云南農(nóng)商銀行新年破局

文 | CFN 石紅

2026年伊始，云南農(nóng)信系統(tǒng)改革拋出重磅舉措。1月5日，云南省聯(lián)社及省內(nèi)122家農(nóng)商行、農(nóng)信社聯(lián)合公告，已審議通過(guò)以新設(shè)合并方式組建“云南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”的相關(guān)決議，成為新年首個(gè)明確農(nóng)信改革方向的省份。這場(chǎng)直指三級(jí)法人體系的深刻變革，既是云南農(nóng)信破解發(fā)展困境的主動(dòng)破局，也是全國(guó)農(nóng)信改革向縱深推進(jìn)的生動(dòng)注腳。

破局之因：困境倒逼與機(jī)遇疊加

云南農(nóng)信此次“一步到位”的改革選擇，源于長(zhǎng)期積累的發(fā)展困境與政策機(jī)遇的雙重驅(qū)動(dòng)。從內(nèi)部治理看，自2005年云南省聯(lián)社掛牌以來(lái)，形成的“省聯(lián)社-州市辦事處-縣鄉(xiāng)機(jī)構(gòu)”三級(jí)法人體系，雖在初期支撐了農(nóng)村金融覆蓋，但隨著發(fā)展深入，分散化管理的弊端日益凸顯。此前推進(jìn)的州市級(jí)統(tǒng)一法人改革進(jìn)展緩慢，僅迪慶、怒江、德宏三地完成組建，其余多地仍停留在籌備階段，難以形成規(guī)模效應(yīng)與協(xié)同優(yōu)勢(shì)。

更為迫切的是風(fēng)險(xiǎn)化解需求。近年來(lái)云南農(nóng)信系統(tǒng)掀起多輪反腐風(fēng)暴，成為改革的重要推手。2021年12月單月就有13名高管被查、4名被“雙開(kāi)”；2024年、2025年分別有15名、8名中高層官宣落馬，其中包括省聯(lián)社原紀(jì)委書記等高官，窩案特征明顯，暴露出原有治理體系的內(nèi)控短板。反腐風(fēng)暴為改革掃清了人為障礙，也倒逼通過(guò)體制重構(gòu)筑牢風(fēng)控根基。

從外部環(huán)境看，政策導(dǎo)向與區(qū)域發(fā)展需求提供了契機(jī)。中央一號(hào)文件已連續(xù)四年聚焦農(nóng)信社改革化險(xiǎn)，2025年多地省級(jí)農(nóng)信改革提速，為云南提供了可借鑒的路徑。同時(shí)，云南推進(jìn)“3815”戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，對(duì)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、高原特色農(nóng)業(yè)的需求日益迫切，而農(nóng)信系統(tǒng)作為地方金融主力軍，亟需通過(guò)改革提升服務(wù)能力。截至2025年9月，云南農(nóng)信個(gè)人存款突破1萬(wàn)億元，存貸款規(guī)模近2萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款、普惠小微貸款等指標(biāo)居全省首位，這份“家底”為改革提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

破局之路：模式創(chuàng)新與經(jīng)驗(yàn)借鑒

云南此次選擇以新設(shè)合并方式組建省級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商行，是對(duì)過(guò)往改革路徑的優(yōu)化升級(jí)，也體現(xiàn)了對(duì)成功經(jīng)驗(yàn)的精準(zhǔn)借鑒。不同于此前分步推進(jìn)的州市級(jí)改革，此次將123家涉改機(jī)構(gòu)一次性整合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)的全面承繼，改革力度與徹底性遠(yuǎn)超以往。

這一路徑選擇深度參考了內(nèi)蒙古的改革經(jīng)驗(yàn)。2025年11月，云南省委金融辦、省聯(lián)社專門赴內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行座談，學(xué)習(xí)其“一步到位”整合121家機(jī)構(gòu)的做法——后者創(chuàng)造了全國(guó)農(nóng)信改革時(shí)間最短、速度最快的紀(jì)錄，通過(guò)統(tǒng)一法人模式實(shí)現(xiàn)了資源集中與風(fēng)險(xiǎn)化解的雙重突破。云南此次改革在機(jī)構(gòu)數(shù)量、整合模式上與內(nèi)蒙古高度相似，均試圖通過(guò)省級(jí)層面統(tǒng)籌，破解縣域機(jī)構(gòu)“小散弱”、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不一、資源調(diào)配低效等問(wèn)題。

在改革保障上，云南已積累一定基礎(chǔ)。2021年發(fā)行的44億元中小銀行專項(xiàng)債，通過(guò)云南金控集團(tuán)間接入股補(bǔ)充了9家農(nóng)信機(jī)構(gòu)資本金，為此次大規(guī)模整合積累了資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。目前，涉改機(jī)構(gòu)已授權(quán)籌建工作小組推進(jìn)清產(chǎn)核資、資產(chǎn)評(píng)估等工作，原股金將依法合規(guī)處置，各項(xiàng)前期準(zhǔn)備有序落地，不過(guò)最終組建仍需等待監(jiān)管部門核準(zhǔn)。

破局之思：模式適配與深層挑戰(zhàn)

云南選擇統(tǒng)一法人模式，契合自身實(shí)際與當(dāng)前政策導(dǎo)向。聯(lián)合資信分析顯示，統(tǒng)一法人模式改革更為徹底，有助于集中區(qū)域金融資源、形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，適用于管理半徑或法人機(jī)構(gòu)數(shù)量可控的省份。相較于聯(lián)合銀行模式保留多級(jí)法人的特點(diǎn)，統(tǒng)一法人更能解決云南農(nóng)信此前存在的治理分散、內(nèi)控薄弱問(wèn)題，尤其契合反腐后重構(gòu)治理體系的需求。

這一選擇也順應(yīng)了農(nóng)信改革的政策轉(zhuǎn)向。此前國(guó)家政策對(duì)全省統(tǒng)一法人改革并不鼓勵(lì)，但海南、遼寧獲批后，政策導(dǎo)向逐漸調(diào)整，2025年河南、內(nèi)蒙古、吉林、新疆等多地相繼采用該模式組建省級(jí)農(nóng)商行，甘肅更從聯(lián)合銀行模式切換為統(tǒng)一法人模式，形成示范效應(yīng)。云南作為西部省份，通過(guò)統(tǒng)一法人改革既能強(qiáng)化省級(jí)層面風(fēng)險(xiǎn)管控能力，又能集中資金支持鄉(xiāng)村振興、“三大經(jīng)濟(jì)”等重點(diǎn)領(lǐng)域，與云南省普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案的要求高度契合。

但改革破局的同時(shí)，挑戰(zhàn)亦不容忽視。首先是整合摩擦問(wèn)題，123家機(jī)構(gòu)涉及不同區(qū)域、不同規(guī)模，清產(chǎn)核資、股權(quán)處置、人員整合等工作復(fù)雜度極高，需防范過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)處置不當(dāng)。其次是治理體系重構(gòu)考驗(yàn)，如何借鑒內(nèi)蒙古“總-中-支”三級(jí)架構(gòu)經(jīng)驗(yàn)，建立黨建引領(lǐng)的內(nèi)控體系，實(shí)現(xiàn)從經(jīng)驗(yàn)管理到制度治理的跨越，是云南農(nóng)商銀行成立后的核心課題。此外，需堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，避免改革后服務(wù)重心上移，確保存款突破萬(wàn)億的資金優(yōu)勢(shì)真正轉(zhuǎn)化為普惠金融效能。

破局之望：區(qū)域標(biāo)桿與改革深化

中國(guó)金融網(wǎng)董事長(zhǎng)、中國(guó)金融安全文化創(chuàng)研院院長(zhǎng)何世紅指出，云南此次改革的破局意義，不僅限于自身，更對(duì)西部省份農(nóng)信改革具有示范價(jià)值。作為邊疆省份，云南農(nóng)信服務(wù)覆蓋廣、民族地區(qū)多，其統(tǒng)一法人改革經(jīng)驗(yàn)可為同類地區(qū)提供參考，尤其在平衡規(guī)模效應(yīng)與地方服務(wù)適配性、化解民族地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)等方面，有望形成可復(fù)制的路徑。

從全國(guó)維度看，云南的加入進(jìn)一步豐富了省級(jí)農(nóng)信改革的多元路徑。2025年江蘇、江西、貴州組建省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行，河南、內(nèi)蒙古等組建統(tǒng)一法人農(nóng)商行，形成兩種模式并行的格局。云南的實(shí)踐將為后續(xù)省份提供更多選擇，尤其為轄內(nèi)州市改革進(jìn)展緩慢、風(fēng)險(xiǎn)隱患較多的地區(qū)，提供了“跳步升級(jí)”的改革樣本。

按照云南省聯(lián)社2026年新年賀詞的部署，后續(xù)將以重構(gòu)治理體系、提升風(fēng)控能力為核心推進(jìn)改革落地。隨著云南農(nóng)商銀行的組建，這家資產(chǎn)規(guī)模近2萬(wàn)億元的省級(jí)法人銀行，有望成為地方金融穩(wěn)定的“壓艙石”與鄉(xiāng)村振興的“主力軍”。這場(chǎng)新年開(kāi)啟的破局之戰(zhàn)，不僅是云南農(nóng)信的自我革新，更標(biāo)注著全國(guó)農(nóng)信改革進(jìn)入分類施策、縱深突破的新階段。