廣東
2025年已經(jīng)接近尾聲。
今天給大家來一期年終保險(xiǎn)產(chǎn)品大盤點(diǎn)。
把市面上產(chǎn)品扒了個(gè)底朝天，從健康險(xiǎn)到儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，每個(gè)品類都幫你挑出了當(dāng)前最拔尖的選擇，并說清楚其特點(diǎn)以及適合人群。
大家可以對(duì)照自己的情況，按需配置。
話不多說，直接開始！
健康險(xiǎn)
我們的原則一直是：先保障，后理財(cái)。
健康險(xiǎn)有四大金剛——百萬醫(yī)療、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。
1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)
屬于醫(yī)保強(qiáng)有力的補(bǔ)充，身體健康狀況不同，選擇也不同。
其中身體健康狀況良好的人群，且年齡在50歲以下的。
我們建議優(yōu)先選擇太平洋的藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版，和復(fù)星聯(lián)合的星相守這兩款，可以保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。
基礎(chǔ)保障齊全，在院外藥方面更是沒有對(duì)手。
可以不限清單，報(bào)銷院外藥及醫(yī)療器械的費(fèi)用。
這項(xiàng)責(zé)任也寫進(jìn)合同里保證20年續(xù)保，一定程度上解決院內(nèi)開不出進(jìn)口和原研藥的問題。
其中藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版，老IP，更為穩(wěn)定，公司品牌更有優(yōu)勢(shì)。
星相守勝在，續(xù)保價(jià)格更便宜。
同時(shí)版本比較多，滿足大多數(shù)需求。
比如可以選擇0免賠。
真正意義上的0免賠，也就是住院，即便花1塊錢，都能報(bào)銷的那種，并且和主險(xiǎn)一樣享受保證20年續(xù)保。
或者是升級(jí)成中端醫(yī)療，附加門診險(xiǎn)等等，享受更好就醫(yī)體驗(yàn)。
非常適合給孩子去買，順手加上門診險(xiǎn)或者0免賠，比單獨(dú)購(gòu)買保障好，價(jià)格便宜，穩(wěn)定性還強(qiáng)。
&身體健康且50歲以上人群
這類人群，我會(huì)更建議大家考慮金醫(yī)保3號(hào)，核心保障和上面兩款看齊。
優(yōu)勢(shì)在于50歲以上人群投保前不需要強(qiáng)制體檢，更友好；
同時(shí)續(xù)保的價(jià)格也要更便宜，像65歲以后續(xù)保，每年價(jià)格要比藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版便宜1千多，綜合下來性價(jià)比更高。
美中不足的是它院外藥保障需要額外附加，且不保證續(xù)保。
&身體健康狀況有異常人群
如果身體狀況有些異常，買不上市面上常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的。
我們可以考慮免健康告知的產(chǎn)品。
當(dāng)前推薦復(fù)星的超越保無憂版和眾安的眾民保中高端醫(yī)療這兩款。
保障上，主流醫(yī)療險(xiǎn)有的它們都包含。
對(duì)比下來，復(fù)星的超越保無憂版，優(yōu)勢(shì)在于能保證續(xù)保10年。
同時(shí)能報(bào)銷嚴(yán)重既往癥，就是賠付條件保額有限制。
得是投保第二年起，扣除2萬的免賠額后，才100%報(bào)銷，且最高賠付保額只有5000元。
眾民保的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，在報(bào)銷門檻上更友好，直接是0免賠。
但是在0-2萬元以下的部分，只能報(bào)銷50%賠付；超過2萬元部分，才可以100%賠付。
同時(shí)就醫(yī)范圍上，除了基本的二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部，還拓展了102家私立醫(yī)院，相對(duì)覆蓋更廣泛一些。
所以在乎續(xù)保穩(wěn)定性，以及既往癥方面保障，可以選復(fù)星的超越保無憂版。
倘若對(duì)0免賠有需求，可以選擇眾民保的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)然價(jià)格也略貴。
總之，看大家的實(shí)際需求以及預(yù)算。
2、重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)分少兒和成人兩部分。
&少兒重疾險(xiǎn)
其中少兒重疾險(xiǎn)，推薦大黃蜂16號(hào)旗艦版/全能版。
這兩款分別出自復(fù)星保德信和北京人壽，不同的公司。
但是保障方面像孿生兄弟一樣，非常全面，只是細(xì)節(jié)上有些差別。
比如基礎(chǔ)的少兒特/罕疾病額外賠付，大黃蜂16號(hào)旗艦版，在保單第一年賠的少一些，然后第二年以后補(bǔ)回來，且比大黃蜂16號(hào)全能版多賠10%。
贈(zèng)送的保障也很多，只是側(cè)重點(diǎn)不同。
大黃蜂16號(hào)旗艦版則是先天性疾病、特定傳染病等。
大黃蜂16號(hào)全能版?zhèn)戎刈蚤]癥、抑郁癥這方面保障；
總體上，兩款大黃蜂16號(hào)差別非常小，是目前最值得買的，性價(jià)比最高的產(chǎn)品。
另外備選的話，可以考慮達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)。
基礎(chǔ)保障上的少兒特疾額外賠比例，相比前兩款少一點(diǎn)，只有100%。
其他方面也都很扎實(shí)，同時(shí)可選責(zé)任60歲前額外賠，中癥賠付比例更高，額外賠50%。
&成人重疾險(xiǎn)
成人重疾險(xiǎn)里，保障和性價(jià)比兼?zhèn)涞?，莫過于超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文這兩個(gè)卷王。
一路升級(jí)打怪，超級(jí)瑪麗升級(jí)到15號(hào)，達(dá)爾文更新到12號(hào)。
其中超級(jí)瑪麗15號(hào)附贈(zèng)保障更多一些，加強(qiáng)癌癥以及結(jié)節(jié)方面的保障。
可選責(zé)任的癌癥多次賠，還可以做到無限次賠付，總之對(duì)癌癥方面保障非常全面。
所以更在乎癌癥方面的保障可以考慮超級(jí)瑪麗15號(hào)，只是購(gòu)買時(shí)別忘記附加輕中癥豁免。
而達(dá)爾文12號(hào)基礎(chǔ)保障簡(jiǎn)潔，多了一個(gè)意外重疾額外賠，多賠付35%。
所以整體性價(jià)比略高一些。
3、意外險(xiǎn)
再來看意外險(xiǎn)，分為少兒，成人，老人以及高危職業(yè)四類去推薦。
給孩子買的話，產(chǎn)品依舊還是很穩(wěn)固。
認(rèn)準(zhǔn)平安的小頑童7號(hào)和太平洋的小神童7號(hào)這兩款。
意外醫(yī)療，都可以做到不限社保，0免賠，100%報(bào)銷。
同時(shí)還有自意外燒燙傷，誤食異物，監(jiān)護(hù)人責(zé)任等保障。
關(guān)鍵保障如此充分，價(jià)格還非常親民，普通版才60多。
只是細(xì)節(jié)稍有不同，比如小頑童7號(hào)，燙傷津貼，更高一些。
還有意外接種身故，和航空意外保障，更豐富，可以做為我們首選。
并且根據(jù)平時(shí)理賠經(jīng)驗(yàn)來看，小頑童理賠體驗(yàn)非常好，資料提交齊全，理賠款很快就下來了。
小神童7號(hào)，優(yōu)勢(shì)是每個(gè)版本都可以拓展至特需、國(guó)際、VIP部，以及部分私立醫(yī)院。
所以想要提升就醫(yī)體驗(yàn)的，可以考慮小神童7號(hào)。
&成人意外險(xiǎn)
成人也是挑了兩款，分別是人保的大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版）和太平洋的小蜜蜂6號(hào)。
其中大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版），除經(jīng)典版有100的免賠額，其他三個(gè)版本也都是0免賠，且報(bào)銷不限社保范圍，經(jīng)過社保報(bào)銷可以100%，未經(jīng)社保則80%。
其他住院津貼，意外傷害骨折脫臼、意外骨折后期醫(yī)療費(fèi)、交通意外賠都包含，非常全面。
可以作為首選，但是注意一下，據(jù)我們投保經(jīng)驗(yàn)來看，大護(hù)甲7號(hào)旗艦版的風(fēng)控比較嚴(yán)格。
所以買不上的朋友，可以看看下面的小蜜蜂6號(hào)。
和大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版）有點(diǎn)像，但它四個(gè)版本都是0免賠，且不限社保范圍，經(jīng)過社保報(bào)銷可以100%報(bào)銷。
附贈(zèng)保障方面也要比大護(hù)甲7號(hào)旗艦版更豐富，還會(huì)有第三者責(zé)任險(xiǎn)，和動(dòng)物致傷醫(yī)療保險(xiǎn)。
但是猝死保障的時(shí)間只限制在24小時(shí)之內(nèi)，有些嚴(yán)格。
再看老人的，給大家挑選出2款，分別是太平洋的孝心安5號(hào)，和平安的孝?？怠?/strong>
其中孝心安5號(hào)可以作為首選，保障好一些。
意外醫(yī)療責(zé)任，0免賠，不限社保范圍，經(jīng)過社保報(bào)銷最高能報(bào)100%。
除此外，還有附贈(zèng)意外住院津貼、骨折津貼這些實(shí)用保障。
甚至防止老人詐騙的財(cái)務(wù)保障都有，非常貼心。
倘若是買不上若因健康告知或區(qū)域問題買不上的，就可以考慮平安的孝?？担@款健告和免責(zé)區(qū)域比較干凈。
當(dāng)然保障責(zé)任差了一些。意外醫(yī)療，只能報(bào)銷 80%。
最后，高危職業(yè)人群分為1-4類和5-6類兩種。
其中1-4類的朋友，首選眾安的金鐘罩，買完隔天生效，除外醫(yī)院也比較少。
5-6類人群呢，首選眾安的小蜜蜂無畏版，當(dāng)下最好的。
4、定期壽險(xiǎn)
最后定期壽險(xiǎn)，是四大險(xiǎn)種里，最被低估的。
我們建議是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱最好配置上。
推薦兩款比較出挑的產(chǎn)品，分別是華貴人壽的華貴大麥2026和中意人壽的擎天柱11號(hào)。
保障不錯(cuò)，免責(zé)干凈，價(jià)格還便宜。
像30歲男性，保額100萬，選擇交到60歲，保到60歲，只要1100元左右，女性則更少了，每年才600元左右。
其中華貴人壽的華貴大麥，老品牌；
同時(shí)職業(yè)1-6類的人群都可以投保，更廣泛，可以作為首選。
中意的擎天柱11號(hào)，除外高風(fēng)險(xiǎn)人群，所以可以作為備選。
說完健康后，再看下現(xiàn)在比較拔尖的理財(cái)險(xiǎn)。
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)分為固收增額、分紅增額、快返年金和養(yǎng)老年金這四大類。
1、增額終身壽
先看增額終身壽，每年有多少收益都明確寫在合同里，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好保守的朋友去買。
當(dāng)前推薦太保的福有余2025、新華的E增福優(yōu)享版、信泰的如意尊泰來2026這三款。
以30歲女性，躉交100萬的情況下。
它們現(xiàn)金價(jià)值最快第4年就可以回本了。
其中信泰的如意尊泰來2026，收益會(huì)更極致一些，在保單第20年的時(shí)候，復(fù)利就可以做到1.8%，后期超過復(fù)利1.9%。
另外兩款太保的福有余2025和新華的E增福優(yōu)享版，增值慢一些，但是長(zhǎng)期復(fù)利也能做到1.8%。
所以希望收益更高一些，可以選擇信泰的如意尊泰來2026。
看重公司品牌的，就選擇太保的福有余2025和新華的E增福優(yōu)享版，都是老七家，品牌響亮。
但自這次預(yù)定利率下調(diào)后，固收產(chǎn)品和分紅的保底部分，差距越來越小。
我們會(huì)更推薦大家選擇分紅型，這種下有保底，上有分紅的形式，收益天花板更高。
根據(jù)收益公式演算，哪怕分紅險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)率，只有20%，就能超過固收類產(chǎn)品。
1.75%+（3.9%-1.75%）*20%=2.18%
而如果實(shí)現(xiàn)率達(dá)標(biāo)，整體收益可以突破3%的復(fù)利，直接碾壓固收類產(chǎn)品。
當(dāng)然這對(duì)公司要求比較高，這里我們經(jīng)過層層選拔，也給大家篩選出幾款拔尖的產(chǎn)品。
先看收益表現(xiàn)，以30歲女性，躉交100萬為例。
（收益越高，顏色越紅；反之，越藍(lán)。）
保底收益，比較高的有中意的一生中意甄選版和太保的福有余2025這兩款，長(zhǎng)期復(fù)利可以達(dá)到1.6%；
而加上分紅后，預(yù)期收益排名兩極反轉(zhuǎn)。
表現(xiàn)拔尖的，分別有中英的福滿佳C款、恒安標(biāo)準(zhǔn)的傳世瑞盈B款和復(fù)保的星盈家朱雀版本，長(zhǎng)期復(fù)利達(dá)到3.3%，甚至突破3.5%。
其中，中英的福滿佳C款是前中期非常猛，在保單第20年，復(fù)利就可以突破3%。
恒安標(biāo)準(zhǔn)的傳世瑞盈B款和復(fù)保的星盈家朱雀，這兩款屬于后期發(fā)力選手，長(zhǎng)期持有，復(fù)利突破3.5%。
所以看大家的需求，以及綜合公司實(shí)力以及過往分紅等表現(xiàn)來選擇。
如果想要高保底的朋友，那就考慮中意的一生中意甄選版和太保的福有余2025這兩款。
中意人壽實(shí)力選手，一共公布了二十年的分紅成績(jī)，參考年限足夠長(zhǎng)。
2022年以前所有產(chǎn)品的分紅達(dá)成率都在100%及以上，甚至很多超額分紅。
太保壽險(xiǎn)，老三家之一，實(shí)力也很強(qiáng)，但過往分紅受政策影響，有些波動(dòng)。
如果想要高收益的朋友，那就選擇中英的福滿佳C款、恒安標(biāo)準(zhǔn)的傳世瑞盈B款。
中英人壽和恒安標(biāo)準(zhǔn)，也是突破限高的保司，分紅值得期待。
如果是持有中長(zhǎng)期的，就選擇中英的福滿佳C款，前期增值快速。
如果是長(zhǎng)期持有，可以恒安標(biāo)準(zhǔn)的傳世瑞盈B款，后期收益亮眼。
3、快返年金
快返年金，當(dāng)下定存的最佳替代品，保證本金的同時(shí)，還能一直領(lǐng)取高于定存的收益。
也是分固收和分紅兩類。
當(dāng)前固定類推薦中英人壽—悅活人生C款，完全對(duì)標(biāo)存款去設(shè)計(jì)的。
一位30歲女性，躉交100萬的情況下。
悅活人生C款，在保單第5年可以領(lǐng)回本金的6.4%作為利息，年化單利1.28%，幾乎和5年期定存收益相當(dāng)。
從第6年開始，每年就可以領(lǐng)取本金的2%，并且賬戶的本金在第四年就已經(jīng)回本，且后續(xù)一直維持在100萬元。
像當(dāng)前國(guó)有幾大行，目前已經(jīng)停發(fā)5年期大額存單了。
那咱們就可以選擇這種快返年金，去鎖定利率，穩(wěn)定吃息。
另外，想要更高預(yù)期收益，還是更建議分紅型快返年金。
當(dāng)前有四款，分別是中英人壽悅活人生B款，復(fù)星保德信的星頤朱雀版，陸家嘴國(guó)泰的泰給利2.0和太平洋人壽的蠻好的人生。
預(yù)期領(lǐng)取上復(fù)星保德信的星頤朱雀版，領(lǐng)的最多，每年預(yù)期吃息3.3%，
其次是陸家嘴國(guó)泰的泰給利2.0，每年預(yù)期吃息3.2%；
中英人壽悅活人生B款和太平洋人壽的蠻好的人生，每年預(yù)期吃息3.1%，差距不算太大。
綜合公司層面以及過往分紅表現(xiàn)。
（過往文章都有介紹過，或者大家可以聯(lián)系我們規(guī)劃老師，讓他給你詳細(xì)介紹。）
其次想要預(yù)期收益更高的，可以考慮復(fù)星保德信的星頤朱雀版和陸家嘴國(guó)泰的泰給利2.0。
這兩家公司保司規(guī)模差不多，屬于中型保司。
但是其中陸家嘴國(guó)泰的各方面表現(xiàn)要更好一些，并且近兩年分紅突破監(jiān)管限高。
而復(fù)保綜合表現(xiàn)中等水平，勝在產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較極致，且玩法比較多。
比如每年的分紅不領(lǐng)取，可以放在保司單獨(dú)的賬戶里累積生息。
又或者利用交清增額，就是把每年的年金、分紅部分加到保額上。
自主決定隨時(shí)開啟領(lǐng)錢，而且做到一邊吃利息的同時(shí)，本金還能增值，總之非常靈活。
其次中英人壽過往分紅表現(xiàn)很優(yōu)秀，結(jié)合產(chǎn)品收益，也很值得選擇。
最后看重公司品牌的，可以考慮太平洋人壽的蠻好的人生。但是注意它的現(xiàn)金價(jià)值，要始終略低于本金。
總之這幾款都不錯(cuò)，大家可以讓規(guī)劃老師給你做方案詳細(xì)介紹一下。
4、養(yǎng)老金
當(dāng)前市場(chǎng)上，固定類養(yǎng)老金已經(jīng)所剩無幾了，幾乎全部偏向分紅型養(yǎng)老金。
實(shí)在要選，那可以考慮國(guó)民慧選樂享版。
大品牌，領(lǐng)取表現(xiàn)也不錯(cuò)，但是要注意領(lǐng)取后無現(xiàn)價(jià)，靈活性上差一些。
分紅型養(yǎng)老金呢，當(dāng)前主要有四款，分別是復(fù)星保德信的星海贏家火鳳版、恒安標(biāo)準(zhǔn)的幸福到老2.0、泰康人壽的樂享百歲慶典版和陸家嘴國(guó)泰的泰享年年。
假設(shè)一位40歲女性，躉交100萬，從60歲開始領(lǐng)取。
保證領(lǐng)取上來看，星海贏家火鳳版＞樂享百歲慶典版＞幸福到老2.0＞泰享年年。
加上分紅后，預(yù)期領(lǐng)取表現(xiàn)，幸福到老2.0>星海贏家火鳳版＞樂享百歲慶典版＞泰享年年。
現(xiàn)金價(jià)值這塊，泰享年年是維持終身現(xiàn)價(jià)，靈活性最好。
并且現(xiàn)金價(jià)值很高，在90歲，賬戶里現(xiàn)金價(jià)值還有100萬左右，幾乎可以做到用利息養(yǎng)老。
其次星海贏家火鳳版能夠持續(xù)到90歲，在90歲時(shí)，賬戶里現(xiàn)金價(jià)值還有80多萬。
樂享百歲慶典版現(xiàn)價(jià)是持續(xù)23年，也保留一定靈活性。
幸福到老2.0在領(lǐng)取后沒有現(xiàn)價(jià)的，所以靈活性最差。
再結(jié)合公司表現(xiàn)，首選更推薦恒安標(biāo)準(zhǔn)的幸福到老2.0。
產(chǎn)品預(yù)期表現(xiàn)拔尖，更重要的是公司經(jīng)營(yíng)，過往分紅水平都很穩(wěn)定。
并且幸福到老這款I(lǐng)P已經(jīng)賣了十幾年，過往分紅水平一直在100%以上，相信能在未來給到不錯(cuò)的分紅。
只是要注意，產(chǎn)品的保底收益相對(duì)低一些，且在領(lǐng)取后產(chǎn)品沒有現(xiàn)金價(jià)值。
其次是復(fù)星保德信的星海贏家火鳳版，把收益和靈活性平衡的很好。
加上公司表現(xiàn)上中等水平，可以作為咱們的備選。
泰康的樂享百歲，單純比較預(yù)期收益，可能差了些。
但它的優(yōu)勢(shì)是，保證25年領(lǐng)取，身故保障優(yōu)秀。
同時(shí)保費(fèi)體量比較大，可對(duì)接旗下高端的養(yǎng)老社區(qū)，享受頂級(jí)的養(yǎng)老資源；
另一方面是泰康對(duì)高客的分紅更大方，分紅達(dá)成率比普通客戶要高出20-40%左右。
所以更在乎公司品牌或者是對(duì)養(yǎng)老社區(qū)有需求的可以考慮這款。
最后陸家嘴國(guó)泰泰享年年，領(lǐng)取表現(xiàn)屬于中等水平，但是賬戶終身有高額現(xiàn)金價(jià)值，資金靈活性極高，適合想靠利息補(bǔ)充養(yǎng)老的朋友。
好了，以上就是這次為大家整理的2025年終產(chǎn)品盤點(diǎn)，希望能幫助大家在眾多產(chǎn)品里快速篩選出適合自己的。
但保險(xiǎn)配置千人千面，實(shí)際還要結(jié)合自身情況進(jìn)行調(diào)整。
如果你對(duì)某個(gè)產(chǎn)品特別感興趣，或者想結(jié)合自己的具體情況怎么搭配更合理。
強(qiáng)烈建議掃描下方二維碼，添加小助手微信，讓他給你安排專業(yè)的規(guī)劃老師，量身定制方案。
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