降息了 還有必要繼續(xù)存銀行定期嗎？

一直說讀新聞，得把新聞連起來讀，比如說這3條新聞：

1、美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)布9月議息聲明，將聯(lián)邦基金利率的目標(biāo)區(qū)間下調(diào)50個(gè)基點(diǎn)至4.75%-5%，為4年來的首次降息

2、買房成本又低了！LPR迎年內(nèi)最大降幅調(diào)整，上海100萬元房貸利息大約減少4.9萬元

3、100萬定存5年，利息少了1.25萬！

美聯(lián)儲(chǔ)的三大目標(biāo)是：控制通脹、充分就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。制定的政策也要在這三個(gè)目標(biāo)中平衡，做出降息決策不僅是為了預(yù)防經(jīng)濟(jì)衰退，也要防范潛在的金融危機(jī)。

那么美聯(lián)儲(chǔ)這次降息，意味著降息周期開啟，我國(guó)央行也會(huì)隨之調(diào)整國(guó)內(nèi)的利率政策，以降低企業(yè)融資和居民信貸成本。

所以10月21日，新一期LPR出爐，1年期和5年期以上LPR雙雙下降25個(gè)基點(diǎn)，1年期LPR降至3.1%，5年期以上LPR降至3.6%。這是今年以來LPR第三次下降，也是降幅最大的一次。

所謂LPR，也就是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，由中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主要參考LPR進(jìn)行貸款定價(jià)，也就是說，LPR降了，貸款利率也要跟著降，最明顯的就是房貸利率降低，前段時(shí)間不是媒體各種新聞，例如“LPR下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn) 百萬房貸每月少還132元”之類的新聞，就是告訴大家，貸款利率便宜了，大家趕緊貸款買房上車呀，每個(gè)月少還100多塊錢呢。

但是存款和貸款是一條線上的兩頭呀，不能只盯著還貸少了多少錢，同樣的也影響存款利率呀。

銀行的業(yè)務(wù)很簡(jiǎn)單，說白了就是這邊吸收存款，那邊發(fā)放貸款，銀行賺利息差，簡(jiǎn)稱息差。

貸款利率降低了，那就不可能存款利率還保持高位，那不然銀行倒貼錢給儲(chǔ)戶嗎？

這不，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局公布的數(shù)據(jù)，截至今年上半年末，銀行凈息差已降至1.54%，首次跌破1.6%關(guān)口，為歷史最低水平。

凈息差=（銀行全部利息收入-銀行全部利息支出）/全部生息資產(chǎn)，說人話就是放貸賺的錢減去存款利息支出的錢，除以所有能產(chǎn)生利息的貸款。

100個(gè)億的生產(chǎn)利息的資產(chǎn)，才只能賺1.54個(gè)點(diǎn)的利潤(rùn)，銀行能不著急么，所以繼六大國(guó)有銀行、股份行中的招商銀行和平安銀行之后，其余股份制銀行也啟動(dòng)了新一輪的存款利率下調(diào)。10月21日，中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行宣布降低存款的公開掛牌利率。這樣來算的話，100萬元定存5年利息將減少1.25萬元，定存3年利息將減少7500元。

降低存款利率就一個(gè)目的——給銀行降本增效，增厚利潤(rùn)，節(jié)約支出。

所以為啥一直說全球經(jīng)濟(jì)是相互聯(lián)系的，這個(gè)案例就看得很清楚了：美聯(lián)儲(chǔ)降息——央行下調(diào)LPR——房貸利率下降——銀行貸款收入減少——存款利率下降。

對(duì)經(jīng)濟(jì)政策敏感的人，就會(huì)早點(diǎn)行動(dòng)，趁著存款利率下調(diào)前趕緊存一些錢，不過現(xiàn)在才反應(yīng)過來的，再想存就沒之前的價(jià)格了。雖然存款利率已經(jīng)降得很低了，不過如果你有閑置資金，并厭惡風(fēng)險(xiǎn)，依然可以考慮銀行定存，因?yàn)榫湍壳皝砜矗磥泶婵罾蔬€有進(jìn)一步下調(diào)的可能。

不過，如果你家庭開支比較大，工資等各項(xiàng)收入到手了就得花出去，其實(shí)銀行存款利率降不降跟你關(guān)系不大，也沒必要存銀行定期，保證資金的流動(dòng)性是最重要的，就算你想存銀行定期，你也得留夠3個(gè)月左右的生活費(fèi)，剩下的才能去存銀行定期，還不能存5年的，不然資金一直鎖在里面，一旦有急用錢的地方就很不方便。

如果你有比較好的投資項(xiàng)目，其實(shí)也不用存銀行定期，要問這年頭，還有好的投資項(xiàng)目嗎？當(dāng)然有，得謹(jǐn)慎選擇，例如核心地段的房產(chǎn)，依然可以多看看，毗鄰商圈、學(xué)校、醫(yī)院的那種房產(chǎn)，如果你能上車依然還是可以考慮，畢竟房子兩部分價(jià)值，自用價(jià)值和金融價(jià)值，金融價(jià)值還有兩部分，分別是土地價(jià)格上漲帶來的房?jī)r(jià)上漲，另一個(gè)則是出租收益，這個(gè)算下租售比就可以了，如果說一套房產(chǎn)的租售比達(dá)到了1:500，那就沒必要了，1:500的意思是，要500個(gè)月的租金才能把房子的成本賺回來，合理的租售比通常在1:200到1:300之間，也就是20多年回本，當(dāng)然這個(gè)比例也不是死的，大家可以具體問題具體分析。雖然我說房產(chǎn)還有機(jī)會(huì)，但是前提是謹(jǐn)慎謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎，資金成本低、租售比合理、地段好，才能決定是否要購買。如果沒碰到這種房子，那還是銀行定存吧。

對(duì)于廣大普通老百姓來說，如果你有點(diǎn)閑錢又實(shí)在沒有好去處，那還是銀行定存吧，起碼收益確定，普通人那點(diǎn)三瓜倆棗，我一直很不建議去炒股，套個(gè)20個(gè)點(diǎn)50個(gè)點(diǎn)，幾年拿不出來，那還真不如存銀行定，吃個(gè)利息穩(wěn)妥。

參考資料：

買房成本又低了！LPR迎年內(nèi)最大降幅調(diào)整，上海100萬元房貸利息大約減少4.9萬元——每日經(jīng)濟(jì)新聞

LPR下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn) 百萬房貸每月少還132元——千龍網(wǎng)

1年期和5年期以上LPR雙雙下降25個(gè)基點(diǎn) 分別調(diào)至3.1%、3.6%——金羊網(wǎng)

100萬定存5年，利息少了1.25萬！——第一財(cái)經(jīng)資訊

曹遠(yuǎn)征：美聯(lián)儲(chǔ)大幅降息50個(gè)基點(diǎn)背后的原因是什么？——人大重陽