澳洲人65歲存夠100萬，每個月到底要投多少錢？一張表看懂20、30、40歲的“搞錢時間表”！（強烈建議收藏）

導語：
在澳洲，很多人管理金錢的方式全靠“刷卡，然后祈禱（tap and pray）”——閉著眼睛花錢，月底祈禱卡里還有余額。

但 My Wealth Solutions 的財務顧問 Hayden Wilson 告訴你：只要你能制定預算、堅持執行，并擠出一點結余用來投資，建立一個龐大的投資組合——哪怕是價值 100萬澳元——都會突然變成一個極其現實的目標！

這個投資組合的增長潛力，取決于三個核心要素：你投了多少錢、你什么時候開始，以及你的投資表現如何。

雖然你永遠無法控制投資的表現（這取決于全球經濟和市場），但你完全可以控制“投多少”和“何時開始”。

今天，這篇來自《澳洲金融評論》的硬核干貨，將手把手教你在20歲、30歲、40歲和50歲時，到底該怎么做，才能在65歲時穩穩拿下100萬！

一張圖看懂：不同年齡段，每月需要定投多少錢？

Wilson 強調，理財的黃金法則永遠是：越早越好。

假設你的投資能獲得7% 的凈回報率（且你在每個月的第一天就把錢投進去），要想在 65 歲時擁有 100萬澳元的投資組合，不同年齡的人每月需要投入的金額是截然不同的：

• 如果你 20 歲：

  每個月只需要擠出$262 澳元。

• 如果你 30 歲：

  每個月需要投入$552 澳元。

• 如果你 40 歲：

  每個月需要投入$1227 澳元。

• 如果你 50 歲：

  距離65歲只剩15年，你每個月必須砸入高達$3137 澳元！

(注：7%的假設其實相當保守。根據 Vanguard 的數據，過去30年里，澳洲股市的年回報率為 9%，而美國股市的年回報率高達 11%。)

?? 致命盲點：你算上“通貨膨脹”了嗎？

必須注意的是，以上數字并沒有將通貨膨脹計算在內！
如果按照澳聯儲（RBA）2%到3%目標區間的中間值——2.5%的通脹率來計算，今天價值100萬澳元的購買力，等現在的30歲年輕人到了65歲時，將需要大約 237萬澳元 才能買到同等的東西！

因此，為了對抗通脹，你每個月的定投金額，應該每年增加約 2.5%。

如果這些絕對數字讓你覺得有壓力，你可以遵循著名的“50/30/20 預算分配法則”（由美國參議員、哈佛法學教授 Elizabeth Warren 與其女兒在2006年提出）：

• 50%

  的收入用于“絕對必需品（Needs）”；

• 30%

  的收入用于“想要的享受（Wants）”；

• 20%

  的收入強制用于“儲蓄或投資”。

Wilson 指出，一旦設定了長期目標，第一步就是死盯你的支出，尤其是那些“非必需品（Discretionary items）”。

第一刀：砍掉不必要的消費
找出你能減少或徹底消除的開銷。比如：停止花錢請人打掃衛生、維護花園、洗車或買預制菜，自己動手！減少購買奢侈品和昂貴度假的頻率。

財富教練 Andrew Woodward 犀利地指出，年輕人的三大“錢包刺客”是：快餐、流媒體訂閱和頻繁下館子/點外賣。
“你需要同時訂閱6個不同的流媒體嗎？留一兩個不行嗎？你一周必須點5次 UberEats 嗎？減少到一兩次行不行？我們不是讓你斷絕生活樂趣，而是要明白：你的每一個消費選擇，都在決定你的財務結局。”

Woodward 建議：利用銀行App設置消費上限警報，并且最關鍵的一步——設置工資自動扣款，發薪日直接把錢劃入投資賬戶！

第二刀：給你的硬性支出（如房貸）“動手術”
如果你已經極致節儉，依然省不出錢，那就該看看你的“絕對必需品”了。房貸，通常是家庭預算中最大的一塊。

Woodward 批評澳洲人在對待房貸、保險和水電費等固定支出時“非常懶散（very lackadaisical）”。
“如果你不定期去比價、去尋找更好的Deal，那你很可能正在為所謂的‘品牌忠誠度’支付高昂的代價！”

你可以通過以下方式釋放房貸里的資金用于投資：

1. 重新貸款（Refinance）：

   尋找利率更低的銀行，降低每月還款額。

2. 降低額外還款：

   如果你現在的還款額高于銀行最低要求，可以調低至最低限度，將差額拿去投資。

3. 債務回收（Debt Recycling）：

   如果你的房子已經積累了可觀的凈值（Equity），你可以把它套現借出來用于投資。這不僅能提供本金，還能把無法退稅的自住房貸款，奇跡般地轉化為可以抵扣稅務的投資貸款！

第三刀：反向操作，提高你的賺錢能力（搞錢！）
“省錢確實比賺錢容易，但增加收入絕對是可能的。” Woodward 強調。

你可以開展副業、提升技能跳槽，或者直接換個老板。
“忠誠的時代已經過去了，在一家公司干到退休拿金筆的劇情不再上演。現在的職場沒有忠誠可言，你必須把自己推銷出去。”

Wilson 補充道：“你應該經常和同行及獵頭聊聊，了解自己的市場價值。跳槽的人，幾乎總是比那些對一家公司死心塌地的人賺得更多！”

專家忠告：就算每個月只能存幾百刀，也絕對不要躺平！
Woodward 警告：“最糟糕的事情就是什么都不做。哪怕你只有 200 或 1000 澳元，你也必須馬上開始，這樣你至少拿到了牌桌上的入場券！”

投資實操：錢摳出來了，到底該買什么？

1?? 了解歷史，敬畏常識
Woodward 表示：“沒人能預測未來，所以我們必須參考不同資產類別的歷史回報率，來指導我們把錢放在哪里。”

2?? 極簡主義：定投寬基指數 ETF
兩位專家都強烈推薦通過購買追蹤指數的 ETF（交易所交易基金）來實現分散投資，對沖單一資產暴跌的風險。
Wilson 說：“在大多數情況下，我喜歡保持簡單。一個優秀的、廣泛的指數基金幾乎永遠是標準答案。因為它天生自帶分散化屬性，管理費極低，而且你等于買下了整個市場。”

3?? 年齡決定風險承受力
Woodward 指出：“你的風險偏好會隨著你所處的十年（年齡段）而改變。一個30歲的人如果投資失誤，還有大把時間東山再起；但一個55歲的人絕對虧不起。”
因此，你所處的“人生階段（stage of life）”是決定投資組合的最重要因素。

4?? 警惕隱形殺手：手續費與交易成本
投資是有成本的（如ETF的管理費），這會直接吞噬你的利潤。更重要的是，頻繁買賣會產生高昂的交易成本。
Wilson 警告：“每一次你買入或賣出，都在給別人發工資——無論是稅務局、基金經理還是券商。在這個過程中，你就是唯一的輸家。流失的都是你的血汗錢！”

因此，對于長期投資者來說，“設定好就忘記（set-and-forget）”的定投策略才是王道。通過每月定期投資（Dollar-cost averaging 平均成本法），有時你買在高點，有時買在低點，這能幫你避開散戶最容易犯的致命錯誤：試圖預測市場的時機（timing the market）。

財富加速器：如何比別人更快賺到100萬？

如果你起步較晚，或者想給自己的投資組合按下“快進鍵”，專家們給出了以下幾個加速技巧：

1. 善用意外之財（別揮霍！）：

   Woodward 指出：“我們即將迎來歷史上最大規模的財富大轉移——嬰兒潮一代（Baby Boomers）將把財富傳給下一代。如果你在未來十年獲得了遺產，一定要聰明地把它用于投資，而不是揮霍一空！”
   Wilson 補充，這同樣適用于你拿到的“裁員賠償金（Redundancy payment）。

2. 絕對復利法則：

   把你從投資中賺到的每一分錢（如股息、分紅），全部重新投入進去！
   Wilson 感嘆：“這就是復利的魔力！‘收益產生收益’絕對是世界第八大奇跡！”

3. 熬過“三年之癢”：

   保持一致性是致命的關鍵。Wilson 透露：“大多數人在堅持了三年后，就會開始變得焦躁不安，總想改變投資策略。這正是人們把一切搞砸的時候！我們都知道，只有堅持10年以上，你才會真正看到（定投策略）帶來的巨大威力！”

今日互動打卡
看完這篇干貨，對照一下第一張圖表：你現在每個月需要定投多少錢，才能在65歲存夠100萬？你打算從明天開始砍掉哪筆不必要的開銷？
歡迎在評論區立下你的搞錢Flag！

(免責聲明：本文編譯自AFR《澳洲金融評論》，文中所有數據、回報率及專家觀點僅為一般性理財資訊分享，不構成任何個人的財務或投資建議。投資有風險，理財需謹慎！)

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