圖解：101個支付名詞

大家好，我是愛畫圖的剛哥

有人問我怎么才能像我一樣把圖畫的那么好？其實要不是以前為了向領導和客戶匯報，我才懶得畫呢！但支付這玩意都在后臺光講整不明白，所以就養成了這樣的習慣。

那名詞也能畫圖嗎？當然，只有你想清楚了什么都可以畫圖。這次我就給大家用圖解的方式講解101個支付名詞。為什么是101個呢？因為支付名詞何止100個，我這篇文章只是個引子，更多的支付名詞歡迎大家可以一起來補充。

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01 支付名詞

支付與三個過程

1、支付（payment）

付款人向收款人轉移可以貨幣和債權的過程，支付包含了交易、清算和結算三個過程。

2、交易（Transaction）

官方定義 是指兩個或多個主體之間，基于一定的法律關系，通過貨幣或其它價值形式進行的商品、服務或金融資產的交換行為。

通俗的理解交易就是記賬，記錄買賣雙方錢與貨的交換。這里的錢就是資金和信貸額度，這里的貨就是包含了商品、服務和金融產品。

3、清算（clearing）

官方定義 結算前對金融機構之間的支付工具進行清分、撮合、對待結算的債權賬務進行計算、軋差的過程

通俗的理解清算就是在資金結算前的算賬過程，它的結果決定了資金最終的結算和轉移。由于國內對于清算監管很嚴，因此還細分了“清算”和“清分”。

清算與清分的辨析

1）清算：金融機構之間計算各參與方的交易變動。

2）清分：金融機構為客戶計算參與各方的交易變動。

4、結算（Settlement）

官方定義 是指在交易雙方之間，通過貨幣支付或其它方式完成債務清償的過程。它確保了交易的最終性和不可逆性，使得商品或服務的交付與資金的轉移同步完成。

通俗的理解結算就是結賬，按照清算結果把錢轉移給資金的所有者。

結算一般是依賴于交易場景，因此結算前面需要有場景限定詞。例如：支付結算、資金結算、財務結算、經銷商結算、供應商結算等，以免因為場景理解不一致造成混亂。

5、清結算（Clearing&Settlement）

清結算就是“清算+結算”的混合模式，他的最大優勢就是能夠實現“線上化平臺交易”，支付機構通過“渠道清算”將付款人的資金從銀行劃入備付金，再通過客資結算將錢轉到商家賬戶，從而實現資金的線上轉移。其他如電商場景、交易所也都是靠這種方式實現線上的。

清結算混合模式

02 交易名詞 2.1、收單交易

收單交易流程

6、收單（Acquiring）

收單名詞來源是刷卡消費，消費者在商家留下消費簽字的簽購單來確認交易的過程。移動支付出現后，所有向商家付款和確認訂單的支付模式，都被稱為收單。

1）收單結算

收單資金到賬后，匯總結算到客戶綁定的銀行卡，這是一種安全的業務模式。

2）收單代付【灰產名詞】

收單資金未到賬的情況下，逐筆結算到客戶的綁定銀行賬戶，這是一種不安全的業務模式。

2.2、分賬交易 7、分賬：

支付成功后按照一定規則向多個結算對象分配資金。分賬的衍生名詞很多，主要按如下幾種方式來劃分和命名。

2.2.1、按載體劃分

訂單分賬與余額分賬

8、訂單分賬：

又稱為空中分賬，它是基于訂單的分賬方式，分賬過程中資金先凍結在內部戶然后再結算給收款人。例如賣家、物流、平臺抽傭等角色基于訂單的分賬；

9、余額分賬：

又叫商戶分賬，錢先進入主商戶賬戶，然后通過主商戶結算給收款人，適用向上游結算的供應鏈場景。

2.2.2、按時效劃分

按時效分賬

9、即時到賬：

支付成功后立即把資金結算給收款人。即時到賬包括向單個人結算，也包括向多個人結算（即分賬）

10、延遲到賬

又稱為擔保支付，支付成功后不立即進行資金的分賬操作，而是先把資金暫存在過渡戶。然后根據條件，將分賬行為推遲到約定的時間向收款人結算。

2.2.3、按模式劃分

合單與組合

11、擔保交易：

為了確保買賣雙方的履約，消費者支付后資金暫存在擔保賬戶，商家履約后再進行結算。

12、合單支付：

是擔保支付的升級版，消費者一次支付多個商家的訂單，按照商家履約順序逐筆結算給商家。典型的場景就是購物車。

13、組合支付：

是合單支付的升級版，消費者通過多個資金來源向多個商家訂單支付，支付成功后按照商家履約順序逐筆結算給商家。典型的場景就是優惠券支付、醫保支付等；

2.2.3、逆向交易

退款與撤銷

14、退款（已結算交易）

消費者支付成功并向商家結算后的逆向交易，退款交易會產生新的退款訂單。典型場景有退貨、退款等；

15、撤銷（待結算交易）

消費者支付成功但尚未向商家結算，此時發起的逆向交易為撤銷。撤銷交易不產生新的訂單。

2.3、余額交易

余額交易的概念

16、充值：

客戶通過綁定的銀行卡向同名的賬戶入金，充值前會校驗綁定的銀行是否為本人，因此這是種安全的交易。

17、代充【灰產名詞】

客戶委托它人或者第三方服務商向其賬戶預充值，供以后消費使用。典型場景有游戲代充、話費代充、虛擬商品代充等。這種模式銀行卡與賬戶未做嚴格的實名，是一種不安全的交易。

18、提現：

客戶將賬戶上的資金轉入綁定的同名銀行卡。提現前會校驗綁定的銀行是否為本人，因此這是一種安全的交易。

19、轉賬

將錢項從付款賬戶劃轉到收款賬戶完成貨幣收付的一種結算方式。轉賬一般不需要在支付訂單中注明場景和用途，是一種無場景支付方式，因此交易額度會受到限制。

匯款與退匯概念

20、代付、付款、匯款

客戶通過自己的賬戶向它人銀行卡進行轉賬的交易。這是一種即時結算的交易不可撤銷。

21、退匯：

又稱為退票，是付款的逆向交易。它是在付款成功后由于開戶行沒有成功入賬，將這筆資金以新的交易打回發起者賬戶。

22、退票：

支付場景中的退票，來源于早期的匯票業務，收款行核對匯票無法入賬后進行退票處理。由于現在普遍采用了線上化的匯款業務，因此匯兌和匯票兩者也就合并了，但退票這個叫法依然保留了下來。

03 產品名稱 23、支付方式

指在交易過程中，付款方將資金轉移給收款方的具體手段和途徑。通俗的理解就是選用的支付工具是現金、卡、掃碼還是錢包余額。

支付方式的種類

24、協議支付

又稱為快捷支付，是一種基于移動互聯網的卡支付方式。用戶首次綁卡需要通過短信驗證碼簽約，后續支付可以選擇直接從銀行卡扣款或者支付時校驗短驗碼。

25、網關支付

又稱為網銀支付，消費者在支付時需跳轉至銀行或第三方支付的網關頁面進行操作，支付完成后再返回商家頁面。它分為面向個人的B2C網關，面向企業的B2B網關。

26、商業委托扣款

又稱為商委，這是網聯為金融機構提供的信貸還款產品，旨在解決協議支付中免密扣款的問題。用戶在首次簽約時需提供還款計劃和扣款頻率等信息，以保證扣款時借款人知情。同時，商戶加入網絡前需向其開戶銀行報備。

27、新代收

又稱為代扣產品，是銀聯推出的信貸還款產品，其功能與商委類似。

28、條碼支付

條碼支付是指銀行或支付機構應用條碼技術，消費者和商家之間的交易。主要包括付款掃碼和收款掃碼兩種方式。

四種常見支付方式

04 客戶名詞

客戶名詞關系

29、客戶

客戶是與企業或機構有業務往來并使用其產品或服務的個人或組織。在系統中，每個客戶號是一個唯一的識別號，用于整合其所有行為和風險信息。

30、用戶

用戶是指使用某個產品、系統或服務的個人或企業。在系統中用戶是一個登錄身份，通過該身份可以使用產品和服務。一個客戶可以有多個用戶身份。

31、賬戶

是資金的交易實體，存放資金并記錄交易信息。一個用戶可以有多個賬戶（例如存款賬戶、信貸賬戶、理財賬戶），一個賬戶還能授權給其他用戶使用（例如親情賬戶）。

32、商戶

在支付領域商戶是指特約商戶，他可以申請支付產品，接收客戶支付的資金為客戶提供商品和服務。

客戶角色關系

33、會員

會員是平臺內的用戶身份，它包括了個人會員、企業會員。會員開通的是類似錢包的支付賬戶，它申請開通結算其身份可以轉變成商戶，一個客戶可以有多個會員賬號。

34、平臺商

平臺商為商家和消費者提供平臺進行交易撮合，平臺商可以申請支付產品，參與交易。例如：淘寶、京東、美團等都是平臺商。

35、服務商

服務商可以為商家提供技術服務，不能為商家申請支付產品，一般不參與交易。例如：SaaS平臺、聚合支付服務商、碼商等。

05 通道/網關/渠道

通道/網關/渠道關系

36、通道

通道是支付接入接出系統的統稱，它包括網關和渠道。

37、網關

網關是在不同網絡和系統之間提供接口交互的系統，它分為接入網關和接出網關。

1）接入網關：

接入網關是面向客戶提供API接口，按照功能分還可以細分為提供支付服務的“支付網關、收單網關”，以及提供開戶注冊的“會員網關、賬戶網關”

2）接出網關：

鏈接外部的合作資源給客戶提供服務，按接入資源的不同，接入的金融機構為“渠道網關”，接入的鑒權機構為“鑒權網關”。

38、渠道路由

根據客戶的支付請求篩選匹配的合作機構，為客戶提供又快有經濟的支付渠道完成交易。

39、資金渠道

又叫支付渠道，是指支付系統接入的外部支付資源（如銀行、三方、清算組織），每一條渠道代表一個資金來源。

40、目標機構

指支付系統所支持的開戶銀行或金融機構，用來關聯資金渠道與銀行，確保支付路由時能篩選出當前渠道支持的可用銀行列表。

06 會計名詞 41、借貸記賬

又稱為復式記賬法，遵循“有借必有貸，借貸必相等”原則，根據會計科目在等式左右的位置區分借貸增減規則（如資產類借方增，負債類貸方增）

42、會計要素

財政部下發的分類，包括資產、負債、所有者權益、利潤、收入、費用六大要素。會計要素它涵蓋類所有的經濟業務。

6.1、會計科目 43、會計科目

對會計要素具體的分類，由國家財政部統一發布，包含一級總賬類科目和二級明細類科目，總賬類科目包括“資產類、負債類、所有者權益類、成本類、損益類、共同類”等

44、會計分錄

按照借貸記賬法要求，對每筆經濟業務記錄的借方和貸方科目間的資金流動。

45、總賬科目

對會計要素進行總括分類的科目，反映企業整體財務狀況。總賬科目有國家財政部統一發布。

46、明細科目

對總賬科目進一步細分的科目（根據業務情況會有多級科目），用于詳細反映經濟業務的具體內容。

6.2、會計記賬 47、會計憑證

按借貸記賬法記錄商業活動的標準會計單據，是登記賬簿的依據。包括原始憑證（交易訂單、發票等）和記賬憑證。

48、總賬賬簿

按照一級會計科目設置的賬簿，按日/月匯總所有明細科目的借貸總額，用于核算經濟活動的整體情況。

49、明細賬簿

在總賬基礎上，對某一總賬科目進行詳細分類核算的賬簿，它如實的登記每筆賬務明細信息。

50、銀行日記賬

專門用于記錄企業銀行存款收付業務的日記賬，按時間順序逐日逐筆登記，反映銀行存款的增減變動情況。一般由企業出納來登記，金融機構較少使用。

6.3、會計賬戶

會計賬戶間關系

51、客戶賬戶

面向用戶的賬戶，通過分戶賬余額實時的向客戶反映資金變動情況，客戶賬戶屬負債類科目（貸方余額）。

52、內部賬戶

金融機構內部用于核算內部資金往來、費用、收益等業務的賬戶。包含交易過渡戶、待清算過渡戶、銀存賬戶、手續費收入賬戶和手續費成本賬戶等。

53、分戶賬戶

通俗的理解就是明細科目的賬戶。是總賬的補充，它將總賬中的某些賬戶（如應收賬款、應付賬款、存貨等）進一步細分為多個子賬戶，分別記錄每個子賬戶的詳細交易信息。

54、余額方向

余額方向即賬戶科目余額在借方還是貸方，它用于反映賬戶的科目屬性（如資產或負債類科目）及其對應的借貸增加情況。

6.4、會計核算 55、會計核算

會計核算流程

通俗地講就是用會計的方式對經濟活動進行全面的記錄、衡量和報告的過程。它包含了會計準備、會計憑證、會計賬簿、會計報表以及對賬結算等幾部分。

56、證證核對

核對原始憑證與記賬憑證是否一致，確保交易信息準確匹配

57、賬證核對

核對會計賬簿記錄與對應的憑證是否一致，保障賬務記錄的準確性。

58、賬實核對

將會計賬簿記錄與實際資產（資金、商品等）進行對比，確保賬實相符。

59、試算平衡

通過匯總所有賬戶的期初、期末、發生金額按照借貸方向進行匯總，來檢查賬戶記錄是否準確和完整。

試算平衡表

07 結算名詞 7.1、對賬名詞

資金對賬與業務對賬

60、資金對賬

也叫賬實核對，它將銀行或渠道一側的清算到賬資金和發生金額與系統內的登記的發生金額與銀存余額進行匯總核對，他核對的是實際的交易金額。

資金對賬的目的是關注渠道一側是否有未到賬的資金和其它資金不符的情況。資金對賬不符需要進行明細的核對，定位出產生差錯的訂單。

61、業務對賬

也叫明細對賬、渠道對賬，它將銀行或渠道一側的支付明細和系統內的支付訂單進行逐筆核對，找到差異訂單生成差錯。

62、手續費對賬

由于渠道提供手續費的形式存在差異，在資金對賬時經常會有手續費和到賬資金不符的情況。因此單獨在渠道側下載手續費對賬明細進行核對。

63、交易對賬

支付系統為上游業務系統提供服務能力的時候，需要為其提供對賬文件進行交易對賬。

在支付系統內部一般不進行交易對賬，因為支付訂單與交易訂單在同一個系統內通過同步實時查證和補單就能進行同步。

7.2、對賬文件 64、清算文件

渠道一側資金對賬的文件，包含了到賬資金、收付發生金額和賬戶余額。

65、支付流水

渠道一側的支付明細稱為流水，包含了逐筆訂單的支付結果，一般僅提供成功流水。

7.3、清算結轉 66、渠道清算

渠道對賬成功后，將每條渠道的待清算賬戶的資金轉入已清算進行清理，為結轉做準備，同時也是保障待清算過渡戶資金每天都可以歸零。

67、銀存結轉

在資金對賬業務范圍內，特指在資金對賬完成后，對于勾兌一致的流水，將其對應的余額，在系統內從待清算賬戶轉到銀存賬戶，實現銀存賬戶與渠道側備付金賬戶（或結算賬戶）期末余額一致。

68、客資結算

將客戶在收單、充值業務的在途資金（又稱為待結算資金）結算到客戶的自有賬戶內（也叫可用資金），供客戶提現和結算到銀行卡。

69、軋差

通過收款金額扣減付款金額來計算凈額為軋差。軋差的目的是得到凈收入或者凈支出的金額后進行結算，以降低結算資金占用提高結算效率。

7.4、資金業務 70、墊資

又叫結算墊資，通俗的理解就是，商戶當日跨行收款由于資金不能及時結算到賬，因此通過支付機構提供墊付資金給商家結算。支付機構將商家的期末結算資金來償付的墊資額度，支付公司也會收取墊資費用

墊資結算方式

71、結算時效

1）D0：每個自然日當日結算到客戶銀行卡，每周7次結算。

2）D1：每個自然日第二天結算到客戶銀行卡，每周7次結算。

3）T0：每個工作日當日結算到客戶銀行卡，，每周5次結算。

4）T1：每個工作日第二天結算到客戶銀行卡，，每周5次結算。

5）S0：逐筆實時結算到客戶銀行卡，也稱為秒到。【灰產名詞】

72、資金

狹義的資金就是可以交易的資金，包括賬戶余額、現金、存款等。

73、頭寸

可交易的資產，除了資金以外，還包括貸款額度、可交易債券、資產抵押的額度等。

資金調撥與歸集

74、資金調撥

在支付領域，支付機構按照資金的使用額度和計劃，將不同銀行開設的銀存賬戶上的資金進行劃轉和調配。

75、資金歸集

將分布在各銀行賬戶中的資金集中到指定的銀行賬戶或資金池中，以便進行統一的管理和調度。

7.5、差錯處理 76、長款

對賬后的差錯結果，表示本方錢少，渠道側錢多，不屬于資損但是要找到差錯原因進行處理，確保平賬。

77、短款

對賬后的差錯結果，表示本方錢多，渠道側錢少，這種情況屬于資損。

78、掉單

支付過程中因系統或網絡問題，導致訂單未關聯的情況，常見的情況有“渠道和本方都多一筆”訂單數量相同，僅是主鍵未關聯。

79、補單

交易系統掉單的情況下，以渠道為準向支付系統補錄訂單。一般通過向渠道查詢的方式重新目錄和記賬，如果自動處理仍然無法關聯訂單需要人工關聯訂單。

80、登賬

渠道成功本方未入賬的情況，需要人工向賬務核心補錄一筆賬務。例如退匯來賬，利息收入、手續費扣收等，渠道方單方面動賬未通知支付系統的情況。

81、掛賬

在對賬過程中，對于那些無法立即明確原因的差異項，為確保結算流程的及時性，通常會先將相關賬目暫掛于中間過渡賬戶。待后續查明具體差異原因后，再進行相應的調整處理。

以銀存結算資金長短款為例

1、長款錯賬處理：

借：銀行存款（資產）+100 貸：長款（負債）+100 2、短款錯賬處理： 借：短款（資產）+100 貸：銀行存款（資產）-100

明確了差錯后對于掛賬交易進行解付的處理。

08、賬務系統 8.1、賬務數據 83、交易訂單：

交易系統內，記錄買賣雙方交易信息的訂單，一筆交易訂單記錄一次交易行為

84、支付訂單：

賬務系統內，對應業務上的一次支付或資金轉移行為

85、支付指令：

賬務系統內，支付訂單下實際用于支付的指令，在組合支付時對應多個。

86、支付憑證號：

會計系統內，會計系統給賬務系統生成的用于唯一標識一筆支付訂單的憑證號。

87、清算日期：

清算日期是銀行資金結算到賬的日期。

88、清算流水：

銀行等金融機構在交易完成后，將交易資金清算到企業銀行賬戶上，對應的資金清算文件中的每一條明細，對應一條清算流水，發送到對賬系統，等待對賬。

89、入賬日期：

入賬日期是指銀行通知支付系統交易成功的時間。

90、入賬流水：

入賬流水是銀行記錄的賬務明細，提供給支付系統對賬。

8.2、場次和日切 92、場次：

進行清分處理的時間安排，會設置定時任務來配合支付渠道完成清算賬務處理。例如：工作日每天可以進行多個批次對賬。每周要隔2個工作日對賬，節假日要隔5-7個工作日對賬等。

92、內場：

內場指內部賬務處理，主要與賬務核心交互完成賬務處理。

93、外場：

外場指跨行的支付處理，主要與銀行渠道進行交互完成跨行支付。

94、日切：

在金融支付等領域，指銀行或支付系統在每日營業結束時，將日期切換到下個工作日。用于區分不同日期的業務數據，進行數據清算、結算等處理，以實現業務的日清日結。

由于存在跨系統賬務日期不一致的問題，因此不同的系統都會設置自己的日期，用來確保內部支付數據的一致性。

1）自然日切：按照自然日凌晨0時進行日切。一般是系統的機器時間的日切。

2）交易日切：支付系統內部設定的日切時間，用于保障訂單的記賬日期的一致性，也是對賬的基準日期。交易日切一般與系統時間保持一致。

3）會計日切：會計系統或者核心系統的記賬的日期，一般在總賬核算完成后日切，所以要在凌晨0時后才能日切。

4）清算日切：清算機構或者支付渠道的記賬日期。清算機構一般在工作時間內（17:00到20:00）進行日切。

09、風控與安全 95、KYC（實名認證）

KYC（Know Your Customer，了解你的用戶），通俗的理解就是實名認證。

是指金融機構在為客戶提供服務前，對客戶的身份信息進行收集、驗證和風險評估的過程，這個過程也叫實名認證。

96、KYB（盡職調查）

KYB（Know Your Business，了解你的業務）通俗的理解就是盡職調查。

是指對企業的身份、所有權結構和運營合法性進行驗證的過程。

97、反洗錢

防止犯罪分子將非法所得（如販毒、貪污的錢）偽裝成合法收入的行為。洗錢典型特征有頻發大額轉賬，資金快進快出、交易涉及高風險地區和行業等

98、跑分

通過大量的個人賬戶分散轉移非法資金，逃避監管的洗錢行為。典型場景：兼職賺傭金、賭博平臺洗錢等。

99、套現

用信用卡等非現金支付工具，通過虛假交易從信用卡額度中套取現金的行為。

100、盜卡/盜刷

通過未經過持卡人授權，通過盜竊、偷路、釣魚等方式獲得持卡人信息，并進行刷卡消費。

101、套利

利用平臺規則漏洞，如匯率差、存貸差、日切時間差、優惠券疊加等非法牟利

好了，風險類名詞不適合多寫，不然號要保不住了，本文如有錯漏之處，歡迎大家拍磚。