老人離世后存款咋取？別以為有密碼就夠，少了這張紙銀行真不給錢(qián)

家里老人走了，留下一張寫(xiě)著密碼的銀行卡，你是不是覺(jué)得揣上死亡證明、帶上身份證，去銀行就能把錢(qián)取出來(lái)？我告訴你，還真不一定！現(xiàn)實(shí)里就有不少人栽在這事兒上，明明是親爹媽、親爺奶的錢(qián)，拿著密碼去取錢(qián)，結(jié)果被銀行工作人員一口回絕。為啥？不是銀行故意刁難，而是少了一份關(guān)鍵的法律文件。今天就掰開(kāi)揉碎了跟大伙嘮嘮這事兒，都是實(shí)實(shí)在在的干貨，家家都用得上。

一、 密碼是 “生前通行證”，管不了 “死后繼承權(quán)”

先給大伙講個(gè)真實(shí)的事兒，朋友老周就遇到過(guò)這糟心事。他爹走后，他媽把一張銀行卡遞給他，背面寫(xiě)著六個(gè)數(shù)字，說(shuō)是老伴兒臨終前特意交代的。老周尋思著，有卡、有密碼、有死亡證明，自己又是親兒子，取錢(qián)還不是分分鐘的事兒？

結(jié)果到了銀行柜臺(tái)，工作人員接過(guò)材料瞅了瞅，直接來(lái)了句：“先生，這業(yè)務(wù)辦不了。” 老周當(dāng)時(shí)就懵了，拍著柜臺(tái)說(shuō)：“密碼都給你們了，我是他親兒子，憑啥不給取？”

工作人員耐心解釋?zhuān)现懿琶靼走^(guò)來(lái)。密碼這東西，是給儲(chǔ)戶(hù)本人用的，老人活著的時(shí)候，輸對(duì)密碼能取錢(qián)、能轉(zhuǎn)賬，那是一點(diǎn)毛病沒(méi)有。可老人一旦離世，這筆存款的性質(zhì)就變了，不再是普通的儲(chǔ)蓄，而是遺產(chǎn)。遺產(chǎn)的處置，就不是靠一個(gè)密碼說(shuō)了算的，得有法律文件證明誰(shuí)是合法繼承人。說(shuō)白了，密碼只能證明你知道這串?dāng)?shù)字，沒(méi)法證明你有權(quán)把這筆錢(qián)拿走。

這一下就點(diǎn)醒了老周，也點(diǎn)醒了咱們很多人。咱們總覺(jué)得 “一家人不說(shuō)兩家話(huà)”，家里的錢(qián)，誰(shuí)拿著密碼誰(shuí)就能取，哪那么多規(guī)矩？可在銀行和法律這兒，規(guī)矩就是規(guī)矩，不講情面，只認(rèn)文件。

二、 銀行為啥這么 “較真”？不是冷漠，是怕惹官司

可能有人會(huì)說(shuō)，銀行這也太不近人情了吧？家里剛辦完喪事，本來(lái)就夠鬧心的，還得折騰這一堆手續(xù)。但你反過(guò)來(lái)想想，銀行也有自己的難處。

我專(zhuān)門(mén)問(wèn)過(guò)做律師的同學(xué)，他說(shuō)這種事兒見(jiàn)多了。有兄弟姐妹幾個(gè)，其中一個(gè)拿著老人的密碼取走了全部存款，剩下的人知道了，直接把銀行告上法庭；還有老人臨終前立了遺囑，把存款留給了照顧自己多年的保姆，結(jié)果子女拿著密碼取了錢(qián)，最后鬧得雞飛狗跳。

你說(shuō)銀行能咋辦？它不是法院，沒(méi)法判斷誰(shuí)是真正的繼承人，也沒(méi)法核實(shí)遺囑是真是假。要是見(jiàn)了密碼就給錢(qián)，那后續(xù)的官司不得把銀行給纏死？所以銀行只能認(rèn)一樣?xùn)|西 ——具有法律效力的繼承權(quán)證明文件，要么是公證處開(kāi)的《繼承權(quán)公證書(shū)》，要么是法院的判決書(shū)。只有拿著這些東西，銀行才能放心地把錢(qián)交給你，這既是對(duì)儲(chǔ)戶(hù)遺產(chǎn)負(fù)責(zé)，也是對(duì)銀行自己負(fù)責(zé)。

三、 小額存款有 “綠色通道”，但別踩這些坑

有人可能會(huì)問(wèn)，那要是老人就存了幾千塊錢(qián)，難道還得跑斷腿去辦公證？其實(shí)不用太擔(dān)心，近幾年政策已經(jīng)越來(lái)越人性化了，專(zhuān)門(mén)給小額存款開(kāi)了 “綠色通道”。

根據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定，已故存款人在同一家銀行的所有存款本息加起來(lái)不超過(guò) 5 萬(wàn)元的話(huà)，繼承人不用去辦繁瑣的繼承權(quán)公證。只要帶上這幾樣?xùn)|西就行：老人的死亡證明、能證明親屬關(guān)系的材料（比如戶(hù)口本、結(jié)婚證）、繼承人自己的身份證，再簽一份遺產(chǎn)分配協(xié)議和法律責(zé)任承諾書(shū)，就能直接去銀行取錢(qián)。

還有個(gè)貼心的規(guī)定，要是卡里的錢(qián)是喪葬費(fèi)或者撫恤金，這筆錢(qián)可以單獨(dú)全額取出來(lái)，不算在 5 萬(wàn)塊的額度里。這可幫了不少家庭的忙，畢竟這筆錢(qián)本來(lái)就是用來(lái)處理老人后事的，要是再折騰半天，確實(shí)太麻煩了。

但這里面有幾個(gè)坑，大伙一定要注意。首先，額度是 “同一家銀行” 的總金額，要是老人在好幾家銀行都有存款，每家都不超過(guò) 5 萬(wàn)，那可以分別去取。其次，要是繼承人之間有矛盾，比如有人不同意分配方案，或者有繼承人聯(lián)系不上，那銀行還是會(huì)要求你去辦公證。最后，這個(gè)綠色通道只適用于存款，要是老人還留了理財(cái)產(chǎn)品、基金之類(lèi)的，那還得按別的規(guī)矩來(lái)。

四、 想少跑腿？提前做好這幾件事才是真聰明

經(jīng)歷過(guò)老周這種事兒的人，都會(huì)明白一個(gè)道理：與其事后跑斷腿，不如提前做準(zhǔn)備。咱們中國(guó)人講究 “談錢(qián)傷感情”，尤其是跟家里的老人聊存款、聊遺囑，總覺(jué)得有點(diǎn)別扭，好像盼著老人出事似的。但實(shí)際上，這不是晦氣，反而是對(duì)老人、對(duì)家人最大的負(fù)責(zé)。

我建議大伙從這三件事做起：

第一，列一份家庭資產(chǎn)清單。不用寫(xiě)得太詳細(xì)，比如 “某銀行有一筆定期存款，存折在書(shū)房抽屜的鐵盒子里”“手機(jī)銀行里買(mǎi)了某只基金”，這樣就算老人不在了，家人也知道去哪里找這些資產(chǎn)，不至于一筆錢(qián)就這么 “失蹤” 了。

第二，跟老人坦誠(chéng)地聊一次意愿。找個(gè)輕松的機(jī)會(huì)，比如飯后聊天，問(wèn)問(wèn)老人對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)有啥想法。是想留給子女平分，還是想多給照顧自己多的那個(gè)孩子？把這些想法記下來(lái)，心里有個(gè)數(shù)。

第三，條件允許的話(huà)，立一份合法的遺囑。別覺(jué)得立遺囑是有錢(qián)人的事兒，普通家庭更需要。一份合法有效的遺囑，能直接明確遺產(chǎn)的分配方案，到時(shí)候繼承人拿著遺囑去辦手續(xù)，能省不少事兒。而且現(xiàn)在立遺囑也沒(méi)那么復(fù)雜，去公證處咨詢(xún)一下，或者找律師幫忙，都能搞定。

五、 總結(jié)：親情靠心維系，遺產(chǎn)靠規(guī)傳承

說(shuō)到底，老人留下的存款，不僅僅是一筆錢(qián)，更是一份牽掛。密碼是老人用信任鑄成的鑰匙，而繼承權(quán)證明文件，是現(xiàn)實(shí)社會(huì)給這份信任加上的 “安全鎖”。

咱們總說(shuō) “家和萬(wàn)事興”，但家和不是靠 “稀里糊涂”，而是靠 “明明白白”。提前把該做的準(zhǔn)備做好，該聊的話(huà)說(shuō)清楚，既能讓老人走得安心，也能避免子女之間因?yàn)殄X(qián)鬧矛盾。畢竟，親情比錢(qián)更重要，可要是因?yàn)殄X(qián)傷了親情，那就太不值了。

最后想問(wèn)問(wèn)大伙：你跟家里的老人聊過(guò)存款、遺囑這些事兒?jiǎn)幔磕阌X(jué)得怎么開(kāi)口，才能不讓老人覺(jué)得別扭？歡迎在評(píng)論區(qū)留言討論，也別忘了點(diǎn)贊、收藏，把這些干貨分享給身邊的親戚朋友，說(shuō)不定哪天就用上了！