靈活就業社保退休待遇低？2026延遲退休新規，單位+自己混交這算

最近好幾個熟人都來問我：“我從單位辭職后自己交靈活就業社保，退休是不是要少領錢？”、“2026年延遲退休出來，靈活就業是不是更吃虧？”、“我單位交了幾年，自己交了十幾年，退休待遇到底怎么算？”

我干社保跑腿的時間也不短了，真是看著不少人從繳費到領錢，今天就用接地氣的說法，把2026年的新政策和辦退休的門道說透。放心，只要你交的都是“城鎮職工基本養老保險”，無論是單位替你交、自己交，還是倆方式混著交，退休都是按企業標準算，待遇不會打折。這話我不是空口說，是真人辦下來的案例擺在那。

一、待遇看的是社保類型，不看你的工作身份

很多人聽到“靈活就業”就以為意味著待遇低，是因為名字容易讓人想歪。其實真相簡單到像喝奶茶一樣：

你在單位上班，交的是職工社保，就像堂食喝奶茶；辭職后自己交的還是職工社保，只是打包帶走。配方和用料一樣，味道能有區別嗎？肯定沒有。

真正會拉開差距的是你有沒有換池子：

職工社保繳得多，領的也多退休按企業標準算；城鄉居民社保一年才幾百塊，交少自然領少，跟職工社保不是一個檔次。

只要沒把職工社保換成居民社保，那怕單位只幫你交過一個月，后面自己續交的是職工社保，退休待遇就和企業職工一樣。不降檔、不縮水。

我幫過的張姐就是例子：早年廠里交了5年職工社保，后來做外賣騎手自己交，累計滿15年，50歲照樣辦退休，每月領2800多，和廠里老同事只差幾十塊。

二、繳費和計算規則，靈活與單位是一個模子刻的

有人懷疑：“我自己交是全額，單位交有人分擔，怎么算都不一樣吧？”其實個人賬戶的錢是一模一樣的。

企業職工：單位交16%進統籌賬戶，個人交8%進個人賬戶。

靈活就業：自己交20%，其中8%一樣進個人賬戶、剩下的全當單位交的那部分。

養老金怎么算？同一個公式：基礎養老金＋個人賬戶養老金。你“小金庫”里有多少錢、繳了多少年，按國家固定的除數分攤到每個月領。交得多、時間長，錢自然多。

年限也是接著算的：單位交的年限和靈活就業續交的年限，會自動累計，不清零。哪怕斷繳過，只要續的是職工社保，之前的年限都有效。

三、2026年的幾個關鍵細節，容易掉坑

延遲退休和彈性退休都要落地了，細則有變化，記住幾個點：

1. 退休年齡

男性基本就是60歲再多幾個月，延遲幅度不大。女性看有沒有企業參保經歷多數地方要滿5年企業社保，才能按50歲多一點退休。純靈活就業則是55歲起步。繳滿20年的可以彈性提前3年，比如本來55歲退的，就能52歲領錢。

鄰居李阿姨以前商場交了6年，后面自己交，2026年能按50歲多退休，比一直靈活就業的朋友早5年領錢，又少交了5年保費。她說那種等來的喜悅，比提前領工資還開心。

2. 檔案預審+材料備齊

2026年全國提前一年開始查檔，不是等到辦理那天才看。靈活就業要自己申請預審，不備齊材料真會被退回來。我有一次聞到檔案室那股老紙張的味道，才想到順手多復印了幾份身份證、戶口頁當備用，結果第二天就用上了。

3. 社保轉移

單位交與靈活就業交的職工社保會自動合并，但跨地區的需要自己線上申請轉移。現在用掌上12333或者支付寶幾分鐘就能搞定，比過去跑窗口快太多。記得提前處理同一時間段的重復繳費，否則只能退個人賬戶那小筆錢。

四、退休辦理的流程

提前三到六個月自己查年齡、年限、醫保是否達標；確定在哪個地方辦。到了時間，線上線下都能申請，提交材料后等待審核。一到兩個月核算無誤，養老金就會按月打到社保卡的金融賬戶，你去銀行取錢時摸到那張卡的塑膠感，心里多少有點踏實。

五、別被這些謠言騙了

像“靈活就業比單位待遇低”“最后幾年必須單位交”“自己交不劃算”“延遲退休直接多5年”“斷繳年限就作廢”這些都是錯的。真實情況就在你選的社保類型和繳費基數里，不在工作身份。

你是不是也從單位轉成了自己交社保？對退休年齡或者待遇有過顧慮嗎？或者在轉移社保、預審檔案時遇到過什么麻煩事？說說你的參保年限和城市，我幫你一起看看大致的退休年齡和能領多少錢，也算是互相提醒，少走彎路。