伸向“救命錢”的黑手：“假惠民保”正掏空消費者錢包

"惠民保"因其普惠特性迅速普及，一些不法分子也盯上了這塊"金字招牌"。2月3日，北京商報記者了解到，一起涉案金額超7100余萬元、業務遍及全國30個省份的金融領域黑灰產案日前開庭，一個以"屹騰惠民保障服務"為名的巨大騙局被徹底曝光。這起案件撕開了"假惠民保"的產業鏈條，揭露了詐騙團伙如何利用大眾對醫療保障的迫切需求和對"政府指導"的信任，炮制出類似的"李鬼"產品，將黑手伸向百姓，特別是老年人及非標體人群的錢袋子。

這個遍布全國多地的詐騙網絡是如何織就的？面對精心偽裝、承諾誘人的"李鬼"保險產品，普通消費者究竟該如何辨別？

假保險現形

陽光下總有陰影伺機而動。當真正的"惠民保"用嚴謹的條款兌現承諾時，一些打著同樣旗號的"李鬼"產品，卻利用這份公眾信任與信息差，悄然潛入市場，卷走消費者的錢財。

近日，一起以"惠民保障"為幌子非法經營保險業務的案件浮出水面。

自2023年9月起，"屹騰惠民保障服務"通過互聯網、短視頻等多渠道在全國推廣，其承諾"報銷除醫保外的所有自費費用"，投保門檻極低，吸引遼寧、山東、河南等地的消費者購買。然而，許多投保人出險后，公司在處理小額理賠以"維持信譽"的同時，對大額理賠則以找理由推脫拒賠，騙局逐漸暴露。

大連市公安局經偵支隊調查發現，該公司在不到一年時間內，于10省15市設立分支機構，業務覆蓋全國30個省份，涉案投保人超7萬，非法經營額達7100余萬元。為快速擴張，公司自2024年4月起以高達27%的傭金招募"區域代理"，遠高于正規保險業的傭金水平，推動其規模迅速擴大。

經與金融監管部門聯合調查，該公司不具備經營保險業務的資質。其宣傳內容、合同條款均與保險法對保險產品的定義趨同，銀行流水證明公司實質經營保險業務，已涉嫌非法經營。

不難發現，"假惠民保"之所以能夠魚目混珠，甚至屢屢得手，正源于一套精心設計的欺詐邏輯。"‘假惠民保’之所以能進入大眾視野，主要是因為它刻意模仿正規惠民保的‘外殼’，并利用極具誘惑力的承諾進行推廣。"北京劭和明地律師事務所保險律師李超總結表示，它們通常存在夸大或虛假的宣傳承諾，如"0免賠額""100%報銷不限年齡、職業、既往癥""覆蓋自費藥、進口藥"等，這些承諾往往遠超正規保險產品的保障能力，直擊非標體人群和老年人的保障痛點。

在李超看來，為了打消消費者的疑慮，詐騙團伙會偽造國家政府機關的公文，聲稱產品獲得"醫保局授權"或"政府指導"，刻意營造合法合規的假象。為了快速擴張，詐騙團伙會以遠高于正規保險的傭金招募區域代理，通過裂變模式進行傳播，這種模式帶有傳銷性質，目的是短期內覆蓋大量人群。這類產品的運營公司非保險公司，經營范圍不含保險業務，未獲金融監管總局批準。同時往往宣稱"24小時生效、全國可投"，而正規"惠民保"有固定參保周期。

北京商報記者了解到，一般而言，各地的"惠民保"均有明確的投保期限和保障期限，一般的投保期限為幾個月，部分產品的保障期間為第二年，或投保后的特定年份、特定日期。

消費者如何防御

"假惠民保"的出現，其危害遠不止消費者的直接經濟損失。

李超表示，首先，消費者會面臨直接的經濟損失與保障落空。詐騙團伙常采用"小額理賠當誘餌，大額賬單踢皮球"的套路。當發生大額醫療支出時，他們便會以"病種不符""未如實告知"等借口拒絕理賠，甚至可能卷款跑路，導致參與者支付的保費血本無歸，急需的醫療保障也化為泡影。其次，消費者還面臨個人信息的泄露與濫用風險，這些信息可能被不法分子收集并用于其他非法活動。更重要的是，這類騙局會擾亂保險市場并侵蝕社會信任，不僅沖擊正規保險市場，更損害了普惠金融產品的公信力，讓消費者對真正的保險產品產生疑慮，影響了"惠民保"這類普惠保險的健康發展。

面對"假惠民保"這種層出不窮的騙局，消費者該如何提升辨別力，守護好自己的"錢袋子"？

李超表示，第一，消費者應核實經營資質。根據《中華人民共和國保險法》，經營商業保險業務必須獲得金融監管部門的批準。消費者可以通過國家金融監督管理總局官網查詢機構是否具備保險業務經營資質，任何個人或未經批準的機構都不得經營商業保險業務。第二，消費者需理性判斷宣傳承諾。正規的保險產品都有明確的保障范圍、免責條款和理賠條件。對那些承諾過于完美、違背保險基本原理的宣傳，一定要高度警惕。

對于消費者而言，應通過官方渠道驗證產品信息。李超對此補充表示，可以主動聯系當地醫保局或金融監管部門核實。此外，正規保險產品條款均在保險行業協會備案，可嘗試查詢。消費者投保后應及時查驗保單真偽，可以通過保險公司官方客服電話、官網或官方App，以及國家金融監督管理總局旗下的"金事通"App查詢保單狀態，確保投保成功。

真正的"惠民保"則是由政府"指導"、保險公司進行"承辦"，消費者可以通過當地專屬的惠民保官方線上渠道（如微信公眾號）或承保的保險公司網點咨詢購買。自2020年在深圳破土萌芽，"惠民保"這一城市定制型商業醫療保險便以驚人的速度生長，迅速蔓延至全國上百個城市。

北京商報記者胡永新