商業保險：父母、子女間的貓鼠游戲

過年回家，原本一家人應該熱熱鬧鬧、笑顏常開。可老年父母、中年子女一旦觸及到“事關健康”的靈魂話題，就可能陷入深深的沉默當中。

這其中一個原因，就是城里的子女意識到：老家的父母忙活了一輩子，也沒什么家底，抗大病的能力極低。而老家的父母也發現：在外的子女看上去有車有房，但房貸、車貸已經讓他們疲于奔命，抗大病的能力同樣不咋地。

人生到了下半場，首先比拼的不是誰職位高、誰賺得多，而是誰活得長久、活得健康——而活得長久和健康的前提是，你別得大病。

好消息是，在很多領域，中國的醫療水平都處于全球領先。但壞消息是，所有的大病治療，哪怕是在醫保報銷后，都可能需要少則數萬，多則數十萬的花費……

為了讓兒孫多個可靠保障，一些老年父母給家庭成員買保險，卻被子女認為是智商稅，強迫他們退保。

還有一些中年子女瞞著父母偷偷給他們投保，年復一年地繳費。保單背后，無非是圖個安心：萬一我爸媽得了大病，不能沒有救命錢。

同樣，也有網友在異地就醫時，面對復雜的病癥、陌生的醫院、多科室的問診，特別渴望有個懂行的人幫幫自己。

但，保險到底該不該買，又該怎么買？怎么獲賠，又該怎么運用？——這些問題，往往困擾著希望投保和已經投保的人們。大浪淘沙中，幫用戶找出最適合的保險產品，不僅考驗著保險公司，也考驗著保險中介平臺。

商業保險，買還是不買？

“如果提前了解了未來要面對的人生，你是否還會有勇氣前來？ ”這是電影《無問西東》在片尾時刻，提出的問題。

那保險呢？當你無法預測一場大病，是否會忽然而至。對于保險，你的態度是to buy or not to buy？

讓我們一起來看幾個小故事。

60歲的陳阿姨，在丈夫、兒子不知情的情況下，給一家三口買了重疾險，保額加起來76萬，并且已連續繳納了四年保費。

陳阿姨原本覺得，這份默默繳納的保費，是“親情的偉大”。但兒子知道后，卻覺得這是陳阿姨“老人的糊涂”，堅持要求陳阿姨退保，并退還之前的保費。

在一番激烈的爭執后，陳阿姨最終不得不選擇妥協，并在損失了70%的保費后，停止了繼續投保。

但不想一年后，陳阿姨的丈夫卻突患重病，兩個星期花出了幾十萬醫療費，兒子追悔莫及，但還是嘴硬地說了一句：“買了也不一定能賠”。

有多少老人想買保險，子女不同意；就有多少老人不想買保險，而子女在偷偷買。買商業保險，成了兩代人的“貓鼠游戲”。

網友小西表示：“一直說給爸媽買保險，但每次他們都反對，說這是浪費錢。但爸媽不僅沒存款，還有外債，將來生病肯定得指望我。我特別怕到時候連給他們的救命錢，都拿不出來。”

于是小西瞞著父母，給他倆買了百萬醫療險，并且已連續投保六年。她說：“我們老家的那些老人，因為沒錢看病，回村‘躺平’的太多了，我不能讓爸媽走到那一步。”

有些家庭，因為對保險的態度有分歧，選擇了退保；也有些家庭，明明對保險很認可，但也不得不退保。

網友岳先生說：“我買了個商業重疾險，每年保費六千多，已經連續交了三年。但最近因為收入情況不好，家庭開銷又大。和家人討論后，覺得保險支出壓力不小，去年選擇了退保。”

而那些堅持投保，并獲得理賠的用戶，其實也沒把手中的保險用到極致——在看病過程中，他們迷失在異地陌生的醫院中，卻不知很多保險當中還有一項權益，叫“陪診服務”。

網友阿木表示：“都說北京的醫療資源好，一張火車票就到了北京，結果當天掛不上號，只好先住下等幾天。掛號成功后預約檢查，排隊居然又要幾天。后面做手術還要等待，一周時間就過去了。”

對于漫長的看病流程，阿木吐槽道：“我們作為外地人，在北京簡直是兩眼一抹黑，要是有人能提前幫我們掛號、帶著我們看病，能省不少時間和精力。”

商業保險，到底能守衛什么？

就算很多人在自己的領域，是三頭六臂的專家，但當他們邁進陌生醫院的那一刻，仍會感到不知所措。 因此，在異地就醫的過程中，用戶如果能呼叫陪診支援，求醫之路就有機會從陌生無助變得踏實從容。

用戶小張說：“一個人來北京看病，用了保險中的陪診服務。本來還對服務質量有些打鼓。結果陪診的人非常專業，一見面就詢問我的病情，還幫我把要用的東西都準備好。進入醫院后，陪診員把掛號、候診、檢查，都安排得明明白白。我根本不用操心去哪、干啥，跟著她走就行。看病的時候，醫生說的話她也都記下來，不明白的還能給我解釋。排隊、拿藥、做檢查時，一直都是陪診員忙前忙后。渴了給我遞水，累了給我找地方歇著，還時不時安慰、鼓勵我幾句。”

異地看病時有個陪診員，爭取的可僅不是時間和精力，而是更快獲得最好治療的機會。同樣，對于堅持購買保險的人而言，他們要的，也是一份和大病掰手腕的底氣。

網友小范說：“我爸媽都有職工醫療保險，但我怕遇上大病，報銷的覆蓋面不夠，于是又給他倆補充了醫療險和重疾險。”

“交了三年保險費，我爸忽然因為心梗導致心衰，需要進行心臟移植。手術沒有納入醫保，自費需要30多萬元。我爸一開始因為心疼錢，拒絕手術。于是我告訴他，我給他買了商業險，保險公司能報銷。他這才同意接受手術，后續也確實獲得了理賠。”

前文提到的網友小西，瞞著農村的父母投保六年。去年父親不幸得了癌癥。但值得慶幸的是，之前買的醫療險理賠了，其中特效藥理賠90%，幫小西分擔了不少費用。

經過這件事后，小西表示：“不敢想象，要是沒給他們買商業保險，現在得多絕望……”

另一位網友小靜表示：“35歲的老公得了肺癌，因為是早期所以很快康復了。我之前給他買了高端醫療和重疾險，一共理賠了140多萬元。”

《2024大病網絡眾籌用戶調研報告》顯示，在平均籌款目標22萬元的情況下，即使多次籌款后，能籌集到全部金額的人不足一成，有40%的患者僅能籌到目標金額的一到三成。

無論是媒體報道里帶癌上班的年輕人，還是潘哥身邊的朋友們，越來越多人意識到：一場大病，到底有多燒錢。想預防大病風險，真的要自己提前籌謀好。

商業保險，不再是高深“學問”！

雖然各種商業保險，能為我們的人生兜底。 但不少人聽聞“保險”二字，還是會無從下手。 原因，大概有三：

首先是看不懂，不敢買；其次是種類多，不會選；最后是對能否理賠，心里打鼓。

面對以上種種難題，有些用戶苦學保險知識，用武裝過的腦子，篩選行業中的精品；還有用戶組成“買保險聯盟”，交流各自的親身經歷，對保險產品進行嚴選。

一些互聯網保險平臺，也看到了用戶們的痛點，依靠大數據、AI大模型等工具，對保險產品擇優錄取、對癥下藥，想要治好用戶的選擇困難癥。

比如螞蟻保依托支付寶平臺，匯聚了90家保險公司、1264款保險產品，吸引了6億用戶。其中約80%的用戶，為1980年之后出生。

其《2024保險服務年度觀察》顯示：2024年前11個月，螞蟻保平臺上的健康險理賠人次，達到了645.5萬。其中重疾險平均理賠金額7.7萬元，住院醫療險平均理賠金額6623元。

另一家互聯網保險中介平臺——元保，也在借助AI大模型，通過OCR、知識圖譜、機器人審核等技術，聯合各家保險公司，推出“直賠、閃賠、快賠”的快速理賠方案，解決用戶賠付慢和醫療墊付的痛點。

《2024元保健康險理賠年報》顯示：平臺醫療險萬元以下理賠，1日結案占比72%；多次賠付用戶最快結案時間0.9秒；住院押金墊付最快到賬時間1.2小時；AI客服助老專線累計服務2.7萬人次。

可見，在技術的加持下，保險行業正在不斷優化、升級，努力讓保險不再難買、難賠。或許到那時，父母與子女，都不用為了買保險，再玩起“貓鼠游戲”。