別等到55歲才后悔！在新加坡退休竟需63萬存款？！

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在新加坡，我們從開始工作的那一天起，我們每月工資的一部分會轉入我們的公積金賬戶——特別是我們的特別賬戶（SA），該賬戶專為退休儲蓄而設。

對大多數人來說，我們會讓特別賬戶里的錢就放在那里，每年復利增長，直到我們55歲時，它與普通賬戶的存款合并，用以建立新的退休賬戶（RA），我們這兩個賬戶所有的錢都會進入新的RA賬戶，直至達到全額退休催款（FRS）數額。

2026年，全額退休存款數額為220,400新元。但是，如果我們選擇抵押自己擁有的房產，就只需留出基本退休存款（BRS）即可。今年BRS要求是110,200新元（也就是FRS標準的一半）。

不過，FRS旨在保障新加坡的基本退休生活，因此它需要跟上通貨膨脹和生活水平提高的步伐。簡而言之，全額退休存款標準每年都會增加。

任何在2026年年滿55歲的人需要留出的前，比2025年高出約3.5%。而2025年的BRS也比前一年同樣高了3.5%左右。

按照2026年220,400新元的全額退休存款標準，一個在2026年年滿55歲的人，在10年后（即65歲時）將有資格獲得每月約1,780新元的公積金終身入息支付額。

如果我們認為這不夠，就應該盡早開始規劃退休，并在我們的公積金賬戶中存入更多錢。從2025年起，超額退休存款（ERS）已提高到FRS的2倍，這使得我們可以在2026年將多達440,800新元存入退休賬戶，也意味著退休后可以每月都領到更多退休金。

那么，我55歲時需要留出多少錢？

回顧過去的全額退休存款標準數據，我們看到2003年年滿55歲的人只需留出80,000新元，而2023年年滿55歲的人則需要留出198,800新元。任何在2027年年滿55歲的人將需要留出228,200新元。

這意味著我們全額退休存款標準的長期年實際復合增長率可能接近4.5%。因此，如果你剛剛進入職場不久，可能要做好這個數字未來會以這個增長率不斷增加。

打個比方，如果你今年剛剛31歲，到2050年55歲時，按照這個增長率需要為全額退休存款留出近630,000新元！

但好消息是，根據人力部的數據，自2012年以來，新加坡工作月收入中位數的年復合增長率超過3.8%。

如果我們看更早之前的中位數工資，增長率可能甚至更高。因此，總的來看，在新加坡工作的薪水，年增長率平均值更接近4.0%甚至4.5%，和全額退休存款的要求差不多能維持一致。

因此，我們只需要保持在新加坡有一份薪水過得去的工作，大概每個月強制繳交的公積金就足夠滿足FRS要求了。

當然，如果全額退休存款的年增長率放緩至每年1.5%（更接近新加坡的長期平均核心通脹率），那么對于2025年30歲的人來說，全額退休金將上升到一個更合理的水平，超過320,000新元。

沒有人知道未來會發生什么，但我們應該朝著一個自己感到舒適的退休目標努力，并確保我們的計劃不完全依賴于公積金終身入息。

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