人均11.8萬存款，年輕人卻人均負債12 萬：這個時代的財富撕裂

2026年1月16日，央行一份金融統計數據報告，讓全網陷入了一場集體“自我懷疑”：我國居民部門存款總額達166萬億元，較十年前增長兩倍；按14億人口估算，人均存款約11.8萬元，創下歷史性新高。

朋友圈瞬間分成兩派：少數人曬出存款截圖“輕松達標”，多數人則自嘲“又被平均了”——自己銀行卡里的數字，連人均的零頭都夠不上。

這11.8萬，到底是真實的財富積累，還是一場數字幻覺？

被平均的真相：財富分布比你想象的更極端

人均存款，從來都不等于“人人存款”。

數據顯示，我國存款中位數僅約5萬元，意味著一半以上的人存款不足5萬，遠低于11.8萬的平均值；而前10%的高收入群體，人均存款高達56.3萬元，貢獻了65%的新增存款。

區域差距同樣驚人：浙江人均存款17.77萬元領跑全國，而部分西部省份還不到7萬元；城鎮人均存款約16.3萬元，農村僅為5.7萬元，差距近三倍。

更扎心的是，在11.8萬人均存款的背后，是7.86億成年人負債累累：80后負債率約63.7%-78.3%（房貸為主），90后負債率約67%-78.3%（房貸與消費貸并重），00后負債率也達42.1%-65.8%（消費貸為主），很多年輕人人均負債超過12萬，甚至超過了人均存款。

十年存款翻三倍：為何大家越賺越不敢花？

2025年新增居民存款14.6萬億元，73.4%都是定期存款，這組數據背后，是普通人強烈的預防性儲蓄心理。

疫情后，就業不確定性增加、消費信心不足、房地產市場調整，讓越來越多人選擇“多存、猛攢、少借、早還”：2025年居民貸款新增僅4417億元，創近年新低，大家寧愿提前還貸，也不愿借錢消費或投資。

與此同時，理財市場波動加劇，基金、股票等投資產品收益不穩定，銀行存款雖然利率不高，但勝在安全——這也是大量資金從理財回流到儲蓄的重要原因。

11.8萬的啟示：普通人該如何應對財富分化？

面對這場財富撕裂，普通人不必過度焦慮，更不能盲目跟風消費或投資。

1. 理性看待平均數：它只是一個宏觀數據，不能反映個體真實財務狀況，不必因此自我否定；
2. 建立應急儲蓄：至少預留3-6個月生活費作為應急資金，這是應對不確定性的“壓艙石”；
3. 平衡儲蓄與消費：在保證基本儲蓄的前提下，適度消費提升生活質量，同時學習理財知識，合理配置資產；
4. 提升核心競爭力：在不確定性中，唯一確定的是自己的能力——持續學習、提升技能，才是應對財富分化的根本之道。

人均11.8萬，既是中國經濟發展、居民財富積累的見證，也折射出轉型期的社會焦慮。

說到底，財富的意義不在于數字本身，而在于它能否給你帶來安全感和選擇權。與其糾結于“被平均”，不如專注于自己的成長——畢竟，真正的財富，從來都不是銀行存款的數字，而是你對抗風險、創造價值的能力。

你有多少存款？達標了嗎？歡迎在評論區留言分享你的真實情況。

（注：本文數據來源于央行2025年金融統計數據報告及公開研究資料，部分數據為估算值。