2025年，最后一次優秀產品清單！

2025年已經接近尾聲。

今天給大家來一期年終保險產品大盤點。

把市面上產品扒了個底朝天，從健康險到儲蓄險，每個品類都幫你挑出了當前最拔尖的選擇，并說清楚其特點以及適合人群。

大家可以對照自己的情況，按需配置。

話不多說，直接開始！

健康險

我們的原則一直是：先保障，后理財。

健康險有四大金剛——百萬醫療、重疾險、意外險和定期壽險。

1、百萬醫療險

屬于醫保強有力的補充，身體健康狀況不同，選擇也不同。

其中身體健康狀況良好的人群，且年齡在50歲以下的。

我們建議優先選擇太平洋的藍醫保好醫好藥版，和復星聯合的星相守這兩款，可以保證續保20年的產品。

基礎保障齊全，在院外藥方面更是沒有對手。

可以不限清單，報銷院外藥及醫療器械的費用。

這項責任也寫進合同里保證20年續保，一定程度上解決院內開不出進口和原研藥的問題。

其中藍醫保好醫好藥版，老IP，更為穩定，公司品牌更有優勢。

星相守勝在，續保價格更便宜。

同時版本比較多，滿足大多數需求。

比如可以選擇0免賠。

真正意義上的0免賠，也就是住院，即便花1塊錢，都能報銷的那種，并且和主險一樣享受保證20年續保。

或者是升級成中端醫療，附加門診險等等，享受更好就醫體驗。

非常適合給孩子去買，順手加上門診險或者0免賠，比單獨購買保障好，價格便宜，穩定性還強。

&身體健康且50歲以上人群

這類人群，我會更建議大家考慮金醫保3號，核心保障和上面兩款看齊。

優勢在于50歲以上人群投保前不需要強制體檢，更友好；

同時續保的價格也要更便宜，像65歲以后續保，每年價格要比藍醫保好醫好藥版便宜1千多，綜合下來性價比更高。

美中不足的是它院外藥保障需要額外附加，且不保證續保。

&身體健康狀況有異常人群

如果身體狀況有些異常，買不上市面上常規百萬醫療險的。

我們可以考慮免健康告知的產品。

當前推薦復星的超越保無憂版和眾安的眾民保中高端醫療這兩款。

保障上，主流醫療險有的它們都包含。

對比下來，復星的超越保無憂版，優勢在于能保證續保10年。

同時能報銷嚴重既往癥，就是賠付條件保額有限制。

得是投保第二年起，扣除2萬的免賠額后，才100%報銷，且最高賠付保額只有5000元。

眾民保的中高端醫療險，在報銷門檻上更友好，直接是0免賠。

但是在0-2萬元以下的部分，只能報銷50%賠付；超過2萬元部分，才可以100%賠付。

同時就醫范圍上，除了基本的二級及二級以上公立醫院普通部，還拓展了102家私立醫院，相對覆蓋更廣泛一些。

所以在乎續保穩定性，以及既往癥方面保障，可以選復星的超越保無憂版。

倘若對0免賠有需求，可以選擇眾民保的中高端醫療險，當然價格也略貴。

總之，看大家的實際需求以及預算。

2、重疾險

重疾險分少兒和成人兩部分。

&少兒重疾險

其中少兒重疾險，推薦大黃蜂16號旗艦版/全能版。

這兩款分別出自復星保德信和北京人壽，不同的公司。

但是保障方面像孿生兄弟一樣，非常全面，只是細節上有些差別。

比如基礎的少兒特/罕疾病額外賠付，大黃蜂16號旗艦版，在保單第一年賠的少一些，然后第二年以后補回來，且比大黃蜂16號全能版多賠10%。

贈送的保障也很多，只是側重點不同。

大黃蜂16號旗艦版則是先天性疾病、特定傳染病等。

大黃蜂16號全能版側重自閉癥、抑郁癥這方面保障；

總體上，兩款大黃蜂16號差別非常小，是目前最值得買的，性價比最高的產品。

另外備選的話，可以考慮達爾文寶貝計劃12號。

基礎保障上的少兒特疾額外賠比例，相比前兩款少一點，只有100%。

其他方面也都很扎實，同時可選責任60歲前額外賠，中癥賠付比例更高，額外賠50%。

&成人重疾險

成人重疾險里，保障和性價比兼備的，莫過于超級瑪麗和達爾文這兩個卷王。

一路升級打怪，超級瑪麗升級到15號，達爾文更新到12號。

其中超級瑪麗15號附贈保障更多一些，加強癌癥以及結節方面的保障。

可選責任的癌癥多次賠，還可以做到無限次賠付，總之對癌癥方面保障非常全面。

所以更在乎癌癥方面的保障可以考慮超級瑪麗15號，只是購買時別忘記附加輕中癥豁免。

而達爾文12號基礎保障簡潔，多了一個意外重疾額外賠，多賠付35%。

所以整體性價比略高一些。

3、意外險

再來看意外險，分為少兒，成人，老人以及高危職業四類去推薦。

給孩子買的話，產品依舊還是很穩固。

認準平安的小頑童7號和太平洋的小神童7號這兩款。

意外醫療，都可以做到不限社保，0免賠，100%報銷。

同時還有自意外燒燙傷，誤食異物，監護人責任等保障。

關鍵保障如此充分，價格還非常親民，普通版才60多。

只是細節稍有不同，比如小頑童7號，燙傷津貼，更高一些。

還有意外接種身故，和航空意外保障，更豐富，可以做為我們首選。

并且根據平時理賠經驗來看，小頑童理賠體驗非常好，資料提交齊全，理賠款很快就下來了。

小神童7號，優勢是每個版本都可以拓展至特需、國際、VIP部，以及部分私立醫院。

所以想要提升就醫體驗的，可以考慮小神童7號。

&成人意外險

成人也是挑了兩款，分別是人保的大護甲7號（旗艦版）和太平洋的小蜜蜂6號。

其中大護甲7號（旗艦版），除經典版有100的免賠額，其他三個版本也都是0免賠，且報銷不限社保范圍，經過社保報銷可以100%，未經社保則80%。

其他住院津貼，意外傷害骨折脫臼、意外骨折后期醫療費、交通意外賠都包含，非常全面。

可以作為首選，但是注意一下，據我們投保經驗來看，大護甲7號旗艦版的風控比較嚴格。

所以買不上的朋友，可以看看下面的小蜜蜂6號。

和大護甲7號（旗艦版）有點像，但它四個版本都是0免賠，且不限社保范圍，經過社保報銷可以100%報銷。

附贈保障方面也要比大護甲7號旗艦版更豐富，還會有第三者責任險，和動物致傷醫療保險。

但是猝死保障的時間只限制在24小時之內，有些嚴格。

再看老人的，給大家挑選出2款，分別是太平洋的孝心安5號，和平安的孝福康。

其中孝心安5號可以作為首選，保障好一些。

意外醫療責任，0免賠，不限社保范圍，經過社保報銷最高能報100%。

除此外，還有附贈意外住院津貼、骨折津貼這些實用保障。

甚至防止老人詐騙的財務保障都有，非常貼心。

倘若是買不上若因健康告知或區域問題買不上的，就可以考慮平安的孝福康，這款健告和免責區域比較干凈。

當然保障責任差了一些。意外醫療，只能報銷 80%。

最后，高危職業人群分為1-4類和5-6類兩種。

其中1-4類的朋友，首選眾安的金鐘罩，買完隔天生效，除外醫院也比較少。

5-6類人群呢，首選眾安的小蜜蜂無畏版，當下最好的。

4、定期壽險

最后定期壽險，是四大險種里，最被低估的。

我們建議是家庭的經濟支柱最好配置上。

推薦兩款比較出挑的產品，分別是華貴人壽的華貴大麥2026和中意人壽的擎天柱11號。

保障不錯，免責干凈，價格還便宜。

像30歲男性，保額100萬，選擇交到60歲，保到60歲，只要1100元左右，女性則更少了，每年才600元左右。

其中華貴人壽的華貴大麥，老品牌；

同時職業1-6類的人群都可以投保，更廣泛，可以作為首選。

中意的擎天柱11號，除外高風險人群，所以可以作為備選。

說完健康后，再看下現在比較拔尖的理財險。

儲蓄險

儲蓄險分為固收增額、分紅增額、快返年金和養老年金這四大類。

1、增額終身壽

先看增額終身壽，每年有多少收益都明確寫在合同里，適合風險偏好保守的朋友去買。

當前推薦太保的福有余2025、新華的E增福優享版、信泰的如意尊泰來2026這三款。

以30歲女性，躉交100萬的情況下。

它們現金價值最快第4年就可以回本了。

其中信泰的如意尊泰來2026，收益會更極致一些，在保單第20年的時候，復利就可以做到1.8%，后期超過復利1.9%。

另外兩款太保的福有余2025和新華的E增福優享版，增值慢一些，但是長期復利也能做到1.8%。

所以希望收益更高一些，可以選擇信泰的如意尊泰來2026。

看重公司品牌的，就選擇太保的福有余2025和新華的E增福優享版，都是老七家，品牌響亮。

但自這次預定利率下調后，固收產品和分紅的保底部分，差距越來越小。

我們會更推薦大家選擇分紅型，這種下有保底，上有分紅的形式，收益天花板更高。

根據收益公式演算，哪怕分紅險的實現率，只有20%，就能超過固收類產品。

1.75%+（3.9%-1.75%）*20%=2.18%

而如果實現率達標，整體收益可以突破3%的復利，直接碾壓固收類產品。

當然這對公司要求比較高，這里我們經過層層選拔，也給大家篩選出幾款拔尖的產品。

先看收益表現，以30歲女性，躉交100萬為例。

（收益越高，顏色越紅；反之，越藍。）

保底收益，比較高的有中意的一生中意甄選版和太保的福有余2025這兩款，長期復利可以達到1.6%；

而加上分紅后，預期收益排名兩極反轉。

表現拔尖的，分別有中英的福滿佳C款、恒安標準的傳世瑞盈B款和復保的星盈家朱雀版本，長期復利達到3.3%，甚至突破3.5%。

其中，中英的福滿佳C款是前中期非常猛，在保單第20年，復利就可以突破3%。

恒安標準的傳世瑞盈B款和復保的星盈家朱雀，這兩款屬于后期發力選手，長期持有，復利突破3.5%。

所以看大家的需求，以及綜合公司實力以及過往分紅等表現來選擇。

如果想要高保底的朋友，那就考慮中意的一生中意甄選版和太保的福有余2025這兩款。

中意人壽實力選手，一共公布了二十年的分紅成績，參考年限足夠長。

2022年以前所有產品的分紅達成率都在100%及以上，甚至很多超額分紅。

太保壽險，老三家之一，實力也很強，但過往分紅受政策影響，有些波動。

如果想要高收益的朋友，那就選擇中英的福滿佳C款、恒安標準的傳世瑞盈B款。

中英人壽和恒安標準，也是突破限高的保司，分紅值得期待。

如果是持有中長期的，就選擇中英的福滿佳C款，前期增值快速。

如果是長期持有，可以恒安標準的傳世瑞盈B款，后期收益亮眼。

3、快返年金

快返年金，當下定存的最佳替代品，保證本金的同時，還能一直領取高于定存的收益。

也是分固收和分紅兩類。

當前固定類推薦中英人壽—悅活人生C款，完全對標存款去設計的。

一位30歲女性，躉交100萬的情況下。

悅活人生C款，在保單第5年可以領回本金的6.4%作為利息，年化單利1.28%，幾乎和5年期定存收益相當。

從第6年開始，每年就可以領取本金的2%，并且賬戶的本金在第四年就已經回本，且后續一直維持在100萬元。

像當前國有幾大行，目前已經停發5年期大額存單了。

那咱們就可以選擇這種快返年金，去鎖定利率，穩定吃息。

另外，想要更高預期收益，還是更建議分紅型快返年金。

當前有四款，分別是中英人壽悅活人生B款，復星保德信的星頤朱雀版，陸家嘴國泰的泰給利2.0和太平洋人壽的蠻好的人生。

預期領取上復星保德信的星頤朱雀版，領的最多，每年預期吃息3.3%，

其次是陸家嘴國泰的泰給利2.0，每年預期吃息3.2%；

中英人壽悅活人生B款和太平洋人壽的蠻好的人生，每年預期吃息3.1%，差距不算太大。

綜合公司層面以及過往分紅表現。

（過往文章都有介紹過，或者大家可以聯系我們規劃老師，讓他給你詳細介紹。）

其次想要預期收益更高的，可以考慮復星保德信的星頤朱雀版和陸家嘴國泰的泰給利2.0。

這兩家公司保司規模差不多，屬于中型保司。

但是其中陸家嘴國泰的各方面表現要更好一些，并且近兩年分紅突破監管限高。

而復保綜合表現中等水平，勝在產品設計比較極致，且玩法比較多。

比如每年的分紅不領取，可以放在保司單獨的賬戶里累積生息。

又或者利用交清增額，就是把每年的年金、分紅部分加到保額上。

自主決定隨時開啟領錢，而且做到一邊吃利息的同時，本金還能增值，總之非常靈活。

其次中英人壽過往分紅表現很優秀，結合產品收益，也很值得選擇。

最后看重公司品牌的，可以考慮太平洋人壽的蠻好的人生。但是注意它的現金價值，要始終略低于本金。

總之這幾款都不錯，大家可以讓規劃老師給你做方案詳細介紹一下。

4、養老金

當前市場上，固定類養老金已經所剩無幾了，幾乎全部偏向分紅型養老金。

實在要選，那可以考慮國民慧選樂享版。

大品牌，領取表現也不錯，但是要注意領取后無現價，靈活性上差一些。

分紅型養老金呢，當前主要有四款，分別是復星保德信的星海贏家火鳳版、恒安標準的幸福到老2.0、泰康人壽的樂享百歲慶典版和陸家嘴國泰的泰享年年。

假設一位40歲女性，躉交100萬，從60歲開始領取。

保證領取上來看，星海贏家火鳳版＞樂享百歲慶典版＞幸福到老2.0＞泰享年年。

加上分紅后，預期領取表現，幸福到老2.0>星海贏家火鳳版＞樂享百歲慶典版＞泰享年年。

現金價值這塊，泰享年年是維持終身現價，靈活性最好。

并且現金價值很高，在90歲，賬戶里現金價值還有100萬左右，幾乎可以做到用利息養老。

其次星海贏家火鳳版能夠持續到90歲，在90歲時，賬戶里現金價值還有80多萬。

樂享百歲慶典版現價是持續23年，也保留一定靈活性。

幸福到老2.0在領取后沒有現價的，所以靈活性最差。

再結合公司表現，首選更推薦恒安標準的幸福到老2.0。

產品預期表現拔尖，更重要的是公司經營，過往分紅水平都很穩定。

并且幸福到老這款IP已經賣了十幾年，過往分紅水平一直在100%以上，相信能在未來給到不錯的分紅。

只是要注意，產品的保底收益相對低一些，且在領取后產品沒有現金價值。

其次是復星保德信的星海贏家火鳳版，把收益和靈活性平衡的很好。

加上公司表現上中等水平，可以作為咱們的備選。

泰康的樂享百歲，單純比較預期收益，可能差了些。

但它的優勢是，保證25年領取，身故保障優秀。

同時保費體量比較大，可對接旗下高端的養老社區，享受頂級的養老資源；

另一方面是泰康對高客的分紅更大方，分紅達成率比普通客戶要高出20-40%左右。

所以更在乎公司品牌或者是對養老社區有需求的可以考慮這款。

最后陸家嘴國泰泰享年年，領取表現屬于中等水平，但是賬戶終身有高額現金價值，資金靈活性極高，適合想靠利息補充養老的朋友。

好了，以上就是這次為大家整理的2025年終產品盤點，希望能幫助大家在眾多產品里快速篩選出適合自己的。

但保險配置千人千面，實際還要結合自身情況進行調整。

如果你對某個產品特別感興趣，或者想結合自己的具體情況怎么搭配更合理。

強烈建議掃描下方二維碼，添加小助手微信，讓他給你安排專業的規劃老師，量身定制方案。