平安健康險朱友剛：醫險協同，重構健康險價值 ｜保險家論道專欄

保險與醫療健康領域的“支付+服務”融合趨勢日益凸顯，“醫險協同”正成為健康險公司突破同質化競爭、打造品牌優勢的核心賽道。面對政策引導、需求升級與行業轉型的多重機遇，健康險公司應如何超越“支付方”的傳統角色，全面融入“醫險協同”的價值鏈條？

本期《清華金融評論》保險家論道專欄特邀平安健康保險、北大醫療集團董事長朱友剛，從專業健康險公司的視角，解析“醫險協同”轉型邏輯與實踐路徑，為行業發展提供參考。

01 醫險協同

專業健康險公司的必然轉型方向

近年來，在政策引導、需求升級與行業轉型的多重推動下，保險與醫療健康領域的融合不斷深化。尤其對于專業健康險公司而言，單純作為“支付方”的角色已難以適應市場發展與客戶期待。醫險協同，即保險與醫療服務的深度結合，正成為健康險公司突破同質化競爭、構建核心競爭力的戰略路徑。這一轉型不僅是行業趨勢，更是企業可持續發展的內在要求。

從外部環境看，我國醫療健康體系長期存在“重治療、輕預防與康復”的結構性短板，導致醫療資源分布不均、醫療費用持續攀升。與此同時，伴隨人口老齡化加速、慢性病發病率上升以及居民健康管理意識增強，公眾對健康服務的需求已從“病后治療”延伸至“篩、管、治、康”全流程，尤其注重預防干預、長期康復與整體健康提升。傳統健康險產品往往局限于事后理賠，難以滿足客戶對連續式、一體化健康服務的期待。

在此背景下，險資辦醫模式應運而生并逐步走向成熟，即保險資金注入醫療產業的醫險協同模式。近年來，部分頭部險企的探索使這一模式進入“戰略投資+深度運營”的新階段，聚焦于構建“醫療健康生態圈”，通過醫療服務能力的提升反哺保險主業，同時利用保險的客戶資源和支付能力賦能醫療機構。

北大醫療集團黨委書記、董事長，平安健康險黨委書記、董事長兼首席執行官朱友剛介紹：近年來，平安不斷探索健康保險與健康服務的深度融合，專注構建“醫險融合”服務體系。從內在邏輯看，醫險協同的本質是將保險的支付能力、客戶資源、數據科技與醫療的專業能力、服務體系深度融合，推動健康險從“風險補償”轉向“健康管理”。險企通過自建或深度合作醫療機構，能夠更有效地參與客戶全生命周期健康管理，在控制醫療費用的同時提升服務質量，實現用戶健康水平與保險業務質量的雙重提升。

據了解，除了平安模式外，目前國內險資辦醫已形成多元化探索路徑，主要包括：以泰康、國壽為代表的重資產自建模式，通過打造“保險+醫養社區”實現深度閉環運營；以中國太保、陽光保險為代表的戰略控股或者參股模式，通過投資并購快速接入醫療服務體系；以及以眾安、太平為代表的輕資產合作聯盟模式，側重平臺整合與線上服務鏈接。這些實踐共同展現出險企從“支付方”向“服務整合方”戰略轉型的行業趨勢。

02 優勢邏輯

構建“支付+服務”價值閉環

險資辦醫的核心優勢在于“支付+服務”的閉環與長期投入能力。通過“醫療+保險”的雙輪驅動，可依托醫學專業資源提供學科、人才與品質保障，并借助保險的客戶、數據、支付與科技賦能，構建標準化經營體系與“健-醫-康”服務閉環，實現質量、服務、效率三統一，走出一條可持續的差異化發展路徑。

在服務質效上，險資辦醫能夠實現資源整合與模式創新，推動醫療服務與健康保險的深度融合，為患者提供更高效、更優質的健康保障。例如，平安通過“資源打通+模式重構”實現的醫險融合模式，在資源上，將2.5億客戶、醫療大數據、全球合作網絡（1300余家機構）與北大醫療學科專家全面對接；在模式上，構建“篩、管、治、康”全流程服務體系，基于大數據與AI預測定制精準篩查為患者提供優質醫療服務。在這一融合下，保險不再僅僅是支付方，更是健康管理的發起人與服務整合者。

此外，險資辦醫還能夠通過保險整合，降低患者自付壓力，提供更連續、精準的健康管理服務。例如北大醫療推出的“產品+服務+數據”三合一設計，在產品端，開發覆蓋早篩、特藥、康復的保險產品，推行直付服務，減少墊付壓力；在服務端，通過互聯網醫院、家庭健康管家、企業醫務室等，提供全程連續服務，體檢轉門診率達10-30%；在數據端，健康檔案連續管理，基于數據分層干預，實現精準健康管理。

03 趨勢展望

如何在“醫險協同”時代把握先機

醫險協同的核心是以用戶健康為中心，將保險的支付優勢與醫療的服務優勢深度融合，那么健康險公司該如何更好實現這一融合呢？朱友剛建議如下：

在服務層面，應積極從“事后賠付”轉向“全程參與”，打造精細化、專業化的保健體系，助力患者長期康復。例如，目前北大醫療與平安產險深度合作，為車險人傷客戶提供遠程康復指導、功能評定與隨訪服務，改善功能、降低賠付。未來還將考慮深化“無疾病不康復”理念，發展門診康復、居家康復、遠程康復，推動康復與家庭健康、慢病管理深度融合。

在管理層面，應打造一套結構化、體系化、標準化、合規化的管理體系。這套管理體系強調以價值醫療為核心，以患者利益最大化，通過刀刃向內，內部挖潛，形成標準化、制度化，管住不該發生的問題，不以犧牲公益性的方式來保障效益，這是保險公司建立自身服務體系的基礎。

在醫療技術層面，應在醫療領域的人才、技術、設備上充分投入資源。醫療水平是做好“醫險協同”的根本，這要求公司重視醫學專家隊伍的打造，引入先進醫療設備，在科技和人才的協作下，不斷探索新技術以解決手術難題和病種難題。

在可持續發展層面，應堅守“醫療本質”與“長期價值”，拒絕短期逐利導向。北大醫療曾明確否決過單純通過并購堆砌醫院數量的擴張模式，因為這種模式雖能快速做大規模，但會稀釋醫療質量、弱化學科建設，最終背離醫療服務的核心宗旨。險資辦醫的競爭力，應建立在差異化服務與生態協同之上。

此外，需要注意的是，險資辦醫還存在三大風險：一是醫療質量與安全風險，這是生命線，應嚴格推行國際認證與質控體系；二是文化融合與人才流失風險，應尊重醫療規律，穩定核心團隊；三是數據安全與合規風險，應構建高標準信息安全體系，堅持合法合規、授權使用原則。整體而言，險資辦醫必須敬畏專業、尊重人才、嚴守底線，方能行穩致遠。

編輯丨 許晨輝、實習編輯李茜

責編丨蘭銀帆

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