信用卡分期能領“國補”了，不限消費領域！外資行、汽車金融公司加入貼息

本文來源：時代周報 作者：黃宇昆

1月20日，財政部、央行、金融監管總局聯合發布《關于優化實施個人消費貸款財政貼息政策有關事項的通知》（下稱《通知》），明確將個人消費貸款財政貼息政策實施時間延長至2026年底。調整后，個人消費貸款財政貼息政策實施期為2025年9月1日至2026年12月31日。政策到期后，將根據實施效果視情研究延長政策期限等。

2025年8月，《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》正式發布，拉開了消費貸“國補”的序幕，彼時政策實施期為2025年9月1日至2026年8月31日。時隔5個月，個人消費貸貼息政策迎來首次優化。

時代周報記者注意到，此次發布的《通知》相較于去年8月主要有幾點變化，一是取消此前方案中關于消費領域的限制，調整后，居民使用個人消費貸款進行的各領域消費，以及新發生的信用卡賬單分期，均可按規定享受貼息；二是擴大支持范圍，將信用卡賬單分期業務納入支持范圍，年貼息比例為1個百分點；三是提高貼息標準，取消單筆消費貼息500元和單家機構1000元上限的要求；四是增加經辦機構，增加監管評級3A以上的銀行、消費金融公司、汽車金融公司等作為經辦機構。《通知》自2026年1月1日起施行。

招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼向時代周報記者表示，信用卡分期作為一種廣泛使用的消費信貸方式，將信用卡賬單分期納入財政貼息范圍，有助于更好地發揮信用卡分期對提振消費、擴大內需的積極作用，也有助于引導信用卡業務健康發展。

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信用卡分期利率最高達18.25%，年貼息比例1個百分點

《通知》顯示，為加力提振消費、擴大內需，持續降低居民個人消費信貸成本，提升居民消費意愿，將擴大個人消費貸財政貼息支持范圍，信用卡賬單分期業務納入支持范圍，年貼息比例為1個百分點。

對比銀行消費貸款利率，信用卡分期利率明顯更高，最高可以達到18.25%。據交通銀行官網，該行信用卡分期利率標準為0%-1.5%/月，折算年化利率為0%-18.25%；民生銀行官網顯示，該行信用卡分期業務以單利計算的年化利率為0%-18.25%，部分業務根據持卡人資信、用卡情況浮動定價，年化利率因每月實際天數、提前還款、合作商戶等不同而有所差異。

時代周報記者注意到，《通知》還取消了此前個人消費貸貼息政策中關于消費領域的限制。調整后，居民在政策實施期內使用經辦機構個人消費貸款進行的各領域消費，以及新發生的信用卡賬單分期，由經辦機構識別其真實性、合規性后，可按規定享受貼息。此外，取消單筆消費貼息金額上限500元的要求，取消每名借款人在一家經辦機構可享受5萬元以下累計消費貼息上限1000元的要求。維持每名借款人在一家經辦機構可享受累計消費貼息上限每年3000元的要求不變。

在董希淼看來，信用卡分期實際利率（費率）相對較高。給予1%的貼息，將直接降低持卡人的實際分期成本，提振居民消費意愿和能力，助力相關商家提高銷售業績。此外，個人消費貸款貼息政策優化之后，取消了消費領域的限制。無論是購買大宗商品，還是日常餐飲娛樂等服務消費，只要通過指定經辦機構的個人消費貸款或信用卡分期支付，都有機會享受貼息，有助于在更大程度和范圍上持續激發居民消費需求。

值得一提的是，此前已有個別銀行推出過信用卡貼息優惠。

據時代周報記者此前報道，漢口銀行去年11月在微信公眾號發布的文章顯示，該行面向優質客群推出信用卡大額分期產品“快e金”，辦理利率2.98%。該行稱，滿足分期期數12期及以上可獲得獎勵點，憑獎勵點兌換微信立減金，辦理的分期總金額中單筆金額均為5萬元以下，累計補貼上限為1000元；單筆金額均為5萬元及以上，補貼上限為3000元。

經辦機構增加，外資行、汽車消費金融公司被納入

此次《通知》還提出，要繼續增加經辦機構，各省級財政部門會同當地相關部門制定屬地個人消費貸款貼息政策，將監管評級在3A及以上的城市商業銀行、農村合作金融機構、外資銀行、消費金融公司、汽車金融公司等納入屬地貼息政策經辦機構范圍，擴大政策覆蓋面。中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。

何為監管評級3A？根據原銀保監會2021年發布的《商業銀行監管評級辦法》，商業銀行監管評級要素包括資本充足、資產質量、公司治理與管理質量、盈利狀況、流動性風險、市場風險、數據治理、信息科技風險和機構差異化要素。

商業銀行監管評級結果分為1-6級和S級，其中，1級進一步細分為A、B兩個檔次，2-4級進一步細分為A、B、C三個檔次。評級結果為1-6級的，數值越大反映機構風險越大，需要越高程度的監管關注。3A以上意味著銀行監管評級綜合得分需要在70分以上。

不過，上述辦法也強調商業銀行監管評級結果原則上僅供監管機構內部使用，商業銀行應對監管評級結果嚴格保密。

有業內人士向時代周報記者表示，評級3A對于銀行的要求不低，目前有很多城商行、農商行達不到此標準。監管評級3A說明銀行至少處于中上水平，對于消費金融公司和汽車金融公司也是如此。

值得一提的是，自去年12月以來，四川、貴州、重慶等省市相繼開啟消費貸“省補”，四川銀行、成都銀行、貴陽銀行、貴州銀行、重慶銀行等多家當地的城商行、農商行被納入貼息經辦機構。

董希淼向時代周報記者表示，三四線城市和縣域消費是我國消費市場的重要增長點。此次政策優化后，將監管評級在3A以上的銀行及消費金融公司、汽車金融公司納入個人消費貸款貼息的經辦機構，引導與激勵中小金融機構加快落實個人消費貸款貼息政策，進一步支持服務居民擴大消費，提升他們的消費意愿和消費能力。對于城、農商行和非銀機構來說，有助于其更好地發展消費金融業務，為提振消費、擴大內需做貢獻。

“城、農商行和非銀機構的客戶更下沉，其服務的客戶群體更容易受經濟下行周期影響，也更需要通過貼息來減輕利息支出，貼息政策對他們來說邊際效用會更大?！倍ｍ捣Q。