工齡31年，養老金只有2200多元？這樣的錯誤不要犯，會降低養老金

今天看到一位朋友的退休養老金計算表，大體情況是這樣的：

這是一位山東50歲退休的女職工的辦理退休情況。參加工作時間是1994年10月。退休時間是2025年11月。可能很多人想，這不是31年多的工齡嗎？但經認定后的建立養老保險個人賬戶繳費年限合計只有25年零三個月。

出現中斷繳費的原因比較復雜。

一方面可能是當事人下崗失業沒有及時繳納社保，另一方面可能是當事人有靈活就業工作也沒有及時繳納社保，也有的可能是用人單位未依法為其繳納社保，但是單位已經倒閉，或無法履行正常補繳職能了。最后或許還存在幾年掛靠用人單位繳納社保的違規情況被清算了，掛靠社保屬于違法行為。

退休養老金是如何計算的呢？

山東省退休養老金計算公式主要包括三大部分：基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金。

這位職工的參保地是山東省青島市，青島市恰好是1994年10月建立的個人賬戶。從這時間以后，的繳費年限是不用于過渡性養老金計算的。

過渡性養老金的本意是缺少養老保險個人賬戶時間積累的一種待遇補償。

①基礎養老金部分等于退休當年的養老金計發基數乘以（1＋本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

這位女職工的平均繳費指數還是不低的，平均為0.721，相當于平均繳費檔次72.1%。

養老金計發基數，今年山東省大多數都按照7831元計算，比上年基數增加了2%。養老金計發基數，自然是越高越好。全國普遍都在六七千元以上，像上海市、北京市已經超過了1.2萬元。

這位職工的繳費年限是25年零三個月，可以領取21.73%的養老金計發基數，結果是1701.49元。

②個人賬戶養老金部分，等于養老保險個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發月數。

這位職工的個人賬戶余額有10.86萬元，50歲退休，每月領取557元的養老金。我看了一下我的個人賬戶余額，目前只有7.5萬元，這還是繳費20年呢。可以說同樣繳費年限的情況下，我的養老金可能不如這位朋友高。

以上兩部分養老金合計，每月是2258.49元。

總體來說，對于一位50歲退休的女性領了2000多元的養老金，確實待遇不高，但是退休時間太早了。按照女性的人均預期壽命，他們一般能活到80歲以上的。也就是說養老保險只繳了25年，但是養老金卻能領30多年。

退休以后的養老金在年年增長，而且還有喪葬費、撫恤金等待遇，確實養老壓力是越來越大的。

如果說繳費年限長、繳費基數高、退休年齡晚，養老金待遇也能領到四五千元，也很可觀。而且以后養老金增長的時候也會增長的更多。

所以說，參加養老保險盡量不要中斷繳費，否則養老金吃虧還是蠻大的。