銀行業“瘦身”創紀錄：649家銀行消失背后的整合邏輯

銀行業加速瘦身：一年減少649家背后的深層邏輯

2025年，中國銀行業迎來了一場前所未有的“瘦身”運動。根據央行最新數據，參加存款保險的銀行數量從2024年末的3761家驟降至2025年末 的3112家，一年內凈減少649家，創下歷史新高。這一數字遠超過去三年減少數量的總和（2022年減少29家，2023年減少59家，2024年減少178家），標志著中國銀行業正式進入深度整合期。

這一現象并非偶然，而是監管層主動推動中小銀行風險化解的必然結果。早在2020年，原銀保監會就發布了《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，拉開了中小銀行改革的序幕。2025年，“中小銀行兼并重組”更是首次被寫入中央政府工作報告，成為國家金融戰略的重要組成部分。

歷史遺留問題倒逼行業整合

過去幾十年，中國銀行業經歷了快速擴張，尤其是2007年村鎮銀行政策放開后，銀行法人機構數量一度逼近4100家。然而，數量繁榮的背后隱藏著結構性問題：農商行、村鎮銀行和信用社等小型金融機構占比超過90%，但資產規模卻微不足道。在經濟高速增長時期，這些小銀行尚能“分一杯羹”，但隨著經濟增速放緩，其風險逐漸暴露——盈利能力下滑、不良率攀升、公司治理混亂等問題日益突出。

許多小銀行的股東甚至主動選擇退出，反映出市場對這類機構未來發展的悲觀預期。監管部門推動合并重組，正是為了化解這些潛在風險，避免局部問題演變為系統性危機。

行業“內卷”催生瘦身需求

除了歷史包袱，銀行業自身的“內卷”也是加速整合的重要原因。近年來，商業銀行凈息差持續收窄，從2%以上降至1.42%左右，嚴重擠壓利潤空間。這種趨勢的背后，是銀行間惡性競爭的結果——部分銀行一邊壓低貸款利率爭奪客戶，一邊抬高存款利率吸收資金，形成“非對稱降息”的怪圈。

監管層和行業自身已意識到，無節制的內卷只會損害整體金融體系的穩定性。減少銀行數量，優化行業結構，成為遏制內卷最直接的手段。2025年的整合潮，某種程度上也是銀行業“自我救贖”的開始。

未來趨勢：村鎮銀行和農信系統成改革重點

展望未來，銀行業的瘦身步伐可能進一步加快。村鎮銀行和農村信用社將成為下一階段整合的主要對象：

1. 村鎮銀行數量龐大但實力薄弱。全國1500多家村鎮銀行，占銀行總數的三分之一，但資產占比不足1%。2025年解散的銀行中，80%以上是村鎮銀行，這一趨勢預計將持續。
2. 農信系統加速省級整合。浙江、山西、四川等地已率先成立省級農商行或農商聯合銀行，未來更多省份將跟進。通過省級平臺整合地方農信機構，可大幅減少法人數量，提升管理效率。

隨著銀行業結構優化，行業競爭有望回歸理性。凈息差可能逐步企穩，銀行盈利能力改善，基層員工的工作壓力也有望減輕。這場“瘦身運動”不僅是為了化解風險，更是為了構建更健康、更可持續的金融生態。