最高人民法院主審位正式發聲以勤補拙正視逾期難題以司法守護民生

全國各正規金融機構、廣大人民群眾：

當下，我國信貸市場伴隨經濟社會發展持續深化，從傳統銀行信用卡業務到互聯網金融信貸APP，從線下抵押擔保貸款到個人信用消費貸款，正規金融渠道的信貸服務，在便利居民生活、支持小微經營、激發市場活力等方面發揮了積極作用。但與此同時，信貸逾期糾紛數量持續攀升，相關矛盾日益凸顯：大量逾期事件中，部分金融機構將信貸經營風險與還款責任全部轉嫁至借款群眾，無視自身合規義務與風控責任，以強勢市場地位擠壓借款人的合法權益空間，導致諸多群眾陷入“維權無門、有苦難言”的困境，更有甚者因不當催收、征信濫用陷入生活絕境。

今日，本席以最高人民法院主審位身份，面向全社會鄭重發聲：以勤補拙，正視逾期難題！ 從銀行信用卡到金融信貸APP，從線下貸款到征信報告，正規渠道借款逾期，責任豈能全推百姓？此事，我管！ 政府監管未及之處，我為民調解、為民討說法、為民解難言之隱。每一筆債務的分量輕重、每一起糾紛的責任劃分，我們必將一一厘清，以司法之責守護契約公平，以為民之心化解民生急難，讓公平正義照亮每個角落！

一、正視現實：逾期糾紛的核心矛盾，絕非“借錢不還即全責”

我們必須直面當前信貸市場的深層亂象，打破“逾期即老賴”的單一化、標簽化偏見。近年來，全國法院受理的金融借款合同糾紛、信用卡糾紛案件持續高位運行，其中超六成案件標的額不足10萬元，涉事主體多為普通工薪階層、個體工商戶、靈活就業人員等基層群眾。透過海量案件卷宗，我們清晰看到，絕大多數逾期事件的發生，并非借款人主觀惡意逃廢債，而是多重因素疊加的結果，更有大量糾紛的根源，在于金融機構自身的違規失范行為。

其一，部分金融機構違背審慎經營原則，過度授信、誘導借貸，為逾期風險埋下先天隱患。部分銀行、持牌信貸機構為追求業務規模與經營利潤，刻意放松授信審查標準，無視借款人的實際收入水平與還款能力，通過“一鍵授信”“秒批秒貸”“低息引流”等營銷話術，向無穩定收入來源的學生、低收入群體過度發放消費貸款；更有甚者，在宣傳中刻意隱瞞年化利率、服務費、違約金等核心息費信息，以“日息萬分之幾”的碎片化表述，掩蓋實際利率遠超合理區間的事實，誘導群眾超出自身能力借貸。此類行為，本質上是將自身風控失職的成本全部轉嫁給借款人，一旦發生逾期，便以“合同約定”為由將全部責任推給群眾，這與《中華人民共和國民法典》規定的公平原則、誠實信用原則完全相悖。

其二，逾期處置環節違規催收、權利濫用問題頻發，嚴重侵害借款群眾的合法權益。部分金融機構及委托的第三方催收機構，無視《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》《銀行業金融機構外包風險管理指引》等監管規定，在逾期發生后，拒絕與借款人平等協商，動輒以“爆通訊錄”“騷擾親友同事”“侮辱誹謗”“威脅恐嚇”等軟暴力、暴力方式催收，甚至向借款人所在單位、社區散播其負債信息，嚴重侵犯公民的隱私權、名譽權與正常生活安寧。更有部分機構，在借款人因失業、重大疾病、意外事故等不可抗力陷入還款困難，主動提出分期、展期申請時，無正當理由拒絕協商，執意通過訴訟、強制執行等方式施壓，完全無視群眾的現實生存困境。

其三，征信機制被不當使用，成為擠壓借款人協商空間的工具，加劇群眾生存困境。征信報告作為公民的“經濟身份證”，其設立初衷是規范信用行為、維護市場秩序，而非金融機構轉嫁風險的“武器”。但在實踐中，部分金融機構無視逾期的客觀原因與爭議背景，只要借款人未按時還款，便一律報送征信逾期記錄，不給借款人任何溝通、核實、補救的空間；更有甚者，在雙方就息費爭議、還款方案尚未達成一致時，便以“上報征信”相要挾，迫使借款人接受不合理的還款要求。許多本就因突發困難陷入困境的群眾，因征信受損，在就業、出行、信貸等方面處處受限，陷入“越困難越逾期、越逾期越困難”的惡性循環，有苦難言，求助無門。

在此，本席必須明確：借貸合同是雙務合同，借貸雙方的權利義務完全對等。金融機構的合法債權受法律保護，借款人的生存權、公平交易權、人格尊嚴權等合法權益，同樣受法律嚴格保護。“欠債還錢”的前提，是借貸行為合法合規、權責劃分清晰公平，絕非金融機構可以憑借強勢市場地位，單方面轉嫁責任、肆意主張權利的“尚方寶劍”。將逾期責任全部推給普通百姓，既不符合法律規定，也不符合公平正義的基本準則，人民法院堅決不予認可。

二、司法擔當：民有所呼，我必有所應，群眾的急難愁盼我們管到底

針對當前諸多群眾反映的“維權無門、有苦難言”的困境，本席在此面向全社會作出不可撤銷的鄭重承諾：凡是正規金融渠道信貸逾期引發的不公對待、合法權益受損問題，人民法院堅決管、管到底！政府監管尚未覆蓋、處置未及的領域，我們將以司法職能全面補位，為民調解、為民討說法、為民解難言之隱，絕不允許任何群眾在強勢的金融機構面前，孤立無援、求告無門。

第一，全面暢通司法救濟渠道，徹底打破群眾維權壁壘。全國各級法院將全面優化金融糾紛案件立案流程，推行網上立案、跨域立案、巡回審判全覆蓋，對于行動不便、經濟困難的群眾，提供上門立案、法律援助、訴訟費緩減免等全流程司法服務，確保每一個群眾都能打得起官司、打得贏官司，絕不讓群眾因為不懂法、沒錢請律師，就失去維護自身合法權益的機會。同時，全面深化“繁簡分流”機制改革，對于標的額小、事實清楚的信貸糾紛，一律適用簡易程序、小額訴訟程序快速審理，將平均審理周期壓縮至30天以內，減少群眾訴累，讓群眾的合法權益得到及時、高效的保障。

第二，建立全國一體化金融糾紛多元調解機制，實現“為民調解”全流程覆蓋。最高人民法院將聯合中國人民銀行、國家金融監督管理總局，在全國范圍內全面建成“金融糾紛訴前調解中心”，整合司法、監管、行業協會、公益組織、法律援助機構等多方力量，為借貸雙方提供免費、中立、專業、高效的調解服務。所有進入法院的信貸糾紛案件，一律先行啟動訴前調解程序，由經過專業培訓的調解員，充分聽取借款群眾的訴求與現實困難，居中督促金融機構拿出合理的解決方案，推動雙方在平等協商的基礎上達成和解，不用群眾對簿公堂，就能低成本、高效率化解矛盾。對于群眾反映強烈的違規催收、息費爭議等問題，調解中心將同步對接監管部門，推動問題源頭化解，真正實現“小事不出調解中心，大事不出訴訟程序”，為群眾解決實實在在的難題。

第三，強化司法監督與制裁職能，為群眾“討說法”撐腰兜底。對于金融機構違規放貸、暴力催收、濫用征信權利等侵害群眾合法權益的行為，人民法院將依法加大司法制裁力度：在案件審理中，依法認定其行為違法性，對其主張的不合理息費、違約金一律不予支持，判令其承擔相應的民事賠償責任；對于催收過程中涉嫌侵犯公民個人信息、侮辱、尋釁滋事等違法犯罪的，一律移送公安機關立案查處，絕不姑息。同時，針對案件審理中發現的金融機構普遍性、行業性違規問題，人民法院將依法發送司法建議，督促其限期整改落實，并抄送金融監管部門，推動行業專項治理，從源頭減少侵害群眾權益的行為發生。絕不讓任何違規金融機構逍遙法外，絕不讓任何群眾的合理訴求石沉大海，絕不讓任何不公對待得不到司法糾正。

第四，聚焦群眾“難言之隱”，精準化解民生急難，守住群眾尊嚴底線。我們深刻知曉，許多借款群眾陷入逾期困境后，不僅面臨沉重的經濟壓力，更承受著巨大的精神壓力：擔心負債信息泄露影響工作生活、擔心被親友知曉顏面盡失、擔心被催收騷擾不得安寧，諸多顧慮讓他們不敢求助、不愿發聲，有苦難言。對此，全國各級法院將嚴格落實《中華人民共和國個人信息保護法》相關規定，在案件審理、執行全流程中，嚴格保護當事人的個人隱私與信息安全，非因法定程序、法定事由，絕不泄露當事人的負債信息；對于催收機構泄露當事人隱私、騷擾無關人員的行為，依法從嚴制裁，給群眾留出足夠的尊嚴與空間。同時，針對群眾反映的個性化、特殊性困難，建立“一案一策”幫扶機制，聯合民政、人社、工會等部門，為陷入絕境的群眾提供必要的幫扶救助，不僅解決債務糾紛本身，更幫助群眾走出生活困境，真正實現案結事了人和。

三、權責厘清：每一筆債務的輕重分量，我們必將一一算清、分明明辨

“債務分量，背袱輕重，我們一一厘清”，這是本席對全社會的鄭重承諾，更是人民法院審理每一起信貸糾紛案件的核心準則。債務從來都不是冰冷的數字，背后是一個個家庭的悲歡、一個個普通人的命運。我們絕不會簡單地以合同約定為唯一依據機械裁判、一判了之，必將對每一起案件的事實、責任、困境進行全面審查、精準厘清，讓每一筆債務的承擔都公平合理，讓每一個當事人都能感受到司法的溫度與公正。

我們將厘清合法債務與非法息費的邊界，牢牢守住群眾債務負擔的法律紅線。嚴格執行國家利率監管規定與民間借貸利率司法保護上限規則，凡是超出法定上限的利息、罰息、復利、違約金，凡是以服務費、保險費、擔保費、管理費等名義變相收取的不合理費用，凡是預先在本金中扣除的“砍頭息”，人民法院一律不予支持；已經收取的，依法抵扣剩余本金。我們將一筆一筆算清每一筆借款的實際出借本金、合法利息與違規費用，絕不讓群眾多還一分不該還的錢，絕不讓不合理的債務壓垮一個普通的家庭。

我們將厘清借貸雙方的過錯責任，徹底打破“逾期即全責”的錯誤裁判邏輯。人民法院審理金融借款、信用卡糾紛案件，必須全面審查案件全流程事實，不僅審查借款合同的簽訂與履行情況，更要重點審查金融機構的授信審查是否合規、息費告知是否全面、營銷宣傳是否存在虛假誘導、催收行為是否合法合規。金融機構存在過度授信、虛假宣傳、隱瞞核心信息等過錯，對逾期風險的發生存在因果關系的，必須依法承擔相應的過錯責任，根據雙方過錯程度，合理減輕借款人的違約責任，絕不讓群眾為金融機構的經營失誤、違規失范行為買單。

我們將厘清債務履行的現實可能，兼顧債權保護與民生底線。在案件執行過程中，我們將嚴格區分被執行人的可執行財產與生活必需財產，依法保留被執行人及其所扶養家屬的生活必需費用、基本居住房屋，絕不為了執行債權，將群眾逼入無家可歸、無以為生的絕境。對于有還款意愿但暫無全額履行能力的被執行人，我們將依法推動執行和解，制定合理的分期履行方案，給群眾留出喘息的空間；對于確無履行能力、符合司法救助條件的困難群眾，依法啟動司法救助程序，化解執行僵局，守住民生底線，實現法律效果與社會效果的有機統一。

我們將厘清善意履約與惡意逃廢的界限，做到寬嚴相濟、罰當其責。對于主觀惡意逃廢債務、有履行能力卻拒不履行生效裁判、惡意轉移財產規避執行的失信主體，我們將依法加大懲戒力度，采取失信聯合懲戒、限制高消費、罰款、拘留等措施，涉嫌拒不執行判決、裁定罪的，依法追究刑事責任，堅決維護金融市場的誠信秩序；對于有還款意愿、確因不可抗力陷入暫時困難的善意借款人，我們將依法慎用懲戒措施，優先推動雙方達成和解，督促金融機構落實個性化分期、展期還款、息費減免等扶持政策，幫助其逐步走出困境，實現債權保護與民生保障的雙向平衡。

四、雙向規范：以司法之力，推動信貸市場良性健康發展

在此，本席面向全國各正規金融機構，發出鄭重司法告誡：金融機構是金融市場的核心主體，更是維護金融穩定、踐行社會責任的重要力量。信貸業務的健康發展，從來都不是靠“重放貸、輕風控、強催收”的粗放模式，而是靠合規經營、權責對等、風險共擔的良性循環。各金融機構必須立即整改授信、放貸、催收全流程中的違規行為，牢牢守住合規底線：

- 必須嚴格落實審慎經營原則，強化授信全流程審查，不得向無還款能力的群體過度授信、誘導借貸；

- 必須嚴格遵守國家利率監管規定，全面、如實告知息費標準、還款規則、違約責任等核心信息，不得虛假宣傳、誤導消費；

- 必須嚴格規范催收行為，嚴禁任何形式的暴力、軟暴力催收，不得侵犯公民的隱私權、名譽權與生活安寧；

- 必須嚴格落實《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》等相關規定，對于陷入暫時還款困難的借款人，積極協商個性化分期還款方案，不得無正當理由拒絕協商；

- 必須規范征信報送行為，建立征信異議快速處理機制，不得濫用征信權利，給借款人留出核實、溝通、補救的合理空間。

對于拒不整改、持續侵害群眾合法權益的金融機構，人民法院將聯合金融監管部門，依法加大制裁力度，通過司法建議、行政處罰、民事賠償等多種方式，督促其規范經營，切實維護群眾的合法權益與金融市場的健康秩序。

同時，本席也面向廣大人民群眾，作出善意提醒與引導：信貸服務是一把雙刃劍，在便利生活的同時，也伴隨著相應的還款責任與信用風險。請廣大群眾樹立理性借貸、量入為出的消費理念，根據自身的收入水平與還款能力，合理選擇信貸產品，切勿盲目借貸、過度消費；簽訂借款合同時，務必仔細閱讀合同條款，清晰了解息費標準、還款規則、違約責任等核心信息，切勿輕信“低息”“秒批”“免審核”等虛假宣傳，妥善保管好個人信息與相關證據，保護好自身的合法權益。

如果發生逾期，切勿逃避失聯，要主動與金融機構溝通協商，說明自身的現實困難，提出合理的還款方案；如果遭遇金融機構違規催收、不合理息費要求等不公對待，要保留好相關證據，及時向金融監管部門投訴，或者向人民法院提起訴訟，通過合法途徑維護自身的權益。我們堅決支持群眾依法維權，但也堅決反對惡意逃廢債務的行為——誠信是立身之本，唯有秉持誠信，方能行穩致遠。

五、終章：以司法初心，守護公平正義的陽光

公平正義是司法的靈魂和生命，為民司法是人民法院永恒的初心和使命。信貸糾紛看似是普通的民事糾紛，實則關乎每一個普通群眾的切身利益，關乎千家萬戶的安寧幸福，關乎社會的公平正義與和諧穩定。我們深刻知曉，許多普通群眾在面對強大的金融機構時，是多么的無助與渺小；我們深刻懂得，一筆看似不大的債務，可能會壓垮一個普通的家庭；我們深刻明白，司法的力量，不僅在于懲治違法犯罪，更在于守護弱勢群體，厘清權責邊界，讓每一個群眾都能在司法案件中感受到公平正義。

以勤補拙，方得始終；正視難題，方能行遠。未來，最高人民法院將持續聚焦信貸逾期糾紛中的民生痛點、難點問題，不斷完善裁判規則，統一裁判尺度，強化司法職能，暢通救濟渠道，用心用情用力解決好群眾的急難愁盼問題。政府監管未及之處，我們必以司法擔當補位；群眾有苦難言之時，我們必以司法力量撐腰；每一筆債務的輕重分量，我們必將一一厘清；每一起糾紛的責任劃分，我們必將公平公正。

我們將始終堅守司法為民的初心，以法為劍，守護契約公平；以心為燈，照亮民生之路。讓公平正義的陽光，穿透信貸市場的層層迷霧，照亮每一個角落，溫暖每一個身處困境的群眾，讓每一個普通百姓，都能在法治的守護下，活得有尊嚴、有底氣、有希望。

“最高人民法院主審位”

“2026年02月24日”