山東女職工，08年參加工作，20年轉自謀職業，27年退休能領多少？

有位朋友說：

她是一名2008年參加就業的女職工，一直在單位工作到2020年。后來參加的自謀職業保險，即將于2027年退休，差不多養老保險繳費年限能有20年，屆時能領多少養老金呢？

2008年參加工作，實際上是在2011年7月1日《社會保險法》實施以前。如果這種情況的職工遇到繳費年限不足15年的情況，需要繼續繳費。但是繼續繳費60個月以后，再不足15年的，可以一次性補齊。

另外，山東省還規定，只要在企業參保繳費滿10年以上，就可以按照企業女職工50周歲計算初始退休年齡。如果是自謀職業（靈活就業）的話，退休年齡要按照55周歲計算的。

退休養老金究竟是如何計算呢？

山東省的退休養老金計算公式，主要包括基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成。

但是過渡性養老金，主要是針對1996年1月以前建立個人賬戶之前的繳費年限和視同繳費年限計算，如果是08年才開始參保的職工，是沒有過渡性養老金的。

①基礎養老金計算公式為：

退休上年度社會平均工資，目前山東省也成為當年的養老金計發基數。山東省目前使用的養老金計發基數是7831元，2026年和2027年預計還會增長。如果按照2025年的漲幅2%計算，預計會增長至8150元左右。

至于平均繳費指數，一般情況都是最低檔次繳費的吧？這種情況下，平均繳費指數一般是0.6或者更低。可能一些人覺得自己一直是60%檔次消費，實際上2020年我們的最低基數是低于60%的。

為了簡單起見，假設20年繳費，平均繳費指數0.6，合計能夠領取16%的養老金計發基數，因此基礎養老金每月可領取1304元左右。

②個人賬戶養老金計算公式為：

如果是08年開始參保繳費，基數一直不高的話，現在個人賬戶余額積累的錢數差不多能有7萬多元。再過兩年，預計個人賬戶余額會有8萬元左右。

退休年齡確定的計發月數，目前50歲是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。如果是延遲退休的話，計發月數還會按比例減小。比如說50歲零一個月退休，計發月數則是194.6個月。

對于中低收入群體來說，確實早點領養老金更劃算一些，畢竟還可以再打工，再掙一份收入。按照個人賬戶余額8萬元，50歲退休計算，每月個人賬戶養老金大約是410元。

以上兩部分養老金合計，每月待遇是1714元。

差不多是每年2萬元左右的養老金。另外，每年10月份還會發放1700元的冬季取暖補貼。

退休以后的養老金，每年按照國家統一的方案進行調整，下面是2025年山東省的養老金增長方案，20多年來都是一年調整一次。

按照我國的人均預期壽命來看，女性平均活到80歲沒有太大問題，如果按照真實情況推算，今年已經接近50歲的女性，至少有60%的概率活到80歲。相當于平均能領30年左右的養老金，所以說還是很劃算的。