貸款上學、負債上班的00后們

在很多人的刻板印象里，使用助學貸款的人，往往與“家境貧寒”四個字緊緊綁定在一起。他們或許來自偏遠的鄉村，背負著全家人的希望，靠著這筆錢才能邁入大學校門。

或許困于負債，在畢業后的多年里，無法做出自由的人生抉擇。

但實際上，時代的潮水已然轉向，那些背負著助學貸款的人，早已不再困于單一的敘事中。

22歲的小蘊便是不同于傳統敘事的“負債者”。

加上小蘊微信時，她發過來的第二句話是“我靠助學貸款上的只是上海的民辦大專而已”，之后她再次強調“我家庭普普通通，沒有多富也不窮”。

作為伴隨著社交媒體長大的“00后”，小蘊熟悉媒體的“套路”，一個貧窮到上不起學，靠助學貸款才讀上好大學的受訪者顯然更有噱頭，她擔心自己不是目標受訪者，甚至提出可以幫忙介紹其他受訪者。

采訪結束，小蘊發來照片，她細心地解釋每張照片背后的故事，發完48條微信后，她告訴「最人物」“我的MBTI是快樂小狗”。

另一位受訪者阿威和小蘊截然不同。

工作六年，阿威身上已然有著職場人的邏輯性和目標感。在他的計劃中，生活像時鐘般嘀嘀嗒嗒，每一步都堅定、清晰、有跡可循。

他用“務實”來形容自己，按部就班地推進生活，工作、還債、存錢、讀研……在阿威的規劃下，時間朝著他的理想之地緩慢流逝。

一筆負債，究竟能否改變一個人的人生軌跡？又在他們的身上留下過怎樣的痕跡？

相比靠父母出學費的人而言，他們似乎更清楚自己手中有哪些牌，而生活又該往何處去，因此他們更懂得提前規劃人生。

從高中畢業開始，人生的每一個選擇，后果都必須由自己承擔。

這一點，他們深信不疑。

2019年3月，22歲的阿威坐十個小時的綠皮火車，從洛陽出發抵達上海。

彼時，他背著三萬多的助學貸款，兜里只有1000多元。住50元一晚的青旅，算上吃飯，1000元可以在上海這座城市“活”十多天，這是阿威給自己預留找到工作的時間線。

后面的事沒仔細想過。

幸運的是，一周后阿威找到了工作，職位是建筑領域的項目工程師，月薪七、八千，另有租房補貼。

做項目工程師時的阿威

在老家河南靈寶市，四、五百塊就可以租到還不錯的房子，而在上海，市面上的房租大多在兩、三千元。

盡管公司報銷房租，阿威依舊選擇了一間低于市價的房子，1500元。“那個時候有一點傻，有點單純”，入職后，他才知道同事們租的房子要比自己的好得多。

來上海以前，阿威覺得“魔都”的人應該都很有錢，“最起碼穿著光鮮亮麗一點”。

見到房東的那一刻，他心中精致小資的上海爺叔，變成了騎著破舊電動車、穿著陳年汗衫、“口音很重”的大爺。

房東大爺將阿威引到出租屋，房門一打開“昏天黑地的，燈都是壞的，客廳里雜物堆得亂七八糟，雜物上落滿了灰，床也是壞的”，阿威補充道“不太像是能住人的地方”。

即便如此，與上下鋪的合租房相比，破舊的一居室仍是更好的選擇。

阿威忍了下來。

阿威自己做的魚

出租屋位于浦東新區世紀公園，距離公司項目所在地只有20分鐘路程。

阿威所在公司是項目制，他接手的第一個項目服務于高端寫字樓的智能化供應。整座大廈的網絡系統、安防系統、能源管理系統等智能化設施都由阿威所在的公司提供。

作為項目工程師，阿威的工作時間不固定，原則上是朝九晚六，但加班到晚上九、十點鐘是常態。有時甚至要通宵監督工人干活，“你發現凌晨四點下班，第二天老板會讓你中午十二點再來”。

項目要趕工，沒有調休一說。

大公司的工作環境讓阿威印象深刻，寫字樓“裝修得特別漂亮，特別豪華”，有健身房、飲料區、員工食堂……而阿威是為他們創造體面辦公環境的人，是加完班后灰頭土臉從繁華的陸家嘴回到出租屋的外地打工仔。

沒有落差感是假的，“在上海，只要你是個外地人，我覺得落差感一直都在”，而阿威能做的，是給自己多一些選擇的機會。

而錢，可以讓他多一些試錯的空間。

阿威

剛入職沒多久，阿威就想過離職，但3萬多的助學貸款和高昂的生活成本壓在身上，手里幾乎沒有積蓄，讓他不敢裸辭。

高考后，父親做生意虧了很多錢，對家里來說，一年4000多的大學學費是筆不小的負擔。一家人商議后，決定申請助學貸款。

考慮到每學期除了學費外還需要生活費，阿威和家人每年申請8000元助學貸款。這筆錢會打到父親的卡上，繳納完學費后，父親每月會給阿威1000元的生活費。

2019年，阿威如期畢業，隨之而來的是畢業即負債。

彼時，家里的生意依舊沒有起色，“我爸媽其實沒有主動提出幫我還（助學貸款），我也不想讓他們幫我還”，懂事的阿威決定自己償還助學貸款，“他們忙他們的生意，我忙自己的生活”。

對于已經工作的阿威而言，3萬多的助學貸款不算很多，但真正還起來還是用了一年多的時間。

每個月發薪后，扣除掉兩、三千塊錢的生活費后，剩下的錢阿威全部用來還助學貸款，最多的一次，他還了四、五千元的助學貸款。

畢業第一年，工作和還債占據著阿威平淡的生活。盡管聽起來很苦，但他絲毫“沒有覺得生活是黯淡無光的”。

阿威在大學時做過一天保安，日薪50元

一年多后，助學貸款終于還清了，但經濟壓力對人的影響隱秘而漫長，節儉是阿威保持到現在的習慣。至今，他在上海的月花銷維持在5000元左右。

阿威曾算過一筆賬，假如自己有20萬元存款，年利率4%的收益，一年光利息便相當于自己一個月的工資。

為了盡早讓“錢來給自己打工”，阿威給自己設立了每年存10萬的儲蓄目標。

第一年，為了達到這個目標，阿威幾乎砍掉了所有能砍掉的花銷。在發現依舊無法完成目標后，他決定去小區里的社區食堂吃飯，“吃一頓飯就四、五塊錢，我有時候可能會買一箱泡面，不太餓的時候就煮一碗泡面吃”。

盡管最終10萬元存款的目標依舊沒能實現，但從那個時候開始，阿威第一次感受到理財書里所說的“復利”的力量，而這種低欲望生活方式也一直伴隨著阿威。

2026年1月13日，發薪日的第二天，小蘊一次性還完了第一筆助學貸款，12000元。沒有慶祝，沒有如釋重負，只有“少了一筆賬的感覺”，手機里還有35000元的助學貸款待還。

在上海某民辦大專讀書3年，小蘊共貸了47000元助學貸款，因為是民辦院校，小蘊的學費每年高達18000元。

為了盡量覆蓋掉學費，小蘊的助學貸款金額逐年上漲，從第一年的12000元，到第二年16000元。畢業那年，考慮到校外實習會產生更多的花銷，小蘊貸出了19000元。

自2024年秋季學期開始，全日制普通本專科學生每人每年申請貸款最高額度，從1.6萬元提升至2兩萬。在具體操作中，只要不超過最高額度，貸款金額由學生及其家庭自行決定。因為學費高昂，小蘊的助學貸款額度，幾乎按照最高限度申請。

小蘊第二年的助學貸款截圖

2022年高考小蘊考砸了。這一年，廣東省公辦大專的分數直逼500分，“甚至好像有一個公辦大專的錄取線550分”，小蘊最終被上海民辦大專錄取。

考慮到父親做快遞驛站生意需要流動資金周轉，家里又有爺爺奶奶需要贍養，弟弟也要上學，小蘊主動提出可以申請助學貸款。

當第一筆助學貸款發放下來時，小蘊感受到助學貸款的壓力。

對于還未進入社會的學生小蘊而言，每年一萬多元的助學貸款無異于一筆巨款。在計劃中，這筆錢將在畢業后由小蘊自己償還。

這種被負債壓著的緊迫感，直到大學做兼職賺到錢后才有所緩解。

大學期間，小蘊做過很多兼職，市集攤位NPC、漫展NPC、上海海洋館賣水，甚至還嘗試過做語音主播，因為有些鏡頭羞恥，小蘊沒有做下去。

大學時，小蘊在漫展當NPC

在一眾兼職中，做得最久要數婚禮督導，“其實就是司儀助手，司儀不適合遞東西，就需要一個督導幫忙遞一些道具，我就是那個角色”。

最初，小蘊的工資是150元一天，隨著經驗的增加，工資漲到了300元一天。在上海讀書三年，她幾乎跟上海的大部分司儀團隊都合作過，“除非新開的我沒機會去”。

有一次，小蘊在社交媒體上營銷自己，接到了一個半天700元的婚禮督導訂單。

不知不覺間，小蘊發現做兼職“竟然能攢那么多錢”，她大致算過，大學期間做兼職一年能賺到一到兩萬元。

第一次當雙語婚禮督導時小蘊發的朋友圈

相比之下，47000元的助學貸款變成了一個“不算很大的事情”。2025年畢業時，小蘊已經有了五萬塊存款。

這一年，在對比婚慶策劃、市場策劃、跨境電商、貨運銷售代表等崗位后，小蘊入職了一家跨境電商公司實習。作為新人，她負責物流跟單和店鋪運營，實習薪資150元一天。

半年后，實習轉為正式員工，小蘊的薪資漲到了七、八千元。除此之外，小蘊還會在周末做婚禮督導的兼職，每月總計到手收入能有八、九千元。

轉正后不久，小蘊在公司附近租了一間合租10平米的臥室，步行通勤距離僅有10分鐘，房租2000元，包水電。

因為自己做飯吃，小蘊每個月在飲食上的花費只有1000元左右，“偶爾跟朋友聚餐、買禮物會多出個三五百塊錢”，為了控制花銷，她時不時會在晚上撿漏清倉的食材。

小蘊在線上購買食材的訂單

在社交媒體上，大量網友吐槽上海的物價極高，甚至調侃上海有自己的貨幣體系，簡稱“滬幣”。在動輒一份沙拉幾十元的上海，很難想象，一個人基本生活成本可以壓縮至三千元。

但小蘊做到了。

除去房租和生活花銷，小蘊每個月能存五千塊左右。

小蘊自己做的飯

小蘊不愿掉入某種特定的刻板印象中，她曾多次強調自己只是物欲很低，并沒有刻意省錢，“我自己想買的、需要的都會花錢，比如去旅游、看音樂劇，還給自己買了一臺榮耀平板”，她也會給家人買禮物，小蘊不愿意將自己的節儉總結為“沒苦硬吃”。

盡管助學貸款沒有影響到小蘊的日常生活，但作為剛畢業的大學生，生活仍需精打細算。

大二寒假，她和室友一行四人回到老家廣東旅行，沿著珠三角，將深圳、香港、澳門、珠海和廣州都玩了一遍，整趟旅行下來，人均5000多。

旅行中的小蘊

讓小蘊印象深刻的是，她和好友們在喜來登酒店吃300元的晚餐自助，那是奢侈的一餐。

“00后”小蘊踐行著年輕人“該省省該花花”的人生信條，存款是小蘊重啟未來生活的重要資金。

今年2月，小蘊突然離職了。

她從上海飛回老家廣東，準備備考全日制本科，“只要讀兩年就可以，在校可以入黨，可以考雅思，能做更多的事情”，即便是聊微信都能感受到小蘊的語氣輕快了許多。

因為不想重復枯燥的生活，早在實習期小蘊便已經計劃專升本。在她的規劃中，實習后繼續工作半年，可以一邊還清助學貸款，一邊存本科期間的學費。

如果考試順利，小蘊將再次擁有學生身份。

根據助學貸款相關政策顯示，像小蘊這樣選擇繼續深造的借款學生，如果面臨經濟壓力，可以向貸款經辦銀行申請展期（指通過協商延長原定還款期限或合約到期日的操作）。

在助學貸款平臺更新學歷信息后，本科期間，小蘊可以暫時不還專科期間的助學貸款且免息。

小蘊

小蘊對助學貸款相關事宜的熟稔，源自高三暑假的志愿者經歷。

她曾在家鄉廣東省高州市教育局做過兩個多月的志愿者，她負責前端，幫申請助學貸款的學生錄入家庭情況認定表、檢查錄取通知書和身份證等資料。

最忙的時候，小蘊一天經手過200多個申請，甚至有加班的情況。除了高州市市區，周邊鄉鎮也需要到高州市教育局辦理助學貸款，很多人清晨便來到門口排隊。

大學時小蘊和好友的背影照

或許因為有這段經歷，小蘊對于助學貸款有著不一樣的觀察。

因為小蘊所在院校是民辦大專，含金量一般且學費高昂，因此像小蘊這樣貸款來上學的同學并不多。“能來的就來，不能來就算了，申請助學貸款的情況還是比較少”，小蘊宿舍里有兩個上海本地人，周圍的同學也都比較有錢。

她發現，還有一些家長因為“不想出學費，也不想成為債務共同擔保人”，除了生源地貸款外，一些學生會選擇校園地國家助學貸款，債務由學生個人承擔。政策的調整，為這部分學生降低了貸款申請門檻，不愿擔責的家長，甚至連個人信息都無需提供。

在當志愿者期間，也不乏讓小蘊覺得溫暖的案例。

一位父母已經離世的女孩被叔叔撫養，她和叔叔一起來到教育局辦理助學貸款，在辦理手續時，叔叔對女孩說道“貸款雖然掛在你的名下，但是你不用怕，叔叔和哥哥再努力幾年，你和弟弟的貸款就還上了”。

與親生父母不愿意負擔助學貸款相比，寄人籬下的女孩卻在叔叔的幫助下，仍舊能夠正常讀書。在轉述這段故事時，小蘊感慨道，“我天吶！就是命運不由人啊！”

從1999年開始，中國推行國家助學貸款制度，截至2023年，累計資助家庭經濟困難學生2000多萬名。據《中國學生資助發展報告（2024年）》顯示，僅2024年全國發放國家助學貸款741.54萬人，小蘊接手的案例，只是上百萬數字中的零頭。

但對于像小蘊這樣靠助學貸款上大學的學生而言，助學貸款有著非同尋常的意義。

不過這一次，如果考上了本科，小蘊將不必再靠助學貸款上學。

小蘊

還完助學貸款沒多久，阿威離職了。

不久后，他入職一家家用電器公司做市場方面的工作，從這家公司離職時，阿威年薪已有25萬左右。在三年半的時間里，他存下了40萬元。

這筆存款，為他的人生鋪就了一條截然不同的道路。

工作中的阿威

2024年9月，在備考兩年后，阿威進入上海交通大學就讀全日制的MBA工商管理碩士。

這是中國MBA專業最好的四所院校之一，備考那段時間，阿威每天六、七點鐘下班后，會在家樓下吃份十幾塊的盒飯，睡上一覺，醒來后迅速進入學習狀態，一直凌晨12點。

第一年，阿威考上了上海財經大學的MBA專業，但是沒有去讀，“我是一個比較要強的人，我一定要讀最好的”。

又學一年，第二年，阿威終終于如愿考入上海交通大學。兩年半學費高達三十六萬八千元。

因為是以第二名考入上海交通大學的，阿威獲得了25%的獎學金，能免掉九萬兩千元的學費。

阿威備考研究生時用到的部分資料

去讀研時，身邊人都不理解“為啥要跑去念個書？”，老板甚至提出要給阿威升職加薪，他覺得讀書無用。

阿威深知讀研會喪失掉很多機會成本，甚至將花掉省吃儉用存下的幾十萬存款，那是他用五年時間一點點壘起來的底氣。

對于很多像他一樣的小鎮青年，存錢是一種近乎本能的生存策略，除了工作能力外，大城市也在考驗著他們精打細算的能力。

“蠻不容易的”，阿威如此形容自己的這筆存款。但只有阿威自己清楚，學歷對于他而言，與此前堅守的理財觀念一樣。他認為，學歷“復利”將在未來給他意想不到的收獲。

也正因為如此，阿威要換條路蹚一蹚，總要闖出點名堂來。

2025年9月，阿威跟著學校去廣州參訪企業，站在珠江前，對面的大樓恰好是他在第一份工作中接手的項目。看見自己曾親手負責的辦公樓，阿威有些感慨。

跟著學校參觀企業，二排右五為張博威

新年伊始，阿威在朋友圈寫下“2026年要瘋狂一點”，下一條動態是和朋友們一起放煙花的視頻。

與2019年初到上海的局促不同，如今的他早已還清了本科時的助學貸款，正用自己的方式讓存款“生出更多的錢”。盡管讀研又增添了新的負債，但他將這看作一場值得的冒險之旅。

而在廣東老家的小蘊，因為選擇繼續深造，仍有三萬多的助學貸款沒有還清。但她完全沒有了高考后的焦慮，按照她的計劃，如果專升本成功，上學期間不僅可以做很多學業上的嘗試，還能繼續兼職賺錢。

對于小蘊和阿威來說，助學貸款曾是一道門檻，但跨過去才發現，門后的世界并沒有想象得那么糟糕。

隨著時間的流逝，曾經的負債變成了一串微不足道的數字，但這段經歷卻讓他們學會了規劃、等待以及隨時重新出發的勇氣。