交通事故領(lǐng)域全流程護(hù)航律師擊破保險(xiǎn)格式條款獲全額賠付

拆解維權(quán)四步驟，祝德宇律師層層推進(jìn) 195 萬(wàn)元十年借款案，為同類長(zhǎng)期糾紛提供清晰維權(quán)指引。?

交通事故發(fā)生后，傷者常因保險(xiǎn)公司的格式條款拒賠陷入理賠困境，江蘇善合律師事務(wù)所主任律師祝德宇（執(zhí)業(yè)證號(hào) 1320920********39）憑借交通事故領(lǐng)域的全流程服務(wù)專長(zhǎng)，從證據(jù)固定、傷殘鑒定到條款抗辯，為傷者提供全方位法律護(hù)航，成功擊破商業(yè)險(xiǎn) “次日零時(shí)生效” 的不合理?xiàng)l款，幫助傷者拿到全額保險(xiǎn)賠付，徹底解決了后續(xù)治療和康復(fù)的資金難題。祝德宇律師將交通事故糾紛作為重點(diǎn)專長(zhǎng)領(lǐng)域，熟悉道路交通安全法規(guī)、保險(xiǎn)理賠規(guī)則、傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)及司法裁判尺度，2024 年 1 月 28 日 16 時(shí)許，A 先生（化名）駕駛新購(gòu)置的臨牌小客車在鹽城市區(qū)某路口右轉(zhuǎn)彎時(shí)，與騎行電動(dòng)兩輪摩托車的 B 女士（化名）發(fā)生碰撞，造成 B 女士（化名）12 根肋骨骨折、車輛嚴(yán)重受損的交通事故，交警部門經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘查和調(diào)查取證，認(rèn)定 A 先生（化名）負(fù)事故主要責(zé)任，B 女士（化名）負(fù)次要責(zé)任。事故發(fā)生后，B 女士（化名）本以為能通過(guò)保險(xiǎn)理賠獲得足額賠償，可保險(xiǎn)公司卻以商業(yè)險(xiǎn)保單約定 “次日零時(shí)生效” 為由，主張事故發(fā)生在保單生成后、零時(shí)前，商業(yè)險(xiǎn)尚未生效，僅同意在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行賠付，同時(shí)還提出要扣減 10% 的非醫(yī)保用藥費(fèi)用，并以 B 女士（化名）的電動(dòng)兩輪摩托車無(wú)牌上路為由，主張大幅減輕機(jī)動(dòng)車方的賠償責(zé)任，B 女士（化名）的 50 余萬(wàn)元損失面臨無(wú)法足額獲賠的困境。接受委托后，祝德宇律師立即啟動(dòng)全流程維權(quán)服務(wù)：

首先是醫(yī)療證據(jù)的全面固定，他第一時(shí)間指導(dǎo) B 女士（化名）整理好全部醫(yī)療票據(jù)、住院病案、用藥清單、門診病歷等基礎(chǔ)材料，考慮到 B 女士（化名）在診所接受過(guò)后續(xù)康復(fù)治療，他還特意指導(dǎo)其補(bǔ)充了診所治療對(duì)應(yīng)的處方箋，形成了完整的醫(yī)療費(fèi)用證據(jù)鏈，提前排除了保險(xiǎn)公司以 “非醫(yī)院票據(jù)不認(rèn)可” 為由拒賠的抗辯；其次是投保證據(jù)的調(diào)取與固定，他前往 4S 店調(diào)取了 A 先生（化名）的投保流程監(jiān)控錄像和保費(fèi)支付憑證，錄像清晰顯示投保人在購(gòu)車時(shí)已即時(shí)完成保費(fèi)繳納，保險(xiǎn)公司工作人員也已當(dāng)場(chǎng)生成電子保單，而保費(fèi)支付憑證則證實(shí)保費(fèi)在事故發(fā)生前已全額到賬，同時(shí)通過(guò)多方核實(shí)，確認(rèn)保險(xiǎn)公司未就 “次日零時(shí)生效” 條款向投保人進(jìn)行任何口頭或書面的提示說(shuō)明，為后續(xù)的條款效力抗辯提供了關(guān)鍵證據(jù)；最后是傷殘及三期鑒定的專業(yè)協(xié)助，他協(xié)助 B 女士（化名）向射陽(yáng)縣人民醫(yī)院司法鑒定所申請(qǐng)傷殘等級(jí)及誤工、護(hù)理、營(yíng)養(yǎng)期限鑒定，最終鑒定機(jī)構(gòu)出具專業(yè)結(jié)論：

B 女士（化名）構(gòu)成九級(jí)傷殘，誤工期限 180 日、護(hù)理期限 90 日、營(yíng)養(yǎng)期限 90 日，為后續(xù)的賠償金額計(jì)算提供了權(quán)威的鑒定依據(jù)。

2025 年 8 月，祝德宇律師正式向鹽城市鹽都區(qū)人民法院提起訴訟，將 A 先生（化名）、承保保險(xiǎn)公司及道路救助基金列為共同被告，在證據(jù)交換環(huán)節(jié)，針對(duì)保險(xiǎn)公司 “僅賠交強(qiáng)險(xiǎn)” 的核心抗辯，他向法院提交了《保險(xiǎn)法》第 17 條關(guān)于格式條款提示說(shuō)明義務(wù)、第 19 條關(guān)于無(wú)效格式條款的專門規(guī)定，以及江蘇省高級(jí)人民法院的多份類似生效判例，明確論證 “次日零時(shí)起保” 條款屬于無(wú)效格式條款 —— 該條款單方面減輕了保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，排除了投保人在繳費(fèi)后即時(shí)獲得保障的核心權(quán)利，且保險(xiǎn)公司未履行法定的提示說(shuō)明義務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。

庭審交鋒階段，保險(xiǎn)公司仍堅(jiān)持商業(yè)險(xiǎn)未生效，并主張扣減 10% 非醫(yī)保用藥費(fèi)用，祝德宇律師逐一進(jìn)行有力反駁：

針對(duì)商業(yè)險(xiǎn)生效時(shí)間爭(zhēng)議，他指出保險(xiǎn)合同自投保人繳費(fèi)且保險(xiǎn)公司出具保單時(shí)即成立并生效，“次日零時(shí)生效” 條款違背了保險(xiǎn)合同的射幸性本質(zhì)和投保人的合理期待；針對(duì)非醫(yī)保用藥扣減主張，他明確提出，保險(xiǎn)公司若主張扣除非醫(yī)保用藥費(fèi)用，需舉證證明非醫(yī)保用藥的具體項(xiàng)目、對(duì)應(yīng)的醫(yī)保替代藥品以及替代藥品的療效和價(jià)格，而保險(xiǎn)公司未能提供任何相關(guān)證據(jù)，其扣減主張無(wú)事實(shí)和法律依據(jù)；針對(duì)電動(dòng)兩輪摩托車無(wú)牌的責(zé)任爭(zhēng)議，他強(qiáng)調(diào)無(wú)牌上路屬于行政違法行為，與交通事故的發(fā)生及責(zé)任劃分無(wú)直接因果關(guān)系，不應(yīng)成為減輕機(jī)動(dòng)車方保險(xiǎn)賠付責(zé)任的理由。為進(jìn)一步佐證觀點(diǎn)，法院當(dāng)庭調(diào)取了投保單電子檔案，檔案顯示 “保險(xiǎn)期間” 欄既無(wú)加粗、加黑等醒目標(biāo)識(shí)，也無(wú)投保人的單獨(dú)簽字確認(rèn)頁(yè)，徹底坐實(shí)了保險(xiǎn)公司未履行提示說(shuō)明義務(wù)的事實(shí)。

庭審后，法院組織了兩輪調(diào)解，保險(xiǎn)公司僅同意在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額外再支付 15 萬(wàn)元，與 B 女士（化名）的合理訴求差距過(guò)大，祝德宇律師堅(jiān)持 “格式條款無(wú)效、全額商業(yè)險(xiǎn)賠付” 的核心主張，調(diào)解最終未能達(dá)成一致。

2025 年 10 月，法院作出判決，完全采納了祝德宇律師的辯護(hù)意見(jiàn)，認(rèn)定 “次日零時(shí)起保” 條款無(wú)效，判令保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)及 300 萬(wàn)元商業(yè)三者險(xiǎn)賠償限額內(nèi)承擔(dān) 75% 的賠償責(zé)任，經(jīng)核定，B 女士（化名）各項(xiàng)損失共計(jì) 450869.29 元，保險(xiǎn)公司需賠付 387851.97 元（含已墊付的 1.8 萬(wàn)元），其中優(yōu)先返還道路救助基金 92124.23 元，B 女士（化名）實(shí)際獲賠 277727.74 元，案件訴訟費(fèi)、鑒定費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)大部分。判決生效后 30 日內(nèi)，保險(xiǎn)公司便全額履行了賠付義務(wù)，B 女士（化名）一次性拿到了賠償款，后續(xù)治療和康復(fù)費(fèi)用得到了充分保障，A 先生（化名）也無(wú)需再自行承擔(dān)任何賠償費(fèi)用，糾紛得到了一次性徹底解決。祝德宇律師始終堅(jiān)守執(zhí)業(yè)初心，其在交通事故領(lǐng)域的專業(yè)服務(wù)，為傷者撐起了堅(jiān)實(shí)的權(quán)益保護(hù)傘，未來(lái)他將繼續(xù)為交通糾紛當(dāng)事人化解理賠難題，維護(hù)公平正義。