比亞迪等17家車企“圍獵”車險(xiǎn)，與傳統(tǒng)保司搶“定損權(quán)”，事故車亂象會(huì)被新技術(shù)終結(jié)嗎？

近年來(lái)，事故車輛的維修越來(lái)越成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，修理廠與保險(xiǎn)公司在事故維修中，就如站在拳擊臺(tái)上紅角和藍(lán)角的拳手，為了各自的利益拼命博弈。

但是決定這一切博弈最終勝負(fù)的權(quán)杖，其實(shí)被主機(jī)廠暗暗地握在了自己手里，現(xiàn)在，主機(jī)廠更是打算把拳擊臺(tái)都搬回家了。

01、新能源擊破保司話語(yǔ)權(quán)，理賠定價(jià)需重新設(shè)計(jì)

支撐主機(jī)廠如此任性的底氣，在于新能源車徹底成為車市主流，主機(jī)廠直接下場(chǎng)成立財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以L3技術(shù)應(yīng)用為代表的高階自動(dòng)駕駛交通生態(tài)全面落地啟動(dòng)，這三個(gè)車市的發(fā)展趨勢(shì)正一步步將底氣夯實(shí)為堅(jiān)固的基石。

從銷量來(lái)說(shuō)，汽車的主戰(zhàn)場(chǎng)在乘用車，截至2025年9月底，公安部發(fā)布的權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)汽車社會(huì)總保有量約3.6億輛，其中乘用車占比約89%。

乘用車的主戰(zhàn)場(chǎng)在新能源，?新能源汽車保有量達(dá)3689萬(wàn)輛，占汽車總保有量的10.27%，在新車銷售市場(chǎng)，2025年1-11月新能源車?yán)塾?jì)滲透率達(dá)53.6%，11月單月直接沖刺至59.3%，全年累計(jì)滲透率過(guò)半毫無(wú)懸念，2025年注定成為新能源車加冕車市主流的元年。

隨著車輛可靠性、道路條件和交通執(zhí)法的不斷提高，汽車后市場(chǎng)的價(jià)值中心越來(lái)越偏向于事故車維修，而主機(jī)廠隨著新車型普遍的新能源化，也從利益博弈的幕后走到臺(tái)前。

保險(xiǎn)公司在事故維修中，始終面臨無(wú)法掌控全部投保車型的維修技術(shù)與配件供應(yīng)的難題，這其實(shí)也就意味著保險(xiǎn)公司并不掌握事故車維修定價(jià)的頂層設(shè)計(jì)權(quán)。

在燃油車維修領(lǐng)域，伴隨合資車國(guó)產(chǎn)化率和自主品牌車市占率的不斷提高，在配件供應(yīng)方面，拆車件和仿冒件開(kāi)始大舉進(jìn)入市場(chǎng)，到后期再造件和品牌件（包括部分OEM件）的普遍供應(yīng)，這些非原廠件的性價(jià)比越來(lái)越具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

至于維修技術(shù)，除非那幾個(gè)需要專用電腦匹配的維修項(xiàng)目之外，如更換某個(gè)控制電腦和儀表以及影音系統(tǒng)等純電子部件之外，那些特有的拆裝工藝和專用工具，已經(jīng)隨維修技師的流失而擴(kuò)散到了社會(huì)上。

保險(xiǎn)公司通過(guò)核價(jià)核賠，能輕易識(shí)別并鎖定更低的維修工時(shí)和配件報(bào)價(jià)，原廠授權(quán)維修體系的唯一性就被以這種方式給擊破了，再加上主機(jī)廠以壓庫(kù)模式為主導(dǎo)的營(yíng)銷策略，必然傾向于批建更多的授權(quán)4S店。

這就導(dǎo)致了授權(quán)維修產(chǎn)能迅速過(guò)剩，并間接促進(jìn)了保險(xiǎn)公司資源換資源的潛規(guī)則盛行，而這又反過(guò)來(lái)進(jìn)一步加重了非原廠件的供應(yīng)和維修技術(shù)的流失。

然而汽車新能源化，極大的便利了主機(jī)廠重新奪回維修技術(shù)與配件供應(yīng)的主導(dǎo)權(quán)，并且也讓車聯(lián)網(wǎng)的落地有了強(qiáng)大的物質(zhì)基礎(chǔ)，因而從根本上打通了主機(jī)廠直聯(lián)用戶與車輛的管道，徹底改變了車輛不回4S店、主機(jī)廠與售出車輛失聯(lián)的窘境，一舉將維修機(jī)會(huì)也納入了主機(jī)廠的感知范圍。

這就是為什么在新能源車的車險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司持續(xù)虧損的原因，因?yàn)樗呀?jīng)沒(méi)有了貨比三家然后坐收漁利打壓賠付支出的渠道，所以也就幾乎喪失了在燃油車維修領(lǐng)域的強(qiáng)勢(shì)地位。

除了與主機(jī)廠簽訂總對(duì)總合作協(xié)議，就只剩拼命漲保費(fèi)這一條路了。

02、自營(yíng)車險(xiǎn)勢(shì)頭正盛，主機(jī)廠謀求擺脫保司

看見(jiàn)保險(xiǎn)公司在新能源車的車險(xiǎn)領(lǐng)域吃癟，主機(jī)廠不再滿足于只做幕后的那只手了，終于親自站上拳擊臺(tái)，要把汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最后一個(gè)游離于它們掌控之外的主要利益環(huán)節(jié)納入麾下。

主機(jī)廠直接成立財(cái)險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱主機(jī)車險(xiǎn)）經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)，因?yàn)樗鼈冇兄鴤鹘y(tǒng)車險(xiǎn)不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

在收入方面，傳統(tǒng)車險(xiǎn)無(wú)論怎么設(shè)計(jì)調(diào)整保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，主機(jī)車險(xiǎn)可以一一照搬，甚至連保單條款的標(biāo)點(diǎn)符號(hào)都不用改，氣人不？

在支出方面，主機(jī)車險(xiǎn)幾乎完全擁有維修技術(shù)與配件供應(yīng)的主導(dǎo)權(quán)，不，是壟斷權(quán)！即使是不同品牌之間，至少大部分技術(shù)和OEM配套商都是相通的。

這方面，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到燃油車維修技術(shù)與配件爛大街的程度，而壟斷必然帶來(lái)暴利，這從新能源車普遍高企的零整比就可見(jiàn)一斑。

另外，主機(jī)車險(xiǎn)比傳統(tǒng)車險(xiǎn)在組織結(jié)構(gòu)上更加扁平，而且對(duì)于展業(yè)來(lái)說(shuō)，那只是在整車銷售或維修接待時(shí)多一項(xiàng)工作內(nèi)容而已，不像傳統(tǒng)車險(xiǎn)的相關(guān)人員那樣需要以此謀生，因此在用工成本、辦公成本、展業(yè)成本等方面，基本屬于天差地別。

試問(wèn)傳統(tǒng)車險(xiǎn)拿什么與主機(jī)車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)？大約只有越來(lái)越少的燃油車基本盤了吧。

目前有哪些主機(jī)廠成立了車險(xiǎn)公司呢？

截至2025年12月，汽車主機(jī)廠參股甚至?持有保險(xiǎn)牌照的財(cái)險(xiǎn)公司主要包括：?

比亞迪?：通過(guò)全資收購(gòu)易安財(cái)險(xiǎn)并更名為深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，已獲批經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

小米集團(tuán)?：聯(lián)合法國(guó)巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)、大眾汽車等股東設(shè)立北京法巴天星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，于2025年10月正式開(kāi)業(yè)。

?廣汽集團(tuán)?：旗下眾誠(chéng)保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)較早由主機(jī)廠設(shè)立的專業(yè)汽車保險(xiǎn)公司。

?一汽集團(tuán)?：通過(guò)鑫安汽車保險(xiǎn)參與車險(xiǎn)市場(chǎng)。

?吉利集團(tuán)?：通過(guò)入股合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)間接布局。?

成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的主機(jī)廠數(shù)量較多，AC汽車盤點(diǎn)顯示，已有?17家?主機(jī)廠通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司切入車險(xiǎn)領(lǐng)域，常見(jiàn)例子包括：?豐田保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，?北京理想保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)(中國(guó))有限公司等。

03、智駕無(wú)限降低事故率，保司生態(tài)位弱化

如果說(shuō)新能源化屬于加強(qiáng)了幕后操縱，那么主機(jī)車險(xiǎn)則是把競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大到近乎作弊，而高階智能駕駛則有可能是把事故維修這個(gè)博弈的拳擊臺(tái)給搬到主機(jī)廠的屋檐下了。

新能源車的主戰(zhàn)場(chǎng)之一是不斷進(jìn)階的智能駕駛，追求自動(dòng)駕駛或高階智能駕駛的主因之一是減少直至杜絕交通事故。

導(dǎo)致交通事故的前兩大主因是：

人為因素?：駕駛員行為是事故發(fā)生的首要原因，具體包括：

?危險(xiǎn)駕駛行為?：如超速、酒駕、疲勞駕駛、分心駕駛（如使用手機(jī)）等，這些行為直接降低反應(yīng)能力。

?不良心理狀態(tài)?：例如賭氣車、路怒癥、僥幸心理等，易導(dǎo)致判斷失誤。

?操作不當(dāng)?：如未保持安全距離、違規(guī)變道、未觀察盲區(qū)等。?

?車輛狀況不良?：車輛技術(shù)缺陷或維護(hù)不足會(huì)顯著增加風(fēng)險(xiǎn)，例如：剎車失靈、燈光故障等關(guān)鍵部件失效。車輛帶病上路、非法改裝或超載運(yùn)行。

根據(jù)國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)批準(zhǔn)發(fā)布的《汽車駕駛自動(dòng)化分級(jí)》國(guó)家推薦標(biāo)準(zhǔn)：

L3級(jí)自動(dòng)駕駛在特定條件下能夠真正實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛，支持車輛自主完成變道、轉(zhuǎn)彎等操作，駕駛員可以雙手完全離開(kāi)方向盤，僅在系統(tǒng)發(fā)出請(qǐng)求時(shí)進(jìn)行接管。這一技術(shù)突破不僅讓駕駛員在行駛過(guò)程中能夠自由地處理工作，還徹底解放了駕駛員的注意力，使汽車從單純的交通工具轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)的生活空間與智能終端。

2025年12月23日，工信部首期批準(zhǔn)并由北京市公安局交通管理局許可北京出行汽車服務(wù)有限公司名下的3輛北汽極狐智能網(wǎng)聯(lián)汽車，在全網(wǎng)直播了L3級(jí)自動(dòng)駕駛在條件許可內(nèi)道路行駛的首測(cè)。

2025年12月26日，深藍(lán)汽車首批46輛L3級(jí)自動(dòng)駕駛車輛迎來(lái)正式上牌及上路，距離工信部批準(zhǔn)相關(guān)車型準(zhǔn)入僅過(guò)去了11天。

?2025年12月27日，武漢?正式獲批建設(shè)國(guó)家智能網(wǎng)聯(lián)汽車先導(dǎo)區(qū)，成為全國(guó)首個(gè)實(shí)現(xiàn)“車路云一體化”全域開(kāi)放的城市，為L(zhǎng)3技術(shù)落地創(chuàng)造了有利條件。

且不說(shuō)杜絕車輛交通事故，就算車輛交通事故只是成為了一個(gè)極低概率的事件，甚至將之歸類為產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任，屆時(shí)傳統(tǒng)車險(xiǎn)公司的落腳點(diǎn)會(huì)在哪里呢？

我們探討過(guò)很多車主、修理廠與保險(xiǎn)公司在事故維修中盤根錯(cuò)節(jié)的利益糾葛：

保險(xiǎn)公司采取了一輪又一輪的行業(yè)自律，修理廠在行業(yè)協(xié)會(huì)的組織下報(bào)團(tuán)取暖，車主越來(lái)越多將在事故維修中被侵害的現(xiàn)實(shí)訴諸法律，但是事故維修的亂象依然剪不斷理還亂。

也許最終的解決方案是智駕大于等于L3？讓我們拭目以待。