繳納20多萬養老保險費，每月能領多少錢？領到多久就不怕虧本了？

過年家里的一個親戚請教我，山東現在每月養老保險繳費是900.8元，一年是10,800.96元。按照這樣的參保方式，未來養老保險最低也要繳納20年，合計繳納20多萬元養老保險費呢。這還沒考慮醫療保險，這種情況下能領多少錢呢？領多久就不怕虧本了呢？

繳費20年，每月究竟能領多少養老金？

如果按照每月繳納900.8元，這實際上是屬于最低60%檔次繳費。按照規定，社平工資增加的話，養老保險繳費還會提高。比如說去年就提升了2%。

那種情況下，20年以后再計算養老金，就要考慮到未來的社平工資了，所以我們以現在的計發基數7831元來算一下。

繳費產生的養老金主要分為基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分，具體計算公式可參照下圖：

平均繳費指數0.6，繳費年限20年，可以領取16%的養老金計發基數。計發基數按7831元計算，結果是1253.96元。

個人賬戶養老金，養老保險個人賬戶余額按照繳費基數的8%積累，也就是4504元乘以8%再乘以12，再乘以20年，結果為86476.8元。不考慮利息的情況。

退休年齡確定的計發月數，又有女性55歲、男性60歲退休，分別是170個月和139個月。靈活就業人員一般不愿意選擇晚退休。這樣養老金是508.69元和622.14元。

合計養老金取整數的話，是每月1762元和1876元。

回本時間是多少呢？

①按照20年繳費21.6萬元計算，回本時間分別是55歲122個月和60歲115個月。所以說，早退休肯定是有早退休的優勢的。

②但是不要忘記了，參保人去世以后，家庭成員實際上還可以領到相應的喪葬補助金和撫恤金。

喪葬補助金標準為去世上年度所在省份城鎮居民月人均可支配收入。根據國家統計局公布的最新數據，目前山東省2025年的城鎮居民月人均可支配收入是4704元，也就是說喪葬補助金是9408元。

遺屬撫恤金是最低9個月，繳費20年、需要領養老金5年以上才能領最低標準。按照9個月計算，這一部分待遇為42336元。

喪葬撫恤待遇合計達到了51744元。

③養老保險繳費扣除了喪葬撫恤待遇的回本時間，實際回本時間只需要93個月和88個月，大約是7~8年。

④其實，如果是真是養老金領到7~8年去世，還有一部分待遇，不要忘記，就是養老保險個人賬戶的余額。

如果按照7年去世，每月個人賬戶養老金領取508.69元和622.14元，當時積累的個人賬戶余額86476.8元，這時候還有4.37萬元和3.42萬元。

如果考慮到這一部分待遇，實際回本時間還會再縮短2~3年。

最后，山東省每年還有1700元的冬季取暖補貼，一些地方還有一定的地方補助。

綜合起來的話，預計實際回本時間也就是3~4年而已。

所以，未來參加養老保險20年，退休以后能領3~4年養老金，然后再發的各項待遇都就不會虧本了。想想我們的人均預期壽命越來越長，2024年已經達到了79歲，所以還是安安心心的參保吧。