715萬罰單刺痛民泰銀行：跨區(qū)域擴張能力建設(shè)刻不容緩

715萬罰單敲響警鐘：民泰銀行跨區(qū)域經(jīng)營困局待解

2026年1月12日，國家金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局的一紙罰單，將民泰銀行推上了風口浪尖。這家來自浙江臺州的城商行因上海分行存在10項違規(guī)行為，被處以715萬元罰款，創(chuàng)下該行成立以來的最大罰單紀錄。這張罰單不僅暴露了民泰銀行在跨區(qū)域經(jīng)營中的內(nèi)控短板，更折射出區(qū)域性銀行異地擴張面臨的普遍困境。

細究這10項違規(guī)行為，可謂觸目驚心。從強制借款人購買保險、貸款資金挪用，到貸后管理流于形式、五級分類不準確，幾乎涵蓋了信貸業(yè)務(wù)全流程的風險點。更值得警惕的是，該行還存在通過第三方違規(guī)吸存、票據(jù)業(yè)務(wù)審核缺失等嚴重問題，顯示出其在內(nèi)控機制和合規(guī)文化方面的系統(tǒng)性缺陷。這些違規(guī)行為若不能及時糾正，極可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，危及銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)定。

作為臺州小微金融"三杰"之一，民泰銀行此次受罰的上海分行具有特殊意義。該分行設(shè)立于2010年城商行跨省擴張的"末班車"時期，此后隨著監(jiān)管政策收緊，民泰銀行再未獲批新的跨省分行。十余年過去，上海分行的貸款規(guī)模僅96.91億元，增速低至1.25%，遠不及成都分行的177.57億元，這種區(qū)域發(fā)展失衡暴露出其跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的局限性。

深入分析民泰銀行的經(jīng)營困局，可見三重挑戰(zhàn)交織。在本地市場，該行存貸款市場份額均不足5%，落后于同城的臺州銀行和泰隆銀行。隨著國有大行加速普惠金融下沉，其傳統(tǒng)的小微業(yè)務(wù)優(yōu)勢正在被蠶食。在異地擴張方面，該行69.57%的存款和59.10%的貸款來自臺州以外地區(qū)，但跨區(qū)域管理能力明顯不足，此次上海分行的違規(guī)就是明證。更嚴峻的是，2025年上半年該行存款規(guī)模出現(xiàn)萎縮，客戶經(jīng)理"跪求存款"的新聞更折射出負債端的壓力。

民泰銀行的困境具有典型性。在金融業(yè)競爭日益激烈的背景下，區(qū)域性銀行普遍面臨"本地守不住、異地拓不開"的兩難境地。一方面，本土市場空間有限，且面臨大行擠壓；另一方面，跨區(qū)域經(jīng)營需要投入大量資源建立新的風控體系和人才隊伍，這對中小銀行構(gòu)成巨大挑戰(zhàn)。此次罰單揭示的，正是這種擴張沖動與能力建設(shè)不同步帶來的風險。

值得思考的是，民泰銀行并非沒有成功樣板可循。同屬"臺州三杰"的泰隆銀行，異地分支機構(gòu)存貸款占比分別達78.31%和71.91%，顯示出更強的跨區(qū)域適應(yīng)能力。兩者的差距或許在于：是否建立了真正可復(fù)制的管理模式和風控體系，是否實現(xiàn)了從"本土經(jīng)驗"到"標準化運營"的跨越。

這張715萬元的罰單，對民泰銀行而言既是懲戒，更是轉(zhuǎn)型契機。該行亟需重新審視跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，在追求規(guī)模增長的同時，更注重管理能力的同步提升。具體而言，應(yīng)當重點解決三大問題：構(gòu)建符合異地業(yè)務(wù)特點的風控體系、培養(yǎng)兼具本土化和專業(yè)化的人才隊伍、建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機制。只有夯實這些基礎(chǔ)，才能真正實現(xiàn)從"走出去"到"站得住"的轉(zhuǎn)變。

當前，中國銀行業(yè)正經(jīng)歷深刻變革，區(qū)域性銀行的差異化發(fā)展顯得尤為重要。民泰銀行的案例提醒我們：跨區(qū)域經(jīng)營不是簡單的機構(gòu)鋪設(shè)，而是綜合實力的考驗。在嚴監(jiān)管常態(tài)化的背景下，只有堅守風險底線、苦練管理內(nèi)功，中小銀行才能在激烈的市場競爭中行穩(wěn)致遠。