鯨調(diào)研｜保險(xiǎn)成具身機(jī)器人應(yīng)用關(guān)鍵基建：頭部險(xiǎn)企探路本機(jī)、責(zé)任保障，創(chuàng)新“保險(xiǎn)+租賃”模式

專為保險(xiǎn)業(yè) 打造的垂直新媒體平臺(tái)

當(dāng)具身智能機(jī)器人從實(shí)驗(yàn)室邁進(jìn)工廠、商超與家庭，一場(chǎng)規(guī)模巨大的商業(yè)化浪潮正撲面而來。面對(duì)高達(dá)數(shù)十萬的單機(jī)成本、算法黑箱等前所未有的復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)，以及規(guī)模化落地最后一公里的門檻，保險(xiǎn)已不再是錦上添花，而是成為產(chǎn)業(yè)爆發(fā)的關(guān)鍵基石。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何破解承保難題？破解規(guī)模化難題，為何險(xiǎn)企將目光聚焦于“保險(xiǎn)+租賃”模式？從被動(dòng)理賠到主動(dòng)風(fēng)控，保險(xiǎn)業(yè)如何重塑自身角色，以構(gòu)建覆蓋全鏈條的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，護(hù)航這場(chǎng)深刻的智能革命？答案正在探索。針對(duì)相關(guān)情況，藍(lán)鯨新聞?dòng)浾呔痛诉M(jìn)行了機(jī)構(gòu)調(diào)研采訪。

作者｜藍(lán)鯨新聞 石雨

頭部險(xiǎn)企試水具身機(jī)器人保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)圖譜

隨著具身智能技術(shù)步入快車道，人形機(jī)器人的商業(yè)化浪潮已然來臨。花旗此前針對(duì)中國人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)鏈的調(diào)研顯示，行業(yè)已形成明確共識(shí)：全球人形機(jī)器人產(chǎn)量將在2026年進(jìn)入指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)階段，預(yù)計(jì)規(guī)模至少較2025年翻倍。

然而，高達(dá)數(shù)十萬元的單機(jī)成本，成為了產(chǎn)業(yè)規(guī)模化拓展的關(guān)鍵制約。在此背景下，構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制顯得至關(guān)重要。

“機(jī)器人的成熟常常是在反復(fù)實(shí)踐中‘摔出來’的”，魂伴科技CEO真地在接受藍(lán)鯨新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)說道，“保險(xiǎn)能為這類高強(qiáng)度、高頻次的測(cè)試提供風(fēng)險(xiǎn)緩沖，鼓勵(lì)更大膽的技術(shù)驗(yàn)證。從應(yīng)用方角度看，就像車輛上路需要車險(xiǎn)一樣，機(jī)器人在實(shí)際使用中也面臨多種風(fēng)險(xiǎn)：包括自身故障、日常運(yùn)行中的意外損壞，以及對(duì)第三方可能造成的人身或財(cái)產(chǎn)損害等。保險(xiǎn)為這些環(huán)節(jié)提供了必要的保障，讓使用方能夠更安心、更可持續(xù)地推進(jìn)機(jī)器人的落地與應(yīng)用。”

2025年以來，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等頭部機(jī)構(gòu)相繼行動(dòng)，陸續(xù)推出了針對(duì)具身機(jī)器人風(fēng)險(xiǎn)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品與綜合解決方案。

9月，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司推出全國首個(gè)為人形機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計(jì)的產(chǎn)品“機(jī)智保”。從核心保障來看，一是場(chǎng)景全覆蓋，首創(chuàng)貫通“產(chǎn)、銷、租、用”全鏈條的風(fēng)險(xiǎn)保障樣板；二是保障一體化，以“風(fēng)險(xiǎn)擬人化”理念實(shí)現(xiàn)本體損失、第三者責(zé)任與自身財(cái)產(chǎn)損失的一體化保障；三是期限靈活化，突破傳統(tǒng)年度保單限制，支持按天、周、月投保，適配多元商業(yè)場(chǎng)景。

同在9月，人保財(cái)險(xiǎn)落地“三位一體”綜合風(fēng)險(xiǎn)解決方案，即在機(jī)器人本體保障上，覆蓋自然災(zāi)害及等意外導(dǎo)致的設(shè)備損壞，同時(shí)納入網(wǎng)絡(luò)安全事件、操作異常引發(fā)的系統(tǒng)崩潰與硬件故障賠償；在第三方權(quán)益保障上，針對(duì)多個(gè)場(chǎng)景提供依法賠償與糾紛調(diào)處服務(wù)；在服務(wù)生態(tài)上，聯(lián)合制造商建立快速檢測(cè)維修機(jī)制，配備專業(yè)技術(shù)鑒定與法律顧問團(tuán)隊(duì)。

同年11月，平安產(chǎn)險(xiǎn)推出首個(gè)“具身智能”綜合金融解決方案，圍繞具身智能機(jī)器人在研發(fā)、生產(chǎn)、運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)面臨的多元金融需求，提供風(fēng)險(xiǎn)保障、信貸支持、上市融資等提供一站式金融服務(wù)。

創(chuàng)新產(chǎn)品的保障，基于對(duì)具身機(jī)器人獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)圖譜的理解。“具身機(jī)器人的應(yīng)用主要在開放的非結(jié)構(gòu)化環(huán)境中，需要人機(jī)高頻協(xié)作”，平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司團(tuán)體財(cái)意健險(xiǎn)部經(jīng)理付丹丹向藍(lán)鯨新聞?dòng)浾叻治鲋赋觯懊媾R的風(fēng)險(xiǎn)類型包括算法決策失誤、感知欺騙、網(wǎng)絡(luò)攻擊物理化、數(shù)據(jù)隱私泄露等等，且各種風(fēng)險(xiǎn)交織疊加。”

復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)提高了承保難度，比如具身機(jī)器人基于自主決策能力帶來的算法黑箱風(fēng)險(xiǎn)，付丹丹進(jìn)一步介紹道，自主決策依賴的深度學(xué)習(xí)模型存在“不可解釋性”，事故原因無法通過傳統(tǒng)故障排查界定，導(dǎo)致保險(xiǎn)定損、責(zé)任認(rèn)定比較困難；再如機(jī)器人在開放場(chǎng)景中可能產(chǎn)生訓(xùn)練數(shù)據(jù)外的自主行為，這類不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)超出傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“可保風(fēng)險(xiǎn)”定義范疇。

相應(yīng)，這也給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力提出更高要求，從事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、到事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控再到事后定責(zé)理賠均具有新的關(guān)注要點(diǎn)。

以針對(duì)前置的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為例，記者在業(yè)內(nèi)了解到，就需要險(xiǎn)企對(duì)機(jī)器人的算法進(jìn)行準(zhǔn)確的安全評(píng)估，比如要求提供算法訓(xùn)練數(shù)據(jù)集來源、模型驗(yàn)證報(bào)告，重點(diǎn)核查是否存在偏見數(shù)據(jù)、后門程序評(píng)估算法自主決策等級(jí)（L1-L5），區(qū)分“輔助決策”與“完全自主決策”風(fēng)險(xiǎn)差異，確認(rèn)極端場(chǎng)景下決策行為的可控性等等。

駛向規(guī)模化，“保險(xiǎn)+租賃”模式切入應(yīng)用端切口

業(yè)內(nèi)報(bào)告顯示，2026年或?qū)⒂瓉砣诵螜C(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用的爆發(fā)期。隨著商業(yè)化進(jìn)程加速，人形機(jī)器人將融入更多元的使用場(chǎng)景，但當(dāng)前設(shè)備購置與維護(hù)成本高企、意外損壞風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)估等問題，仍制約其規(guī)模化落地。

在這一背景下，保險(xiǎn)的角色正從傳統(tǒng)的本機(jī)保障、第三者責(zé)任等范疇進(jìn)一步拓展。伴隨具身機(jī)器人從實(shí)驗(yàn)室走向廣闊的商業(yè)市場(chǎng)，其保險(xiǎn)需求也朝著更綜合、更適配動(dòng)態(tài)使用場(chǎng)景的方向演進(jìn)。

租賃，是機(jī)器人產(chǎn)業(yè)應(yīng)用與發(fā)展的重要通路。“對(duì)于具身機(jī)器人的發(fā)展而言，融資租賃扮演著關(guān)鍵角色。一臺(tái)設(shè)備往往價(jià)格高達(dá)數(shù)十萬元，直接購買會(huì)讓許多潛在使用者猶豫不前，融資租賃模式，能夠大幅降低使用門檻，為更多應(yīng)用方提供嘗試與探索的機(jī)會(huì)，也為行業(yè)積累應(yīng)用數(shù)據(jù)”，真地向記者分析指出。

擎天租公司CEO李一言預(yù)判，2026年機(jī)器人租賃市場(chǎng)將從“嘗鮮期”轉(zhuǎn)向常態(tài)化使用和租賃，全年市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到100億元。

聚焦在這一領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)風(fēng)口，推出“保險(xiǎn)+租賃”模式。如平安產(chǎn)險(xiǎn)，近日與上海電氣融資租賃有限公司、上海電氣保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)簽署具身智能機(jī)器人融資租賃項(xiàng)目保險(xiǎn)合作協(xié)議，在上海落地了具身智能機(jī)器人真實(shí)商業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景下的“保險(xiǎn)+融資租賃”全國首單。

對(duì)此，有財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向記者分析指出，“保險(xiǎn)+租賃”模式，是將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的視角從生產(chǎn)端合作轉(zhuǎn)向與實(shí)際使用端合作。“類比車險(xiǎn)，就像很少有主機(jī)廠會(huì)直接對(duì)車輛投保，而是使用方對(duì)資產(chǎn)和資產(chǎn)的使用進(jìn)行投保。與融資租賃公司或租賃平臺(tái)合作，就像是租車公司集中投保，后再To C的策略。”

從具體的模式價(jià)值來說，付丹丹向記者分析道，一是可以破解風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)缺失難題，即租賃模式下，設(shè)備使用場(chǎng)景、運(yùn)行時(shí)長(zhǎng)、故障頻率等核心數(shù)據(jù)可通過租賃平臺(tái)實(shí)時(shí)采集，為保險(xiǎn)精準(zhǔn)核保、動(dòng)態(tài)定價(jià)提供底層依據(jù)。

二是“保險(xiǎn)+租賃”將保費(fèi)嵌入租金，以小額分期替代大額一次性支付，降低企業(yè)投保與設(shè)備使用門檻；同時(shí)通過租賃平臺(tái)的批量設(shè)備管理，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模化承保，攤薄單個(gè)標(biāo)的的風(fēng)控成本。

同時(shí)，這一模式鎖定了風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，明確人機(jī)交互規(guī)則與機(jī)器人行動(dòng)邊界，將不可控的開放風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為相對(duì)可控的場(chǎng)景化風(fēng)險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)“可保風(fēng)險(xiǎn)”的核心要求。

“以往，由于廠商數(shù)據(jù)封閉、初創(chuàng)企業(yè)需求分散、單一設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)難控，保險(xiǎn)服務(wù)難以規(guī)模化切入機(jī)器人領(lǐng)域。‘保險(xiǎn)+租賃’模式的戰(zhàn)略協(xié)同，從‘使用端’批量切入，依托國企信用背書和實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)，解決行業(yè)長(zhǎng)期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)壁壘和需求碎片化難題”，平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司總經(jīng)理何瑩表述道。

前探機(jī)器人保險(xiǎn)“藍(lán)海”：聚焦保障、風(fēng)控、生態(tài)三維創(chuàng)新

無論是傳統(tǒng)的機(jī)身保障與第三者責(zé)任險(xiǎn)，還是創(chuàng)新型的“保險(xiǎn)+租賃”融合模式，在具身機(jī)器人產(chǎn)業(yè)快速商業(yè)化的進(jìn)程中，保險(xiǎn)保障正展現(xiàn)出廣闊的藍(lán)海空間。

如何探路？在記者與業(yè)內(nèi)交流的過程中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心思路，聚焦在保障覆蓋、風(fēng)控升級(jí)以及生態(tài)協(xié)同等維度。

在產(chǎn)品保障方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，將突破傳統(tǒng)機(jī)器人保險(xiǎn)僅保障硬件故障、第三者人身財(cái)產(chǎn)損失的局限，構(gòu)建“硬件損失+算法責(zé)任+數(shù)據(jù)安全+合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”的全維度保障體系。針對(duì)自主決策導(dǎo)致的算法黑箱、涌現(xiàn)行為風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)專項(xiàng)責(zé)任險(xiǎn)；針對(duì)數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、傳輸環(huán)節(jié)的泄露與濫用風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)安全專項(xiàng)險(xiǎn)；針對(duì)AI監(jiān)管合規(guī)要求，疊加算法透明度評(píng)估、合規(guī)罰款賠付等附加責(zé)任。

“長(zhǎng)期來說，保障做細(xì)是一定的”，一家中部財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者表示，“機(jī)器人風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜且壁壘較高，應(yīng)用場(chǎng)景多樣，保障范圍不會(huì)一直瞄準(zhǔn)‘大而全’去布局，相反定制化將更為常態(tài)，比如針對(duì)醫(yī)療領(lǐng)域的照護(hù)機(jī)器人，會(huì)注重醫(yī)療合規(guī)、隱私保護(hù)等相關(guān)責(zé)任的保障。”

風(fēng)控方面，則可聚焦從“事后補(bǔ)償”向全鏈路的動(dòng)態(tài)風(fēng)控干預(yù)進(jìn)階，付丹丹向記者分析，險(xiǎn)企可建立“實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集-風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警-動(dòng)態(tài)定價(jià)”的閉環(huán)風(fēng)控體系。具體來說，包括強(qiáng)制接入租賃平臺(tái)或機(jī)器人運(yùn)行數(shù)據(jù)接口，采集決策日志、環(huán)境感知數(shù)據(jù)、故障記錄等核心信息；設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值（如異常決策頻率、人機(jī)接觸距離閾值），觸發(fā)后自動(dòng)推送預(yù)警并聯(lián)動(dòng)干預(yù)；基于運(yùn)行數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的給予費(fèi)率優(yōu)惠，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的上浮保費(fèi)或限制承保范圍。

生態(tài)協(xié)同，是各險(xiǎn)企重點(diǎn)聚焦的方向之一，從已有動(dòng)作來看，比如人保財(cái)險(xiǎn)的綜合風(fēng)險(xiǎn)解決方案，在服務(wù)生態(tài)方面，聯(lián)合制造商建立快速檢測(cè)維修機(jī)制，配備專業(yè)技術(shù)鑒定與法律顧問團(tuán)隊(duì)。

下一步，從業(yè)內(nèi)聲音來看，協(xié)同方向?qū)⒓铀購摹皢我怀斜！毕颉氨ｋU(xiǎn)+增值服務(wù)”拓展，包括如為投保人提供風(fēng)控增值服務(wù)：聯(lián)合算法檢測(cè)機(jī)構(gòu)提供算法安全評(píng)估服務(wù)，降低決策失誤風(fēng)險(xiǎn)；聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)提供系統(tǒng)漏洞掃描、數(shù)據(jù)加密服務(wù)，防范數(shù)據(jù)泄露隱患；引入專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)，解決算法責(zé)任認(rèn)定難的行業(yè)痛點(diǎn)，提升理賠效率等等。

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