三年期定存利率1.9%，還有必要存嗎？答案分人

“工行三年期定存利率才1.9%，存10萬三年利息不到6000塊，這錢存著還有意義嗎？”

最近不少儲戶在銀行網點犯了難。2025年以來，多家銀行集體下調定存利率，四大行三年期利率基本穩定在1.9%左右，連城商行也鮮有超過2.3%的產品。

有人說“跑不贏通脹，不如不存”，也有人覺得“至少本金安全”。其實1.9%的定存值不值得存，關鍵看你的資金用途和風險承受能力，沒有絕對答案。

先算明白：1.9%的利率，到底劃不劃算？

別光看1.9%這個數字，先算筆實在賬。10萬元存三年期定存，按1.9%單利計算：

年利息=10萬×1.9%=1900元，三年總利息5700元，到期本息合計105700元。

對比兩個關鍵數據就清楚了：2025年CPI同比漲幅約2.1%，1.9%的利率確實略低于通脹，資金會有輕微“縮水”；但同期三年期國債收益率1.45%，定存收益反而高出一截。

更重要的是看“替代選項”。現在貨幣基金7日年化普遍超2%，中低風險銀行理財年化能到3.4%，債券基金近一年漲幅甚至超3.7%。單比收益，定存確實沒優勢，但它的核心競爭力從不是收益。

這三類人，1.9%的定存依然是好選擇

定存的本質是“保本保息的資金蓄水池”，對特定人群來說，收益高低不是首要考量。

1. 風險承受能力為零的保守者

比如退休老人、準備買房的剛需族。對他們來說，“本金絕對安全”比“多賺幾個點”重要10倍。

銀行理財不再保本，哪怕風險等級二級的產品，也可能出現短期浮虧；債券基金遇到利率波動，凈值也會跟著跌。但定存只要持有到期，1.9%的利息就穩穩拿到手，這是任何理財都替代不了的。

北京銀行客戶經理透露，不少老人寧愿要1.9%的定存，也不碰年化3%的理財，就怕“本金有閃失”。

2. 有明確長期用錢計劃的人

比如孩子3年后要上大學，或者計劃3年后換車。這類資金有固定使用時間，適合“鎖起來”。

1.9%的利率雖然不高，但能避免“追漲殺跌”的沖動。有儲戶試過把教育金買成基金，結果急需用錢時恰逢凈值下跌，虧了5%才贖回，反而不如存定存穩妥。

而且現在利率下行趨勢明顯，平安銀行等股份行已把三年期定存利率降到1.65%，現在存1.9%，相當于鎖定了未來三年的收益。

3. 資產配置里需要“壓艙石”的人

沒有完美的投資，只有合理的搭配。哪怕是激進投資者，也該留部分資金放在安全賬戶里。

比如把總資產的30%存成定存，剩下的買基金、股票。遇到股市大跌，定存里的錢能隨時補倉；行情不好時，也有穩定的利息收入，心態會更穩。

這兩類人，別碰1.9%的定存，有更好選擇

如果你的資金靈活度要求高，或能接受輕微風險，1.9%的定存就顯得“不劃算”了。

1. 資金可能隨時要用的人

定存提前支取會按活期計息（現在活期利率普遍0.25%），10萬存了一年提前取，利息只有250元，比貨幣基金差太多。

不如選現金管理類理財，7日年化超3.4%，支持隨存隨取，收益比定存高，流動性還更好。

2. 能接受“中低風險”的投資者

只要愿意承擔“不保本但虧損概率低”的風險，收益能輕松超過1.9%。

比如短債基金，近一年漲幅超3.5%，持有3個月以上基本不會虧；還有銀行中低風險理財，成立以來年化能到4.02%，比定存收益翻一倍。

寧波銀行有款20萬起存的三年期定存，利率2.05%，比四大行高，如果資金量大，也可以多對比城商行的產品。

終極建議：不同需求，選對存錢方式

別糾結“1.9%好不好”，按自己的情況對號入座就行：

求穩剛需：存四大行1.9%定存，或選浙商銀行2.3%的大額定存（20萬起），本金安全第一；

靈活用錢：買現金管理類理財，7日年化3.4%，比定存賺得多還方便；

追求收益：配50%短債基金+50%中低風險理財，預期年化3%-4%，風險可控；

資產配置：30%定存+40%基金+30%股票，攻防兼備。

最后想說，存錢的核心不是“賺最多”，而是“匹配需求”。1.9%的定存不算高收益，但對需要安全的人來說，它依然是靠譜的選擇。與其糾結利率數字，不如先想清楚自己的錢“要用來干嘛”，再選對應的產品。