公積金賬戶的幾十萬(wàn)，為什么看得見(jiàn)卻用不了？

每個(gè)月，工資條上那一欄會(huì)被扣掉一筆錢，單位再給你添上差不多的一筆，一起存進(jìn)一個(gè)專門的賬戶里。這錢明明白白是你自己的，可感覺(jué)又不像。因?yàn)樗灰话呀凶觥罢摺钡拇箧i，牢牢鎖在“買房”這件事上。不買房，或者不滿足那些復(fù)雜的提取條件，你就只能看著那個(gè)數(shù)字干瞪眼。所以最近我常琢磨，這“住房”倆字，是不是把它給綁得太死了？要是能把前綴拿掉，就讓它是“公積金”，能讓咱們更靈活地用在急需的地方，會(huì)不會(huì)是件好事？
對(duì)很多年輕朋友或者普通工薪家庭來(lái)說(shuō)，公積金賬戶里的錢，有點(diǎn)像存在一個(gè)玻璃柜里的存款。你能清楚地看見(jiàn)它，知道那是你的辛苦積蓄，可柜子上了鎖，鑰匙卻不在你手上。規(guī)矩定了，只有當(dāng)你決定買房子、或者離開這座城市、或者退休的時(shí)候，才能砸開這個(gè)柜子。
平常日子呢？日子照樣得過(guò)。這個(gè)月信用卡賬單又超了，得拆東墻補(bǔ)西墻；家里老人孩子突然有個(gè)頭疼腦熱，醫(yī)院的押金就是一疊現(xiàn)金；想給孩子報(bào)個(gè)靠譜的輔導(dǎo)班，價(jià)格看得人直嘬牙花子；甚至就想周末全家出去吃頓像樣的飯，犒勞一下一周的辛苦，都得掂量掂量錢包。
這時(shí)候，你回頭看看公積金賬戶里那筆可能好幾萬(wàn)、甚至更多的錢，心里是什么滋味？那感覺(jué)就像是，你明明有個(gè)救生圈就在手邊，但別人告訴你，只有當(dāng)你決定跳進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的奧林匹克游泳池時(shí)才能用?？涩F(xiàn)在你只是在一個(gè)小水溝里快要滑倒了，需要扶一把。

錢躺在那里不動(dòng)，只是數(shù)字?？缮畹膲毫?，是每天實(shí)實(shí)在在的。我們常聽(tīng)到說(shuō)要“促進(jìn)消費(fèi)”、“激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力”，可活力從哪里來(lái)？得讓大家手頭松快，心里有底，才敢花錢啊。如果一大筆屬于自己的資產(chǎn)被凍結(jié)著，普通人消費(fèi)時(shí)難免束手束腳，每一分錢都要精打細(xì)算。
咱們不妨開個(gè)腦洞，假設(shè)一下，如果公積金的使用真的變靈活了。不用改名，就是它的使用范圍擴(kuò)大，像一些地方已經(jīng)在試點(diǎn)的那樣，不僅能付房租，還能用于重大的醫(yī)療支出、子女教育，或者直接允許每年提取一定比例用于償還家庭債務(wù)。
那生活會(huì)有什么不同？
最直接的變化，是很多家庭的“現(xiàn)金流”危機(jī)能得到緩解。小王不用再為了下個(gè)月的車貸和網(wǎng)貸哪個(gè)先還而焦頭爛額，他可以用公積金的一部分先平息眼前的“火勢(shì)”；李阿姨也不用為了孫子新學(xué)期上萬(wàn)的學(xué)雜費(fèi)四處找親戚開口，公積金賬戶就能幫她渡過(guò)難關(guān)。
當(dāng)這些迫在眉睫的財(cái)務(wù)壓力被卸掉一部分，人們兜里剩下的、每月掙來(lái)的工資，才真正有了“可支配”的感覺(jué)。以前可能根本不敢想的下館子、買件好點(diǎn)的衣服、安排一次短途旅行，現(xiàn)在就能納入考慮了。這份微小的松弛感，對(duì)個(gè)人是幸福感，匯集起來(lái)，就是街頭巷尾小店的熱鬧人氣，是餐館里的騰騰熱氣，是整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)的活水。
這不僅僅是“花錢”那么簡(jiǎn)單。它意味著普通人對(duì)自己勞動(dòng)積累的財(cái)富，有了更高的支配權(quán)和安全感。我知道我有筆后備資金可以應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況，那么我對(duì)未來(lái)的預(yù)期就會(huì)更穩(wěn)定，也就更敢于進(jìn)行合理的、改善生活的消費(fèi)。經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，說(shuō)到底靠的是千千萬(wàn)萬(wàn)普通人的信心和行動(dòng)。

當(dāng)然，我說(shuō)這些并不是空想。事實(shí)上，為了讓這筆“死錢”變“活”，國(guó)家和社會(huì)也在摸索和嘗試。比如在成都、武漢等城市，試點(diǎn)允許提取公積金用于支持老舊小區(qū)改造，比如加裝電梯。在上海、廣州等地，公積金可以用來(lái)支付保障性租賃住房的租金。這都是在“住房”這個(gè)大框架下，做的靈活拓展。
更值得關(guān)注的一個(gè)方向，是公積金制度本身的改革探索。近年來(lái)，部分專家和機(jī)構(gòu)提出，可以借鑒新加坡中央公積金（CPF）的模式。新加坡的CPF雖然也主要用于養(yǎng)老、醫(yī)療和住房，但其賬戶劃分更清晰，個(gè)人在一定規(guī)則下有更多的支配空間。這種討論的核心思想，就是如何在保障資金長(zhǎng)期用途（養(yǎng)老、住房）的前提下，適當(dāng)增加個(gè)人在中期階段的靈活使用權(quán)，以應(yīng)對(duì)人生不同階段的現(xiàn)實(shí)壓力。
任何重大的政策調(diào)整都需要謹(jǐn)慎權(quán)衡。支持放寬使用的人，認(rèn)為這能解民生之急、促消費(fèi)之火；而持謹(jǐn)慎態(tài)度的人則擔(dān)心，一旦開口過(guò)大，公積金池子里的錢被過(guò)快提取，可能會(huì)動(dòng)搖其支持“住有所居”的根本目的，甚至影響金融穩(wěn)定。
所以，問(wèn)題或許不在于要不要徹底拿掉“住房”的帽子，而在于如何在“保障長(zhǎng)期居住權(quán)益”和“緩解中期生活壓力”之間，找到一個(gè)更智慧的平衡點(diǎn)。
完全的“自由提取”可能不現(xiàn)實(shí)，但繼續(xù)嚴(yán)格地“一刀切”鎖死，也與越來(lái)越多人的現(xiàn)實(shí)需求脫節(jié)。一個(gè)可能的方向是設(shè)立更加精細(xì)化的規(guī)則：比如，在確保基礎(chǔ)購(gòu)房額度不被侵蝕的前提下，允許賬戶資金超過(guò)一定數(shù)額的部分，可以按更低門檻用于支付租金、償還特定消費(fèi)貸款、或應(yīng)對(duì)家庭重大醫(yī)療支出等。同時(shí)，利用數(shù)字技術(shù)，讓申請(qǐng)和審核流程更透明、便捷。
說(shuō)到底，公積金是千萬(wàn)勞動(dòng)者的共同積累，它的設(shè)計(jì)初衷是福利，是保障。一個(gè)好的制度，應(yīng)該能隨著時(shí)代的發(fā)展和人民需求的變化而進(jìn)化。讓它既能守護(hù)我們“安居”的長(zhǎng)遠(yuǎn)夢(mèng)想，也能在我們?nèi)松猛局杏龅綔峡矔r(shí)，實(shí)實(shí)在在地搭把手。