個(gè)人信用真的可修復(fù)？專家這樣解讀

個(gè)人信用修復(fù)又成為討論熱點(diǎn)。11月11日，人民銀行發(fā)布2025年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告，提及下一階段研究實(shí)施支持個(gè)人修復(fù)信用的政策措施。

其實(shí)，不久前人民銀行行長潘功勝已經(jīng)在公開場合就此透過風(fēng)。他介紹，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，在征信系統(tǒng)中，違約記錄的存續(xù)期為5年。過去幾年，受疫情等不可抗力影響，一些個(gè)人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟(jì)生活。為幫助個(gè)人加快修復(fù)信用記錄，同時(shí)發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，人民銀行正在研究實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策，對(duì)于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。這項(xiàng)措施將在履行相關(guān)的程序后，由人民銀行會(huì)同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的技術(shù)準(zhǔn)備，計(jì)劃在明年初執(zhí)行。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，這項(xiàng)政策的核心是從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復(fù)并重”轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)信用體系建設(shè)和社會(huì)治理理念的進(jìn)步。

對(duì)個(gè)人而言，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。過去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，個(gè)人可能會(huì)在貸款、求職、租房、出行等多個(gè)方面受到限制，且這種影響會(huì)持續(xù)數(shù)年。修復(fù)機(jī)制為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。但值得注意的是，潘功勝的講話中，明確了“一次性”的字樣。所以，未來是否會(huì)有常態(tài)化的官方修復(fù)渠道，還不得而知。

盡管如此，董希淼認(rèn)為，政策明確傳遞出一個(gè)信號(hào)：只要積極履行義務(wù)、糾正錯(cuò)誤，信用是可以恢復(fù)的。這將激勵(lì)個(gè)人主動(dòng)償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是現(xiàn)代社會(huì)公民享受金融服務(wù)（如房貸、車貸、消費(fèi)貸）的基礎(chǔ)。修復(fù)信用意味著恢復(fù)個(gè)人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展（如創(chuàng)業(yè)融資）。

需要注意的是，市場上一直存在所謂“征信修復(fù)”的收費(fèi)行為，可以肯定都是騙局，或涉及偽造文件等違法行為。此前所有規(guī)范征信業(yè)務(wù)、征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)、文件、制度中，均無“征信修復(fù)”概念，很多商家會(huì)用“征信異議”來混淆概念。

微信編輯：燈燈

本文來源：解放日報(bào) 張楊

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