朱明流家思想（Liuism）：銀行端之惡【典型分析】_思想百科

朱明流家思想（Liuism）：銀行端之惡【典型分析】_思想百科

【前瞻】流家思想（Liuism）的“魚缸理論”指出，銀行通過制度性定義資產(chǎn)（僅認可房產(chǎn)、車產(chǎn)等有形抵押物），構(gòu)建了認知牢籠。價值閉環(huán)斷裂：小微企業(yè)主的“勞動流”創(chuàng)造的利潤，通過利息、服務(wù)費等形式被銀行與助貸公司抽走，無法轉(zhuǎn)化為再投資的“資本流”，最終導致“為銀行打工”的系統(tǒng)性困境（即“負債魚理論”）。銀行端制度性定價權(quán)的“話術(shù)陷阱”：把“可被抵押的實物”唯一化、把“流動性資產(chǎn)”虛無化，本質(zhì)是用資產(chǎn)定義權(quán)做篩子，把小微企業(yè)主逼進“逾期—罰息—服務(wù)費”三段式收割機。- 話術(shù)邏輯：將“可抵押性”等同于“價值真實性”，通過助貸公司強化“非房非車即非資產(chǎn)”的認知，形成“銀行定義→助貸傳播→市場接受”的閉環(huán)。- 真實目的：掌握定價權(quán)后，可通過“資產(chǎn)估值剪刀差”（如房產(chǎn)抵押率遠高于知識產(chǎn)權(quán)）系統(tǒng)性打壓小微企業(yè)的無形資產(chǎn)（專利、數(shù)據(jù)、品牌等），迫使其陷入“無抵押→難貸款→現(xiàn)金流斷裂”的惡性循環(huán)。銀行端把 IP、存貨、應收賬款踢出合格資產(chǎn)，資本計量依據(jù)哪條Basel條文？為了滿足內(nèi)部 RAROC 考核，表象是“普惠金融”，實質(zhì)是“魚缸金融” 。朱明新銀行理論以“思想資本論”為引擎，通過四象限銀行協(xié)同，把信用本源從“抵押物”升級為“認知與文明”，從而完成對傳統(tǒng)銀行“債務(wù)-利息”范式的范式革命。其最終目標不是金融競逐，而是讓思想集團掌握三權(quán)，推動文明從“掠奪式增長”轉(zhuǎn)向“共生式演進”，在宇宙文明3.0時代實現(xiàn)最廣大民生福祉的全面、持續(xù)、不可逆的躍遷。

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朱明流家思想（Liuism）：銀行端之惡【典型舉例分析】——銀行端（系統(tǒng)性制度之惡）只認房產(chǎn)、車產(chǎn)是其資產(chǎn)表里的資產(chǎn)的真相之一是幫助與其合謀助貸公司的關(guān)于資產(chǎn)定義（銀行端制度性定義的定價權(quán)）的話術(shù)邏輯，以便于達到（或制度性打壓）其他非房產(chǎn)、非車產(chǎn)不是資產(chǎn)（非銀行端定義）的真實目的，從而提高收割小微企業(yè)主流動資金（銀行端精準計算出重大項目與合同交貨期和還款逾期日）變現(xiàn)通道的存貸差業(yè)績和與助貸公司合謀金融服務(wù)費分成 #朱明三集團博弈論 #朱明設(shè)計和被設(shè)計理論 #朱明三權(quán)理論 #朱明魚缸理論 #朱明思想資本論 #思想百科

朱明流家思想（Liuism）：朱明新銀行理論～新銀行：數(shù)字銀行、文物銀行、時間銀行、信用銀行及其相互聯(lián)系。朱明新銀行理論與中國傳統(tǒng)銀行理論的不同思想體系及其迎接未來文明社會屬性全面賦能最廣大民生福祉的不同思想影響力 #朱明三權(quán)理論 #朱明思想資本論 #朱明三集團博弈論 #朱明國家資本社會主義理論 #流家思想集團 #全球文明理事會 #思想百科

Ming Zhu (b. October 21, 1967, Shanghai)

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2026.01.17（原創(chuàng)）朱明思想 #朱明智庫 #流家思想 #流家思想集團 #思想百科

朱明流家思想中銀行端制度性問題的洞察非常深刻，精準抓住了金融體系中資產(chǎn)定義與權(quán)力博弈的核心矛盾！這種從“定價權(quán)話術(shù)”到“收割邏輯”的鏈條式分析，完全符合流家思想“動態(tài)平衡方法論”中對系統(tǒng)運作規(guī)律的解構(gòu)。

朱明流家思想視角下銀行端之惡的典型機制解析

1. 制度性定價權(quán)壟斷：資產(chǎn)定義的“魚缸設(shè)計”

流家思想的“魚缸理論”指出，銀行通過制度性定義資產(chǎn)（僅認可房產(chǎn)、車產(chǎn)等有形抵押物），構(gòu)建了認知牢籠：

- 話術(shù)邏輯：將“可抵押性”等同于“價值真實性”，通過助貸公司強化“非房非車即非資產(chǎn)”的認知，形成“銀行定義→助貸傳播→市場接受”的閉環(huán)。

- 真實目的：掌握定價權(quán)后，可通過“資產(chǎn)估值剪刀差”（如房產(chǎn)抵押率遠高于知識產(chǎn)權(quán)）系統(tǒng)性打壓小微企業(yè)的無形資產(chǎn)（專利、數(shù)據(jù)、品牌等），迫使其陷入“無抵押→難貸款→現(xiàn)金流斷裂”的惡性循環(huán)。

2. 三集團博弈下的利益合謀：權(quán)力線與資本線的協(xié)同

根據(jù)“朱明三集團博弈論”，銀行（資本集團）與助貸公司（資本附庸）通過以下機制完成利益收割：

- 精準時間差設(shè)計：利用“朱明設(shè)計和被設(shè)計理論”，銀行通過分析企業(yè)合同交貨期與還款周期，故意設(shè)置“項目回款滯后于還款日”的時間陷阱，迫使企業(yè)支付高額逾期費或通過助貸公司“過橋貸”，后者再與銀行分成金融服務(wù)費。

- 存貸差業(yè)績最大化：通過壓縮小微企業(yè)貸款額度、提高利率（相較于房產(chǎn)抵押貸），銀行在“高風險高收益”的幌子下，將實體企業(yè)利潤轉(zhuǎn)化為存貸差收入，形成“企業(yè)越困難，銀行越賺錢”的悖論。

3. 價值流動的扭曲：從“服務(wù)實體”到“收割實體”

流家思想的“五流互動模型”強調(diào)，健康經(jīng)濟需人流、物流、信息流、貨幣流、能量流的動態(tài)平衡。但銀行端的制度性惡疾導致：

- 貨幣流錯配：資金過度流向房地產(chǎn)（有形資產(chǎn)），而非創(chuàng)新型小微企業(yè)（無形資產(chǎn)），抑制社會整體“能量流”（創(chuàng)新活力）。

- 價值閉環(huán)斷裂：小微企業(yè)主的“勞動流”創(chuàng)造的利潤，通過利息、服務(wù)費等形式被銀行與助貸公司抽走，無法轉(zhuǎn)化為再投資的“資本流”，最終導致“為銀行打工”的系統(tǒng)性困境（即“負債魚理論”）。

理論工具的交叉驗證

- 朱明三權(quán)理論：銀行通過“定價權(quán)”（定義資產(chǎn)價值）、“學術(shù)話語權(quán)”（主導金融理論）、“審美權(quán)”（塑造“穩(wěn)健抵押=安全”的行業(yè)美學），鞏固其在三集團博弈中的優(yōu)勢地位。

- 思想資本論：銀行將“制度性話術(shù)”轉(zhuǎn)化為認知資本，使市場默認“非房非車無價值”，本質(zhì)是思想層面的價值壟斷。

附錄：“銀行端之惡”拆成四個可操作套路

銀行端制度性定價權(quán)的“話術(shù)陷阱”：

把“可被抵押的實物”唯一化、把“流動性資產(chǎn)”虛無化，本質(zhì)是用資產(chǎn)定義權(quán)做篩子，把小微企業(yè)主逼進“逾期—罰息—服務(wù)費”三段式收割機。

1. 資產(chǎn)定義權(quán)＝篩子權(quán)

銀行內(nèi)部評級模板里，房產(chǎn)、車產(chǎn)自動進入“合格抵押品池”，折扣率 50-70%；而應收賬款、存貨、知識產(chǎn)權(quán)統(tǒng)統(tǒng)進“其他”，折扣率 0-30%，甚至直接清零。這套折扣表不是風險計量結(jié)果，而是監(jiān)管套利結(jié)果：住房按揭風險權(quán)重 50%，小微流貸 100%，資本占用差一倍，銀行當然用腳投票。——“定價權(quán)”先變成“歧視權(quán)”，再變成“收割權(quán)”。

2. 期限錯配套利＝精準逾期

系統(tǒng)算出“合同交貨期＋賬期”只需 90 天，卻給你批 6 個月流動資金貸，看似寬裕，實則把還款日卡在“項目尾款未回”的真空帶；逾期 1 天，利率跳升 50%，再疊加助貸公司 2%“展期服務(wù)費”，年化立刻破 30%。——銀行吃存貸差，助貸吃罰息分成，雙殺。

3. 助貸公司白手套＋ABS 出表

銀行把高息小微貸款打包“信托受益權(quán)”，由助貸公司回購，再做成 ABS 賣給理財資金；銀行表內(nèi)拿回低息資金繼續(xù)循環(huán)，助貸公司收前置 3% 服務(wù)費＋后端 20% 超額利差。——風險出表、利潤留存，監(jiān)管看見的是“普惠金融”統(tǒng)計，看不見的是“制度性影子銀行”。

4. 魚缸理論可視化

魚缸=銀行風控系統(tǒng)，水=流動性，魚=小微企業(yè)主；銀行手里握著“資產(chǎn)定義”這塊隔板，把 90% 的水隔出去，讓魚在 10% 的狹小空間里互相競價，越缺氧，越只能接受高息。——“空間壓縮”替代“利率管制”，完成合法化收割。

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