21專訪｜上海銀行胡德斌：“本體論”破局大模型應(yīng)用關(guān)鍵梗阻

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上海銀行通過 “智芯工程” 實(shí)現(xiàn)全棧信創(chuàng)與云原生轉(zhuǎn)型，以 “業(yè)技融合” 架構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化，將大模型定位為生產(chǎn)力工具并探索本體論構(gòu)建可信AI。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 |方海平

編輯 |肖嘉

排版 |黃玥

當(dāng)下，人人都對(duì)快速迭代的各類技術(shù)的巨大能量有了初體驗(yàn)，也深信其終將滲透并重塑經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，在金融行業(yè)亦不例外。作為“金融五篇大文章”之一，金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行對(duì)數(shù)字金融的重視和投入似乎怎么強(qiáng)調(diào)都不為過。

如今銀行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程到了哪一步？大模型等新興技術(shù)強(qiáng)勢(shì)來襲，銀行業(yè)有怎樣的思考和顧慮？新的數(shù)字化地基更新建成，下一步在技術(shù)應(yīng)用上會(huì)有怎樣的突破？對(duì)此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道《對(duì)話數(shù)字金融30人》高端訪談欄目近期專訪了上海銀行副行長、首席信息官胡德斌。

胡德斌擁有十分深厚的銀行業(yè)數(shù)字化經(jīng)歷，擁有吉林大學(xué)軟件工程博士學(xué)位。其職業(yè)生涯深度貫穿中國銀行業(yè)信息化與數(shù)字化歷程，曾歷任中國工商銀行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理、數(shù)據(jù)中心（上海）副總經(jīng)理等關(guān)鍵職務(wù)。自2016年出任上海銀行副行長，并于2021年兼任首席信息官以來，他主導(dǎo)推動(dòng)了該行一系列重大科技戰(zhàn)略工程。

近期，上海銀行歷時(shí)27個(gè)月的“智芯工程”圓滿收官，新一代全棧信創(chuàng)核心系統(tǒng)成功投產(chǎn)。該工程不僅實(shí)現(xiàn)了從底層硬件到應(yīng)用軟件的全面自主可控，更依托騰訊云TDSQL數(shù)據(jù)庫與TCE專有云平臺(tái)，完成了核心系統(tǒng)的平滑遷移與云化部署，標(biāo)志著上海銀行數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施邁入了全新發(fā)展階段。

銀行業(yè)數(shù)字化進(jìn)入“深水區(qū)”和“攻堅(jiān)期”

《21世紀(jì)》：你認(rèn)為當(dāng)前金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)整體數(shù)字化程度如何，我們?cè)谀男╊I(lǐng)域取得了明顯進(jìn)展？行業(yè)內(nèi)部，不同機(jī)構(gòu)之間的差異怎樣，未來這種差異會(huì)形成怎樣的影響？

胡德斌： 中國銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已整體邁入“深水區(qū)”與“攻堅(jiān)期”。其標(biāo)志是，初期以渠道線上化、服務(wù)移動(dòng)化為代表的“觸達(dá)革命”已基本完成，行業(yè)競(jìng)爭焦點(diǎn)正轉(zhuǎn)向以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和智能決策為核心的“效能革命”與“模式革命”。

縱觀行業(yè)，我們觀察到顯著的“能力分化”。領(lǐng)先機(jī)構(gòu)已跨越技術(shù)應(yīng)用階段，進(jìn)入以數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營、開放生態(tài)構(gòu)建與AI原生能力培育為特征的“價(jià)值創(chuàng)造”新周期。它們通過中臺(tái)化、組件化構(gòu)建了敏捷響應(yīng)市場(chǎng)的能力基座。

然而，多數(shù)機(jī)構(gòu)，尤其是部分中小銀行，仍面臨歷史系統(tǒng)包袱沉重、數(shù)據(jù)孤島難以打通、復(fù)合型人才短缺等核心挑戰(zhàn)。這種分化不僅是技術(shù)層面的差距，本質(zhì)上是組織敏捷性、數(shù)據(jù)治理能力與創(chuàng)新文化的差距。若不能系統(tǒng)性地破局，數(shù)字化鴻溝將進(jìn)一步擴(kuò)大。中小銀行必須加快步伐，否則可能在場(chǎng)景金融競(jìng)爭中失去主動(dòng)權(quán)。

《21世紀(jì)》：在金融機(jī)構(gòu)，你認(rèn)為什么樣的組織架構(gòu)和機(jī)制最適合推進(jìn)數(shù)字化？上海銀行的情況是怎樣的？

胡德斌： 成功的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，歸根結(jié)底是生產(chǎn)關(guān)系的重構(gòu)。一個(gè)有效的范式必須實(shí)現(xiàn) “戰(zhàn)略引領(lǐng)、高層推動(dòng)、業(yè)技融合” 三位一體。上海銀行在實(shí)踐中確立了“強(qiáng)中臺(tái)賦能、敏捷部落作戰(zhàn)”的核心組織原則，并推行了雙向管理與考核機(jī)制，確保科技與業(yè)務(wù)在統(tǒng)一架構(gòu)與規(guī)范下同頻共振。

我們的具體探索聚焦于三個(gè)層面：其一，組建跨職能的“融合型戰(zhàn)斗單元”，在重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域嵌入由業(yè)務(wù)、科技、數(shù)據(jù)、風(fēng)控人員構(gòu)成的固定團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)從規(guī)劃到運(yùn)營的端到端責(zé)任共擔(dān)。其二，推行關(guān)鍵崗位的“雙向穿透與任職”，鼓勵(lì)科技骨干深入業(yè)務(wù)前臺(tái)，同時(shí)推動(dòng)業(yè)務(wù)骨干參與中后臺(tái)數(shù)字化建設(shè)，打破職能壁壘。其三，在可控范圍內(nèi)試點(diǎn)“業(yè)務(wù)側(cè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)托管”，將部分緊貼業(yè)務(wù)場(chǎng)景的開發(fā)資源前置管理，極致化響應(yīng)速度。這些舉措的目標(biāo)，是逐步將科技從支撐部門轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生于業(yè)務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造部門。

《21世紀(jì)》：你們?nèi)绾卧u(píng)估數(shù)字化工作的成效，如何決策對(duì)數(shù)字化的投入產(chǎn)出？

胡德斌： 我們建立了“價(jià)值—體驗(yàn)—效能”三維評(píng)價(jià)體系，以取代單一的項(xiàng)目驗(yàn)收思維。價(jià)值維度關(guān)注數(shù)字渠道營收貢獻(xiàn)、生態(tài)獲客效能、創(chuàng)新產(chǎn)品市場(chǎng)份額等直接業(yè)務(wù)成果；體驗(yàn)維度跟蹤客戶凈推薦值（NPS）、旅程斷點(diǎn)、員工賦能滿意度等軟性指標(biāo)；效能維度則衡量系統(tǒng)可用性、研發(fā)交付速率、流程自動(dòng)化水平等內(nèi)部運(yùn)營質(zhì)量。

在決策機(jī)制上，我們堅(jiān)持“戰(zhàn)略導(dǎo)向、價(jià)值量化”。年度科技預(yù)算與戰(zhàn)略主題強(qiáng)關(guān)聯(lián)，并設(shè)立專項(xiàng)創(chuàng)新基金用于前沿探索。每一個(gè)重大數(shù)字化倡議都必須明確其價(jià)值假設(shè)與衡量指標(biāo)，并通過季度復(fù)盤進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤與資源再平衡，確保投入始終導(dǎo)向最具戰(zhàn)略意義且可衡量的產(chǎn)出。

《21世紀(jì)》：目前，銀行推進(jìn)數(shù)字化過程中，主要有哪些挑戰(zhàn)，是否存在一些涉及行業(yè)或者監(jiān)管的重要共性問題，呼吁一起推進(jìn)解決？

胡德斌： 挑戰(zhàn)是多維且系統(tǒng)性的：首要在于“人才供給側(cè)”失衡，既懂金融邏輯又精通數(shù)據(jù)與AI技術(shù)的復(fù)合型人才嚴(yán)重短缺；其次“數(shù)據(jù)要素化”進(jìn)程受阻，數(shù)據(jù)權(quán)屬、隱私保護(hù)與流通價(jià)值之間的平衡機(jī)制尚未完善；最后是 “信創(chuàng)生態(tài)” 的全面成熟仍需時(shí)日，需要產(chǎn)業(yè)鏈上下游協(xié)同攻堅(jiān)。

為此，我們呼吁監(jiān)管與行業(yè)共同推動(dòng)以下工作：第一，共建信創(chuàng)成熟度評(píng)估與協(xié)同優(yōu)化平臺(tái)，降低單家機(jī)構(gòu)的選型與適配成本。第二，在安全合規(guī)框架下，探索數(shù)據(jù)要素可信流通的標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)設(shè)施與試點(diǎn)機(jī)制。第三，鼓勵(lì)針對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型設(shè)立“監(jiān)管沙箱”，為業(yè)務(wù)流程重塑、AI合規(guī)應(yīng)用等創(chuàng)新提供可控的試驗(yàn)環(huán)境。第四，支持發(fā)展面向中小金融機(jī)構(gòu)的普惠型科技賦能平臺(tái)，促進(jìn)全行業(yè)數(shù)字化水位整體提升。

將大模型定位為“生產(chǎn)力工具”

《21世紀(jì)》：對(duì)于當(dāng)前快速迭代推陳出新的大模型，上海銀行持何種態(tài)度？

胡德斌：人工智能，特別是大模型與智能體（Agent）技術(shù)的成熟，不再僅僅是優(yōu)化流程、降低成本的工具選項(xiàng)，而是上升為關(guān)乎銀行未來競(jìng)爭力的核心戰(zhàn)略要素。其價(jià)值正從“降本增效”的輔助層，向“價(jià)值創(chuàng)造”與“模式重塑”的核心層遷移。

我們的態(tài)度是“戰(zhàn)略上積極，戰(zhàn)術(shù)上審慎”。生成式AI代表著范式轉(zhuǎn)換的潛力，其長期價(jià)值絕非局限于流程自動(dòng)化，而在于重構(gòu)知識(shí)工作流程與創(chuàng)造新型金融交互。目前，我們將其明確定位為生產(chǎn)力增強(qiáng)工具，在智能客服、代碼輔助、內(nèi)部知識(shí)庫等容錯(cuò)性較高的場(chǎng)景中已取得實(shí)質(zhì)性效率提升，例如部分客服務(wù)詢的自動(dòng)化處理率已提升至30%，研發(fā)環(huán)節(jié)效率提升約15%。

然而，金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)要求絕對(duì)的確定性、可審計(jì)性與穩(wěn)健性。這與當(dāng)前大模型固有的“幻覺”問題、輸出不可控性形成了根本矛盾。因此，在涉及客戶資產(chǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管合規(guī)等核心領(lǐng)域，我們?cè)O(shè)置了嚴(yán)格的人工審核與“護(hù)欄”機(jī)制，堅(jiān)持可控前提下的漸進(jìn)式應(yīng)用。

《21世紀(jì)》：你如何理解大模型在金融行業(yè)可能帶來的巨大變革，在這種變革實(shí)際發(fā)生前，需要解決什么問題？

胡德斌：關(guān)鍵障礙在于如何讓AI系統(tǒng)在開放語境下，依然能進(jìn)行符合金融規(guī)則與邏輯的 “確定性推理”。為解決這一根本矛盾，我們研究了“本體論”（Ontology）這一哲學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)的概念，并將其視為構(gòu)建“可信AI”的基石。我們初步構(gòu)建了基于本體論的原型應(yīng)用，驗(yàn)證了可行性。

在金融語境下，“本體”是指對(duì)銀行所有業(yè)務(wù)概念、實(shí)體、關(guān)系及規(guī)則進(jìn)行的形式化、機(jī)器可讀的語義定義。它要求我們將晦澀的監(jiān)管條文、隱性的專家經(jīng)驗(yàn)、復(fù)雜的業(yè)務(wù)規(guī)則，全部轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化的知識(shí)圖譜與可執(zhí)行的計(jì)算邏輯。這個(gè)過程，本質(zhì)上是構(gòu)建整個(gè)銀行的“數(shù)字孿生”或“業(yè)務(wù)語義網(wǎng)絡(luò)”。

基于本體論的智能系統(tǒng)，其革命性在于實(shí)現(xiàn)了“知識(shí)封裝”與“邏輯解耦”。例如在信貸審批中，不再依賴于一個(gè)“黑箱”大模型進(jìn)行端到端判斷，而是由一個(gè)“數(shù)字專家網(wǎng)絡(luò)”協(xié)同作業(yè)：一個(gè)Agent精通反欺詐規(guī)則，一個(gè)Agent精通財(cái)務(wù)分析模型，另一個(gè)Agent實(shí)時(shí)解讀相關(guān)監(jiān)管政策。它們?cè)谝粋€(gè)共同認(rèn)可的“本體”框架下交互與推理，每一步?jīng)Q策都有據(jù)可查、有邏輯可追溯。這不僅能極大緩解“幻覺”風(fēng)險(xiǎn)，更能將人類專家的集體智慧以數(shù)字化、可復(fù)用的形式沉淀下來，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)力的代際躍升。

下一步或在AI原生金融體系等方面取得新突破

《21世紀(jì)》：回到銀行業(yè)數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施問題上，我們關(guān)注到兩年前上海銀行啟動(dòng)了“智芯工程”項(xiàng)目，請(qǐng)介紹一下該項(xiàng)目以及目前的進(jìn)展。

胡德斌：“智芯工程”是我行面向未來十年的基礎(chǔ)性工程，其戰(zhàn)略考量源于三重緊迫性：一是業(yè)務(wù)敏捷性需求，傳統(tǒng)集中式架構(gòu)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)級(jí)的高并發(fā)與快速迭代；二是技術(shù)自主性需求，關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施的自主可控是金融安全的生命線；三是發(fā)展可持續(xù)性需求，一個(gè)彈性、開放、高效的技術(shù)基座是承載所有數(shù)字創(chuàng)新的前提。

工程的核心成果在于實(shí)現(xiàn)了“全棧信創(chuàng)化”與“云原生架構(gòu)”的歷史性跨越。我們不僅完成了從服務(wù)器、操作系統(tǒng)到數(shù)據(jù)庫、中間件的全國產(chǎn)化替代，更通過分布式架構(gòu)改造，使系統(tǒng)吞吐能力提升了七倍以上，系統(tǒng)可用性達(dá)到99.999%，故障自動(dòng)隔離時(shí)間縮短至40秒內(nèi)，實(shí)現(xiàn)了“無感遷移、平滑切換”的高可用性目標(biāo)。更重要的是，我們通過創(chuàng)建“業(yè)技融合”的攻關(guān)團(tuán)隊(duì)，在實(shí)戰(zhàn)中錘煉了一支能夠駕馭復(fù)雜技術(shù)變革的核心人才隊(duì)伍，這為后續(xù)持續(xù)創(chuàng)新儲(chǔ)備了最關(guān)鍵的組織資本。

《21世紀(jì)》：從行業(yè)生態(tài)上來看，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化涉及各類機(jī)構(gòu)和服務(wù)商，銀行如何決策自研和外部合作的邊界？在與外部廠商合作的過程中，你看重服務(wù)商的哪些條件？

胡德斌： 我們堅(jiān)守 “核心自主、開放合作” 的原則。凡是涉及客戶資金安全、數(shù)據(jù)主權(quán)、核心交易鏈路及差異化競(jìng)爭能力的領(lǐng)域，必須堅(jiān)持自主研發(fā)與深度掌控。而對(duì)于行業(yè)通用技術(shù)、工具平臺(tái)、前沿技術(shù)探索以及非差異化場(chǎng)景，則秉持開放心態(tài)，積極與頂尖的科技公司、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)及金融同業(yè)合作。

選擇長期合作伙伴，我們最看重四個(gè)特質(zhì)：一是技術(shù)的前瞻性與工程的務(wù)實(shí)性并重；二是對(duì)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)與合規(guī)文化的深刻敬畏與理解；三是具備端到端的交付能力與持續(xù)的運(yùn)維服務(wù)承諾；四是秉持長期主義，愿意與銀行共同成長、共享價(jià)值的合作伙伴精神。

《21世紀(jì)》：下一階段，你認(rèn)為金融行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程可能在哪些方面取得突破進(jìn)展？

胡德斌： 我們正站在一個(gè)新時(shí)代的門口，預(yù)計(jì)突破將集中于以下方向：

一是AI原生金融產(chǎn)品與運(yùn)營體系：AI將從“工具”進(jìn)化為“基礎(chǔ)能力”，深度融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)、動(dòng)態(tài)定價(jià)、個(gè)性化營銷與智能合規(guī)，催生以往無法實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)形態(tài)。

二是實(shí)時(shí)、智能、穿透式的風(fēng)控網(wǎng)絡(luò)：結(jié)合邊緣計(jì)算、流處理與多模態(tài)AI，風(fēng)控將從事后報(bào)告走向事中干預(yù)與事前預(yù)警，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營全鏈條風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)感知與精準(zhǔn)管理。

三是開放銀行向產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈金融深化：銀行的API將不再僅是開放產(chǎn)品，而是作為“金融能力模塊”，深度嵌入智能制造、綠色能源、供應(yīng)鏈等實(shí)體產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化流程中，實(shí)現(xiàn)金融與產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的閉環(huán)流動(dòng)與價(jià)值共創(chuàng)。

四是隱私計(jì)算與前沿計(jì)算技術(shù)的規(guī)模化試水：在數(shù)據(jù)安全與合規(guī)要求日趨嚴(yán)格的背景下，隱私計(jì)算技術(shù)將成為跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)價(jià)值融合的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。同時(shí)，對(duì)量子計(jì)算等前沿技術(shù)的跟蹤與場(chǎng)景預(yù)研，將為應(yīng)對(duì)未來的算法安全挑戰(zhàn)做好準(zhǔn)備。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場(chǎng)沒有終點(diǎn)的長征。上海銀行將持續(xù)以科技為槳，以價(jià)值為舵，在金融數(shù)字化的深水區(qū)中，探索一條兼顧創(chuàng)新、安全與高質(zhì)量發(fā)展的務(wù)實(shí)之路。