調(diào)查｜晚年無人照料，“三無”老人如何安心養(yǎng)老？

轉(zhuǎn)自：北京日報客戶端

突發(fā)疾病送醫(yī)手術(shù)無人簽字、晚年生活沒人照料、身后事沒人打理……這些養(yǎng)老問題不僅讓獨(dú)居、無子女老人犯愁，由此引發(fā)的財產(chǎn)糾紛也是司法判決上的難題。

目前，北京城市副中心正在探索一種結(jié)合“特殊需要信托”與“意定監(jiān)護(hù)”的養(yǎng)老新模式，為這一群體提供制度性保障。

72歲的獨(dú)身退休醫(yī)生秦女士（化名）近日嘗試了這樣的安排，為自己的晚年生活構(gòu)建起一張覆蓋緊急醫(yī)療、長期照護(hù)與身后事的保障網(wǎng)。

困局：“沒人管”的焦慮

去年6月，秦女士在丈夫因病去世后，意識到自己在養(yǎng)老照護(hù)與緊急醫(yī)療救治方面面臨的風(fēng)險。

“最擔(dān)心的是突然倒下，身邊沒人能做主，有錢也用不上。”秦女士說。

她的焦慮真切而具體：突發(fā)疾病時，誰能第一時間為她簽署手術(shù)同意書？需長期照護(hù)時，如何確保畢生積蓄能用在自己身上并保障生活質(zhì)量，而非被他人侵占或挪用？當(dāng)生命走向終點(diǎn)時，遺產(chǎn)能否按照自己的意愿妥善分配，避免身后引發(fā)親情糾紛？而這些也是目前數(shù)量龐大的獨(dú)居、無子女老人群體普遍擔(dān)心的問題，體現(xiàn)了當(dāng)前社會保障體系在特定群體照護(hù)保障上的“制度真空”。

“這類人群的核心困境在于法定監(jiān)護(hù)人的缺位。”北京律維銀齡研究與服務(wù)中心執(zhí)行主任陳亞輝解釋，“當(dāng)老人喪失或部分喪失行為能力后，從緊急救治的簽字，到財產(chǎn)的管理，再到身后事的處置，每一步都可能面臨‘無人可托、無據(jù)可依’的僵局。”

這種“沒人管”的深層焦慮，集中暴露了缺乏養(yǎng)老規(guī)劃可能導(dǎo)致的醫(yī)療決策真空、財產(chǎn)處置失控、身后事安排失語、照護(hù)與情感支持缺位等系統(tǒng)性風(fēng)險，對獨(dú)居、無子女或家庭支持薄弱的群體尤為致命。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前很多孤寡老人無奈選擇簽訂遺贈扶養(yǎng)協(xié)議，將財產(chǎn)贈與承諾為其養(yǎng)老的照護(hù)人。但如此長期的持續(xù)性照護(hù)，很大程度上依賴于照護(hù)人的道德自律，在缺乏監(jiān)管的情況下，虐待老人、擅取老人存款等侵犯失能失智老年人權(quán)益的事時有發(fā)生，近年來此類糾紛案件數(shù)量也顯著增長。

“這些方案只能解決財產(chǎn)的傳承問題，所附的養(yǎng)老條件，基本全靠遺囑受益人或受贈人的道德自覺，無人監(jiān)管，容易使老人陷入‘人財兩空’的境地。”北京市長安公證處公證員李青說。“老人選擇遺贈扶養(yǎng)，存在很大風(fēng)險。”北京盈科律師事務(wù)所李松律師也表示，“從扶養(yǎng)人角度看，老人壽命越短，扶養(yǎng)人反而能更快得到老人的財產(chǎn)。”這意味著，僅憑單一法律手段，老人的人身照護(hù)質(zhì)量與財產(chǎn)安全性均難以得到穩(wěn)定可靠的保障。

破局：“三方服務(wù)、一方監(jiān)督”

面對這些現(xiàn)實問題，城市副中心正在探索的“特殊需要信托+意定監(jiān)護(hù)”模式，讓秦女士“一眼相中”。

這是一種“三方服務(wù)、一方監(jiān)督”的新型養(yǎng)老模式，對獨(dú)居老人養(yǎng)老提供了系統(tǒng)性解決方案：信托機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)財產(chǎn)管理，監(jiān)護(hù)人處理日常生活事務(wù)，專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供照護(hù)服務(wù)，獨(dú)立第三方全程監(jiān)督，以此確保老人照護(hù)服務(wù)專業(yè)規(guī)范、財產(chǎn)管理安全透明。

以秦女士為例，她將一部分資產(chǎn)置入信托，由信托公司作為信托受托人，對其財產(chǎn)進(jìn)行專業(yè)化管理，并嚴(yán)格按約定向照護(hù)機(jī)構(gòu)支付各項養(yǎng)老費(fèi)用，確保資金安全并專款專用；北京律維銀齡研究與服務(wù)中心擔(dān)任意定監(jiān)護(hù)人，負(fù)責(zé)其生活照料、醫(yī)療救治、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)選擇等事務(wù)決策與執(zhí)行，確保將來出現(xiàn)緊急狀況時，有合法主體能夠履行“簽字”等職責(zé)，但相關(guān)費(fèi)用均須經(jīng)信托審核后支付；秦女士的堂侄女則擔(dān)任信托監(jiān)察人和監(jiān)護(hù)監(jiān)督人，對信托受托人與老人監(jiān)護(hù)人實施雙重監(jiān)督。

這一“三方服務(wù)、一方監(jiān)督”的模式，通過多角色協(xié)同、多機(jī)制聯(lián)動，實現(xiàn)全周期保障，解決了秦女士在緊急醫(yī)療救治、長期照護(hù)與身后安排三個關(guān)鍵階段可能面臨的復(fù)雜情形。

定制：一張清單保障三個階段

秦女士選擇了新型養(yǎng)老模式后，得到一張“三個階段、兩個方面、十二個問題”的養(yǎng)老規(guī)劃自查清單。

一是緊急醫(yī)療階段：即時響應(yīng)，破解“救命錢”與“決策權(quán)”難題。意定監(jiān)護(hù)人可依據(jù)（醫(yī)療）生前預(yù)囑和監(jiān)護(hù)協(xié)議，代老人簽署醫(yī)療方案，并通過由監(jiān)督人共同管理的“醫(yī)療保證金”賬戶支付首筆費(fèi)用；保證金用完后，信托公司從信托賬戶向該賬戶持續(xù)補(bǔ)充資金，解決老人“有錢用不上”的困境。

陳亞輝進(jìn)一步介紹，方案中專門設(shè)立的“醫(yī)療保證金”——一張存有數(shù)萬元的銀行卡，卡由監(jiān)護(hù)機(jī)構(gòu)保管，監(jiān)督人秦女士的堂侄女掌握密碼，緊急情況下可共同即時刷卡付費(fèi)，監(jiān)督人無法到場時還能遠(yuǎn)程授權(quán)。

二是失能長期照護(hù)階段：信托公司按合同定期支付照護(hù)、醫(yī)療及生活費(fèi)用，提供穩(wěn)定的資金支持。同時，意定監(jiān)護(hù)人負(fù)責(zé)遴選、監(jiān)督并適時更換照護(hù)機(jī)構(gòu)，定期探訪老人，實現(xiàn)老人財產(chǎn)最大化為老人利益服務(wù)。

秦女士有居家養(yǎng)老的需求，方案特別安裝了云端監(jiān)測預(yù)警設(shè)備、主動安全呼叫設(shè)備和被動監(jiān)測設(shè)備，“哪怕老人在家突然暈倒，我們也能第一時間發(fā)現(xiàn)并響應(yīng)。”陳亞輝表示，監(jiān)護(hù)人會根據(jù)秦女士的意愿選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、協(xié)調(diào)日常照料，所有決策均需接受監(jiān)督人的全程監(jiān)督，確保照料質(zhì)量。

三是身故善后階段：方案創(chuàng)新性推出“身后事務(wù)特別授權(quán)書”，填補(bǔ)了現(xiàn)有制度空白。“意定監(jiān)護(hù)管生前，遺囑管財產(chǎn)繼承，但身后的殯葬安排、戶籍注銷等事務(wù)，此前沒有專門的法律文件授權(quán)。”陳亞輝解釋，這份特殊授權(quán)書明確了秦女士的殯葬意愿、財產(chǎn)處置細(xì)節(jié)，確保“身后事”也能完全按自己的意愿嚴(yán)格執(zhí)行，避免親屬間產(chǎn)生財產(chǎn)糾紛。

方案涉及的委托代理及意定監(jiān)護(hù)協(xié)議、（醫(yī)療）生前預(yù)囑、房產(chǎn)處置授權(quán)書、遺囑、身后事特別授權(quán)書等所有法律文件，均在公證處進(jìn)行公證，形成完整、有效的體系保障。

“這一模式通過‘信托管錢、監(jiān)護(hù)管事、監(jiān)督管風(fēng)險’的分權(quán)制衡結(jié)構(gòu)，用法律合同固化各方權(quán)責(zé)，從源頭規(guī)避了傳統(tǒng)模式下常見的道德風(fēng)險。”盈科（通州）律師事務(wù)所陶奕律師說。簡而言之，“管錢”的機(jī)構(gòu)無權(quán)干預(yù)具體照護(hù)決策，“管事”的機(jī)構(gòu)其支出需符合約定并接受監(jiān)督，而“監(jiān)督”方則確保前兩者的權(quán)力不越界、責(zé)任不落空，三者各司其職、相互制約，旨在形成一個持續(xù)性的保障機(jī)制。

“現(xiàn)在無論是看病養(yǎng)老還是身后事，都安排明白了！”秦女士說，這個方案把她的意愿都變成了白紙黑字，“心里踏實不少。”

相關(guān)部門走進(jìn)社區(qū)，現(xiàn)場開展咨詢活動。

未來：推廣普及“暖心務(wù)實”養(yǎng)老新模式

“失能、獨(dú)居、意愿能力受損的老年人會因金融、監(jiān)護(hù)、代理等制度脫節(jié)無法滿足全周期服務(wù)需求。通州推行的新養(yǎng)老模式精準(zhǔn)把握‘以信托為核心、監(jiān)護(hù)為基礎(chǔ)、合同服務(wù)為輔助’的養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展原則，通過社會分工實現(xiàn)‘尊重意愿、理性管理、權(quán)力制衡、利益安全’的服務(wù)目標(biāo)，經(jīng)驗值得肯定。”信托制度研究專家、中國老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會特聘專家高傳捷說。

中民養(yǎng)老規(guī)劃院作為民政部主管的養(yǎng)老領(lǐng)域?qū)I(yè)智庫，長期關(guān)注養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)與模式創(chuàng)新，院長蘇志鋼說：“在實際調(diào)研中，我們常看到獨(dú)居老人面臨就醫(yī)簽字難、財產(chǎn)用不好、身后事無人管的現(xiàn)實窘迫，養(yǎng)老信托也多存在金融與照護(hù)脫節(jié)的問題。副中心這套‘信托+監(jiān)護(hù)’模式特別接地氣，既用專業(yè)機(jī)制守住了老人的錢袋子、解決了監(jiān)護(hù)空窗期，又把身后事安排落到實處，真正讓老人活得安心、走得體面，為養(yǎng)老金融下沉民生領(lǐng)域提供了暖心又務(wù)實的可復(fù)制范本。”

“我們正致力于完善這一服務(wù)模式，希望未來能形成一套可操作的標(biāo)準(zhǔn)，為更多地區(qū)應(yīng)對類似養(yǎng)老問題提供參考。”通州區(qū)區(qū)長助理、政府特聘專家林巍說，副中心正在形成一套完整的“法律+金融”服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，包括“三方服務(wù)、一方監(jiān)督”的理論框架、“三個階段、兩個方面、十二個問題”的養(yǎng)老規(guī)劃自查清單，以及信托機(jī)構(gòu)與監(jiān)護(hù)組織協(xié)同的工作流程，未來還有法律文書模板等。

“我們的目標(biāo)是，構(gòu)建一個即便沒有近親屬在場，也能讓老人獲得及時救治與妥善照護(hù)的保障機(jī)制，為他們尋找一條安全、可靠且有尊嚴(yán)的養(yǎng)老保障新路徑。”林巍說。