各家銀行提前布局年終獎專屬理財

作為職場人翹首以盼的“年終大禮”，規模可觀的年終獎成為各家銀行及理財公司的必爭之地。

2025年末至今，郵儲銀行、交通銀行、平安理財等多家機構已搶先布局，通過線上專屬活動、全品類產品矩陣、個性化資產配置方案等多元策略加碼年終獎理財營銷。

在業內人士看來，銀行角逐年終獎理財市場，既是負債端“吸金”的關鍵布局，也是拓展中間業務、增強客戶黏性的重要契機，但投資者也需要錨定自身需求理性投資，謹慎選擇。

銀行發力年終獎理財

“距離發放年終獎還有一個多月，手機銀行就接連收到理財推薦了。”在北京從事互聯網運營工作的趙先生對記者說，自己的年終獎預計在2026年1月底發放，最近有不少銀行陸續推出了年終獎專屬理財活動，他已經提前開始考慮這筆資金的打理方式。

記者注意到，國有大行憑借客群規模優勢，率先打響了年終獎理財營銷戰，線上專屬活動成為主要陣地。

“年終紅利，‘理’在交行。”2025年末，交通銀行為投資者推出了“專‘薪’定制，期限多樣”的年終獎專享理財產品，產品均為R2（穩健型）。其中，“靈動添利6號新薪寶”理財近3個月年化收益率達4.76%。

此外，交通銀行各家分支機構推出了“‘薪’動家族‘瓜分’年終獎”活動，產品涵蓋存款、理財、基金、貴金屬、保險等，形成了“靈活存取、穩健投資、進取投資、保險保障”的多元分類。

郵儲銀行也在手機銀行App“掌工資”服務專區中推出了“開‘薪’年終獎，財富這樣‘理’”活動，專區內集中展示3款中郵理財發行的專屬產品，覆蓋不同流動性需求。其中，一款名為“優盛·鴻錦最短持有7天15號薪享C”的年終獎理財產品成立以來年化收益率達4.76%。

股份行理財子公司則聚焦專業資產配置服務，推出個性化理財方案，打造差異化競爭優勢。

例如，平安理財在錨定“追求穩健”的同時，更加強調年終獎理財產品“收益進階”的屬性。以平安口袋銀行App上架的“安穩啟航增強穩盈”3個月持有期產品為例，其定位于R2中低風險的固收增強產品，在存款、債券等穩健資產的基礎上，擇機疊加一定比例的含權屬性資產（優先股、打新等）來增加投資組合的收益彈性。

同時，平安理財還構建了覆蓋“安心”（現金類）、“安穩”（固收）、“安致”（固收＋）和“安遠”（混合類）的產品矩陣，充分滿足有著不同風險偏好的投資者日趨多元的理財需求。

產品體現穩健與靈活雙重優勢

與往年相比，2025年末，各家銀行的年終獎理財營銷策略呈現出明顯的不同。

在普益標準研究員付翹楚看來，變化主要體現在兩個路徑上。一是各家銀行提供一站式綜合資產配置方案。部分銀行致力于通過整合存款、理財、基金、保險、貴金屬等全品類金融產品，為客戶構建覆蓋多場景需求的一站式解決方案。二是聚焦專業資產配置服務。此外，一些銀行的營銷重點并非簡單羅列產品，而是直接提供基于客戶風險偏好與資金用途的配置策略與投資邏輯。

記者注意到，近日，廣發銀行梅州分行針對年終獎理財為投資者制定資產配置策略，建議投資者采用“保守＋穩健＋進取”的階梯式策略進行資產配置，根據風險承受能力匹配相應產品。

“這些營銷實踐的變化，體現了銀行理財行業向以客戶為中心和服務專業化方向的轉型進程。”付翹楚在接受《金融時報》記者采訪時表示，“在業務模式上，行業正從過去以銷售單一產品為中心，向以客戶資產配置需求為中心的模式深化轉型。競爭焦點從產品的收益率對比逐漸轉向為客戶提供專業、可信賴的財務規劃與陪伴服務的能力比拼。”

從產品供給層面來看，“穩健為主、靈活適配”成為核心特色，中低風險產品占據主流地位，產品覆蓋7天、14天、30天等多個周期，可以精準匹配年終獎資金的多元閑置周期。

“總體而言，年終獎專屬理財產品的設計，更多地體現了銀行基于特定資金場景對現有產品體系進行的客群化匹配與組合，其產品結構本身并未脫離市場主流框架，而是服務于更精準的客戶觸達與需求響應。”付翹楚說。

付翹楚表示，一方面，產品風險屬性高度聚焦，年終獎主題產品大多集中在中低風險區間，這與普通理財市場中占主導地位的穩健型產品定位相符；另一方面，在投資標的上，兩類產品投資組合的核心部分均高度依賴于國債、金融債、企業債及同業存單等固定收益類資產，以構筑穩健的收益基礎。

銀行開啟花式營銷

在年終獎理財市場的角逐中，銀行機構的營銷持續升級，除了前期的產品矩陣搭建與精準推送，“升金有禮”類活動成為吸引資金留存的新抓手，與各類主題營銷形成協同效應。

在國有大行中，工商銀行推出“升金有禮”活動，包含“月月升金禮”和“資產達標禮”，最高可贏百萬工銀i豆，可以在商城中兌換相應商品及服務。2025年11月至12月，交通銀行推出了“促消費 惠民生”資產提升有好禮活動，根據活動期間近30天日均資產提升金額的不同，消費者可領取40元至600元不等的支付貼金券。

面對銀行密集的“升金有禮”等營銷活動，不少投資者容易陷入“為拿獎勵而盲目理財”的誤區。對此，業內專家提示，投資者打理年終獎需堅守“理性優先、適配為王”的原則，在綜合考慮自身資金需求與風險承受能力后進行投資。

付翹楚從三個核心維度給出具體建議：一是審視自身財務狀況與資金規劃。投資者應優先厘清這筆資金的預期用途和時間安排。二是客觀評估個人的真實風險偏好。通常來說，偏好穩健的投資者往往將資產主力配置于中低風險等級的產品。三是保持獨立判斷，審慎看待營銷宣傳。面對銀行的各種推廣，投資者需保持清醒，明確產品說明書中的“業績比較基準”僅供參考，并不是對本金和收益的承諾，最終收益會隨市場情況有所波動。

“面對銀行的花式營銷，投資者需要明確自身的風險承受能力。”博通咨詢首席分析師王蓬博進一步補充說，“如果年終獎需要用于春節消費、償還負債等短期用途，應優先選擇活期理財、貨幣基金等流動性強的產品。如果資金長期不用，可考慮定期存款、中長期理財產品等收益更高的產品。”