金融扶貧：鄉村振興中一個關鍵節點

(位于重慶巫山縣尺龍鄉的龍洞水果交易市場)

當重慶巫山曲尺鄉龍洞村的農民在扶貧工作隊伍的帶領之下，開始從傳統的玉米、紅薯轉向脆李、柑橘的時候，很多人有些不習慣，一方面，改種水果不符合傳統，另一方面，水果種出來怎么賣，也是個問題。在曲尺一帶，龍洞村是著名的窮地方，地理環境惡劣，大部分地方都是砂石坡地。扶貧工作隊伍想到，如果村民改種水果，也許能夠實現比以往更大的經濟效益。但是改種水果之后，銷路怎么辦？問題橫在了人們面前。

微眾銀行的貸款幫忙解決了上面這個問題。考察了農民的需求之后，微眾銀行的微粒貸支持建設了定向扶貧項目——龍洞水果交易市場。水果交易市場的建成，讓農民們在家門口有了一個經濟作物的交易場所。全國各地的水果經銷商也因此慕名而來，集中采購，讓龍洞村的特色水果產業很快發展了起來。在整個巫山縣，因為發展水果產業而擺脫貧困的人數高達十幾萬人，農民真正實現了致富增收。

金融扶貧是鄉村振興的關鍵一環

在龍洞村的案例中，微眾銀行主動與當地的合作銀行——重慶銀行開展合作，扶貧攻堅落到了幫助當地經濟作物打通交易渠道上。從脫貧攻堅到鄉村振興，意味著農村工作的升級。在這些工作中，面對農業生產能力的大規模建設，新型農業經營主體經營的多元化，以及農村基礎設施建設長期化的需求，金融供給明顯不足。在最近舉行“兩會”上，多位來自農村金融領域的代表就提出，金融資源的瓶頸約束了農村農業的發展。金融扶貧不僅僅是接下來鄉村振興工作重要的一環，更是推動農村農業發展的催化劑。

社會上的有識之士也已經意識到金融扶貧對于鄉村振興工作的重要性。《銀行家》雜志主編王力在2021年1月的一篇文章中就說道：“我國三農問題歷史因素疊加自然條件，導致農村經濟基礎薄弱，資本化造血能力嚴重不足，普遍存在金融供給缺位和金融抑制現象。金融供給不足導致了巨大的資金缺口，直接反映是農村固定資產投資增長乏力。因此，創新金融產品，服務鄉村振興，必須認真研究當年三農面臨的突出問題。”

可以說，隨著鄉村振興工作的進一步深入，以金融扶貧為代表的扶貧措施，其意義和作用也會越來越大。值得慶幸的是，我們看到社會上各類金融機構也意識到了這一點，傳統金融機構和新興的科技公司，都根據自身業務的特點，從不同角度帶動金融資源下鄉，取得了良好的效果。有的銀行為扶貧項目設計了專門的信貸產品，享受差異化的信貸審批機制，充分保證了農村金融需求的資源配給。有的信托公司設立慈善信托，把消費扶貧和金融扶弱結合起來，定向采購扶貧產品，專項提供援助資金。還有科技公司充分利用自身產品跨地域、覆蓋廣、邊際成本低的特點，為廣大偏遠地區農戶提供低利率的授信，解決季節性的資金流轉問題。

金融扶貧帶動了農村資源的優化配置，從“供血”直達“造血”。一般而言，金融扶貧后，貧困基本杜絕，農民增收創富能力有可持續性。

新興科技公司承擔更多金融扶貧重任

在金融扶貧中，目前走得比較靠前的還是銀行等傳統金融機構。但是，隨著技術進步科技發展，新興科技公司承擔的金融扶貧任務會更多，起到的效果會更好。

傳統金融機構在金融扶貧中首先面臨的是當地沒有分支機構的問題。金融機構畢竟是商業公司，在貧困地區開辦分支機構從經濟效益上來講很難說合算。也正是因為如此，過去十幾年，大量金融機構對于邊遠地區的分支機構關停合并。然而，地方的金融需求還存在，卻沒有金融供給了。如果單憑金融機構的扶貧熱情，帶動金融資源下鄉，這種行動沒有可持續性，也沒有保障。

科技公司天然沒有這些問題。一方面，從覆蓋面上來講，目前國內的頂級科技公司，覆蓋用戶均達數億規模，覆蓋面遠遠超過傳統金融機構，觸達用戶的成本比較低。另一方面，科技公司有一定的技術能力，能夠識別扶貧項目的風險，實現社會效益和商業利益的結合，從而使得扶貧和鄉村振興有可持續性的發展。

在說到科技公司發揮更大作用的時候，我們也注意到，科技公司和傳統金融機構在鄉村振興的工作上不是競爭的關系，更多的時候是一種合作的關系。兩者的出發點是一樣的，價值觀也是相同的，合作帶來的效益各方都能享受。比如說，當微眾銀行考慮到微粒貸扶貧模式的時候，首先就是與當地的銀行構建合作模式。在河北張家口，微眾銀行和張家口銀行合作，貸款資金用于修建互助養老院，有力加速了農村養老和社會福利事業的發展。

金融扶貧需要頂層設計和制度供給

在2月份舉行的全國脫貧攻堅總結表彰大會上，我們能夠感受到振奮人心的成績——現行標準下9899萬農村貧困人口全部脫貧，832個貧困縣全部摘帽，12.8萬個貧困村全部出列.....千年脫貧夢，一朝實現。在這場動人心魄的硬仗中，金融系統也貢獻了自己的力量。

根據統計，打響脫貧攻堅戰來，全國扶貧小額貸款累計發放7100多億元，扶貧再貸款累計發放6688億元，金融精準扶貧貸款發放9.2萬億元。還有一組數據更能直接展現扶貧力度：2015年末，全國支農再貸款余額僅為1962億元；2020年末，這一余額達到4572億元。2015年末，全國支小再貸款余額僅為752億元，再貼現余額1305億元；2020年末，這兩項余額分別達到9756億元和5784億元。金融對于扶貧工作的帶動是巨大的。

金融扶貧人為全國脫貧攻堅事業做出的貢獻，將被記錄在史冊上面。在接下來的鄉村振興中，金融扶貧的角色定位更加重要，那么，一個高效的頂層設計和制度保障也應該提到日程上面來。

在“兩會”上，不少代表委員們提出，金融政策要為鄉村振興提供更大的支持力度。那么，金融政策如何規劃設計，在脫貧完成后如何保障金融機構和科技公司持續在鄉村地區投入資源，經濟落后地區的金融基礎設施如何建設，普惠金融依托怎樣的產品體系實現等等，都是需要社會各界集思廣益的問題。我們相信未來這樣的政策和制度保障會越來越細。