新帥掌舵1.4萬億城商行：中原銀行的不良破局與轉型深考

　　2026年初，中原銀行迎來關鍵人事變動，新管理層履新的消息引發金融圈關注。這家資產規模達1.41萬億元的河南省首家省級法人城商行，正站在轉型的十字路口：一邊是2025年上半年營收凈利雙降的業績壓力，143.5億元不良貸款的處置難題；另一邊是年內375萬元罰款、1人被禁業9年的合規警示，以及“一吃三”合并模式后的整合挑戰。新帥手握“吸并村鎮銀行”“不良資產轉讓”等破局工具，萬億體量的中原銀行能否破解困局，成為觀察城商行轉型的重要樣本。中原銀行的經營壓力在2025年上半年集中顯現。財報數據顯示，截至2025年6月末，該行總資產1.41萬億元，各項貸款總額7150.16億元，各項存款余額9436.75億元，但盈利能力同步下滑：實現營業收入135.63億元，同比下降3.1%；歸母凈利潤20.34億元，同比減少0.8%，營收凈利雙降的局面凸顯業務增長乏力。

　　業績與資產質量的雙重承壓

　　資產質量更是核心痛點。截至2025年6月末，中原銀行不良貸款總額達143.50億元，不良率2.01%，雖較上年末微降0.01個百分點，但不良規模仍處于高位。分行業看，風險集中特征明顯：房地產業不良貸款比率升至5.03%，住宿和餐飲業、農林牧漁業不良率分別高達5.53%、4.67%，均顯著高于整體不良水平。個人貸款領域同樣承壓，不良金額達75.4億元，不良率2.76%，成為資產質量管控的重點。

　　合規風險也接踵而至。2025年，中原銀行因貸款業務問題突出，年內被罰375萬元，更有1名相關責任人被禁業9年，罰單直指信貸管理、風險防控等關鍵環節的漏洞。業績低迷、不良高企、合規收緊的三重壓力，讓這家成立于2014年、通過吸收合并3家城商行快速壯大的“省級標桿”，面臨前所未有的挑戰。

　　不良處置：資產轉讓與“村改支”的雙線突圍

　　面對不良困局，中原銀行已啟動多維度處置行動。2025年，該行密集轉讓個人不良貸款資產包，通過市場化方式盤活不良資產。2月28日，鄭州分行掛牌轉讓1400戶個人經營性貸款不良資產包，未償本息1.92億元，掛牌價僅970萬元，折價率低至0.5折；11月，許昌分行、洛陽分行先后推出兩筆個人不良貸款轉讓項目，未償本息總額分別達5.22億元、0.81億元，覆蓋消費及經營性貸款等多個品類。

　　這種“折價甩賣”式處置雖能快速壓降不良規模，但也意味著資產損失。業內人士指出，低價轉讓反映出個人不良貸款處置難度較大，尤其是中小微企業及個人經營性貸款，單體金額小、分散度高，追償成本高企。不過，通過批量轉讓騰挪不良空間，為后續信貸投放騰挪了風險容量，仍是城商行化解不良的常用手段。

　　與此同時，中原銀行通過“吸并村鎮銀行+村改支”的模式拓展服務網絡，同步優化資產結構。2026年開年5天，該行已獲準吸收合并5家村鎮銀行，“村改支”工作密集落地。這一舉措既擴大了縣域及農村市場覆蓋面，也有助于整合區域金融資源，通過下沉服務挖掘優質小微客戶，從源頭改善資產質量。

　　新帥掌舵：轉型棋局的機遇與挑戰

　　2026年初的人事調整，被視為中原銀行破局的關鍵變量。新管理層的到來，恰逢該行“一吃三”合并近四年的整合深化期，如何平衡規模擴張與質量提升、化解歷史遺留風險、找到新的增長引擎，成為新帥的核心課題。

　　從現有布局看，中原銀行的轉型路徑逐漸清晰：一方面持續加大不良處置力度，通過資產轉讓、核銷等方式降低不良率；另一方面推進業務結構優化，減少對高風險行業的依賴，加大對先進制造、普惠金融、綠色金融等領域的投入。同時，“村改支”帶來的縣域市場下沉，有望成為新的業務增長點，與河南省縣域經濟發展形成協同。

　　但轉型之路仍布滿荊棘。首先，行業性風險尚未完全釋放，房地產、餐飲旅游等行業的復蘇進程直接影響不良率走勢，后續風險暴露仍有不確定性；其次，快速擴張后的整合壓力猶存，此前吸收合并的3家城商行在企業文化、業務流程、風險偏好等方面的融合仍需時間；再者，市場化不良處置面臨承接方不足、定價難等問題，大規模轉讓可能持續侵蝕利潤。

　　此外，合規經營的底線不可逾越。此前的罰單警示，信貸審批、風險防控等環節的短板必須補齊，新管理層需在業務發展與合規管控之間找到平衡，避免因追求規模而放松風險底線，重蹈覆轍。

　　城商行轉型的普遍命題：規模與質量的再平衡

　　中原銀行的困境與突圍，折射出國內城商行尤其是省級城商行的普遍轉型命題。通過合并重組快速做大資產規模后，如何解決協同效應不足、不良集中、業務同質化等問題，成為行業共同挑戰。

　　對于中原銀行而言，破解困局需把握三大關鍵點：一是深化不良處置的精準性，針對不同行業、不同類型的不良貸款采取差異化處置策略，在快速壓降與價值保留之間尋求平衡；二是強化合規與風險管控體系建設，補上信貸管理短板，從源頭防范新增不良；三是培育特色化競爭優勢，依托河南農業大省、制造業大省的區位優勢，深耕縣域經濟與普惠金融，打造差異化業務標簽。

　　展望未來，隨著新管理層戰略落地、不良處置成效逐步顯現，中原銀行有望逐步走出困境。但這場轉型攻堅戰非一日之功，需要在風險處置、業務轉型、合規建設等方面持續發力。作為河南省銀行業的“壓艙石”，中原銀行的破局之路，不僅關乎自身發展，更對區域金融穩定具有重要意義。

　　在銀行業進入高質量發展的新階段，規模擴張的老路已然走不通。中原銀行的實踐證明，城商行唯有堅守合規底線，聚焦核心客群，優化資產結構，才能在復雜多變的市場環境中實現可持續發展。新帥掌舵下的1.4萬億轉型棋局，未來走向值得持續關注。