深藍(lán)保聯(lián)合新京智庫(kù)發(fā)布2026保險(xiǎn)測(cè)評(píng)報(bào)告：普通人怎么買(mǎi)保險(xiǎn)才能不踩坑？

在現(xiàn)代家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理版圖中，保險(xiǎn)早已從可選項(xiàng)變?yōu)閯傂枧渲谩５c供給端產(chǎn)品快速迭代形成鮮明對(duì)比的是，用戶在消費(fèi)端仍然面臨信息障礙。2月3日，深藍(lán)保聯(lián)合新京報(bào)新京智庫(kù)共同發(fā)布《保險(xiǎn)怎么選不踩坑——用戶決策痛點(diǎn)與測(cè)評(píng)平臺(tái)價(jià)值調(diào)研報(bào)告（2026）》。報(bào)告顯示，近九成用戶對(duì)保險(xiǎn)持積極態(tài)度，但因條款復(fù)雜、不會(huì)挑選等障礙遭遇決策難題。

同時(shí)，85.65%的用戶表示愿意參考獨(dú)立、透明的第三方測(cè)評(píng)榜單。而以深藍(lán)保為代表的保險(xiǎn)測(cè)評(píng)平臺(tái)，正在通過(guò)獨(dú)立完善的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)和不斷更新的榜單，幫助用戶掃清決策障礙。清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講席教授馮潤(rùn)桓表示，測(cè)評(píng)平臺(tái)的核心價(jià)值在于構(gòu)建了公開(kāi)透明、可被市場(chǎng)檢驗(yàn)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，由此形成的信息反饋機(jī)制能將消費(fèi)者選擇轉(zhuǎn)化為推動(dòng)產(chǎn)品優(yōu)化的市場(chǎng)信號(hào)，加速行業(yè)向“用戶價(jià)值導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變。

購(gòu)險(xiǎn)決策三座大山：理賠焦慮、條款難懂、產(chǎn)品難比

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)需求并非由銷售話術(shù)“制造”而來(lái)，而是真實(shí)存在的廣泛需求。超過(guò)六成用戶因自身年齡增長(zhǎng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，近六成因父母健康狀況形成購(gòu)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)，因銷售人員主動(dòng)聯(lián)系而產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)想法的比例僅為5.36%。

絕大多數(shù)用戶對(duì)保險(xiǎn)持積極態(tài)度。近九成用戶表示有明確需求或認(rèn)為可能需要保險(xiǎn)，但在進(jìn)入決策階段后遭遇了阻礙。理賠焦慮成為橫亙?cè)谟脩裘媲暗氖滓睦碚系K。63.96%的用戶擔(dān)心保險(xiǎn)公司“找理由拒賠”，超過(guò)半數(shù)“不清楚什么情況能賠、什么不能賠”。

決策困境的另一根源在于信息處理層面——用戶并非“不想買(mǎi)”，而是“不會(huì)選”。報(bào)告顯示，45.64%的用戶將“不同產(chǎn)品難以直接比較”列為放棄或推遲購(gòu)買(mǎi)的首要原因，這一比例是第二名的近三倍，遠(yuǎn)超保費(fèi)價(jià)格等其他因素。

用戶也普遍面臨條款理解障礙。55.23%的用戶認(rèn)為“條款理解階段”最容易踩坑。這些障礙最終轉(zhuǎn)化為真實(shí)的“踩坑”經(jīng)歷。近六成受訪者有過(guò)“購(gòu)買(mǎi)時(shí)沒(méi)看懂條款、事后才發(fā)現(xiàn)限制多”的經(jīng)歷，超四成“被推薦了不適合自己的產(chǎn)品”。

深藍(lán)保金榜：五大維度192項(xiàng)測(cè)評(píng)細(xì)則 將復(fù)雜產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為清晰榜單

面對(duì)決策障礙，用戶期待什么樣的幫助？報(bào)告給出了答案：獨(dú)立、透明、專業(yè)且持續(xù)更新的第三方測(cè)評(píng)工具。調(diào)研顯示，62.32%的用戶希望獲得“專業(yè)、權(quán)威的第三方測(cè)評(píng)榜單”，85.65%表示愿意參考長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)測(cè)評(píng)榜單。用戶對(duì)測(cè)評(píng)工具的判斷標(biāo)準(zhǔn)極為清晰：“由第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)發(fā)布”與“測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)公開(kāi)透明”位居前兩名，此外還有“長(zhǎng)期持續(xù)更新”和“覆蓋市面主流產(chǎn)品”。

在此背景下，以深藍(lán)保為代表的第三方保險(xiǎn)測(cè)評(píng)為用戶決策提供了重要參考。以2025年12月為例，深藍(lán)保測(cè)評(píng)了市面上各大機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，最終挑選出每個(gè)類型下3-5款優(yōu)選產(chǎn)品，形成深藍(lán)保金榜榜單。

深藍(lán)保金榜自2019年上線以來(lái)已持續(xù)更新超過(guò)74個(gè)月，累計(jì)測(cè)評(píng)產(chǎn)品超過(guò)4550款，覆蓋重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)五大險(xiǎn)種，共15個(gè)細(xì)分榜單。

其測(cè)評(píng)體系圍繞保障內(nèi)容、投保規(guī)則、產(chǎn)品價(jià)格、保險(xiǎn)公司實(shí)力等維度，并細(xì)化為192項(xiàng)測(cè)評(píng)細(xì)則。比如，在保障內(nèi)容維度，測(cè)評(píng)團(tuán)隊(duì)深入拆解疾病覆蓋范圍與賠付條件，將冗長(zhǎng)條款轉(zhuǎn)化為可比較的結(jié)構(gòu)化信息；在收益維度，通過(guò)計(jì)算內(nèi)部收益率還原儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的真實(shí)價(jià)值，剔除營(yíng)銷話術(shù)的干擾。

該測(cè)評(píng)體系在應(yīng)用端實(shí)現(xiàn)了“去均值化”。通過(guò)分人群、分險(xiǎn)種的差異化設(shè)計(jì)，測(cè)評(píng)不再給出千篇一律的答案，而是針對(duì)不同人群匹配相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。同一款產(chǎn)品在不同人群榜單中可能表現(xiàn)截然不同——一款對(duì)年輕人很劃算的醫(yī)療險(xiǎn)，可能因健康告知嚴(yán)格而根本不適合給父母買(mǎi)。

長(zhǎng)期測(cè)評(píng)數(shù)據(jù)透視市場(chǎng)演進(jìn)：續(xù)保長(zhǎng)期化、帶病可投保、儲(chǔ)蓄需求井噴

深藍(lán)保的持續(xù)測(cè)評(píng)，也清晰地反映出保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)。首先是保證續(xù)保周期顯著延長(zhǎng)。長(zhǎng)期以來(lái)，醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保的不穩(wěn)定性是理賠焦慮的重要來(lái)源。深藍(lán)保測(cè)評(píng)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)已完成從短期產(chǎn)品主導(dǎo)向長(zhǎng)期保障標(biāo)配的轉(zhuǎn)變，20年期保證續(xù)保產(chǎn)品已從早期的“差異化賣點(diǎn)”演變?yōu)椤靶袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)配置”。

同時(shí)，對(duì)特定人群的風(fēng)險(xiǎn)包容度顯著增強(qiáng)。免健康告知產(chǎn)品的快速擴(kuò)容是近年來(lái)最值得關(guān)注的趨勢(shì)之一。數(shù)據(jù)顯示，2019年深藍(lán)保測(cè)評(píng)庫(kù)中免健告產(chǎn)品不足2款，2024-2025年已增至36款，同比增長(zhǎng)65%。“免健告+長(zhǎng)期續(xù)保”組合的出現(xiàn)，讓帶病人群的保障缺口收窄。

此外，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)需求顯著上升。深藍(lán)保數(shù)據(jù)顯示，2023年年金險(xiǎn)需求同比增長(zhǎng)83%，此后保持高位運(yùn)行，顯示出越來(lái)越多年輕人開(kāi)始提前規(guī)劃養(yǎng)老。這種需求爆發(fā)推動(dòng)了產(chǎn)品形態(tài)向分紅型結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，測(cè)評(píng)平臺(tái)也隨之引入對(duì)保險(xiǎn)公司投資能力與分紅實(shí)現(xiàn)率的考量，引導(dǎo)用戶建立更理性的收益預(yù)期。

報(bào)告指出，當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的主要矛盾不是需求不足，而是產(chǎn)品復(fù)雜性高、信息比較困難、理賠預(yù)期不確定等結(jié)構(gòu)性障礙。獨(dú)立、透明、持續(xù)更新的第三方測(cè)評(píng)體系，正在成為打通這一堵點(diǎn)的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施——它不是要替用戶做決定，而是讓用戶“看得懂、比得了、選得對(duì)”。