大河315│承諾5%實付9.8%，15萬貸款變20萬……汽車金融“套路”調查

□河南日報社視覺全媒體中心·大河報記者 解元利 祁驛 耿子騰

明日尾號5和0停駛

買車本是件高興事，可對于不少消費者來說，貸款購車的經歷卻成了一場噩夢。消費者集中反映的問題包括：銷售口頭許諾的利率與實際執行相差甚遠、合同中埋藏各類收費項目、定金交了卻要不回來等。那些打著“超低利息”“零首付”旗號的購車方案，到底藏著多少貓膩？

案例一：說好年息5%，銀行一審變成9.8%

去年8月，消費者劉楊相中了一款增程版車型。銷售顧問向他詳細介紹了貸款方案：年息5%，采用本息均攤的還款方式，如果兩年后想一次性結清，不用額外掏違約金，廠家那邊還能補貼8000塊錢。

劉楊聽著挺劃算，掏了5999元定金把車鎖定下來。誰知等銀行那邊預審結果出來，他發現利率竟然是9.8%，比當初說的翻了將近一倍。

劉楊找銷售理論，對方不僅沒給出合理解釋，反而一個勁兒催他“趕緊簽字提車，回頭再處理”。劉楊不干了，明確拒絕按這個利率貸款，隨后聯系廠家客服要求把定金退回來。可對方的答復是“訂單狀態已鎖定，無法辦理退款”。

在劉楊看來，自己之所以愿意交錢，完全是基于銷售描述的貸款條件。現在條件變了，交易基礎就不存在了，憑什么不能退？

案例二：買15萬的車，背上20萬的債

另一位消費者李軍的遭遇更加離譜。他看中一輛售價15萬元的轎車，手頭資金不寬裕，銷售公司給他推薦了一個“零首付”的分期方案——每月還4500元，還三年，也不需要拿房子做抵押。

李軍覺得門檻不高，痛快地簽了好幾份文件。可第一期還款剛過，催收電話就打來了。對方告訴他，貸款本金根本不是15萬元，而是20萬元，多出來的5萬元是各種名目的“服務費”和“擔保費”。月供也不是4500元，而是6000元，逾期的話每天還要按本金的百分之一收罰息。

李軍翻出合同仔細查看，這才注意到當初有些地方是空白的，現在都被填上了各種收費條款。更讓他心驚的是，放款的公司壓根就不是正規金融機構，連經營許可都沒有。

案例三：忘還款兩天，車直接被人開走

消費者王東想買臺新能源車代步，但由于之前有過幾次信用卡逾期，銀行貸款批不下來。4S店的工作人員給他出主意：可以走“以租代購”，“每月花3000塊，租三年，到期車子就是你的，首付一分錢不用出”。

合同簽完，王東才發現事情沒那么簡單。除了月供，每個月還得多交500塊的“管理費”和“保險費”。合同里還寫著：只要逾期一天，車行就有權把車收走。

有一回王東疏忽了，晚還款了兩天，結果車真被人從小區里拖走了。想要車？行，先交兩萬塊的違約金和拖車費。王東這時候才意識到，自己簽的那份合同里，凈是對自己不利的條款。

案例四：利息說好六千多，實際一年就要一萬四

張莉今年在當地一家4S店內買了一臺車。按照銷售的說法，首付不到一萬五，貸款13萬元，分五年還，兩年內提前結清的話，總共也就六七千塊錢利息，月供2700元出頭。

結果等第一個月賬單出來，張莉傻眼了：實際月供接近2830元，光利息就要1180多元，本金才還了1600多元。這么算下來，一年利息就得超過一萬四，兩年差不多三萬，跟當初說的完全是兩碼事。

張莉還發現合同上寫的貸款金額是14萬元，比實際多了1萬元。想提前還款，金融公司開出的價碼是15.6萬元，里面把已經還了四個月的一萬多元也算了進去，這筆賬怎么都對不上。

套路拆解：這些招數專坑不仔細的人

記者綜合多起投訴發現，汽車金融領域的消費陷阱大致可以歸納為以下幾種類型：

第一種：嘴上說低息，落到紙上就變了

這是投訴最集中的問題。銷售在介紹時把利率說得很低，等消費者交了定金甚至簽了合同，才發現實際執行的數字高得多。還有些銷售會拋出“年化率”“綜合費率”之類的概念，普通人根本算不清實際要付多少錢。

第二種：合同留白，事后補刀

一些不規范的經銷商或中介會讓消費者簽署內容不完整的協議，信誓旦旦說“空白的地方回頭填”。結果簽完字，那些空白處就被塞進了名目繁多的費用。等消費者發現問題想維權，手里卻沒有當初的證據。

第三種：租賃偽裝成貸款

目前市場上部分車企主推的“超低利息”方案，實際上走的是融資租賃通道，而非銀行貸款。兩者最核心的區別在于車輛歸屬：銀行貸款買車，車子登記在買主名下，還完款就能解押；融資租賃則不同，在整個租期內，車輛產權都在租賃公司手里，消費者只有使用權。一旦還款出現問題，對方可以直接把車收走，買家可能落得錢車兩空。

不僅如此，租賃方案通常還會捆綁GPS服務費、平臺管理費、指定保險等額外支出，全部加起來，實際年化成本可能遠高于宣傳數字。想提前結清，往往還要被收一筆不菲的手續費。

第四種：格式條款處處設卡

“貸款審批沒過，定金不退”“逾期一天就算違約”“提前還款要交大額補償”……這類明顯偏向商家的條款，在不少汽車金融合同中都能見到。合同文本動輒幾十頁，專業術語一堆，普通消費者很難在簽字前把每條都讀透。

律師說法：虛假承諾可能觸及欺詐紅線

河南春屹律師事務所的律師分析，近期汽車貸款糾紛明顯增多，原因是多方面的。車市競爭激烈，經銷商利潤空間被壓縮，一些門店就動起了在金融服務上“找補”的心思；與此同時，各品牌為爭奪銷量紛紛打出“零利息”“超低息”的營銷口號，但具體執行起來卻藏著不少門道，消費者稍不留神就會掉進去。

律師指出，從法律角度看，如果銷售方在推銷時用明顯低于實際的利率來吸引顧客下單，事后又以各種名目收取高額費用，這種做法已經涉嫌構成民法上的欺詐行為，當事方需要承擔相應的法律后果。

對于如何避免踩坑，律師給出了幾點實操建議：拿到合同后不要急著簽字，每一條都要過一遍，遇到表述模糊的地方必須當場問清楚；銷售人員口頭答應的事項，一定要落實到書面補充協議里；如果發現合同中有明顯不公平的格式條款，消費者有權要求認定無效。

律師還強調，這類維權行動要抓緊時間，從知道自己權益受到侵害那天算起，一年之內必須采取行動，否則可能錯過法律保護的時效。建議消費者第一時間把宣傳頁面截圖、聊天記錄、通話錄音、合同原件、付款憑證等材料保存好，然后通過12315熱線、消費者協會或市場監管部門進行投訴，情況嚴重的也可以直接向法院起訴。

業內提醒：正規渠道有保障，空白合同碰不得

一位從事汽車金融業務的資深人士告訴記者，消費者辦理購車貸款，首選還是銀行或者有正式牌照的汽車金融公司。這類機構受到監管部門的嚴格約束，產品相對規范透明。想查某家機構是否具備資質，可以登錄金融監管部門的官方網站核實。那些掛靠在小型銷售公司或中介名下的貸款產品，風險往往更高。

該人士還提到，看到“零首付”“超低息”之類的宣傳不要頭腦發熱。正常情況下，銀行貸款買車首付至少要兩成，低于這個比例的方案很可能在別的地方把錢找回來。簽合同之前，一定要把本金、利率、月供金額、各項附加費用逐一算清楚，做到心中有數。

另外一個鐵律是：絕對不要簽有空白內容的合同。有些銷售會說“這幾欄回頭再補”，千萬別信。所有條款必須當場填寫完整，自己再核對一遍，確認沒有問題才能落筆。簽完之后合同原件和繳費單據都要妥善保管，萬一日后出現爭議，這些就是最重要的證據。

如果消費者選擇的是融資租賃方式，更要搞清楚它和普通貸款的本質差異。租賃期內車輛不歸自己所有，一旦出現違約，后果可能比貸款逾期嚴重得多。簽約時要重點關注幾個問題：月供里到底包含哪些費用、出現違約會怎樣處理、車輛所有權什么時候能轉移、提前結清需要滿足什么條件。同時盡量選擇規模較大、口碑較好的租賃公司，遠離那些資質存疑的小機構。

汽車是大宗消費品，購車貸款本應是便民舉措。面對眼花繚亂的金融方案，消費者需要多一分理性、多一分謹慎，把合同條款真正看明白，才能讓自己的錢包少受傷害。

（應要求，文中消費者均為化名）

責編：介明鋼丨審核：解元利丨監制：趙豐玉

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