品牌優勢，打造出了“蘇心財富”、“蘇心生活”、“蘇心康養”、“蘇心貸”、“蘇心服務”等系列子品牌的全新金融生態，形成“民生+財富”雙驅的發展格局。

民生服務領域，蘇州銀行聚焦養老與人才兩大核心需求。前者通過"蘇心康養"品牌開展系統性布局，截至2025年6月末，累計服務老年客戶超210萬名，管理養老金融資產破1800億元。"蘇心康養·幸福里"俱樂部服務覆蓋江蘇七個地市，會員數量達7萬人次。截止9月末，社保卡發卡量超480萬張，尊老卡發卡量超36萬張

同時，不斷豐富養老財富產品線，推出公募養老基金、專屬存款與理財產品，為不同客群提供個性化養老規劃。圍繞六大主題開展康養活動近百場，依托"蘇心'鄰'距離"外拓及"28金融服務日"實現上門服務，上半年累計開展活動超5000場。

人才金融服務方面，通過開展青年科學家暖心走訪，踐行"金融服務跟著人才走"；為蘇州市高端技能人才提供消費融資、權益服務等全方位支持；打造"人才會客廳"服務品牌，舉辦蘇州英才卡政策宣介、"七夕橋遇"青年人才聯誼等活動。截至2025年6月末，全行人才卡累計發卡量已破2.3萬張。

財富管理領域，蘇州銀行持續完善投研體系，把握市場輪動機遇，優化產品結構，增加權益類配置，著重提升客戶投資體驗。通過深化公私聯動，來強化對公司客戶股東、高管及專業人才的綜合服務。同時，加強理財經理隊伍建設，開展分層分類培訓。截至2025年9月末，該行個人客戶金融總資產近4000億元，增幅超10%。

私人銀行服務，則持續豐富產品體系，提供多元化、定制化資產配置方案。通過數字化賦能優化手機銀行私行專區功能，加強客戶經理隊伍建設，推動服務能力與業務效能雙提升。相較年初，私人銀行客戶數增長19%，管理資產規模增長16%。

消費金融持續優化個人貸款結構。個人住房貸款重點支持居民自住和改善需求，2025上半年余額達351.54億元，較年初增長2.41億元。個人消費貸款通過優化產品功能和審批政策，提升服務便捷性，余額226.86億元，較年初增長17.10億元。

一系列舉措好似一個個抓手，讓蘇州銀行的金融服務愈發精準、高效、接地氣。通過不斷深化“公私聯動”，極大提升了客戶黏性與綜合收益。伴隨"蘇心讓您舒心"品牌理念的深入踐行，更多“活水”及時普惠精萬千企業、家庭的同時，也讓蘇州銀行形成了日益堅實的成長護城河。

截止2025九月末，公司資產總額7760.4億元，較年初增加823.26億元，增幅11.87%；不良貸款率0.83%，跟年初保持一致，正常類貸款占比較年初增長0.08個百分點，關注類、次級類貸款占比分別較年初降低0.08、0.20個百分點，經營質效持續穩定。

撥備覆蓋率420.59%，資產質量持續保持在穩定水平；核心一級資本充足率9.79%，一級資本充足率11.55%，資本充足率13.57%。各項指標符合監管要求，處于穩健合理水平。

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做透五篇大文章

多領域協同新格局

不謀全局者，不足謀一域。深入一度看，蘇州銀行的韌性生長源于做深做透了“五篇大文章”，在服務國家戰略、融入區域發展的大局中，構建起科技、綠色、普惠、數字等多領域協同并進的綜合金融服務新體系。

在科技金融領域，蘇州銀行聚焦科創企業的全生命周期需求，著力打造“蘇心科創，伴飛成長”特色品牌；通過構建“10+9+N”三級科創金融組織架構，組建起一支數百人的專業服務團隊；還設立科創金融委員會，迭代構建“2+4+N”的科創金融組織架構；發布《蘇州銀行科創金融白皮書》，完善“伴飛計劃”“展翅計劃”“領航計劃”三大支持體系......

實踐不負耕耘，2025上半年蘇州銀行成功落地全國首單數據知識產權許可收益權質押融資業務，并入選國家知識產權局“數據知識產權登記第二批十大典型案例”，成為江蘇省唯一入選案例。截至9月末，科創企業授信總額超1300億元，合作科創企業客戶數超13500戶。

在綠色金融方面，蘇州銀行初步建成覆蓋綠色信貸、綠色直接融資、碳金融業務的多層次立體化服務體系。落地了江蘇省首單新型高效光伏建筑一體化（BIPV）應用技術行業轉型金融貸款。

截至2025年9月末，綠色貸款余額超550億元，較上年末增長超30%。聚焦數幣業務發展，數字人民幣試點領跑2.5層銀行機構，累計綁定數字人民幣個人錢包超18萬個，累計開立數字人民幣對公錢包2.64萬個，累計交易金額超1.22萬億元。

普惠金融領域，蘇州銀行通過深化“四貸聯動”機制，開展“換位跑一次”專項行動；打造“抵押、擔保、信用、場景”四大快貸產品體系，推動小微企業融資增量擴面；創新銀保合作模式，運用數據模型精準定位目標客群，提升服務效率。

截至2025年6月末，普惠型小微企業貸款余額達688.44億元，較年初增長13.51億元，余額在集團各項貸款中占比持續位居上市銀行前列。已與超380家產業鏈核心企業建立合作，服務產業鏈上下游客戶超3000家，全產品供應鏈融資余額近150億元，普惠金融服務體系日趨完善。

數字金融建設方面，蘇州銀行以“線上化、數字化、智能化”為方向，全面推進對公業務數字化轉型。重構網上銀行核心功能模塊，創新推出備付金賬戶轉賬及科技資金監管功能；持續完善微信銀行企業服務，迭代靈活就業線上參保等功能；積極拓展數字人民幣應用場景，落地2.5層銀行首筆數字人民幣三方存管業務。

借助迭代“匯智贏”數智系統，與超30個國家和地區的230多家金融機構建立了海外代理行關系，截至2025年9月末，該行國際結算量破175億美元。同時，優化智能風控體系，完善新綜合信貸系統。通過升級大數據風控預警模型，搭建知識圖譜平臺，有效提高了數字化風控監測水平。

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收入結構優化 跨區域均衡發展

實體興金融興。得益于深耕區域經濟、賦能實體經濟，蘇州銀行發展底盤不斷夯實，這在一些財報數據中清晰可見。

比如營收結構持續優化。2025前三季，利息凈收入65.08億元，同比增長8.90%，增速較上年同期提升15.42個百分點；手續費及傭金凈收入9.32億元，同比增長0.50%，較上年同期增速由負轉正，盈利穩定性得到提升。

截至2025年9月末，該行凈息差1.34%，較年初下降4BP，較上年同期降幅收窄23BP；環比半年度上升1BP，走出下降通道，呈現企穩態勢。

非利息收入的表現同樣可圈可點，以2025上半年為例，手續費及傭金收入達到7.73億元，同比增長7.53%；凈收入7.35億元，同比增長9%，成為營收增長的重要引擎。其中，代理類業務收入3.41億元，同比增長47.77%；投融資業務收入1.62億元，同比大幅增長228.66%，顯示出較強的增長勢頭。

從區域布局看，“深耕江蘇”戰略成效顯著。截至6月末，省內異地分行貸款占比已達44.12%，較年初提升3.39個百分點。這意味著，近半貸款投放在蘇州以外的江蘇地區，在實現跨區域均衡發展、拓展多元化客戶基礎方面取得實質性突破。

且上半年成本收入比30.51%，較去年的36.79%大降超6個百分點。其中，業務及管理費同比下降9.37%，體現了數字化轉型帶來的運營效率改善，為利潤增長釋放了更大空間。

就在三季報發布的同時，2025年中期利潤分配方案也對外公布，蘇州銀行擬以該行總股本447066.2011萬股為基數，向權益分派股權登記日登記在冊的普通股股東每10股派發現金股利2.1元（含稅），擬分配現金股利93883.9萬元（含稅）。

有量有質、能成長還懂分享，很顯然蘇州銀行為行業高質量發展提供了參考路徑。

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強骨架、強肌肉 贏在戰略共生體

戰略管理學家安索夫指出，協同戰略能夠像紐帶一樣將多元化業務有機聯結，實現報酬遞增的協同效應。

深入一度看，蘇州銀行穩中有進、質效雙升的業績單，得益于這種協同效應。即以“一體化經營”布局，構建了高效協同的有機整體，從而更好應對市場及形勢的多重考驗。通過總分支三級聯動、內外協同，將“特色化發展”與金融“五篇大文章”相結合，將專業力與客戶全生命周期需求相匹配，實現了量的合理增長和質的有效提升。

如果說“一體化經營”戰略是“發展骨架”，撐起了業務框架，那“雙引擎”體系便是驅動持續成長的“強勁肌肉”，從科創+跨境，賦能企業“拓新局”與“走出去”，到民生+財富，守護百姓“幸福感”與“錢袋子”。可以說，在蘇州銀行眼中，風控與創新從來不是單選題，而是動態平衡的共生體。

這種動態平衡，也體現在風控建設上。依靠持續完善“全口徑、全覆蓋、全流程、全周期”的全面管理體系，蘇州銀行用風控護航創新、創新反哺風控，為各業務多點開花提供了有力保障，最終形成了一個生態成長閉環、協同共生體。

沒有隨隨便便的成功，尤其在銀行業普遍承壓下。錨定一體化領航、雙引擎驅動戰略，踏踏實實做品牌、扎扎實實打磨業務，在專業深度、惠民溫度、創新銳度交融中，蘇州銀行走出了一條差異化發展道路。

飛輪效應告訴我們，量變的積蓄引起質變的跨越，一旦突破臨界點，復利效應會加速后續成長。接下來，蘇州銀行的高質量敘事、持續韌性生長，可期可待。