銀行業(yè)深度觀察：城商行的轉型突圍與破局智慧

汗青/文

在銀行業(yè)競爭日趨激烈與金融監(jiān)管持續(xù)深化的雙重背景下，城市商業(yè)銀行作為服務地方經(jīng)濟的金融主力軍，正面臨著規(guī)模擴張放緩、同質化競爭加劇等挑戰(zhàn)。近期多家城商行密集落地人事調整、資本補充、業(yè)務創(chuàng)新等舉措，從公司治理優(yōu)化到特色服務升級，從資本實力夯實到科技賦能提速，勾勒出一幅在轉型中突破困局的清晰圖景，彰顯出地方法人銀行適應新發(fā)展格局的主動作為。

治理革新：優(yōu)化架構激發(fā)內生動力

公司治理是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石，近期城商行的治理調整呈現(xiàn)出“精簡層級、強化專業(yè)”的鮮明特征，為轉型掃清制度障礙。寧波銀行11月21日披露的系列人事與架構變動頗具代表性：羅孟波因工作原因辭任監(jiān)事長及職工監(jiān)事職務，其在任期間帶領監(jiān)事會完善監(jiān)督機制，提升戰(zhàn)略、財務等重點領域監(jiān)督質效，為銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供保障；同日，該行審議通過不再設立監(jiān)事會的議案，這一舉措并非治理弱化，而是順應監(jiān)管政策導向——2024年底金融監(jiān)管總局已明確允許金融機構通過董事會審計委員會行使監(jiān)事會職權，此舉可減少管理層級，提升決策與監(jiān)督效率。

在核心管理團隊建設上，寧波銀行同步聘任付文生為副行長、王勇杰為首席合規(guī)官。兩位新任高管均具備逾二十年金融從業(yè)經(jīng)驗，付文生歷經(jīng)上海銀行與寧波銀行多崗位歷練，熟悉跨區(qū)域經(jīng)營管理；王勇杰深耕風險管理領域，兼任風險總監(jiān)的背景使其能更好統(tǒng)籌合規(guī)與風控工作。專業(yè)型人才的精準配置，與治理架構優(yōu)化形成互補，為銀行轉型注入管理動能。

資本夯實：多渠道補血筑牢發(fā)展根基

資本充足率是銀行抵御風險、支撐業(yè)務擴張的核心指標，城商行通過股東增持、增資擴股、債券贖回等多元方式補充資本，為轉型提供資金保障。成都銀行近期獲得股東真金白銀的支持，2025年8月27日至11月21日期間，成都產(chǎn)業(yè)資本集團與成都欣天頤合計增持超3424萬股，累計投入資金達6.11億元。其中成都欣天頤增持3.58億元，持股比例升至4.2737%；成都產(chǎn)業(yè)資本集團增持2.53億元，持股比例達6.0618%。此次增持計劃經(jīng)股東大會審議通過，操作規(guī)范透明，既體現(xiàn)了股東對銀行發(fā)展前景的信心，也有效提升了銀行的資本充足水平。

張家口銀行則通過增資與債券管理雙重舉措優(yōu)化資本結構。該行年內兩次提升注冊資本，從86.11億元增至105.63億元，累計增幅達22.67%；同時宣布全額贖回23億元“20張家口銀行永續(xù)債”，將于2025年12月25日完成兌付。永續(xù)債的贖回可優(yōu)化資本成本結構，而連續(xù)增資則直接增強核心資本實力，為其2024年營收76.52億元、凈利潤9.54億元的穩(wěn)健增長提供支撐。資本實力的夯實，使城商行在服務實體經(jīng)濟時更具底氣。

特色突圍：錨定需求打造差異化優(yōu)勢

擺脫同質化競爭的關鍵在于立足區(qū)域需求，打造特色金融服務。近期城商行紛紛聚焦綠色發(fā)展、企業(yè)出海等國家戰(zhàn)略方向，形成差異化競爭壁壘。哈爾濱銀行緊扣“加強生物多樣性保護”的政策導向，于11月20日落地黑龍江省首筆生物多樣性可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款，為龍煤雞西礦業(yè)授信1.5億元專項用于18處礦山生態(tài)修復。該產(chǎn)品創(chuàng)新性地將貸款利率與生態(tài)修復成果掛鉤，資金用途嚴格遵循《生物多樣性金融目錄》，截至2025年三季度末，該行綠色貸款余額已近200億元，年推動碳減排6.9萬噸，彰顯了地方法人銀行服務區(qū)域綠色轉型的責任擔當。

江蘇銀行則聚焦中資企業(yè)出海需求，于11月20日舉辦“走進上海自貿(mào)區(qū)”“走進中亞”專場活動，串聯(lián)政府、專家、企業(yè)等多方資源，推出“4+6”“金融+非金融”跨境綜合服務體系。活動現(xiàn)場，其上海分行與浦東新區(qū)企業(yè)走出去綜合服務中心簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為企業(yè)提供政策解讀、全球布局、跨境金融等全流程支持。這一舉措精準對接了江蘇企業(yè)“走出去”的核心訴求，將區(qū)域銀行的地緣優(yōu)勢與國際業(yè)務拓展相結合，開辟了服務實體經(jīng)濟的新路徑。此外，紹興銀行通過股權變更引入科技產(chǎn)投股東，持股比例達10.82%，為科技金融業(yè)務發(fā)展埋下伏筆，體現(xiàn)了城商行對接區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級的戰(zhàn)略考量。

科技賦能：投入分化倒逼轉型提質

金融科技已成為銀行業(yè)轉型的核心驅動力，城商行在科技投入上的布局與成效，正逐漸成為轉型“分水嶺”。據(jù)15家城商行科技投入數(shù)據(jù)顯示，行業(yè)內梯隊分化顯著：上海銀行以25.19億元的投入居首，廈門國際銀行、北部灣銀行等緊隨其后，投入規(guī)模在5-10億元區(qū)間；而多數(shù)城商行投入集中在1-5億元，廣東南粵銀行、威海銀行等則低于2億元。

相較于絕對金額，科技投入占營收比更能反映重視程度。珠海華潤銀行以6.72%的占比領跑，北部灣銀行、廈門國際銀行占比均超6%，這類銀行將科技驅動融入業(yè)務全流程，推動服務線上化、風控智能化。值得注意的是，科技投入的價值并非單純體現(xiàn)在金額上，而是在于與業(yè)務的深度融合。部分城商行通過移動支付升級、開放銀行搭建、智能投顧上線等舉措，構建以數(shù)據(jù)為核心的服務生態(tài)，提升了區(qū)域金融服務的效率與質量。但行業(yè)普遍面臨的“投入轉化效率不足”問題仍待解決，如何將技術優(yōu)勢轉化為客戶體驗提升與盈利增長，是城商行科技轉型的核心課題。

突圍邏輯與未來挑戰(zhàn)

近期城商行的轉型實踐，呈現(xiàn)出清晰的突圍邏輯：以治理優(yōu)化提升決策效率，以資本補充筑牢風險防線，以特色業(yè)務對接區(qū)域需求，以科技投入賦能服務升級，最終實現(xiàn)“立足地方、服務實體”的核心定位升級。這種轉型并非被動應對，而是主動契合金融“五篇大文章”要求與“十五五”規(guī)劃部署的戰(zhàn)略選擇。

但城商行的突圍之路仍面臨多重挑戰(zhàn)：資本補充渠道相較于國有大行仍顯狹窄，科技投入的規(guī)模與轉化能力存在瓶頸，跨區(qū)域經(jīng)營與區(qū)域競爭的平衡難度較大。未來，城商行需在三方面持續(xù)發(fā)力：一是深化差異化競爭，緊扣區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色打造專屬金融產(chǎn)品，如紹興銀行的科技金融、哈爾濱銀行的綠色金融；二是提升科技投入的精準性，聚焦零售業(yè)務、風控管理等核心領域實現(xiàn)技術突破；三是完善資本補充長效機制，通過市場化手段拓寬融資渠道。

城商行的轉型突圍既是自身發(fā)展的必然要求，也是服務地方經(jīng)濟高質量發(fā)展的責任所在。隨著治理結構的持續(xù)優(yōu)化、特色業(yè)務的不斷深耕與科技能力的逐步提升，城商行必將在銀行業(yè)格局中占據(jù)更穩(wěn)固的位置，為金融強國建設貢獻地方金融力量。